作為金融“五篇大文章”之一，普惠金融關(guān)系小微企業(yè),、“三農(nóng)”等經(jīng)營主體的發(fā)展,，關(guān)系民生福祉。黨的二十屆三中全會提出,，積極發(fā)展科技金融,、綠色金融、普惠金融,、養(yǎng)老金融,、數(shù)字金融，加強對重大戰(zhàn)略,、重點領(lǐng)域,、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務。在新的一年如何繼續(xù)推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展,？經(jīng)濟日報記者采訪了業(yè)內(nèi)人士,。

更好服務“三農(nóng)”

新的一年，銀行業(yè)正積極推動加大涉農(nóng)信貸投放,，圍繞“三農(nóng)”關(guān)鍵領(lǐng)域融資難點,，完善基礎金融服務，增強金融助力鄉(xiāng)村振興動能,。

政策性金融是金融體系的重要組成部分,，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的政策性銀行在支持“三農(nóng)”工作中發(fā)揮著重要作用。2025年1月20日至21日,，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行召開黨的建設與業(yè)務經(jīng)營工作會議,。農(nóng)發(fā)行黨委書記、董事長湛東升稱,，2024年農(nóng)發(fā)行全年累計發(fā)放貸款2.8萬億元,，年末貸款余額9.64萬億元，政策性貸款占比94.2%,，比年初提高0.1個百分點,。

“農(nóng)發(fā)行始終堅持黨中央集中統(tǒng)一領(lǐng)導，聚焦主責主業(yè),，深耕'三農(nóng)’沃土,，成立30年來累計發(fā)放支農(nóng)資金35萬億元,，彰顯了政策性銀行的職能作用與責任擔當?！闭繓|升表示,，在新的一年，農(nóng)發(fā)行將在四方面發(fā)力支持“三農(nóng)”,，一是全力服務國家糧食安全,。二是全力服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅成果,，支持農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力加速發(fā)展,，加力支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，積極推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)流通體系建設,。三是全力服務城鄉(xiāng)融合發(fā)展,。突出支持水利、路網(wǎng)等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設,，大力推進全域土地綜合整治,，著力推進縣域新型城鎮(zhèn)化建設，積極助力區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展,。四是全力服務農(nóng)村生態(tài)文明建設,。持續(xù)推進農(nóng)村人居環(huán)境提升。

涉農(nóng)商業(yè)性銀行也在加大支持“三農(nóng)”力度,，各地農(nóng)村商業(yè)銀行積極扎根農(nóng)村基層開展金融服務。浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)上虞農(nóng)商銀行推出“鄉(xiāng)村振興·強村貸”,，目前已累計支持村級集體項目120余個,。建立了“一鎮(zhèn)一行”結(jié)對機制，共選派17名金融聯(lián)絡員結(jié)對有關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）經(jīng)濟相對薄弱村,，已累計支持50余個經(jīng)濟相對薄弱村,。“我行發(fā)布了《發(fā)揮普惠金融主力銀行優(yōu)勢助力鄉(xiāng)村全面振興五年行動計劃（2024—2028年）》,，進一步推動普惠大走訪活動,，持續(xù)推動金融資源向農(nóng)村傾斜、提升農(nóng)村服務覆蓋面,?！闭憬r(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)武義農(nóng)商銀行副行長涂洪平說。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示,，需要持續(xù)推動金融各類參與主體逐步構(gòu)建整體協(xié)同,、分工明晰的服務網(wǎng)絡，打造好涉農(nóng)金融生態(tài)圈,。構(gòu)建政策性金融,、國有大型銀行,、中小銀行協(xié)同配合的多層次、差異化農(nóng)村金融體系,，助力推進鄉(xiāng)村全面振興,。

專家表示，金融支持“三農(nóng)”還需要強化對高標準農(nóng)田,、種業(yè)振興,、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)基礎設施建設等領(lǐng)域的支持力度,，讓金融服務觸及更多鄉(xiāng)村,、邊遠地區(qū)、低收入群體,，增加普惠金融滲透性,，提升服務質(zhì)效。

提升“小微”滿意度

當前,，我國金融服務小微企業(yè)覆蓋率,、可得性、滿意度得到大幅提高,，普惠型小微企業(yè)貸款近5年年均增速約25%,。為支持小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，提升融資服務質(zhì)效,，2024年10月份,，金融監(jiān)管總局、國家發(fā)展改革委牽頭建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制,，部署開展小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作,。2025年1月份，金融監(jiān)管總局召開2025年監(jiān)管工作會議提出,，推動支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制落地落細落實,，有效滿足企業(yè)融資需求。

在監(jiān)管政策的指引下,，各地金融機構(gòu)紛紛聚焦“小微”融資難點問題,，推進開展普惠金融工作。在廣西,，一些銀行機構(gòu)針對小微企業(yè)融資抵押物匱乏痛點,，與稅務部門積極開展“銀稅互動”，實現(xiàn)數(shù)據(jù)互通,，助力企業(yè)通過納稅信用獲取貸款,，提升銀行服務小微企業(yè)效率。廣西岱胤紡織有限公司負責人王詩銓稱：“憑借良好的信用，我們向貴港市平南信用社申請整體授信2000萬元,，目前已順利完成分筆審批用信超300萬元,。”

在江蘇,，江蘇金融監(jiān)管局會同江蘇省發(fā)展改革委,、江蘇省委金融辦等部門推動機制落實落地。截至2025年1月3日,，江蘇小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機制走訪企業(yè)225.06萬戶,，申報清單數(shù)量37.95萬戶，推薦清單企業(yè)數(shù)量34.74萬戶,，推薦清單獲得授信27.62萬戶,，獲得貸款25.34萬戶。銀行合計授信戶次34.58萬戶,，累放貸款戶次32.76萬戶,，累放貸款金額5980.52億元。

交通銀行北京市分行聚焦成長期科技型小微企業(yè)“高成長,、高投入,、輕資產(chǎn)”特有屬性，聯(lián)合工信部火炬中心創(chuàng)新推出專門服務北京地區(qū)成長期科技型小微企業(yè)融資需求的線上化定制產(chǎn)品“交銀火炬貸”,。據(jù)介紹,，該信貸產(chǎn)品突破傳統(tǒng)依賴抵押品的授信思維，以營收,、納稅,、訂單、投資,、研發(fā),、獎補等，搭建特色化大數(shù)據(jù)審批模型,，通過線上申請快速放貸，最高可給予科技型小微企業(yè)3000萬元信用貸款額度,。截至目前,，累計申請“交銀火炬貸”的科技型企業(yè)已達3000余家。

泰隆銀行計劃在2025年以物理網(wǎng)點作為小微企業(yè)服務的“橋頭堡”,，積極鼓勵分支機構(gòu)充分發(fā)揮主觀能動性,，形成場景化網(wǎng)點變革服務方案。浙江省臺州市路橋區(qū)螺洋街道副主任張崇超表示：“泰隆銀行與螺洋街道搭建政銀溝通橋梁,，推動泰隆銀行下沉基層網(wǎng)點,，為街道所屬工坊提供金融貸款服務，助力工坊拓寬銷路提升效益?！?/p>

北京農(nóng)商銀行在2024年第四季度,，印發(fā)《北京農(nóng)商銀行小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制專班實施方案》，成立總行和分支行兩級工作專班,，從明確對接路徑,、提高對接時效、優(yōu)化對接流程等方面細化工作舉措,，全面對接各區(qū)級政府專班,，快速搭建起“政府+銀行+企業(yè)”三方聯(lián)動的高效服務機制。工作開展以來,，實現(xiàn)累計授信1369戶,，授信金額77.7億元。

科技提質(zhì)增效

數(shù)字化是金融機構(gòu)提升普惠金融效能的重要抓手,。2024年11月份,，中國人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)的《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》提出，以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)為關(guān)鍵驅(qū)動,，加快推進金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，提高金融服務的便利性和競爭力。

金融科技的加速應用,，為銀行提升效率,，服務縣域和農(nóng)村金融市場提供了可行性。實踐中,，商業(yè)銀行積極借助大數(shù)據(jù),、云計算、人工智能等金融科技,，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型,，不斷降低運營成本。浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)長興農(nóng)商銀行副行長羅杰表示,，該行通過加強數(shù)字化基礎設施建設,，有效提高數(shù)據(jù)處理效率，優(yōu)化了長興貸以及新增青年貸產(chǎn)品,，截至2024年底,，新發(fā)放貸款4.46億元。

民生銀行推出普惠貸款產(chǎn)品“民生惠”系列產(chǎn)品,，一攬子服務小微企業(yè)發(fā)展需求,。截至目前，該系列產(chǎn)品貸款余額已突破1000億元,，為50.7萬小微企業(yè),、小微企業(yè)主和個體工商戶帶來了全新融資體驗。民生銀行相關(guān)負責人介紹，為“民生惠”快速審批提供支撐的是民生銀行小微客群普惠金融數(shù)字化服務平臺,。在輕觸手機屏幕申請“民生惠”的瞬間,，民生銀行的服務中臺已悄然啟動，通過多元豐富的數(shù)據(jù)對企業(yè)情況進行精準判斷,。民生銀行通過持續(xù)優(yōu)化普惠金融數(shù)字化服務平臺,，形成了包含營銷、風控,、產(chǎn)品和數(shù)據(jù)在內(nèi)的“3+1底座”,，為服務小微企業(yè)提供技術(shù)保障。

相較于大型銀行,，中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中還有提升空間,。中國銀行原行長李禮輝表示，推動中小金融機構(gòu)數(shù)字金融發(fā)展,，一是要促進小型金融機構(gòu)的整合,；二是可以考慮按省建立金融科技研發(fā)中心，共同投資引進有實力的科技機構(gòu)作為開發(fā)者和股東,，利用金融科技中心進一步提高開發(fā)效率,；三是集中力量開發(fā)行業(yè)級的垂直模型，同時根據(jù)金融機構(gòu)的差異化需求進行定制和調(diào)試,，建立企業(yè)級垂直模型和行業(yè)級垂直模型融合發(fā)展的技術(shù)路線,；四是加強金融業(yè)的統(tǒng)一監(jiān)管，利用數(shù)字技術(shù)建立一個廣覆蓋,、多層次的智能化金融監(jiān)管系統(tǒng),；五是擴大對普惠金融的扶持范圍，撬動更多金融資源投入普惠金融領(lǐng)域,，讓中小金融機構(gòu)實現(xiàn)成本可控制,、商業(yè)可持續(xù)的發(fā)展。

專家表示,，未來需要加快與人工智能等信息技術(shù)的交叉融合,，從源頭上降低普惠金融的服務成本、擴大服務范圍,，拓寬風險評估信息渠道來源,，精準識別風險，提升信息準確性,，提高金融服務效率和安全性。 （經(jīng)濟日報記者 彭 江）