「今天是木子讀吧陪你的第1372天」

如今的人們,，或多或少都會對投資理財(cái)有所了解,，很多人對資產(chǎn)和負(fù)債的概念也有了一定的了解。簡單講,，資產(chǎn)就是能夠給你帶來正收入的東西,，負(fù)債就是讓你的資金外流出的東西。

比如,，那些買回來就沒怎么穿的衣服,、還沒有拆包的電子玩具,、快要過期的零食，都是“負(fù)債”,。這些物品除了讓你給商家支付一筆錢之外,，并沒有給你帶來任何收益。甚至有時(shí)候,，你還需要給這些物品找到存貯的空間,。

所以當(dāng)用投資的理念去思考消費(fèi)的時(shí)候，你在每次花錢時(shí),，都應(yīng)該考慮一下,，這筆錢花出去之后，能夠給你帶來多少收益,？是節(jié)省了自己的時(shí)間,、讓自己身體更健康、提升了認(rèn)知,，還是直接帶回來更多的財(cái)務(wù)回報(bào),。

能攢錢的都是厲害的人，很多人的攢錢方式是,，月收入10000元,，房租3500元；交通費(fèi)每月300元,，偶爾下班晚了得打車,；吃飯每月2500元，每天要喝奶茶,、咖啡,，周末要吃一頓好的解解壓；日用品,、水電費(fèi),、網(wǎng)費(fèi)等加在一起每月500元；最低頻率地買衣服,、洗護(hù)用品等,，每月也要800元；社交和養(yǎng)寵物的費(fèi)用每月800元,，包括朋友聚餐,、養(yǎng)貓養(yǎng)狗的費(fèi)用等。這樣算下來,，10000元的月薪,，每月可以攢下來的錢是10000–3500–300–2500–500–800–800=1600元。拒絕消費(fèi)主義,、犧牲個(gè)人享樂,，愿意為了攢錢而付出精力,、時(shí)間和體力，這樣一心攢錢才能攢得下來錢,。大家要知道,，這個(gè)過程其實(shí)并不簡單，外界的誘惑非常大,。比如“累了就要犒勞自己”,、“辛苦加班一周需要吃頓好的提提神”，諸如此類的廣告非常多,。這樣的廣告之所以深入人心,，甚至?xí)屇惝a(chǎn)生共鳴，是因?yàn)樗鼈兞脫艿氖谴蠖鄶?shù)人的情緒而不是理性,。

想想看,，在辦公室拼了一整天的年輕人，內(nèi)心一定非常需要認(rèn)同甚至安慰,?！跋胍臇|西，你就要立刻買下來,，你值得擁有”,，這樣的宣傳，會讓你為自己的情緒化消費(fèi)而支付額外的成本,。攢錢是一個(gè)積少成多的過程,，如果存不下來5000元，就別想著存下來1萬元,，更別說10萬元,。

10萬元在一線大城市可能不算什么，買不了好車,，更買不了房,。但是這筆辛苦幾年攢下來的錢至少可以讓你應(yīng)急，更可能會是你的救命錢,。哪怕只是存了一點(diǎn)點(diǎn)錢,，當(dāng)你累了、不想卷了時(shí),，你也能拿著這筆錢離開現(xiàn)在的城市，去一個(gè)消費(fèi)水平低一點(diǎn)的地方過一段自己夢想的生活,。但是你先要有10萬元或8萬元的存款來支持自己的這個(gè)小夢想,，而不是被困在現(xiàn)實(shí)里，陷入在壓力之下賺錢的循環(huán)中,。

攢錢時(shí),，先不用想著這筆錢存著有什么用,，它一定會有用處。到時(shí)候多半你會后悔存少了,，而不會感慨自己花得不夠多,。所以，不管時(shí)代如何變換,，能攢錢的都是厲害的人,。這些人要么特別能掙錢，要么特別能忍耐,。

攢錢第二步：做好計(jì)劃,。回憶一下，你是否也曾對存錢,、理財(cái)有過雄心壯志,，積極制定計(jì)劃，希望能夠快速積累自己的第一桶金,。但當(dāng)你努力了一年半載之后,，雖然有了一些積蓄，但是這些錢似乎買不了心儀的汽車,，更買不了房,。

久而久之，你感覺好像還不如中途放棄,，畢竟攢錢需要降低當(dāng)下的消費(fèi)和自己的欲望,，何苦為難自己呢？出現(xiàn)這種情況,，往往是因?yàn)槟愠霭l(fā)的時(shí)候目標(biāo)就定錯(cuò)了,。 目標(biāo)的制定可以分三步走：樹立理財(cái)目標(biāo)并不是要確定投資什么理財(cái)產(chǎn)品，而是要先明確你到底想過什么樣的生活,，再考慮金錢可以在其中發(fā)揮的作用,，也就是金錢如何幫助你去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)。
你要把金錢看做實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的手段和資源,，而不是目的,。然后就是對目標(biāo)進(jìn)行分解，規(guī)劃出執(zhí)行的時(shí)間,，認(rèn)真執(zhí)行就可以了,。理財(cái)目標(biāo)制定的三步法具體如下：

第一步，寫下最近三年你想實(shí)現(xiàn)的三個(gè)目標(biāo),，并估算需要花費(fèi)多少錢,。
第二步，列出為了更好地實(shí)現(xiàn)這三個(gè)目標(biāo),，你要采取的措施,，以及在財(cái)務(wù)上都做了哪些準(zhǔn)備,。
第三步，搞清楚當(dāng)下自己的財(cái)務(wù)狀況,，計(jì)算按照現(xiàn)在的收入增長速度,，能否支持自己的目標(biāo)。

比如,，你未來三年想要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是：買一輛家用汽車,，15萬元；重新裝修一下房子,，20萬元,；健身，1萬元/年,。這三個(gè)目標(biāo)有大有小,，先把花費(fèi)較大的買車和裝修房子拿出來，看看未來三年的整體存款目標(biāo)需要定在多少,，然后再看看自己手里現(xiàn)在有多少存款,。
比如你現(xiàn)在有10萬元存款,，每年工資能夠存下5萬元,，預(yù)計(jì)每年節(jié)余資金的增長幅度在10%，要實(shí)現(xiàn)買車和裝修房子的目標(biāo)共需要35萬元,，計(jì)算一下有多大差距,。

第一年：10萬元+5萬元=15萬元,；第二年：15萬元+5萬元×（1+10%）=20.5萬元,；第三年：20.5萬元+5萬元（1+10%）2=26.55萬元,。

也就是說,，如果不考慮理財(cái)回報(bào)以及其他收入,，順利的話,，我三年可以攢夠26.55萬元,，距離35萬元的目標(biāo)還有9萬元的差距,。雖然距離目標(biāo)還有一定距離,，但是只有你從目標(biāo)出發(fā)來看自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃，才能清晰地發(fā)現(xiàn)差距在哪兒,、目標(biāo)在哪兒,。

后面要做的就是如何在這三年的時(shí)間里補(bǔ)上這9萬元的差距，實(shí)現(xiàn)最終目標(biāo),。所以只要有了明確的目標(biāo)，以及實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的方法,，你就已經(jīng)走上了財(cái)富自由的快車道,。

我們再回到財(cái)富增長的本質(zhì)上,，財(cái)富增長的第一性原理,，就是“復(fù)利原理”：復(fù)利=本金×（1+利率）時(shí)間,。所以,，要想提升復(fù)利效果，就需要從本金,、利率,、時(shí)間上做文章。如果你可以投資的資金是5萬元,，投資時(shí)間是3年,，投資利率是8%。那3年之后的總資產(chǎn)是：5×（1+8%）3=6.3萬元,。很明顯,，距離9萬元的目標(biāo)還有差距。但你已經(jīng)知道,，要想進(jìn)一步增加財(cái)富積累,，可以從本金,、利率和時(shí)間上下功夫,。

本金很好理解,，就是你最開始投入的本金金額,，你可以通過建立良好的儲蓄習(xí)慣,，來增加本金投入。利率方面,，可以通過學(xué)習(xí)理財(cái)知識,、構(gòu)建自己的投資體系，來提升自己整體的收益率,。時(shí)間方面,，你可以更早地開始攢錢和投資理財(cái),，甚至在大學(xué)期間就可以做相關(guān)的工作,，越早開始,，對你攢錢越有利。 這三個(gè)因素跟你的財(cái)富積累密切相關(guān),，但哪一個(gè)跟你最相關(guān)呢,？

第一種情況，把投資的本金增加一倍,，就是從5萬元變成10萬元,，利率和時(shí)間不變，復(fù)利情況下：總資產(chǎn)=10×（1+8%）3≈12.6萬元,。

第二種情況,，把利率增加一倍，就是8%的利率變成16%,，時(shí)間和本金不變,，復(fù)利情況下：總資產(chǎn)=5×（1+16%）3≈7.8萬元。

第三種情況,，把時(shí)間增加一倍,，就是3年的時(shí)間變成6年，利率和本金不變,，復(fù)利情況下：總資產(chǎn)=5×（1+8%）6≈7.9萬元,。

從上面的計(jì)算，你可以明顯看出來,，本金,、利率、時(shí)間都很重要,，但如果要在三者之間再做一次比較,，本金是最重要的；而時(shí)間與利率相比,，時(shí)間的價(jià)值更明顯,。尤其是隨著投資時(shí)間的進(jìn)一步增長,，時(shí)間對你整體復(fù)利收入的影響將會更大。

事實(shí)上,，很多投資大師也是在很小的時(shí)候就開始接觸理財(cái),、接觸投資的。巴菲特11歲的時(shí)候就買了人生的第一只股票,，所以,，從小就開始學(xué)習(xí)理財(cái)知識是能夠送給自己或者自己子女的最好禮物。所以越早投資,，復(fù)利的神奇力量就會越大,，獲利也就會越多。

如果你想開始攢錢,，即使本金很少,，也要盡快、盡早開始,，因?yàn)槟汩_始得越早，復(fù)利收入就會越多,，時(shí)間就越會站在你這一邊,，成為你真正的朋友。