理財（ Financial management）即對于財產(chǎn)(包含有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)=知識產(chǎn)權)的經(jīng)營。多用于個人對于個人財產(chǎn)或家庭財產(chǎn)的經(jīng)營,，是指個人或機構根據(jù)個人或機構當前的實際經(jīng)濟狀況,設定想要達成的經(jīng)濟目標,在限定的時限內(nèi)采用一類或多類金融投資工具,通過一種或多種途徑達成其經(jīng)濟目標的計劃,、規(guī)劃或解決方案。在具體實施該規(guī)劃方案的過程，也稱理財,。

釋義

　　詞目：理財 　　拼音：lǐ caí 基本解釋 　　[manage money matters; administer financial transactions] 管理財物當家理財理財能手 　　詳細解釋

　　治理財物,。《易·系辭下》：“理財正辭,，禁民為非曰義,。” 孔穎達 疏：“言圣人治理其財，用之有節(jié),。” 漢 王符 《潛夫論·敘錄》：“先王理財，禁民為非,。” 宋 曾鞏 《再議經(jīng)費》：“陛下謂臣所言,，以節(jié)用為理財之要，世之言理財者,，未有及此也,。”《兒女英雄傳》第三三回：“我想理財之道，大約總不外乎‘生之者眾,，食之者寡,；為之者疾，用之者舒’的這番道理,。”茅盾 《故鄉(xiāng)雜記》：“這位聰明的‘丫姑老爺’深懂得‘理財’方法,。”^[1]?

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理財?shù)暮x

　　一、“理財”一詞,，最早見諸于20世紀90年代初期的報端,。隨著我國股票債券市場的擴容，商業(yè)銀行,、零售業(yè)務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升,，“理財”概念逐漸走俏。 個人理財品種大致可以分為個人資產(chǎn)品種和個人負債品種,，共同基金,、股票、債券,、存款和人壽保險等屬于個 人資產(chǎn)品種,；而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬于個人負債品種,。 　　二,、什么是理財 ？ 　　一般人談到理財,，想到的不是投資,，就是賺錢。實際上理財?shù)姆秶軓V，理財是理一生的財,，也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風險管理,。包含以下涵義： 　　① 理財是理一生的財,，不是解決燃眉之急的金錢問題而已,。 　　② 理財是現(xiàn)金流量管理,，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出）,，也需要賺錢來產(chǎn)生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢,，每一個人都需要理財,。 　　③ 理財也涵蓋了風險管理,。因為未來的更多流量具有不確定性,，包括人身風險、財產(chǎn)風險與市場風險,，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風險）或現(xiàn)金流出（費用遞增風險）,。^[2]?

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個人理財?shù)姆秶?/h2>

賺錢--收入

　　一生的收入包含運用個人資源所產(chǎn)生的工作收入，及運用金錢資源所產(chǎn)生的理財收入,；工作收入是以人賺錢,，理財收入是以錢賺錢，由此可知理財?shù)姆秶荣嶅X與投資都還要廣,。包含： 　?、?工作收入：包括薪資、傭金,、工作獎金,、自營事業(yè)所得等。 　?、?理財收入：包括利息收入,、房租收入、股利,、資本利得等,。

用錢--支出

　　一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運用 所產(chǎn)生的理財支出,。有人就有支出,，有家就有負擔，賺錢的主要目的是要支應個人及家庭的開銷,。包含： 生活支出：包括衣食住行育樂醫(yī)療等家庭開銷,。 理財支出：包括貸款利息支出,、保障型保險保費支出、投資手續(xù)費用支出等,。

存錢--資產(chǎn)

　　當期的收入超過支出時會有儲蓄產(chǎn)生,，而每期累積下來的儲蓄就是資產(chǎn)，也就是可以幫你錢滾錢,，產(chǎn)生投資收益的本金,。年老時當人的資源無法繼續(xù)工作產(chǎn)生收入時，就要靠錢的資源產(chǎn)生理財收入或變現(xiàn)資產(chǎn)來支應晚年所需,。 包含： 　?、?緊急預備金：保有一筆現(xiàn)金以備失業(yè)或不時之需。 　?、?投資：可用來滋生理財收入的投資工具組合,。 　　③ 置產(chǎn)：購置自用房屋,自用車等提供使用價值的資產(chǎn),。

借錢--負債

　　當現(xiàn)金收入無法支應現(xiàn)金支出時就要借錢,。借錢的原因可能是暫時性的入不敷出,、購置可長期使用的房地產(chǎn)或汽車家電,，以及拿來擴充信用的投資。借錢沒有馬上償還會累積成負債要根據(jù)負債余額支付利息,、因此在貸款還清前,，每期的支出除了生活消費外，還有財務上的本金利息攤還支出,。 包含： 　?、傧M負債：如信用卡循環(huán)信用、現(xiàn)金卡余額,、分期付款等。 　　②投資負債：如融資融券保證金,、發(fā)揮財務杠桿的借錢投資,。 　　③自用資產(chǎn)負債：如購置自用資產(chǎn)所需房屋貸款與汽車貸款,。

省錢--節(jié)約

　　在現(xiàn)代社會中,，不是所有的收入都可用來支應支出，有所得要繳所得稅,、出售財產(chǎn)要繳財產(chǎn)稅,、財產(chǎn)移轉(zhuǎn)要繳贈與稅或遺產(chǎn)稅，因此在現(xiàn)金流量規(guī)劃中如何合法節(jié)省所得稅,，在財產(chǎn)移轉(zhuǎn)規(guī)劃中如何合法節(jié)省贈與稅或遺產(chǎn)稅,，也成為理財中重要的一環(huán),，對高收入的個人更成為理財首要考慮。 包括： 　?、?所得稅節(jié)稅規(guī)劃 　?、?a target=_blank>財產(chǎn)稅節(jié)稅規(guī)劃 　　③ 財產(chǎn)移轉(zhuǎn)節(jié)稅規(guī)劃（該項目前境外較多采用）

護錢--保險與信托

　　護錢的重點在風險管理,，在指預先做保險或信托安排,，使人力資源或已有財 產(chǎn)得到保護，或當發(fā)生損失時可以獲得理財來彌補損失,。保險的功能為當發(fā)生事故使家庭現(xiàn)金收入無法支應當時或以后的支出時,，仍能有一筆金錢或收益可彌補缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡時產(chǎn)生的沖擊,。為得到彌補人或物損失的壽險與產(chǎn)險保障,，必須支付一定比率的保費，一旦保險事故發(fā)生時,，理賠金所產(chǎn)生的理財收入可取代中斷的工作收入,，來應付家庭或遺族的生活支出，或以理賠金償還負債來降低理財利息支出,。此外,，信托安排可以將信托財產(chǎn)獨立于其他私有財產(chǎn)之外，不受債權人的追索,，有保護已有財產(chǎn)免于流失的功能,。 包括： 　　① 人壽保險：壽險,、醫(yī)療險,、意外險、失能險,。 　?、?產(chǎn)物保險：火險、責任險,。 　?、?信托。

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理財規(guī)劃步驟和核心

　　步驟 　　第一步,，回顧自己的資產(chǎn)狀況,。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預期，知道有多少財可以理,，這是最基本的前提,。 　　第二步，設定理財目標,。需要從具體的時間,、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標,。 　　第三步，弄清風險偏好是何種類型,。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設,，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母,、子女,，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍,。 　　第四步,，進行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配,，然后是投資品種,、投資時機的選擇。

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理財規(guī)劃的核心

　　就是資產(chǎn)和負債相匹配的過程,。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力,，即未來的資產(chǎn)。負債就是家庭責任,，要贍養(yǎng)父母,、要撫養(yǎng)小孩，供他上學,。第二是目標,，目標也變成了我們的負債,，要有高品質(zhì)的生活,，讓你的資產(chǎn)和負債進行動態(tài)的匹配，這就是個人理財最核心的理念,。

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在線理財

　　在線理財就是通過網(wǎng)站等在線產(chǎn)品,，進行基本的收入分析、資金狀況,、往來狀況等簡單報表,，可以讓人們對自己的財務有深入了解。 在線理財在歐美已經(jīng)發(fā)展比較成熟,，不少網(wǎng)站提供免費記賬服務,。很多微型企業(yè)、家庭用戶理財一般習慣用Excel等常規(guī)軟件,但為了和銀行,、信用卡,、股票賬戶等應用工具同步,在線系統(tǒng)已逐漸成為一種必然趨勢,目前在技術上Excel等軟件也都已可以與互聯(lián)網(wǎng)進行同步。在線免費記賬理財產(chǎn)品的推出,將有益于有記賬理財需求的人和企業(yè),。 　　目前國內(nèi)針對個人在線理財網(wǎng)站眾多,，而優(yōu)秀的也不乏少數(shù),，如下圖是賬族網(wǎng)站提供的圖表，一目了然的掌握的自己的資產(chǎn)概況：

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理財投資的熱點

炒金

　　自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的“黃金寶”業(yè)務之后,，炒金一直是個人理財市場的熱點,，備受投資者們的關注和青睞。特別是近兩年,，國際黃金價格持續(xù)上漲,。可以預見,，隨著國內(nèi)黃金投資領域的逐步開放,，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以后,，國內(nèi)黃金飾品的標價方式將逐漸由價費合一改為價費分離,，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升,，炒金業(yè)務也必將成為個人理財領域的一大亮點,，真正步入投資理財的黃金時期。

基金

　　自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今,，基金一直備受國內(nèi)個人投資者的推崇,，去年基金已經(jīng)明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重,。據(jù)有關資料,，今年國內(nèi)基金凈值已近2000億元，占到A股股票流通水平的10%以上,。許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定,、風險較小等優(yōu)勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益,。

股票

　　買股票就是買上市公司,，買中國經(jīng)濟的成長。目前國內(nèi)股票市場資金供求形勢相對樂觀,，這對于資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針,。再加上中國證監(jiān)會對上市公司的業(yè)績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求,，加強了對股市的調(diào)控,，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎么樣,，股市的最大特點就是不確定性,，機會與風險是并存的。因此,，投資者應繼續(xù)保持謹慎態(tài)度,，看準時機再進行投資,。

期貨

　　一般指期貨合約，就是指由期貨交易所統(tǒng)一制定的,、規(guī)定在將來某一特定的時 間和地點交割一定數(shù)量標的物的標準化合約,。這個標的物，又叫基礎資產(chǎn),，對期貨合約所對應的現(xiàn)貨,，可以是某種商品，如銅或原油,，也可以是某個金融工具,。期貨合約的買方，如果將合約持有到期,，那么他有義務買入期貨合約對應的標的物,；而期貨合約的賣方，如果將合約持有到期,，那么他有義務賣出期貨合約對應的標的物（有些期貨合約在到期時不是進行實物交割而是結算差價,。例如：股指期貨到期就是按照現(xiàn)貨指數(shù)的某個平均來對在手的期貨合約進行最后結算）。當然,，期貨合約的交易者還可以選擇在合約到期前進行反向買賣來沖銷這種義務,。

國債

　　2005年是國債市場的創(chuàng)新之年，不僅增加了國債品種,，而且使廣大投資者能有更多的選擇,。對國債發(fā)行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發(fā)行的市場化水平,，以盡量減少非市場化因素的干擾,。另外，國債的二級市場也將成為明年的發(fā)展重點,。由此可見,，國債的這一系列創(chuàng)新之舉,，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間,。

儲蓄

　　多年來，儲蓄作為一種傳統(tǒng)的理財方式,，早已根深蒂固于人們的思想觀念之中,。大多數(shù)居民目前仍然將儲蓄作為理財?shù)氖走x。一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛,，我國基礎貨幣供應量增加,；另一方面政府為了適度控制物價指數(shù)和通貨膨脹率的上升，采取提升利率手段,，再加上利率的浮動區(qū)間進一步擴大,。利率的上升,，必將刺激儲蓄額的增加。

債券

　　近年來,，債券市場的火爆令人始料不及,。種種跡象表明，2005年企業(yè)債券發(fā)行仍有提速的可能,，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券,、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種,。再加上銀監(jiān)會將次級定期債務計入附屬資本,，以增補商業(yè)銀行的資本構成，使銀行發(fā)債呼之欲出,，將為債券市場的再度火爆,，起到推波助瀾的作用。

外匯

　　外匯剛剛進入中國大陸市場不久,，所以市場前景非常地廣闊,，就拿全球日交 易量來說，每日約為36,，000億美元,。外匯跌漲均可有獲利機會，而對于股票而言,，只有漲的時候才能賺到錢,。投入資金時，外匯只需要0.33%的資金投入,，然而股票是100%的資金投入,，增加了風險?？煽啬芰?，外匯是全球的人進行交易，所以不受大機構或國家控制,，即使一個很有經(jīng)濟實力的國家也不可能拿一年的GDP進入外匯市場,，外匯只是受一個國家的及時新聞與政策的影響，而股票受往往受公司等機構或者股東控制,。交易更自由,，外匯交易時間是周一至周五全天24小時進行交易，隨時可以進行買賣,。然而股票是周一至周五每天約為7小時的交易時間,，當天買不能進行當天賣自由度很小。目前是一種好的投資方式比你把錢存銀行，買股票,，做生意更理性,，更自由，更賺錢,，更可控,。 　　近年來美元匯率的持續(xù)下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣,，獲得了不菲的收益,，也使匯市一度異常火爆,。各種外匯理財品種也相繼推出,，如商業(yè)銀行的匯市通、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶,、建設銀行的速匯通等,，供投資者選擇。明年,，我國政府將會繼續(xù)堅持人民幣穩(wěn)定的原則,，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權等措施，以促進匯市的健康發(fā)展,。因此,，有關專家分析，明年在匯市上投資獲利的空間將會更大,，機會也會更多,。外匯投資可以通過外匯自動交易，收益高,，輕松穩(wěn)定,。

保險

　　與其他不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經(jīng)推出,，便備受人們追捧,。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能,，而且能夠給投資者帶來不菲的收益,，可謂保障與投資雙贏。因此,，購買收益類險種有望成為個人的一個新的投資理財熱點,。

銀行理財產(chǎn)品

　　銀行理財產(chǎn)品也是重要一項，由銀行財代理理財,，銀行理財產(chǎn)品也是人們進行 日常投資的一個主要投向。 與股票和基金相比,，銀行理財產(chǎn)品具有門檻高和流動性略差的特點,。在選取理財產(chǎn)品時,，要兼顧到自己的投資偏好和理財需求，同時也要適當?shù)乜紤]到市場這個外在因素對理財產(chǎn)品“潮流”所帶來的影響,。

珠寶

　　珠寶兩字對我們來說肯定是不陌生的,，自古以來，珠寶兩字就經(jīng)常出現(xiàn)在人們的生活詞匯之中,。當前,，隨著人們生活水平和審美能力的提高，珠寶正迅速地進入千百萬平民百姓家中,。如今具有國際承認的認證的珠寶也具有很強的投資理財價值,。以鉆石為例一般在15分以上的具有保值增值的價值。

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方法介紹

　　白領女性理財入門三步曲 　　從古至今,，女性對自身的理財能力大多不太注重,，現(xiàn)今社會中也仍舊有絕大部分女性都以自己的父母或丈夫為“財政大臣”，能夠在年輕時通曉理財要素,，并且掌控自如的,，少之又少。 　　其實,，只要掌握了理財入門的“三步曲”,，定下目標，然后貫徹執(zhí)行,，就可以簡單方便地妥善計劃好自己的未來,，又何樂而不為呢？

使巧勁兒進行自身財務健康診斷,。

　　理財?shù)某晒σ刂?，其實就是看你有沒有使上巧勁兒。一大部分人,，在年輕時 　　 付出很多時間與努力,，最后才得以在退休后，有足夠的財力以保證往后的穩(wěn)定生活,，然而,，另一些人未必需要付出這么大的心思和努力，也同樣可以得到退休后安穩(wěn)生活的回報,，這是為什么呢,？其實，它并不關乎你幸運與否,，而是看你對于金錢的預先規(guī)劃及實踐能力,。因此，我們所說的巧勁兒，就是在為自己的理財大計訂下目標之前,，先真正地了解了自身的財政狀況,。這樣，才能夠增加理財成功的幾率,。 　　所謂了解,，就是要清楚列明個人的資產(chǎn)，包括固定資產(chǎn)及浮動資產(chǎn),，然后再計算支出等,，并請專門的理財專家依據(jù)你目前的生活狀況進行分析，最后才能訂立出一個你可達到的目標,。所以,，目標不是隨隨便便寫就，訂得太遠太高,，只能增加個人負擔和壓力,。應該按個人的資產(chǎn)負債及損益情況而制定一個踏實的財政預算。 　　自身財務診斷方式——損益表的制定： 　　A,、資產(chǎn)負債表：應把你的所有資產(chǎn)都計算在內(nèi),，比如現(xiàn)金、定期存款,、活期存款,、支票存款、其他投資產(chǎn)品,，以及一些固定的資產(chǎn),，如汽車、物業(yè)等,。 　　B,、列出所有負債：包括長期及短期負債，比如供樓款項,、汽車貸款,、分期付款，甚至是信用卡簽賬等,。 　　C,、計算凈值：這是最后一個步驟，即將所有資產(chǎn)減去負債額,，得出凈值,。 　　這個時候，一個清楚的資產(chǎn)負債表便可以給你診斷出一個較明確的財務健康狀況,，支出便可得出余額,。 　　有了損益表,，就能對自己的財政狀況及能力一目了然。

因人而異,，訂立合理的理財目標,。

　　一般來說,，目標的訂立通常會根據(jù)計劃者的年齡而大致分短期,、中期及長期3個類別。 　　理財目標應該是因人而異的,，因為每個人都會有不同的需要,、不同的生活環(huán)境。因此,，根據(jù)每個人的年齡以及不同的人生階段,，從而制定個人化的財政目標才是正確的方法。

根據(jù)年齡狀況,，學會風險評估,。

　　風險，同每個人的年齡都有著密切的關系,。最理想的風險評估法是隨著年紀的增長,， 　　 把可承受的風險遞減。因為風險和回報大致上是成正比的,，故年輕人所能承受的風險較高,，在計劃投資時亦可選擇波動較大的投資產(chǎn)品，當然,，我在這里所說的,，不是投機而是投資。相對地,，年紀越大的話,，就應該選取一些相應比較保守的投資項目。除此之外,，風險亦與婚姻及家庭狀況密不可分,。一個未婚的女性，她可以全權去分配自己的錢財,，完全沒有后顧之憂,，因此，不少獨身女性都會選擇較高回報的財富增值方案,。但是,，當一個女性已婚的話，她所考慮的,，就會牽涉到丈夫以及子女等方方面面的問題,。這樣,，她們就應該先尋求穩(wěn)定，風險系數(shù)也需要略微調(diào)低,。

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女性理財

　　在處理事情時體現(xiàn)出來的智慧,，是會提高一個女人在男人心中的地位的哦，尤其是理財?shù)募记珊陀媱澬?，是會讓許多男生刮目相看的,。這時候男人心里會想，這娘們看來是輕巧型多功能的,，誰說女子無才便是德,，那是萬惡的舊社會對廣大婦女朋友智慧的剝削。 　　當然,，如果一個女孩子事事都那么自以為是,，凡事嘮嘮叨叨，覺得男人這也不是那也不是,，這就不是什么“智慧”了,。但是，如果是理財,，細心經(jīng)營,、不曾懈怠卻不是壞事。 　　對于一個天生有較好的理性思維的女性來說,，對各種不同類型的事物往往都有高度觀察力和分析能力,，但女性天生也必然會帶有很感性的東西，在理財中會遭受感情用事,、目標飄忽不定,、遇事不果敢的時候。像在股市中當賺得一定利潤時不懂得適可而止,，蝕本時也不懂得當機立斷,，而出現(xiàn)這種情況往往都是因為投資者工作過忙，不能時刻留意財經(jīng)消息,，或?qū)?a target=_blank>股市變化莫測的規(guī)律缺乏認識,，對股市不太用功，因此在遇到股市波動時往往就不知道如何處理了,。

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注意事項

注意問題

　　在進入投資計劃前,，必須注意三個問題： 1、明確目標：細心了解自己現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況,，包括收入水平,、支出的可控制范圍， 　　 以及你希望在短期(1-2年),、中期(3-5年)或者長期(5年以上)內(nèi)看到的情況,，根據(jù)可以判斷的條件,，定好一個目標。而且一旦目標定好了,，就不要更改,。2、明確風險底線：任何投資都是有風險的哦,，當遇見不利時自己愿意接受的蝕本的程度是多少,？明確這個目標是為了應對不測的風險時作出果斷的決策。 　　3,、學習培養(yǎng)興趣：對自己投資的項目越了解越好,。多留意財經(jīng)消息,，多聽專家意見,，同時還要學著判斷資訊及他人意見，結合自己情況作取舍,。不要人云亦云,，跟風是很危險的。

女性理財?shù)氖畟€盲點

　　1,、對自己沒有信心,。多數(shù)女性對數(shù)字、繁雜的基本分析,、宏觀經(jīng)濟分析沒有興趣,，而且不認為自己有能力可以做好，總認為投資理財是一件很難很難的事,，非自己能力所及,。　 　　2,、缺乏專業(yè)知識,。投資理財要看統(tǒng)計數(shù)字、總體及個體經(jīng)濟分析,，甚至政治等因素對理財投資都會產(chǎn)生影響,，然后做綜合的研判。這些對一般非科班出身的女性或根本很少接觸這類知識的女性來說,，確實是大限制,。 　　3、沒有時間,。一般女性上班時是個稱職的職業(yè)婦女,，下班后是個全能的太太、媽媽和管家,，這些事做完已經(jīng)有些體力透支,，自然無暇研究需要聚精會神做功課的投資大計,。 　　4、害怕有去無回,。認為投資應該等于賺錢,，無法忍受在投資的過程中有賠的可能性。 　　銀行 　　5,、環(huán)境使然,。從小根深蒂固的觀念就是把錢放在安全的銀行，習慣成自然,。 6,、害怕錢不在手邊的感覺。守成心態(tài)讓很多女性很怕手上沒有錢的感覺,，現(xiàn)金要多才有安全感,，隨時摸得到、拿得到,，所以把錢放出去投資,，導致戶頭空空、手上空空,，心中就不踏實,。 　　7、耳根軟,。一些女性在投資時非常沒有自信,，又對復雜的研究避之唯恐不及，所以投資時顯得沒有主見,。 　　8,、跨不出第一步。想投資做生意,、買股票,、買基金、也都明白投資理財?shù)暮锰?，但就是只有心動沒有行動,。 　　9、懶得花心思,。這是大多數(shù)人的通病,，今天懶得動，明天懶得想,，時間就這樣消耗掉了,。 　　10、優(yōu)柔寡斷,?；嫉没际ё尡緛砭托判牟蛔愕呐愿庸悴磺?，買了懷疑是否買得對，賣了又怕賣錯了,，女性投資有時就缺了些豪氣,。