本文是利息淺談系列的最后一篇,，前面文章請(qǐng)戳：

利息淺談（六）——我的買房收益率怎么算？LPR轉(zhuǎn)換有何影響,？

利息淺談（五）——我的投資收益率怎么算,？

利息淺談（四）——房貸利率的驚天秘密

利息淺談（三）——定期存款利息的秘密

利息淺談（二）——利息到底是怎么算的？

利息淺談（一）——為啥錢能生息,？

在前面的介紹中,，我們從資金的時(shí)間價(jià)值,，到利息的計(jì)算，收益率的計(jì)算以及在房貸等實(shí)際案例中的應(yīng)用中的例子中全面了解了利息模型以及相關(guān)的模型本質(zhì),。但是,，利息只是描述資本增值的描述模型，并沒(méi)有深入分析內(nèi)在機(jī)理,。今天,，我們跳出這些具體的數(shù)學(xué)計(jì)算，來(lái)看一下,，驅(qū)動(dòng)利息存在的根本機(jī)理——投資,。

我從小就是一個(gè)理科生,，無(wú)論是物理世界還是真實(shí)的社會(huì),，愿意抽絲剝繭地透過(guò)現(xiàn)象看到盡量客觀的本質(zhì)，并以演繹推理的邏輯從一些假設(shè)出發(fā)來(lái)推演一些結(jié)論,。比如我發(fā)現(xiàn),，從投資的角度，來(lái)看幾乎所有的人類生產(chǎn),，經(jīng)營(yíng),，交易活動(dòng)，都可以多一分逼近本質(zhì)的理解,。

宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)告訴我們,，GDP = 消費(fèi) + 投資 + 政府購(gòu)買（封閉經(jīng)濟(jì)體，或是把全球看成一個(gè)整體系統(tǒng)來(lái)分析）,。其中政府購(gòu)買也可以看作是一項(xiàng)特殊的消費(fèi)和投資了,，比如公款吃喝吃掉了也就吃掉了，而修橋修路,，未來(lái)可以獲取收益,，可以算作政府投資。所以,，GDP里所創(chuàng)造出來(lái)的多出來(lái)的價(jià)值,，要么循環(huán)投資到下一階段；要么,，消費(fèi)掉從地球上消失了,。

但是，這部分流通路徑,，僅僅指容易核算的資本的部分,，理論上，是不存在純消費(fèi)行為的,。比如今天游山玩水了,，可能是為了投資自己獲得一個(gè)好心情,，第二天能夠更好地工作；每天飽餐一頓,，也是投資自己的身體,，能日后夠更好地創(chuàng)造價(jià)值。

只不過(guò),，只有現(xiàn)金,，股票，債券這些金融工具的產(chǎn)品,，才把一部分價(jià)值量化了,。而這些說(shuō)白了，都是身外之物,，而最有價(jià)值的,，莫過(guò)于自己，這個(gè)獨(dú)一無(wú)二的投資品,。假設(shè)你花光了所有的錢來(lái)讀書,，換來(lái)一顆絕頂聰明的腦子，那這就是搖錢樹(shù)啊,，最重要的投資啊,，怎么會(huì)是給消費(fèi)掉了呢？

有個(gè)職業(yè)叫資產(chǎn)評(píng)估師,，專門給企業(yè)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估,。可是,，誰(shuí)也沒(méi)法很準(zhǔn)確地給人進(jìn)行評(píng)估，最能評(píng)估的就是你自己,，以及那個(gè)看中你成為伴侶的那個(gè)人,。我們都說(shuō)希望和女朋友因?yàn)閻?ài)情在一起，說(shuō)成因?yàn)橥顿Y價(jià)值好像有點(diǎn)別扭,，但是理解到這一點(diǎn),，不妨礙我們依舊可以享受這穩(wěn)定有所依靠的愛(ài)情。

可是遺憾的是,，人類的個(gè)體并不能永生,，再絕頂聰明的人物遲早也要衰老告別。所以從傳承的角度講,，個(gè)體一生最大的價(jià)值便是給后代積累更多的財(cái)富,。這個(gè)財(cái)富，當(dāng)然包括真金白銀的錢,，也包括,，在世的時(shí)候,，潛移默化留給后代的東西，品質(zhì),，思考,，著作。這里的后代,，包括自己的孩子,，這可能是你能影響最深的后代個(gè)體，也包括,，一切可能活得比你久的人,，他們身上可以延續(xù)你的影子。于是我們才說(shuō),，一個(gè)人的死去,，不是生理上的死亡，而是最后一個(gè)記得他的人的離開(kāi),，他的特異性的價(jià)值再也不存在于這個(gè)世界,。

人們獲得的快樂(lè)，并不是因?yàn)樾υ捄眯?，相聲好?tīng),，那只是短暫的嘲笑罷了，真正的快樂(lè)是,，真的看到自己和實(shí)物資本一起獲得了可延續(xù)的高速的投資回報(bào),。看到了一種長(zhǎng)期可延續(xù)的收益,，比如生孩子就是其中一種,，做慈善事業(yè)，把錢變成了孩子們的成長(zhǎng)未來(lái)的希望,，也是一樣,。

方便核算的錢，是投資的最重要標(biāo)的之一,。

比如,，你是貸款人，你就要想了,。如果你拿著這個(gè)錢去消費(fèi)了,，或者沒(méi)有創(chuàng)造更高投資價(jià)值，那么對(duì)于你來(lái)說(shuō)就一定因?yàn)檫€更多的錢而虧了,。當(dāng)然,，你愿意為了這份提前享受買單，或者把這個(gè)看成是投資自己而未來(lái)能有更大收益，那我服,?；蛘哔J款利率足夠低，低到手里有錢都值得放空等待,，而有把握能找到獲得更多收益的投資方式把這份時(shí)間價(jià)值損失補(bǔ)回來(lái),。

所以，買房只要貸款了,，那一定就是投資行為,，不管你是否打著剛需的旗號(hào)。而且你得有把握,，房?jī)r(jià)上漲的速度要大概率超過(guò)向銀行貸款的利率,。不然，無(wú)論你是剛需還是擔(dān)心以后難以上車,，遑論這些主觀情緒,，這都是不好的投資。不怕投資虧錢,，就怕沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)投資的理解,，怎么死的都不知道！

所以啊,，資本本質(zhì)上是參與增值行為的必要一環(huán),，好處是可以度量，但同時(shí)也最不受你自己控制,，也就是身外之物,。這會(huì)有點(diǎn)理解所謂的投資人的工作內(nèi)容和價(jià)值了。它把已經(jīng)余下來(lái)的錢找到有潛力的人,，在還沒(méi)有市場(chǎng)變現(xiàn)以前,，用判斷力發(fā)現(xiàn)其價(jià)值，相當(dāng)于低價(jià)買入一個(gè)公司,，一個(gè)創(chuàng)始人創(chuàng)造價(jià)值的能力,，等價(jià)值變現(xiàn)大家都能看見(jiàn)，只能以消費(fèi)者身份去購(gòu)買時(shí),，就可以收割了。創(chuàng)始人和投資人還真互相說(shuō)不上誰(shuí)強(qiáng)勢(shì),，這還是由供求關(guān)系決定的,，好的有錢甚至有渠道的投資人很稀罕，而有潛力的創(chuàng)始人更稀罕,，所以能力真的就是財(cái)富,！而撮合而成的生意一定是有價(jià)值的！

當(dāng)然,，并不是所有價(jià)值都能用錢來(lái)衡量的,，錢只能衡量可交易的那部分價(jià)值。舉個(gè)例子,，我中學(xué)時(shí)候做的讀書筆記,，對(duì)我來(lái)說(shuō)就很珍貴，我想一直留著做個(gè)紀(jì)念,，可要是拿到市場(chǎng)上賣,，可賣不來(lái)錢；有人收藏一些冷門的字畫古玩,，還真不見(jiàn)得就是流通市場(chǎng)上吃香的,，可是在玩家自己心里，就有這個(gè)價(jià)值,。

而價(jià)值,，除了吃喝，更多的是一種心理效應(yīng),。比如,，海參鮑魚真的好吃和有營(yíng)養(yǎng)到值那么多錢嗎？奢侈品的包真的有那么貴嗎,？但是,，當(dāng)它能代表你的尊貴身份，在市場(chǎng)上掀起認(rèn)同,，那么他就在市場(chǎng)上形成價(jià)值共識(shí),，也就能換來(lái)更多的同樣形成市場(chǎng)共識(shí)的錢了。我們不僅要能掙錢,，而且要明白錢的巨大局限性,。它不過(guò)是人類自己共識(shí)出來(lái)的一種價(jià)值度量而已，在這套自己制定的游戲規(guī)則里生效,。因此微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)里教的供求關(guān)系決定價(jià)格根本就不在真實(shí)世界里存在,，比如壟斷鉆石資源制造稀缺，去賦予愛(ài)情意義,；一個(gè)區(qū)域的方便面賣3塊還是5塊,，也不過(guò)是經(jīng)銷商拿下一個(gè)區(qū)域的售賣權(quán)的買賣罷了。于是,，市場(chǎng)上就會(huì)發(fā)生追漲和超跌的情況,，這種慣性和羊群效應(yīng)是一樣的，在那些追漲的時(shí)刻,，受環(huán)境的鼓動(dòng),，撐起那個(gè)價(jià)格的就真的是人們那時(shí)候共識(shí)出來(lái)的價(jià)值，在狂歡中大家會(huì)集體忘記它的本質(zhì)價(jià)值。跌起來(lái)也一樣,，心理作用會(huì)讓本身的價(jià)值變得一文不值,。

另外，除了錢,，人還有很多看不見(jiàn)的價(jià)值,。我相信沒(méi)人會(huì)愿意一千萬(wàn)賣自己的一只手，或者一天的壽命,。前面說(shuō)了,，可交易的價(jià)值是共識(shí)，而不可交易那部分自己的意識(shí)也可以決定你有多富有,，而這部分賣不出去,，便不太好用金錢來(lái)衡量了。我們說(shuō)一個(gè)人的精神富有,，就是這樣一種富有,，劉禹錫可不覺(jué)得他那是陋室而傷心，而土豪也許為廣廈千間夜宿五尺而發(fā)愁,。

不過(guò)吧,，隨著資本作用的加劇，豪的人慢慢也不會(huì)土了,，陋室者卻要吃太多苦,，錢財(cái)和精神的富有雖然沒(méi)有因果關(guān)系，但是關(guān)聯(lián)越來(lái)越大卻是發(fā)展的規(guī)律了,，不管愿不愿意看到,。

用這個(gè)擴(kuò)大的價(jià)值和投資的觀念來(lái)理解，一份工作給人帶來(lái)的最大價(jià)值,，從投資的角度看,，那就是帶給人的成長(zhǎng)，而絕不是錢,。如果是官位,，那就是體制內(nèi)穩(wěn)定的頭銜，社會(huì)上的,，則是實(shí)打?qū)嵉母苫畹谋臼?。所以，一份低工資而清閑的工作不見(jiàn)得沒(méi)有價(jià)值,，它可能在一定時(shí)間內(nèi)給你積累的能力和背景,；而在高收入大公司，平臺(tái)效應(yīng)是有,，但或許你正在喪失自己的本事和價(jià)值，這遠(yuǎn)是一點(diǎn)錢彌補(bǔ)不了的。當(dāng)然,，又獲得收入又獲得成長(zhǎng)的工作,，完美。

再想想為什么要上班,？曾經(jīng)目光短淺的我還真就是奔著錢去的,，我經(jīng)過(guò)無(wú)數(shù)次碰壁，極其艱難地不再過(guò)多地以賺錢和少花錢為目的來(lái)作為事情的決策重點(diǎn)（以前典型的例子是報(bào)名課程,，購(gòu)買道具這些事情上的選擇）,。而也能看到工作成長(zhǎng)性的重要而感受到不能成長(zhǎng)的不舒服，感謝這種本能的感覺(jué),，真棒,！除了看到職級(jí)，工作技能等這點(diǎn)進(jìn)步以外,，希望未來(lái)還可以看到更遠(yuǎn)更多,！

所謂為自己工作，其實(shí)就是不再需要為了工資而拼命,，把所有的時(shí)間都留下來(lái)投資自己為了更大的收獲,，當(dāng)然，可能坐吃也山不空,，那也無(wú)妨,。這樣本質(zhì)上是可以獲得更大收益的，除了像騰訊這樣的大平臺(tái)的學(xué)習(xí)價(jià)值以外,，錢確實(shí)價(jià)值不大,，所以大公司確實(shí)可以以相對(duì)少的錢因?yàn)榻o了平臺(tái)和鍛煉價(jià)值招到低價(jià)卻超值的人。

人生真的就是一個(gè)滾雪球的過(guò)程,，而且一代一代的積累,，接力，流傳,。實(shí)物財(cái)富,，不管是黃金，紙幣,，還是什么傳家寶,，也許能越來(lái)越值錢。但是死的財(cái)富必須在經(jīng)營(yíng)者,，勞動(dòng)者,，投資者的配合下才能保值和增值，哪怕你家拿的是稀世珍寶的文物,，也得有能力找到合適的買家才有價(jià)值,。這些基礎(chǔ)固然重要,，是所謂的起跑線，可是賽程很長(zhǎng),，看起來(lái)賽中和起點(diǎn)至少是同等重要的,。所以，和財(cái)富同步流傳下來(lái)的行為,，知識(shí),，能力，素質(zhì)等等,，構(gòu)筑起的后代的價(jià)值,，才是真正可以循環(huán)永久流傳的基石，才是真的值得終極投資的東西,，哪怕看起來(lái)很久遠(yuǎn),，甚至和小費(fèi)一樣。

而如果是平庸地通過(guò)讀廣告選的投資方式就想完成反超,？算了吧,，不被騙，而維持一個(gè)平均水準(zhǔn)就不錯(cuò)了,，所以如果沒(méi)有投資資本的能力,，那有投資自己的能力也行，如果天賦異稟,，是可以去撬動(dòng)更大的資本的,！但是，仍然需要資本管理能力去把這些資本管理好,，不然還得像一些NBA球星一樣破產(chǎn),！

那些過(guò)度包裝自己的人其實(shí)是可以短期獲利的，因?yàn)樗蛑袌?chǎng)上手握資本的一般買房的標(biāo)準(zhǔn)看齊和學(xué)習(xí)了,，自然就過(guò)擬合到了他們的測(cè)試函數(shù)上,，而實(shí)際能力只有自己知道，只有后面市場(chǎng)能夠檢驗(yàn),，而這個(gè)分?jǐn)?shù)的高低,，才決定后面你的價(jià)值。當(dāng)然,，如果就是為了寫ppt騙投資人錢一樣給自己寫簡(jiǎn)歷來(lái)貼金的話,，目的已經(jīng)達(dá)到了，這便是你的生存邏輯而已,。

人類就是為了繁衍的這個(gè)終極目的,，而且是為了自己的后代能夠更好生存，有更多基礎(chǔ)的目的,，是個(gè)人就沒(méi)什么避諱的,，也不高尚,，上帝寫死在人類程序里的代碼而已。從這個(gè)意義上講,，頂級(jí)的通用財(cái)富確實(shí)關(guān)鍵,，而能力的傳遞，無(wú)論是自己后代的,，還是人們進(jìn)化來(lái)的寫入歷史，寫入人們后代流傳的思想的,，才是最終極和最高的財(cái)富追求,！所以你看富人在管教好子女以后，做慈善,，出席活動(dòng),，本質(zhì)上都在做這件事，為啥樂(lè)此不疲呢,？是因?yàn)檫@是爾等沒(méi)有投資意識(shí)下所體會(huì)不到的快樂(lè),！

終于知道那些不注重老婆孩子，去堅(jiān)守崗位加班的人不值得贊揚(yáng)的原因了,。這不是優(yōu)秀,，這簡(jiǎn)直就是沒(méi)有人性啊,！人性都沒(méi)有,，那就只剩下花天酒地享樂(lè)消磨的價(jià)值了，是真的投入進(jìn)去就沒(méi)得出的純消費(fèi),！

人生就是不斷地投入資本,，產(chǎn)出資本的滾雪球過(guò)程。現(xiàn)金是有標(biāo)準(zhǔn)的延續(xù)性,，可它是沒(méi)有靈性的,，頂多做到平均水平罷了。長(zhǎng)期來(lái)看也必然是落后而且太容易被騙走,，尤其是沒(méi)有經(jīng)營(yíng)和管理能力的時(shí)候,。你能否開(kāi)始不斷地撬動(dòng)更大的資本，撬動(dòng)更多的資源,，滾更大的雪球,，這便是你不斷的積累過(guò)程，是向下一代傳承的基礎(chǔ),。而你自己本來(lái)就可以作為和資本對(duì)等甚至更加稀缺的生產(chǎn)資料投入的時(shí)候,，你不才是最有價(jià)值的嗎？

以上就是我從投資這一基本概念擴(kuò)大理解后的視角來(lái)審視我們的行為的一些理解,，作為我們整個(gè)利息系列文章的結(jié)尾,，也算是一種跳出具體數(shù)學(xué)細(xì)節(jié)而去理解整體的一種升華吧,！希望你喜歡這個(gè)系列的文章，對(duì)你有一絲絲的啟發(fā),，我們下個(gè)系列再見(jiàn),！