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我是柳姐，您身邊有專業(yè),、有溫度的家庭財(cái)富管理師/資深的壽險(xiǎn)顧問。

很多人說,，保險(xiǎn)買的時(shí)候容易,，理賠的時(shí)候難，為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況呢,？

今天帶你一起來揭曉答案,。

保險(xiǎn)理賠難，實(shí)際上是有一些原因的,，總結(jié)起來最多的五種拒賠的原因：

1,、保險(xiǎn)的險(xiǎn)種沒有買對；

2、不在保險(xiǎn)期間內(nèi),；

3,、在保險(xiǎn)觀察期內(nèi)發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)；

4,、未履行如實(shí)告知義務(wù),；

5、申請理賠的闡述不正確,。

一,、保險(xiǎn)的險(xiǎn)種沒有買對

保險(xiǎn)有很多種，有意外險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn),、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn),、理財(cái)險(xiǎn)等等,，如果購買的險(xiǎn)種和我們實(shí)際發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)不一致的時(shí)候，保險(xiǎn)公司是不賠的,。

在2020年7月13號,，張女士在某保險(xiǎn)公司花了100塊錢購買了一份10萬保額的意外險(xiǎn)，2021年4月3日,，張女士在回家途中,，因?yàn)樾募」Ｈ溃罱K搶救無效,，離開了人世,，家人在整理張女士遺物的時(shí)候發(fā)現(xiàn)了她購買的這份意外保險(xiǎn)，于是向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請,，而等來的卻是拒賠通知書,，張女士的家人感到十分氣憤，已經(jīng)買了保險(xiǎn)為什么不能賠呢,？

首先,，張女士購買的是一份人身意外保險(xiǎn)，所保障的范圍是她的意外風(fēng)險(xiǎn),，而張女士出事的原因是心理梗塞,，這屬于疾病范疇，而她摔倒的原因也是有疾病引起的,。

根據(jù)保險(xiǎn)理賠的建議原則,，判定張女士是因?yàn)榧膊∩砉识且馔馍砉?，所以在意外保險(xiǎn)的責(zé)任上是不能進(jìn)行理賠的。

風(fēng)險(xiǎn)提示一,，每個(gè)險(xiǎn)種都有自己的功能,，所保障的范圍不同，達(dá)到的效果也不同,，所以為了避免這類拒賠情況的出現(xiàn),，在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，要認(rèn)真了解自己的風(fēng)險(xiǎn)缺口,，做好組合規(guī)劃,。

我們都知道每一份保險(xiǎn)都有保險(xiǎn)期間,，比如說車險(xiǎn),，一般都是一年期短期意外，有從保一天到保一年不等,；重疾險(xiǎn),，也有約定的年齡的，也有保終身的,。如果發(fā)生重疾的時(shí)候,，不在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司也是拒陪的,。

拿短期意外險(xiǎn)來說,，價(jià)格低，保障高,，短期出門的朋友一般都會(huì)給自己購買一份,，這時(shí)候我們需要注意的就是生效日期，意外險(xiǎn)的生效日有次日生效,，也有3日后生效,，或者自己指定生效日期。

如果在4月30號早上,，我們購買一份中國人壽的安心保生效日在5月1日凌晨,，如果30號下午發(fā)生了意外，這份保險(xiǎn)也是不賠的,，因?yàn)闆]有在保險(xiǎn)期間內(nèi),。

風(fēng)險(xiǎn)提示二，而無論購買何種保險(xiǎn),，購買者一定要清楚保險(xiǎn)生效的具體日期和時(shí)間,，如果有短期出行計(jì)劃的,，最好提前購買意外險(xiǎn),，避免給自己造成不必要的損失。

三、在保險(xiǎn)觀察期內(nèi)出現(xiàn)疾病風(fēng)險(xiǎn)

這和上面說的不在保險(xiǎn)期間內(nèi)是很相似的,，一般保險(xiǎn)公司的疾病類產(chǎn)品,，在購買后做一個(gè)觀察期，比如說30天,，90天,，180天等等，合同中會(huì)有這樣的一個(gè)描述,，自合同生效日之日起多少日之內(nèi),，如果發(fā)生了疾病風(fēng)險(xiǎn)，退還所交保費(fèi)或者是現(xiàn)金價(jià)值,，那么合同最后是終止,，不會(huì)按到保額進(jìn)行匹配。

我們來看一個(gè)案例：李先生2016年3月15日為自己購買一份重大疾病保險(xiǎn)這份重大疾病保險(xiǎn)的觀察期是90天,，在6月3號的時(shí)候,，這個(gè)李先生感覺身體不適到醫(yī)院去檢查，被診斷為甲狀腺癌,，李先生隨即向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請得到的結(jié)果是拒賠,，并且終止了李先生的保單，退還了他所交的保費(fèi),。

我們來分析一下,，3月15號到6月3號，這中間沒有達(dá)到觀察是90天的要求,，屬于觀察期內(nèi)出現(xiàn)疾病,，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的約定是不能進(jìn)行理賠的。

風(fēng)險(xiǎn)提示三,，所有的疾病險(xiǎn)都有觀察期,，這也是保險(xiǎn)公司要防止惡意騙保，所以買保險(xiǎn)也要趁早,，一般如醫(yī)療保險(xiǎn),，基本上是30天的觀察期，將李先生如果購買了醫(yī)療險(xiǎn),，那這次重疾雖然不能賠付,，但住院的費(fèi)用還是可以報(bào)銷的，所以組合購買很重要,。

四,、未履行如實(shí)告之義務(wù)

在提交保險(xiǎn)申請的時(shí)候都會(huì)有一個(gè)告知項(xiàng)目的選擇，比如有沒有抽煙記錄,，有沒有身體不適,？有沒有什么遺傳病史等等,。保險(xiǎn)申請人要如實(shí)向保險(xiǎn)公司提供這樣的信息，如果因?yàn)樽约簾o意或者是故意,，隱瞞了自己的健康狀況,，那也會(huì)影響未來的保險(xiǎn)理賠。

我們來看一個(gè)這樣案例：

王女士43歲,，在2018年3月一次單位體檢中,，檢查出左側(cè)乳房有一個(gè)乳腺結(jié)節(jié)，當(dāng)時(shí)她并沒有重視,，聽朋友的建議吃了一些中藥進(jìn)行調(diào)理,。同年6月,，張女士在某公司購買了一份20萬保額的重疾保險(xiǎn),。2020年1月，王女士感到了乳房脹痛,，到醫(yī)院檢查后被診斷為乳腺癌中期,，隨后,，王女士向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請，得到的也是拒賠,。

在這個(gè)案例中,，王女士是明顯的未履行如實(shí)告知。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)購置一欄中有明確的選項(xiàng),，近兩年是否住院或體檢異常,，是否有惡性腫瘤，良性腫瘤,，不明性質(zhì)的腫塊兒或占位,，結(jié)節(jié)息肉，淋巴腫大等,。在這兩項(xiàng)都有問到,，而王女士全部都否認(rèn)了。

風(fēng)險(xiǎn)提示四,，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行理賠的時(shí)候,，會(huì)對保險(xiǎn)人的情況進(jìn)行調(diào)查，這包括體檢報(bào)告的記錄,，醫(yī)院的就診記錄等等,，調(diào)查結(jié)果是王女士在購買保險(xiǎn)時(shí)已經(jīng)不是健康體，最終保險(xiǎn)公司進(jìn)行了拒賠,，所以在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要進(jìn)行如實(shí)的告知義務(wù),。

五、申請理賠的闡述不正確

在提交理賠申請的時(shí)候,，所闡述的理賠理由,，如果不符合條款的規(guī)定,，保險(xiǎn)公司也是拒絕賠償?shù)摹?/p>

同樣一個(gè)案例，一個(gè)12歲的孩子,，因?yàn)橐馔怙L(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致了深度昏迷，在ICU病房昏迷四十多天,，最終也沒有保留住幼小的生命,，孩子的母親在他出生的時(shí)候就給他購買了一份50萬的重疾保險(xiǎn)，事故發(fā)生后,，孩子的母親以身故為由向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請,，保險(xiǎn)公司給出的最終結(jié)果卻是返還所交保險(xiǎn)費(fèi)。可是在醫(yī)院的花費(fèi)就已經(jīng)超過了40萬,，如果只退還所交的保險(xiǎn)費(fèi),，保險(xiǎn)不是白買了嗎？

我們來看一下,，在終身疾病保險(xiǎn)中,，關(guān)于身故保險(xiǎn)金的描述是這樣的：若被保險(xiǎn)人因意外或于等待期后，因疾病導(dǎo)致身故,，身故時(shí)未滿18周歲,，保險(xiǎn)公司將按照累計(jì)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)向身故保險(xiǎn)受益人給付身故保險(xiǎn)金。同樣情況,，如果被保險(xiǎn)人身故時(shí)滿18周歲,，保險(xiǎn)公司可以按照合同的基本保險(xiǎn)金額，也就是我們所說的保額進(jìn)行給付身故保險(xiǎn)金,。

所以說,，如果是按照身故來進(jìn)行賠償，案例中的被保險(xiǎn)人,，未滿18周歲,，只能拿回自己所交的保費(fèi)。

風(fēng)險(xiǎn)提示五,，如果不按照身故賠償,，案例中的情況，也不算是重大疾病,，那怎么辦呢,，其實(shí)對于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士來說，是不會(huì)按身故來進(jìn)行賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人在ICU昏迷了四十多天,，是可以按深度昏迷來理培的，這屬于重疾范疇,，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付保額50萬,。可見,，申請理賠的方式方法也很重要。

經(jīng)過上述幾個(gè)案例的分析,，相信大家現(xiàn)在明白了,，為什么保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠了，保險(xiǎn)不是騙人的,，前提是我們要懂保險(xiǎn),，從投保的那一刻，按照自己的需求進(jìn)行分析,，到底選擇哪些保險(xiǎn),，到理賠的時(shí)候方式順序都需要專業(yè)！

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