目 錄

一、個(gè)人貸款的界定

（一）個(gè)人貸款的定義

（二）個(gè)人貸款的用途

二,、個(gè)人貸款的利率/利息

三,、個(gè)貸還款方式

四、個(gè)貸擔(dān)保方式

（一）抵押擔(dān)保

（二）房屋抵押

（三）車輛抵押

（四）質(zhì)押擔(dān)保

（五）保證擔(dān)保

（六）組合擔(dān)保

五、個(gè)人貸款合同簽訂

六,、個(gè)人貸款逾期后管理

七,、信用類個(gè)貸不良處置模式

（一）個(gè)貸不良批轉(zhuǎn)

1、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓基礎(chǔ)信息

2,、個(gè)貸批轉(zhuǎn)參與主體

3,、個(gè)貸批轉(zhuǎn)流程

（二）催收

（三）法律追索

（四）債務(wù)重組

八、非信用類個(gè)貸不良處置模式

（一）催收,、法律追索,、債務(wù)重組

（二）處置抵押物

（三）資產(chǎn)證券化

九、部分常用法律法規(guī)梳理

一

按用途分類

個(gè)人購(gòu)房按揭類貸款

個(gè)人消費(fèi)類貸款

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款

二

按擔(dān)保條件分類

信用貸款

擔(dān)保貸款

三

按貸款期限分類

短期貸款（1年以內(nèi)）

中期貸款（1—5年）

長(zhǎng)期貸款（5年以上）

一

個(gè)人貸款用途及限制

個(gè)人貸款的用途應(yīng)符合《貸款通則》及中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定的用途,。貸款資金不得用于以下用途：

1,、進(jìn)入證券市場(chǎng)（包括股票、權(quán)證及基金買賣）,，用于期貨交易,、外匯買賣和委托理財(cái)?shù)冉鹑谛酝顿Y

2、用于股本權(quán)益性投資及注冊(cè)資金

3,、用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)自建或開(kāi)發(fā),、用于各類型的土地儲(chǔ)備

4、違反國(guó)家外匯管理規(guī)定,，用于境外買房,、證券投資、購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資性返還分紅類保險(xiǎn)等尚未開(kāi)放的資本項(xiàng)目

5,、個(gè)人消費(fèi)類,、經(jīng)營(yíng)類貸款資金用于支付購(gòu)房款項(xiàng)

二

購(gòu)房按揭類貸款用途

支持自住（改善型）的購(gòu)房借款人

三

消費(fèi)類貸款用途

用于借款人本人及家庭的消費(fèi)支出（這里的“家庭”僅限于借款人的配偶,、父母和子女）

借款用途包括但不限于：

1,、住房裝修（含實(shí)際做住宅使用的類住宅物業(yè)裝修）

2、大額耐用消費(fèi)品購(gòu)置

3,、購(gòu)買家庭自用車輛

4,、繳納租賃式車庫(kù)位租金、購(gòu)買車牌

5、繳納稅費(fèi)

6,、旅游

7,、醫(yī)療

8、教育培訓(xùn)（含子女教育）

9,、生育保健

10,、婚慶婚嫁

11、支付房屋租金,、房屋中介費(fèi)

12,、其他用于購(gòu)置借款人本人或家庭所需的消費(fèi)品或服務(wù)

四

經(jīng)營(yíng)類貸款

用于借款人正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，購(gòu)置或更新經(jīng)營(yíng)設(shè)備,、支付租賃經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租金,、商用房裝修，以及其他合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的周轉(zhuǎn)資金等

一

日利率

日利率＝年利率÷360

（人民幣按照360天計(jì)算,，其他幣種按市場(chǎng)慣例計(jì)算）

二

月利率

月利率＝年利率÷12

三

貸款起息日

起息日系貸款實(shí)際發(fā)放日

四

還本付息

借款人應(yīng)按約定日期向債權(quán)人（貸款人）還本付息

對(duì)1年期（含）以下到期一次性還本付息的貸款利息采取積數(shù)法計(jì)算利息,，計(jì)息公式為：利息＝本金×貸款天數(shù)×日利率

對(duì)其他貸款利息采取對(duì)年對(duì)月對(duì)日的逐筆計(jì)息法計(jì)算利息，如果不能對(duì)年對(duì)月對(duì)日的,，以月末最后一日為對(duì)日

計(jì)息周期滿年的按年利率計(jì)算,，滿月的按月利率計(jì)算，不滿月的以零頭天數(shù)按日利率計(jì)算,。計(jì)息公式為：

利息＝本金×年（月）數(shù)×年（月）利率+本金×零頭天數(shù)×日利率

不同的計(jì)息周期對(duì)應(yīng)不同的期利率,，其換算公式為：

計(jì)息周期為月或月的整數(shù)倍，期利率＝年利率÷12×每期月數(shù)

計(jì)息周期小于一個(gè)月,，期利率＝日利率×每期天數(shù)

五

貸款定價(jià)基準(zhǔn)利率

個(gè)人貸款的定價(jià)基準(zhǔn)利率為LPR,，即由中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算并公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率。根據(jù)銀行業(yè)慣例,，個(gè)人貸款適用的定價(jià)基準(zhǔn)利率規(guī)則確定為T-1日LPR,，其中，“T”為借款利率確定當(dāng)日,，“T-1”為當(dāng)日的前一個(gè)工作日

隨著利率市場(chǎng)化的深入,，本行將在LPR以外推出SHIBOR（上海銀行間同業(yè)拆借利率，Shanghai Interbank Offered Rate）,、中國(guó)人民銀行存款基準(zhǔn)利率等多種利率作為貸款定價(jià)基準(zhǔn)利率

六

貸款執(zhí)行利率

貸款執(zhí)行利率,，即“貸款利率”，是指根據(jù)貸款定價(jià)基準(zhǔn)利率LPR加上或減去浮動(dòng)百分點(diǎn)確定的貸款實(shí)際利率

貸款展期時(shí)期限累計(jì)計(jì)算，累計(jì)期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí),，自展期之日起,，按展期日掛牌的同檔次利率計(jì)算；達(dá)不到新的期限檔次時(shí),，按展期日的原檔次利率計(jì)息

七

利率執(zhí)行方式

個(gè)人貸款利率執(zhí)行方式包括固定利率和浮動(dòng)利率

固定利率,，在簽約時(shí)確定并不再改變

浮動(dòng)利率，是指貸款利率按照約定的定價(jià)方式和重定價(jià)周期隨貸款定價(jià)基準(zhǔn)利率調(diào)整而相應(yīng)調(diào)整,。利率的重定價(jià)方式具體可分為滿周期重定價(jià)和固定日重定價(jià)兩種方式：

滿周期重定價(jià),，是指貸款利率自貸款發(fā)放日起每滿一個(gè)周期與貸款實(shí)際發(fā)放日相對(duì)應(yīng)的日期為利率重定價(jià)日；無(wú)對(duì)應(yīng)日的,，則以該月最后一日為利率重定價(jià)日

固定日重定價(jià),，是指貸款利率自貸款發(fā)放起每個(gè)公歷月、季,、半年或年的固定日為利率重定價(jià)日

八

罰息利率

借款人未按時(shí)足額償還貸款本金,、支付利息的，貸款人有權(quán)按逾期貸款的罰息利率計(jì)收逾期貸款的罰息

逾期貸款的罰息＝逾期本金金額×罰息日利率×逾期天數(shù)

逾期貸款的罰息利率為合同利率上浮30%到50%,，逾期天數(shù)從應(yīng)還款日當(dāng)日計(jì)算至實(shí)際還款日前一日

貸款利率采用固定利率的,，則罰息利率也為固定利率；貸款利率采用浮動(dòng)利率的,，則罰息利率也為浮動(dòng)利率，其利率調(diào)整周期與貸款利率調(diào)整周期一致

九

復(fù)利

復(fù)利分為罰息復(fù)利和欠息復(fù)利

罰息復(fù)利＝罰息復(fù)利積數(shù)×罰息日利率,；其中：罰息復(fù)利積數(shù)是按實(shí)際天數(shù)累計(jì)的逾期貸款的罰息和

欠息復(fù)利＝應(yīng)收利息×罰息日利率×逾期天數(shù)

一

期限在1年以內(nèi)（含1年）的個(gè)人貸款

1、到期一次還本付息即利隨本清

2,、按期還本付息,、按期付息到期還本，或分期還本

二

期限在1年以上的個(gè)人貸款

等額本金還款

在貸款期限內(nèi),，每期以相等的額度平均償還貸款本金,。計(jì)算公式為：

每期本息還款額＝貸款本金÷貸款期數(shù)+（本金-已歸還本金累計(jì)額）×期利率。

等額本息還款法

等額本息還款法,，是指在貸款期限內(nèi),，每期以相等的額度平均償還貸款本息。計(jì)算公式為：

分期還本法

在貸款期限內(nèi),，本金和利息可以同期歸還,，也可以錯(cuò)期歸還。本金可以按月（或按季/按半年/按年）償還,，利息按月或按季償還：

1,、當(dāng)本金和利息同期歸還時(shí)，可采取等額本息、等額本金或其他本行認(rèn)可的還款方式

2,、當(dāng)本金和利息錯(cuò)期歸還時(shí),，可根據(jù)本金和利息的還款間隔分為兩種情況：若本金和利息還款間隔一致，可以采取第一階段只還利息,，第二階段按合同約定方式還本付息（等額本息或等額本金）,。若本金和利息的還款間隔不一致，則應(yīng)在整個(gè)完整的還款周期內(nèi)根據(jù)不同的還款間隔分別償還貸款利息和本金,，其中本金償還只能采取等額本金的方式

一

定義

債務(wù)人（借款人）或者第三人（抵押人）不轉(zhuǎn)移其對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有,，以該財(cái)產(chǎn)作為抵押物向貸款人提供擔(dān)保,；當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，貸款人有權(quán)按照《民法典》以及抵押合同的約定以該抵押物折價(jià)或者以拍賣,、變賣該抵押物的價(jià)款優(yōu)先受償

二

抵押率

接受抵押擔(dān)保的貸款金額與抵押物價(jià)值之比率,。抵押率應(yīng)根據(jù)抵押人資信、經(jīng)營(yíng)管理,、經(jīng)濟(jì)效益,，以及抵押物的磨損程度、市場(chǎng)價(jià)格變化,、抵押期限的長(zhǎng)短,、抵押物變現(xiàn)難易程度等情況綜合確定

即抵押率=押品擔(dān)保本金余額÷抵押物評(píng)估價(jià)值×100%

一

房產(chǎn)抵押

房產(chǎn)抵押是借款人（抵押人）用其合法的房地產(chǎn)、以不轉(zhuǎn)移占有的方式向貸款人（抵押權(quán)人）提供債務(wù)履行擔(dān)保的行為,。借款人不履行債務(wù)時(shí),，貸款人有權(quán)依法以抵押的房地產(chǎn)處置所得的價(jià)款優(yōu)先受償

1、以共有房產(chǎn)抵押的,，應(yīng)要求抵押人出具該房產(chǎn)其他共有人同意抵押的書面文件

2,、以預(yù)售房抵押的,，應(yīng)要求購(gòu)房人已向售房者支付預(yù)售房屋首期房?jī)r(jià)款，并應(yīng)要求預(yù)售房屋的開(kāi)發(fā)商或貸款人認(rèn)可的其他保證擔(dān)保方提供全程連帶責(zé)任擔(dān)?；螂A段性連帶責(zé)任擔(dān)保,，保證期間從貸款發(fā)放之日起至辦妥現(xiàn)房產(chǎn)權(quán)抵押給貸款人時(shí)止

3、通過(guò)“抵押+保證”方式辦理的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

二

抵押物篩選標(biāo)準(zhǔn)

1,、應(yīng)以借款人（或配偶）自有房產(chǎn)為主,。普通住宅為佳，別墅,、商住兩用房,、商用房為次，保障房,、已依法公告列入拆遷范圍的房產(chǎn),、轉(zhuǎn)讓交易受限制的拆遷安置房、自建房等類型的抵押物最次,。如為第三人房產(chǎn),，應(yīng)梳理與借款人關(guān)系

2、設(shè)定最高額抵押擔(dān)保時(shí),，應(yīng)確保抵押房產(chǎn)未被查封,、扣押

3、為確保房屋占用范圍之外的建設(shè)用地使用權(quán)納入有效抵押的范圍,，在抵押物清單中應(yīng)明確抵押物的范圍和內(nèi)容,，包括相應(yīng)的權(quán)屬證書編號(hào)、占地范圍及面積等要素,。

4,、以已出租的房產(chǎn)抵押的，應(yīng)首先排除以租代售的情況,，排除后在調(diào)查確認(rèn)租賃在先的事實(shí)并要求取得承租人出具的在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)應(yīng)放棄行使優(yōu)先購(gòu)買權(quán)和租賃權(quán)的書面承諾，并應(yīng)采取措施確保租金可以優(yōu)先用于償還擔(dān)保的貸款人的債權(quán)

5,、以預(yù)售商品房抵押的,，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及有效的預(yù)售商品房買賣合同；預(yù)售商品房已辦妥預(yù)抵押登記手續(xù),，并已落實(shí)在辦妥不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證,、抵押登記手續(xù)以及取得不動(dòng)產(chǎn)登記證明（抵押權(quán)登記）之前的階段性連帶保證責(zé)任

6、以房產(chǎn)抵押的,，可進(jìn)一步查詢,、復(fù)印不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)管理的不動(dòng)產(chǎn)登記簿以核實(shí)

三

費(fèi)用問(wèn)題

國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部《關(guān)于規(guī)范房屋登記計(jì)費(fèi)方式和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)問(wèn)題的通知》（發(fā)改〔2008〕924號(hào)）要求,，房屋登記費(fèi)向申請(qǐng)人收取,。但按規(guī)定需由當(dāng)事人雙方共同申請(qǐng)的,，只能向登記為房屋權(quán)利人的一方收取。抵押權(quán)人在行使抵押權(quán)期間即為房屋權(quán)利人,，因此產(chǎn)生的房屋登記費(fèi)用應(yīng)由抵押權(quán)人承擔(dān)

四

抵押登記制度

1,、不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更,、轉(zhuǎn)讓和消滅,，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力,。不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書是權(quán)利人享有該不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的證明,。不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書記載的事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)與不動(dòng)產(chǎn)登記簿一致,；記載不一致的,，除有證據(jù)證明不動(dòng)產(chǎn)登記簿確有錯(cuò)誤外，以不動(dòng)產(chǎn)登記簿為準(zhǔn),。因此,，法律效力為：

不動(dòng)產(chǎn)登記簿＞不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書

2、變更登記

如果抵押人,、借款人等債務(wù)人的姓名或名稱發(fā)生變化時(shí),，應(yīng)及時(shí)辦理抵押權(quán)變更登記；

抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的,，應(yīng)提前清償債務(wù)或提供其他足額擔(dān)保

3,、最高額抵押權(quán)的登記和變更

以房屋設(shè)定最高額抵押權(quán)的，應(yīng)當(dāng)辦理專門的最高額抵押權(quán)登記,。

4,、對(duì)發(fā)生變更最高額抵押權(quán)登記事項(xiàng)或者法律、法規(guī)規(guī)定變更最高額抵押權(quán)的其他情形,，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)申請(qǐng)最高額抵押權(quán)變更登記,，這些變更事項(xiàng)包括：抵押當(dāng)事人、債務(wù)人的姓名或者名稱,；被擔(dān)保債權(quán)的數(shù)額,；登記時(shí)間等。

一

車輛抵押

借款人或第三人以自己所有的車輛或依法享有處分權(quán)的車輛,，在不轉(zhuǎn)移占有的情況下,，向抵押權(quán)人提供債務(wù)履行擔(dān)保的行為。

安全起見(jiàn),，車輛抵押應(yīng)以車輛的價(jià)值全額抵押,，并在所在地辦理上牌手續(xù)，在保險(xiǎn)公司辦理車輛損失險(xiǎn),、第三者責(zé)任險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn),。并收妥《機(jī)動(dòng)汽車登記證》,、購(gòu)車發(fā)票、附加費(fèi)收據(jù),、車輛合格證,、行駛證、附加費(fèi)交費(fèi)本復(fù)印件等

二

審慎抵押的車輛

1,、學(xué)校,、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位,，社會(huì)團(tuán)體用于公益事業(yè)的車輛,；

2、所有權(quán)不明或有爭(zhēng)議的車輛,；

3,、被依法查封、扣押,、監(jiān)管的車輛,；

4、國(guó)家機(jī)關(guān)所有的車輛,；

5,、走私的車輛。

一

質(zhì)押擔(dān)保

質(zhì)押擔(dān)保是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人（出質(zhì)人）將其擁有或依法享有處分權(quán)的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利憑證移交質(zhì)權(quán)人占有,，或依法辦理相關(guān)的登記手續(xù),，以該動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向質(zhì)權(quán)人提供擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí),，質(zhì)權(quán)人有權(quán)按照《民法典》和質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價(jià)或者以拍賣,、變賣質(zhì)物所得的價(jià)款或代為行使相關(guān)權(quán)利優(yōu)先受償。

二

質(zhì)押率

接受質(zhì)押擔(dān)保的貸款金額與質(zhì)押物價(jià)值之比率,。質(zhì)押率應(yīng)根據(jù)質(zhì)押人資信,、經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)濟(jì)效益,，以及質(zhì)押物的磨損程度,，市場(chǎng)價(jià)格變化、質(zhì)押期限的長(zhǎng)短,、質(zhì)押物變現(xiàn)難易程度等情況綜合確定,。

質(zhì)押率=質(zhì)押物擔(dān)保債權(quán)的本金/質(zhì)押物評(píng)估價(jià)值*100%

三

質(zhì)押登記

1,、采取質(zhì)押方式的,，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同自合同簽訂之日起生效

2,、《民法典》規(guī)定需要辦理登記的,，應(yīng)當(dāng)辦理登記手續(xù)

3,、出質(zhì)人應(yīng)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人

四

可以質(zhì)押的權(quán)利

包括但不限于：

存單

憑證式國(guó)債/儲(chǔ)蓄國(guó)債

理財(cái)產(chǎn)品收益權(quán)

保單權(quán)利（應(yīng)向原簽發(fā)的保險(xiǎn)公司辦理質(zhì)押登記，并在人行征信中心的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)進(jìn)行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記）

信托受益權(quán)（在原代銷網(wǎng)點(diǎn)對(duì)信托資金設(shè)定質(zhì)押標(biāo)志,，并在信托公司處辦理信托受益權(quán)質(zhì)押登記及在人行征信中心的應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)進(jìn)行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記）

上市公司股票

一

保證擔(dān)保

保證擔(dān)保是保證人為債務(wù)人（借款人）履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向債權(quán)人提供擔(dān)保,，當(dāng)債務(wù)人不按借款合同的約定履行債務(wù)時(shí)，保證人按《民法典》和保證合同的約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任,。

二

保證擔(dān)保的分類

保證擔(dān)保的方式可以分為一般保證擔(dān)保和連帶責(zé)任保證擔(dān)保：

一般保證擔(dān)保,，是指?jìng)鶆?wù)人、保證人和債權(quán)人在保證合同中約定,，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí),，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任

連帶責(zé)任保證擔(dān)保,，是指?jìng)鶆?wù)人,、保證人和債權(quán)人在保證合同中約定,，保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任,。債務(wù)人在借款合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒(méi)有履行債務(wù)的,，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù),，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任

三

保證擔(dān)保一般要求

1,、保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息,、違約金,、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用,。保證合同另有約定的，按照約定執(zhí)行,。

2,、保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的,，必須按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù),，審慎起見(jiàn)，未經(jīng)債權(quán)人認(rèn)可,，原保證合同不得撤銷,。

四

自然人保證

應(yīng)提供保證人的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；保證人及配偶個(gè)人信用記錄,；保證人的居住證明（戶口簿,、近期公用事業(yè)費(fèi)賬單或其他證明材料）；保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明,；保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件,；

五

法人保證

1、依法成立且合法存續(xù),，有資格為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保,；

2、依法辦理注冊(cè)及年檢手續(xù),；

3,、有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織機(jī)構(gòu),；

4、自主經(jīng)營(yíng),、獨(dú)立核算,，在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；

5,、具有代為償還全部貸款本息的能力,。

6、不得為學(xué)校,、幼兒園,、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體；或企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu),、職能部門（企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的,，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證）。

一

組合擔(dān)保

同一筆債務(wù)設(shè)定兩種（含）以上擔(dān)保方式,，即采用組合擔(dān)保方式時(shí),，各擔(dān)保方可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)份額,。

組合擔(dān)?？梢圆恢鲃?dòng)劃分保證擔(dān)保和抵押（質(zhì)押）擔(dān)保的份額，而由各擔(dān)保方分別擔(dān)保全部債權(quán),，債權(quán)人可以選擇對(duì)自己有利的方式,，要求保證人或者抵押人（出質(zhì)人）承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任。

一

合同簽訂

1,、當(dāng)面簽訂借款合同和借款借據(jù)、擔(dān)保合同等文件,，核實(shí)簽約各方身份的真實(shí)性,、合法性

2、以財(cái)產(chǎn)（含所購(gòu)房產(chǎn)）設(shè)置抵（質(zhì)）押的,，應(yīng)與有權(quán)處分人簽訂抵（質(zhì)）押合同

3,、由第三方或開(kāi)發(fā)商提供階段性（或全程）擔(dān)保的，應(yīng)與第三方簽訂相關(guān)保證合同等法律文件

4,、借款人,、擔(dān)保人不能親自簽約的，需事先全權(quán)委托（授權(quán)）他人代為簽約,，該委托或授權(quán)書須經(jīng)過(guò)債權(quán)人認(rèn)可的公證機(jī)構(gòu)公證

5,、若個(gè)人貸款的借款人（含共同借款人）在合同簽署時(shí)的婚姻狀況為“已婚”，則夫妻雙方應(yīng)共同在借款合同中簽名；在借款合同的簽章欄位,，各分行應(yīng)明確主債務(wù)人的配偶在“共同債務(wù)人”處簽名；若有其他共同債務(wù)人,，則其他共同債務(wù)人及其配偶應(yīng)同時(shí)在“共同債務(wù)人”處簽名

二

貸款合同簽訂內(nèi)容

借款合同應(yīng)載明但不限于下列內(nèi)容：

1,、借款人及住所

2、貸款人及住所

3,、借款種類,、幣種

4、借款數(shù)額,、利率,、期限

5、借款用途及禁止性用途

6,、貸款資金支付對(duì)象,、支付金額、支付比例,、支付條件及支付方式

7,、還款來(lái)源及方式

8、重大前提條件和重大違約事項(xiàng),。主要包括包借款人負(fù)債變化,、涉嫌犯罪和違法活動(dòng)等

9、雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任

10,、需要約定的其他事項(xiàng)

三

擔(dān)保合同簽訂內(nèi)容

可以就單筆信用業(yè)務(wù)與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同,，也可以協(xié)議在最高擔(dān)保債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的信用業(yè)務(wù)與擔(dān)保人簽訂最高額擔(dān)保合同

擔(dān)保合同應(yīng)載明但不限于下列內(nèi)容：

1、主合同的基本內(nèi)容

2,、擔(dān)保的范圍,，通常擔(dān)保范圍包括但不限于主債權(quán)、利息（含罰息）,、違約金,、損害賠償金、債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用等,；如為抵/質(zhì)押擔(dān)保,，應(yīng)明確抵/質(zhì)押物的范圍、要素,、情況并以清單的形式列明

3,、保證合同應(yīng)明確保證方式為連帶責(zé)任保證，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起2年

4,、擔(dān)保合同中應(yīng)約定：

一是保證擔(dān)保情況下,，擔(dān)保具有獨(dú)立性，無(wú)論何種情況不因主合同的無(wú)效而無(wú)效

二是約定抵/質(zhì)押人應(yīng)履行的各項(xiàng)義務(wù)，在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或抵/質(zhì)押人不履行約定義務(wù)時(shí),，債權(quán)人可以與抵/質(zhì)押人協(xié)議以抵/質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣,、變賣該財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償

三是在接受組合擔(dān)保時(shí)，應(yīng)在擔(dān)保合同中約定無(wú)論債權(quán)人在主債權(quán)中是否享有其他擔(dān)保,，債權(quán)人均有權(quán)要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保合同約定的擔(dān)保義務(wù)而無(wú)須先行使其他擔(dān)保權(quán)利

四是為了防范可能已經(jīng)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的信用業(yè)務(wù)的債權(quán)風(fēng)險(xiǎn),，可以與最高額抵/質(zhì)押人協(xié)商，將以上貸款債權(quán)納入最高額抵/質(zhì)押擔(dān)保的債權(quán)范圍內(nèi),，在最高額抵/質(zhì)押合同中約定擔(dān)保的主債權(quán)包括債權(quán)人已經(jīng)發(fā)生的信用業(yè)務(wù)債權(quán)（應(yīng)完整列明相關(guān)信用業(yè)務(wù)主債權(quán)合同名稱,、編號(hào)、數(shù)額,、履行期限等內(nèi)容）

五是為便于債權(quán)人信貸資產(chǎn)重組,、轉(zhuǎn)讓、證券化等業(yè)務(wù)的開(kāi)展,，債權(quán)人辦理最高額抵/質(zhì)押授信的,，應(yīng)與最高額抵/質(zhì)押人協(xié)商，在合同中約定允許最高額抵/質(zhì)押擔(dān)保的債權(quán)部分或全部轉(zhuǎn)讓

5,、為保障債權(quán)人債權(quán)需要明確的其他內(nèi)容

最高人民法院關(guān)于適用《民法典》有關(guān)擔(dān)保制度的解釋第十三條第二款規(guī)定：同一債務(wù)有兩個(gè)以上第三人提供擔(dān)保,，擔(dān)保人之間未對(duì)相互追償作出約定且未約定承擔(dān)連帶共同擔(dān)保，但是各擔(dān)保人在同一份合同書上簽字,、蓋章或者按指印,，承擔(dān)了擔(dān)保責(zé)任的擔(dān)保人請(qǐng)求其他擔(dān)保人按照比例分擔(dān)向債務(wù)人不能追償部分的，人民法院應(yīng)予支持

因此對(duì)于多名保證人為同一債務(wù)提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的情況,，應(yīng)在合同簽署時(shí),，盡量要求擔(dān)保人在同一合同書上簽署，以明確擔(dān)保人相互之間的連帶共同擔(dān)保責(zé)任以及承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后相互追償?shù)募s定

四

合同簽訂環(huán)節(jié)注意要素

1,、合同主體為法人或其他組織的,，因示范合同通常約定“合同自立約各方簽字或蓋章之日起生效”類似條款，所以從法律上看,，合同經(jīng)單位蓋公章或法定代表人簽字即可,，但從防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，需在簽訂業(yè)務(wù)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備單位公章和法定代表人簽章,，并采取有效措施確保合同簽章的真實(shí)有效性,。因?yàn)槟壳皣?guó)家對(duì)于個(gè)人私章的管理極不規(guī)范，所以法定代表人不得以私章代替簽字,，授權(quán)代理人不得以私章代替簽字,；合同當(dāng)事人為自然人的，由自然人本人或委托代理人等有權(quán)簽字人簽字,，不得使用私章,。合同由委托代理人簽字的,，借款人、擔(dān)保人需事先全權(quán)委托（授權(quán)）代理人代為簽約,，委托書必須經(jīng)公證機(jī)構(gòu)公證,，且明確載明委托的具體事項(xiàng)及有效期限

2、關(guān)于合同修改及騎縫章使用,。如因合同填寫錯(cuò)誤或?qū)贤s定要素進(jìn)行調(diào)整而需要修訂原簽訂合同內(nèi)容,，或在合同內(nèi)容中增加補(bǔ)充條款的，除債權(quán)人應(yīng)在修訂處加蓋修正章或加蓋公章外,，還應(yīng)要求其他合同當(dāng)事人在修正/補(bǔ)充處簽字確認(rèn)。如合同當(dāng)事人為多人的,，應(yīng)一并要求在修正/補(bǔ)充處簽字確認(rèn)

3,、強(qiáng)制執(zhí)行公證，是指銀行根據(jù)貸款前在公證機(jī)構(gòu)辦理的賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的貸款協(xié)議或擔(dān)保協(xié)議,，在糾紛產(chǎn)生后向公證處申請(qǐng)出具強(qiáng)制執(zhí)行證書,，并據(jù)此向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的法律手段。由于公證強(qiáng)制執(zhí)行已在事前無(wú)爭(zhēng)議條件下達(dá)成協(xié)議,，有利于約束當(dāng)事人,，費(fèi)用低，但法院執(zhí)行時(shí)易受司法環(huán)境牽制

一

寬限期及逾期30天以內(nèi)的操作措施

1、短信提醒

2,、電話催收

二

逾期31～60天（含）的貸款

1,、電話催收

2、上門調(diào)查

3,、寄送催收通知書

三

逾期61～90天（含）的貸款

1,、電話催收

2、寄送律師函

3,、若借款人出現(xiàn)如下任一情形：各種措施均無(wú)法聯(lián)系,；拒不配合或明確表示拒不還款；經(jīng)濟(jì)惡化,、喪失還款能力,；已涉嫌刑事案件，或出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛并涉及民事訴訟,；有還款意愿但暫時(shí)還款困難,，分行判斷其長(zhǎng)期還款能力仍然欠佳；電話,、上門,、信函及律師函催收均無(wú)效果，視為完全違約，直接訴訟

四

逾期90天以上的貸款

1,、法律訴訟

2,、呆賬核銷

一

定義

根據(jù)真實(shí)性、完整性,、潔凈轉(zhuǎn)讓原則向受讓方轉(zhuǎn)讓合格信貸資產(chǎn)的業(yè)務(wù),，受讓方按約定價(jià)格支付轉(zhuǎn)讓價(jià)款，取得信貸資產(chǎn)

二

資產(chǎn)池

任一時(shí)點(diǎn)資產(chǎn)的總和,，資產(chǎn)是指由債權(quán)人轉(zhuǎn)讓予受讓方的每一筆信貸資產(chǎn)及其相關(guān)的擔(dān)保權(quán)及附屬權(quán)益,。每個(gè)資產(chǎn)池對(duì)應(yīng)一個(gè)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目

三

初始起算日

即封包日，是指組建資產(chǎn)池的日期,，資產(chǎn)池內(nèi)的貸款自初始起算日后產(chǎn)生的回收款歸屬受讓方所有

四

資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓日

即交割日,，受讓方于該日向債權(quán)人支付信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓對(duì)價(jià)，債權(quán)人于該日將資產(chǎn)池內(nèi)貸款及其附屬權(quán)益轉(zhuǎn)讓給受讓方,。資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓日與初始起算日可為同一天,，或晚于初始起算日

五

轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)的范圍

1、可以進(jìn)行批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)的個(gè)貸資產(chǎn)

個(gè)人消費(fèi)信用貸款,、信用卡透支,、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類信用貸款

2、不可以進(jìn)行批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)的個(gè)貸資產(chǎn)

個(gè)人住房按揭貸款,、個(gè)人消費(fèi)抵質(zhì)押貸款,、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性抵質(zhì)押貸款等抵質(zhì)押物清晰的個(gè)人貸款應(yīng)以銀行自行清收為主,，原則上不納入對(duì)外批量轉(zhuǎn)讓范圍

六

禁止轉(zhuǎn)讓的不良貸款

1、債務(wù)人或擔(dān)保人為國(guó)家機(jī)關(guān)的貸款,、經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)列入全國(guó)企業(yè)政策性關(guān)閉破產(chǎn)計(jì)劃的貸款,、國(guó)防軍工等涉及國(guó)家安全和敏感信息的貸款

2、精準(zhǔn)扶貧貸款,、“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)各項(xiàng)貸款等政策性,、導(dǎo)向性貸款

3、虛假個(gè)人貸款,、債務(wù)關(guān)聯(lián)人涉及刑事案件或涉及銀行內(nèi)部案件的個(gè)人貸款,、個(gè)人教育助學(xué)貸款、銀行員工及親屬在本行的貸款

4,、在借款合同或擔(dān)保合同中有限制轉(zhuǎn)讓條款的貸款

5,、國(guó)家法律法規(guī)及有關(guān)部門限制轉(zhuǎn)讓的其他貸款

一

轉(zhuǎn)讓機(jī)構(gòu)

1,、中行,、農(nóng)行,、工行、建行,、交通銀行,、郵儲(chǔ)銀行

2,、12家股份制商業(yè)銀行

3、開(kāi)發(fā)銀行,、進(jìn)出口銀行,、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行

4,、11個(gè)省,、自治區(qū)、直轄市的城市商業(yè)銀行,、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)

5,、信托公司、消費(fèi)金融公司,、汽車金融公司,、金融租賃公司等四類非銀機(jī)構(gòu)

二

收購(gòu)機(jī)構(gòu)

1、4家金融資產(chǎn)管理公司

2,、符合條件的地方資產(chǎn)管理公司

3,、5家金融資產(chǎn)投資公司

一

銀登中心開(kāi)設(shè)賬戶

1,、銀登中心開(kāi)設(shè)賬戶所需材料如下：

（1）《不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶申請(qǐng)表》

（2）《不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)承諾書》

（3）三證合一的企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件（加蓋公章）

（4）相關(guān)金融業(yè)務(wù)許可證（副本）復(fù)印件（加蓋公章）（如有）

（5）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開(kāi)立業(yè)務(wù)賬戶的,，還應(yīng)提交由總行或總部出具的《分支機(jī)構(gòu)開(kāi)戶授權(quán)書（試點(diǎn)業(yè)務(wù)）》

（6）地方資產(chǎn)管理公司申請(qǐng)開(kāi)立業(yè)務(wù)賬戶的，還應(yīng)提交所在省,、自治區(qū),、直轄市、計(jì)劃單列市人民政府地方金融監(jiān)督管理部門同意其在銀登中心開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的文件

2,、流程

（1）轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)5個(gè)工作日前提交

（2）用印版掃描件發(fā)送至銀登中心指定郵箱 （[email protected]）

（3）2個(gè)工作日通過(guò)郵箱回復(fù)核對(duì)結(jié)果

（4）辦理開(kāi)戶手續(xù),、分配賬戶賬號(hào)、制作數(shù)字證書,、出具開(kāi)戶通知書

（5）3個(gè)工作日后攜帶所有開(kāi)戶材料原件,、《授權(quán)委托書》、領(lǐng)取人身份證原件及復(fù)印件來(lái)銀登中心領(lǐng)取 U-Key 及開(kāi)戶通知書

3,、數(shù)字證書

數(shù)字證書（CA 證書）存儲(chǔ)在 U-Key 中,，是由中國(guó)金融認(rèn)證中心（CFCA）頒發(fā)的，用以證實(shí)電子簽名人與電子簽名制作數(shù)據(jù)有聯(lián)系的數(shù)據(jù)電文或者其他電子記錄,。數(shù)字證書使用前,，應(yīng)首先安裝銀登系統(tǒng)專線/普通版客戶端及 U-Key 驅(qū)動(dòng)程序（相關(guān)程序可從銀登網(wǎng)首頁(yè)—“業(yè)務(wù)專區(qū)”—“下載專區(qū)”—“程序下載”處進(jìn)行下載），并在“文本下載”處下載《聯(lián)網(wǎng)接入指南》,，根據(jù)指南步驟進(jìn)行電腦配置,。此后每次進(jìn)行系統(tǒng)操作時(shí)，須將 U-Key 插入操作電腦并運(yùn)行客戶端

二

出讓方向銀登中心提交材料,，辦理資產(chǎn)登記

1,、材料

不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目說(shuō)明書；已履行內(nèi)部決策的證明文件,；轉(zhuǎn)讓協(xié)議文本

2,、系統(tǒng)操作

資產(chǎn)信息管理—資產(chǎn)登記—?jiǎng)?chuàng)建項(xiàng)目—保存—銀登中心核對(duì)—通過(guò)：已登記/未通過(guò)：已退回

三

出讓方通過(guò)銀登中心發(fā)布不良貸款轉(zhuǎn)讓公告

不良貸款基本信息、轉(zhuǎn)讓方式,、交易對(duì)象要求,、有效期限、聯(lián)系人和聯(lián)系方式

四

出讓方能在銀登中心業(yè)務(wù)系統(tǒng)掛牌

1,、掛牌

出讓方應(yīng)于不良貸款轉(zhuǎn)讓公告發(fā)布后2個(gè)工作日內(nèi),，通過(guò)銀登中心業(yè)務(wù)系統(tǒng)將已登記項(xiàng)目進(jìn)行掛牌展示

2、流程

出讓管理—掛牌發(fā)布—選擇項(xiàng)目—確認(rèn)—上傳文件（“轉(zhuǎn)讓協(xié)議模板”,、“轉(zhuǎn)讓公告”）—發(fā)布

五

意向受讓方通過(guò)銀登中心提交報(bào)名申請(qǐng)

六

出讓方在系統(tǒng)內(nèi)對(duì)受讓方進(jìn)行確認(rèn)

出讓方應(yīng)至少于公開(kāi)競(jìng)價(jià)前3個(gè)工作日確認(rèn)合格意向受讓方名單

七

公開(kāi)競(jìng)價(jià)

1,、競(jìng)價(jià)規(guī)則

公開(kāi)競(jìng)價(jià)前1個(gè)工作日,，根據(jù)業(yè)務(wù)申請(qǐng)及轉(zhuǎn)讓公告內(nèi)容，通過(guò)銀登中心業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成競(jìng)價(jià)條件設(shè)置,。競(jìng)價(jià)條件包括競(jìng)價(jià)起止時(shí)間,、延時(shí)周期（僅多輪競(jìng)價(jià)）、起始價(jià),、保留價(jià)和加價(jià)幅度,，一經(jīng)設(shè)定不得修改。其中保留價(jià)不會(huì)向意向受讓方公布,，僅出讓方自己可見(jiàn)

如為一次競(jìng)價(jià)的,，一次競(jìng)價(jià)時(shí)段為工作日9:00-11:00與 14:00-16:00，單場(chǎng)一次競(jìng)價(jià)時(shí)長(zhǎng)可為連續(xù)的0.5小時(shí),、1小時(shí),、1.5小時(shí)或2小時(shí)

如為多輪競(jìng)價(jià)的，多輪競(jìng)價(jià)可選擇工作日10：00或15：00開(kāi)始多輪競(jìng)價(jià),，出讓方應(yīng)根據(jù)銀登中心相關(guān)安排確定具體競(jìng)價(jià)時(shí)間,，單場(chǎng)多輪競(jìng)價(jià)的自由競(jìng)價(jià)時(shí)長(zhǎng)為0.5小時(shí)或1小時(shí)，延時(shí)競(jìng)價(jià)的延時(shí)周期可設(shè)置為1分鐘,、2分鐘,、3分鐘、4分鐘或5分鐘

2,、流程

意向受讓方確認(rèn)—合格意向受讓方確認(rèn)—確定（僅有一名合格意向受讓方時(shí),，在“合格意向受讓方確認(rèn)”頁(yè) 面點(diǎn)擊“確認(rèn)”后,，系統(tǒng)將自動(dòng)提示選擇“協(xié)議轉(zhuǎn)讓”或“取消掛牌”,；若不存在合格意向受讓方，出讓方無(wú)需進(jìn)行系統(tǒng)操作,，系統(tǒng)將于競(jìng)價(jià)日自動(dòng)取消掛牌）—協(xié)議轉(zhuǎn)讓—結(jié)果確認(rèn)

八

達(dá)成交易,、完成不良貸款轉(zhuǎn)讓協(xié)議簽署

1、出讓方和唯一最高價(jià)報(bào)價(jià)方依次完成競(jìng)價(jià)結(jié)果確認(rèn)后,，在“結(jié)果確認(rèn)”頁(yè)面,，可點(diǎn)擊“確認(rèn)書下載”，可下載查看競(jìng)價(jià)結(jié)果確認(rèn)書或協(xié)議轉(zhuǎn)讓成交確認(rèn)書

2,、交易雙方應(yīng)在公開(kāi)競(jìng)價(jià)確認(rèn)書或者協(xié)議轉(zhuǎn)讓確認(rèn)書發(fā)出后15個(gè)工作日內(nèi)完成不良貸款轉(zhuǎn)讓協(xié)議簽署

3,、轉(zhuǎn)讓協(xié)議內(nèi)容：

（1）交易雙方名稱、不良貸款轉(zhuǎn)讓價(jià)格,、交易基準(zhǔn)日,、付款方式、資產(chǎn)清單,、資產(chǎn)交割日,、檔案移交方式,、債務(wù)人及擔(dān)保人通知方式等內(nèi)容

（2）交易雙方權(quán)利義務(wù)和責(zé)任，相關(guān)的信息使用義務(wù)和保密要求,，有關(guān)資產(chǎn)權(quán)利的維護(hù),、擔(dān)保權(quán)利的變更、已起訴和執(zhí)行項(xiàng)目主體資格的變更等事項(xiàng)

（3）不良貸款轉(zhuǎn)讓后受讓方資產(chǎn)處置的相關(guān)條款內(nèi)容,，包括征信記錄變更,、處置清收安排等

（4）對(duì)監(jiān)管要求所提出的禁止性規(guī)定的相關(guān)安排

九

通知債務(wù)人和擔(dān)保人、征信數(shù)據(jù)報(bào)送,、交易劃款,、檔案移交、發(fā)布轉(zhuǎn)讓結(jié)果公告

轉(zhuǎn)讓協(xié)議簽署生效后20個(gè)工作日內(nèi),，受讓方應(yīng)將交易價(jià)款劃至出讓方指定收款賬戶,，出讓方應(yīng)及時(shí)完成檔案移交工作

十

材料上傳銀登中心，確認(rèn)后出具辦結(jié)通知書

協(xié)議簽署,、資金支付和檔案移交等工作全部完成后,，出讓方應(yīng)及時(shí)將轉(zhuǎn)讓協(xié)議、資金收訖證明和檔案移交完成證明等材料上傳至銀登中心業(yè)務(wù)系統(tǒng),，由受讓方進(jìn)行確認(rèn),，銀登中心據(jù)此出具業(yè)務(wù)辦結(jié)通知書

一

支付令

主要適用于：

1,、請(qǐng)求給付現(xiàn)金或匯票、本票,、支票以及股票,、債券、國(guó)庫(kù)券,、可轉(zhuǎn)讓存單等有價(jià)證券

2,、請(qǐng)求給付現(xiàn)金或有價(jià)證券已到期且數(shù)額確定

3、不存在債務(wù)人行使優(yōu)先抗辯權(quán)的情形

4,、支付令能夠有效送到

5,、二者之間不存在除此之外的其他債權(quán)糾紛

二

訴訟

1、簽訂合同時(shí)未明確提交仲裁或約定不明

2,、不支持申請(qǐng)支付令或其他強(qiáng)制執(zhí)行證書

三

強(qiáng)制執(zhí)行文書

1,、相關(guān)法律文書可公證；

2,、公證機(jī)關(guān)已依法賦予債權(quán)文書強(qiáng)制執(zhí)行的效力

四

仲裁

雙方存在仲裁協(xié)議且合法有效

五

實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)

債權(quán)債務(wù)清晰,，抵質(zhì)押程序合法有效，相關(guān)材料齊全

一

核心規(guī)定

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知

一,、參加試點(diǎn)的不良貸款類型

本次試點(diǎn)不良貸款包括：?jiǎn)螒魧?duì)公不良貸款,、批量個(gè)人不良貸款。銀行可以向金融資產(chǎn)管理公司和地方資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓單戶對(duì)公不良貸款和批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款,。地方資產(chǎn)管理公司可以受讓本省(自治區(qū),、直轄市)區(qū)域內(nèi)的銀行單戶對(duì)公不良貸款，批量受讓個(gè)人不良貸款不受區(qū)域限制,。參與試點(diǎn)的個(gè)人貸款范圍以已經(jīng)納入不良分類的個(gè)人消費(fèi)信用貸款,、信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類信用貸款為主,。

二,、不參加試點(diǎn)的不良貸款類型

下列銀行不良貸款不參與本次轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作：

（一）債務(wù)人或擔(dān)保人為國(guó)家機(jī)關(guān)的貸款，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)列入全國(guó)企業(yè)政策性關(guān)閉破產(chǎn)計(jì)劃的貸款,，國(guó)防軍工等涉及國(guó)家安全和敏感信息的貸款,；

（二）精準(zhǔn)扶貧貸款、“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)各項(xiàng)貸款等政策性,、導(dǎo)向性貸款,；

（三）虛假個(gè)人貸款、債務(wù)關(guān)聯(lián)人涉及刑事案件或涉及銀行內(nèi)部案件的個(gè)人貸款,、個(gè)人教育助學(xué)貸款,、銀行員工及其親屬在本行的貸款；

（四）在借款合同或擔(dān)保合同中有限制轉(zhuǎn)讓條款的貸款,；

（五）國(guó)家法律法規(guī)及有關(guān)部門限制轉(zhuǎn)讓的其他貸款,。

個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人消費(fèi)抵(質(zhì))押貸款,、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性抵押貸款等抵(質(zhì))押物清晰的個(gè)人貸款,，應(yīng)當(dāng)以銀行自行清收為主，原則上不納入對(duì)外批量轉(zhuǎn)讓范圍,。

三,、堅(jiān)持真實(shí)潔凈整體轉(zhuǎn)讓

銀行、資產(chǎn)管理公司,、金融資產(chǎn)投資公司應(yīng)當(dāng)按照真實(shí)性,、潔凈性和整體性原則開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)、完全轉(zhuǎn)移,。嚴(yán)禁在轉(zhuǎn)讓合同之外簽訂抽屜協(xié)議或回購(gòu)條款等,，杜絕虛假岀表、虛假轉(zhuǎn)讓,、逃廢債務(wù)等行為,，不得違規(guī)向債務(wù)關(guān)聯(lián)人進(jìn)行利益輸送、轉(zhuǎn)移資產(chǎn),。資產(chǎn)管理公司,、金融資產(chǎn)投資公司受讓的單戶對(duì)公貸款，不得再次轉(zhuǎn)讓給原債務(wù)人及相關(guān)利益主體,。

四,、強(qiáng)化不良貸款轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)控制

銀行應(yīng)制定試點(diǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理規(guī)定，明確轉(zhuǎn)讓方案,，并履行相應(yīng)的決策程序,，完善工作機(jī)制，明確職責(zé)分工,，做好盡職調(diào)查和資產(chǎn)評(píng)估工作,。按照市場(chǎng)化、法治化原則,，對(duì)單戶對(duì)公不良貸款打折出售和個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓進(jìn)行論證,，充分考量回收價(jià)值，審慎選擇處置方式,，并建立對(duì)試點(diǎn)工作的專項(xiàng)審計(jì)機(jī)制,，加強(qiáng)內(nèi)部約束，嚴(yán)格控制和防范轉(zhuǎn)讓過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn),。銀行轉(zhuǎn)讓不良貸款后,，應(yīng)及時(shí)通知債務(wù)人。

五,、嚴(yán)格受讓個(gè)人貸款清收要求

資產(chǎn)管理公司應(yīng)建立個(gè)人貸款的相應(yīng)催收制度,、投訴處理制度，配備相應(yīng)機(jī)構(gòu)和人才隊(duì)伍,。資產(chǎn)管理公司對(duì)批量收購(gòu)的個(gè)人貸款,，只能采取自行清收、重組等手段自行處置,，不得再次對(duì)外轉(zhuǎn)讓,，禁止暴力催收不良貸款，嚴(yán)禁委托有暴力催收,、涉黑犯罪等違法行為記錄的機(jī)構(gòu)開(kāi)展清收工作。

六、做好征信記錄銜接

不良貸款轉(zhuǎn)讓后,，仍屬于信貸業(yè)務(wù)范圍的,，征信數(shù)據(jù)報(bào)送、異議處理等征信權(quán)責(zé)自不良貸款轉(zhuǎn)讓之日起,，由原出讓方轉(zhuǎn)至受讓人履行,。原出讓方仍需對(duì)轉(zhuǎn)讓前的征信工作負(fù)責(zé)。原出讓方,、受讓人要做好工作銜接,，保障信息主體合法的征信權(quán)益。受讓人需要原出讓方協(xié)助的,，由雙方按照市場(chǎng)化原則在債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同中約定,。

七、積極發(fā)揮銀登中心試點(diǎn)平臺(tái)作用

銀登中心應(yīng)嚴(yán)格按照試點(diǎn)工作要求,，制定不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則,，具體承擔(dān)不良貸款資產(chǎn)登記、掛牌展示,、轉(zhuǎn)讓服務(wù),、信息披露和市場(chǎng)監(jiān)測(cè)等工作，并及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送試點(diǎn)情況,。對(duì)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為,，及時(shí)向相關(guān)監(jiān)管部門報(bào)告，并積極配合監(jiān)管部門實(shí)施相關(guān)監(jiān)管措施,，促進(jìn)不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)健康,、有序開(kāi)展。

《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開(kāi)展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》（銀保監(jiān)辦便函[2022]1191號(hào)）

一,、不良貸款出讓方可以依據(jù)《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》第十三條第一款第（二）項(xiàng)規(guī)定,，依法處理個(gè)人信息。不良貸款出讓方應(yīng)在轉(zhuǎn)讓貸款后采取合理手段及時(shí)通知債務(wù)人（含擔(dān)保人）,，債務(wù)人明確知曉后即可視為已履行告知義務(wù),。對(duì)于失聯(lián)的債務(wù)人，可采取公告方式履行告知義務(wù),。出讓方應(yīng)保留可證明已履行告知義務(wù)的材料,。

二、對(duì)于參與試點(diǎn)的不良貸款,，金融機(jī)構(gòu)可參照《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》（財(cái)金〔2012〕6號(hào)）第二十三條的規(guī)定,，對(duì)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓成交價(jià)格與賬面價(jià)值的差額進(jìn)行核銷，并按規(guī)定進(jìn)行稅前扣除,。

三,、金融機(jī)構(gòu)對(duì)公不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)繼續(xù)按照《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》（財(cái)金〔2012〕6號(hào)）執(zhí)行,，并可以在銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心開(kāi)展相關(guān)工作。

四,、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在盡職調(diào)查,、估值等各個(gè)轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)，堅(jiān)持公開(kāi)透明原則,，履行告知義務(wù),，確保轉(zhuǎn)讓工作依法合規(guī)、公平公正,，堅(jiān)決杜絕暗箱操作,、以權(quán)謀私、利益輸送,、損公肥私等問(wèn)題,。

五、金融機(jī)構(gòu)對(duì)擬處置的不良貸款,，應(yīng)深入分析形成原因,，涉及員工違紀(jì)違法問(wèn)題的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定,，確保權(quán)責(zé)對(duì)等,、問(wèn)責(zé)到人、追責(zé)到位,，避免一賣了之,、高舉輕放等現(xiàn)象。

六,、各銀保監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,，做好日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，督促金融機(jī)構(gòu)落實(shí)試點(diǎn)工作各項(xiàng)要求,。發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為的,，可以區(qū)別情形，暫停其業(yè)務(wù)開(kāi)展,、對(duì)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和人員采取監(jiān)管措施或行政處罰,；涉嫌犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)移送司法機(jī)關(guān),，依法追究刑事責(zé)任,。

七、本次試點(diǎn)實(shí)行期限暫定自通知印發(fā)之日起至2025年12月31日,，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于開(kāi)展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》（銀保監(jiān)辦便函〔2021〕26號(hào)）施行期限同時(shí)延長(zhǎng),。

二

訴訟程序

《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第165條、第166條

1,、對(duì)于事實(shí)清楚,、權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確,、爭(zhēng)議不大的簡(jiǎn)單金錢給付民事案件，標(biāo)的額為各省,、自治區(qū),、直轄市上年度就業(yè)人員年平均工資百分之五十以下的,，適用小額訴訟的程序?qū)徖?，?shí)行一審終審。

2,、一方當(dāng)事人下落不明的案件不適用小額訴訟程序,。

3、人民法院適用小額訴訟的程序?qū)徖戆讣?，?yīng)當(dāng)在立案之日起兩個(gè)月內(nèi)審結(jié),。有特殊情況需要延長(zhǎng)的，經(jīng)本院院長(zhǎng)批準(zhǔn),，可以延長(zhǎng)一個(gè)月,。

三

資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓流程

《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》

資產(chǎn)組包→賣方盡職調(diào)查→資產(chǎn)估值→制定轉(zhuǎn)讓方案→方案審批→發(fā)出要約邀請(qǐng)→組織買方盡職調(diào)查→確定受讓方→簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議→組織實(shí)施→發(fā)布轉(zhuǎn)讓公告→轉(zhuǎn)讓協(xié)議生效。

四

債權(quán)轉(zhuǎn)讓的限制

《中華人民共和國(guó)民法典》第545條

債權(quán)人可以將債權(quán)的全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人,，但是有下列情形之一的除外：

（一）根據(jù)債權(quán)性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓,；

（二）按照當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓；

（三）依照法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓,。

當(dāng)事人約定非金錢債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓的,，不得對(duì)抗善意第三人，當(dāng)事人約定金錢債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓的,，不得對(duì)抗第三人,。

五

資產(chǎn)關(guān)聯(lián)交易

《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》

銀行機(jī)構(gòu)與關(guān)聯(lián)方之間發(fā)生的自用動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)買賣，信貸資產(chǎn)及其收（受）益權(quán)買賣,，抵債資產(chǎn)的接收和處置等屬于資產(chǎn)轉(zhuǎn)移類關(guān)聯(lián)交易,，要按規(guī)定履行關(guān)聯(lián)交易備案、審查等程序,。

六

動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保

《動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記辦法》

1,、進(jìn)一步拓展了統(tǒng)一登記系統(tǒng)的登記范圍。納入動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記范圍的擔(dān)保類型包括：生產(chǎn)設(shè)備,、原材料,、半成品、產(chǎn)品抵押,；應(yīng)收賬款質(zhì)押,；存款單、倉(cāng)單,、提單質(zhì)押,；融資租賃,；保理；所有權(quán)保留,；其他可以登記的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保,，但機(jī)動(dòng)車抵押、船舶抵押,、航空器抵押,、債券質(zhì)押、基金份額質(zhì)押,、股權(quán)質(zhì)押,、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押除外。

2,、動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記的目的在于公示擔(dān)保權(quán)利,，而非行政管理，通過(guò)登記公示,，使市場(chǎng)主體便捷了解擔(dān)保人名下所有動(dòng)產(chǎn)上的擔(dān)保權(quán)利狀況,，提高擔(dān)保權(quán)利透明度，增強(qiáng)擔(dān)保權(quán)人權(quán)利實(shí)現(xiàn)的確定性,。

七

金融企業(yè)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓要求

《財(cái)政部關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)國(guó)有金融企業(yè)財(cái)務(wù)管理的通知》

1,、“三應(yīng)當(dāng)”強(qiáng)調(diào)了堅(jiān)持的原則，采取的方式和建立的制度,。

一是應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“依法合規(guī),、公開(kāi)透明、潔凈轉(zhuǎn)讓,、真實(shí)出售”原則,，及時(shí)充分披露相關(guān)信息。二是資產(chǎn)管理公司以批量轉(zhuǎn)讓方式購(gòu)入的不良資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)主要采取清收,、債務(wù)重組,、債轉(zhuǎn)股等方式進(jìn)行處置。三是金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)不良資產(chǎn)處置建立檢查抽查制度,，嚴(yán)厲打擊利益輸送等違法違規(guī)行為,。

2、“三不得”即不得利益輸送,，不得虛假轉(zhuǎn)讓,，不得折價(jià)轉(zhuǎn)給原債務(wù)人。一是嚴(yán)禁暗箱操作,，防范道德風(fēng)險(xiǎn),，不得通過(guò)處置不良資產(chǎn)進(jìn)行利益輸送。二是嚴(yán)禁通過(guò)虛假轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn),，掩蓋金融企業(yè)真實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量情況,。三是所處置的不良資產(chǎn)（包括銀行初次轉(zhuǎn)讓以及資產(chǎn)管理公司后續(xù)轉(zhuǎn)讓）,，除依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定與原債務(wù)人及利益相關(guān)方債務(wù)重組、資產(chǎn)重整外,，不得折價(jià)轉(zhuǎn)讓給該資產(chǎn)原債務(wù)人及關(guān)聯(lián)企業(yè)等利益相關(guān)方,。

3、不良資產(chǎn)核銷和處置管理要“兩報(bào)告”,。一是按年度向董事會(huì)報(bào)告不良資產(chǎn)核銷管理情況,，包括核銷資產(chǎn)情況、已核銷資產(chǎn)清收處置進(jìn)展,、責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究情況等,。二是對(duì)于核銷時(shí)仍有追償回收價(jià)值的已核銷資產(chǎn),，如連續(xù)三年以上無(wú)實(shí)質(zhì)性清收處置進(jìn)展,，金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)向同級(jí)財(cái)政部門和金融管理部門進(jìn)行報(bào)告。

4,、不良資產(chǎn)核銷和處置管理要“三建立”,。一是金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)實(shí)行賬銷案存管理，建立核銷后資產(chǎn)管理制度,。二是對(duì)于提交董事會(huì)審議通過(guò)的核銷資產(chǎn),，應(yīng)當(dāng)建立統(tǒng)計(jì)臺(tái)賬，逐筆跟蹤,、監(jiān)測(cè)處置進(jìn)展情況,。三是建立健全追償責(zé)任制度、明確責(zé)任人,，并依據(jù)追償效果動(dòng)態(tài)調(diào)整不良資產(chǎn)核銷授權(quán),。

八

訴訟主體、執(zhí)行主體的變更

《關(guān)于審理金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu),、管理,、處置國(guó)有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（法釋[2001]12號(hào)）

僅對(duì)金融資產(chǎn)管理公司受讓國(guó)有銀行已涉訴不良債權(quán)后訴訟主體的變更問(wèn)題做出了明確規(guī)定，但對(duì)于金融資產(chǎn)管理公司通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式處置該等債權(quán)情形下訴訟或執(zhí)行主體的變更,，法律和司法解釋則沒(méi)有具體規(guī)定,。各地法院在實(shí)際當(dāng)中掌握不一：部分法院直接裁定不予變更；部分法院要求資產(chǎn)管理公司撤訴,，然后由受讓人再提起訴訟,；部分法院不予受理或暫緩受理。

九

債權(quán)轉(zhuǎn)讓生效條件的法律適用和自行約定的效力

《關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件工作座談會(huì)紀(jì)要》

1,、金融資產(chǎn)管理公司受讓不良債權(quán)后,，自行與債務(wù)人約定或重新約定訴訟管轄的，如不違反法律規(guī)定,，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定該約定有效,。

2,、金融資產(chǎn)管理公司在不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同中訂有禁止轉(zhuǎn)售、禁止向國(guó)有銀行,、各級(jí)人民政府,、國(guó)家機(jī)構(gòu)等追償、禁止轉(zhuǎn)讓給特定第三人等要求受讓人放棄部分權(quán)利條款的,，人民法院應(yīng)認(rèn)定該條款有效,。

3、國(guó)有銀行向金融資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓不良債權(quán),，或者金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu),、處置不良債權(quán)的，擔(dān)保債權(quán)同時(shí)轉(zhuǎn)讓,，無(wú)須征得擔(dān)保人的同意,，擔(dān)保人仍應(yīng)在原擔(dān)保范圍內(nèi)對(duì)受讓人繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保合同中關(guān)于合同變更需經(jīng)擔(dān)保人同意或者禁止轉(zhuǎn)讓主債權(quán)的約定,，對(duì)主債權(quán)和擔(dān)保權(quán)利轉(zhuǎn)讓沒(méi)有約束力,。

《中華人民共和國(guó)民法典》第546條

債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人,。未經(jīng)通知,，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力。債權(quán)轉(zhuǎn)讓的通知不得撤銷,，但是經(jīng)受讓人同意的除外,。

十

地方政府的優(yōu)先購(gòu)買權(quán)

《關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件工作座談會(huì)紀(jì)要》

為了防止在通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式處置不良債權(quán)過(guò)程中發(fā)生國(guó)有資產(chǎn)流失，相關(guān)地方人民政府或者代表本級(jí)人民政府履行出資人職責(zé)的機(jī)構(gòu),、部門或者持有國(guó)有企業(yè)債務(wù)人國(guó)有資本的集團(tuán)公司可以對(duì)不良債權(quán)行使優(yōu)先購(gòu)買權(quán),。

十一

舉證責(zé)任分配和相關(guān)證據(jù)的審查

《關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件工作座談會(huì)紀(jì)要》

1、人民法院在審查不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同效力時(shí),，要加強(qiáng)對(duì)不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同,、轉(zhuǎn)讓標(biāo)的、轉(zhuǎn)讓程序,、以及相關(guān)證據(jù)的審查,，尤其是對(duì)受讓人權(quán)利范圍、受讓人身份合法性以及證據(jù)真實(shí)性的審查,。

2,、不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同中經(jīng)常存在諸多限制受讓人權(quán)利范圍的條款，人民法院應(yīng)當(dāng)要求受讓人向法庭披露不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同以證明其權(quán)利合法性和權(quán)利范圍,。受讓人不予提供的,，人民法院應(yīng)當(dāng)責(zé)令其提供；受讓人拒不提供的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的法律后果,。

3,、人民法院在對(duì)受讓人身份的合法性以及是否存在惡意串通等方面存在合理懷疑時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》及時(shí)合理地分配舉證責(zé)任,；但人民法院不得僅以不良債權(quán)出讓價(jià)格與資產(chǎn)賬面額之間的差額幅度作為引起懷疑的證據(jù),，而應(yīng)當(dāng)綜合判斷。對(duì)當(dāng)事人偽造或變?cè)旖杩詈贤?、?dān)保合同,、借款借據(jù)、修改締約時(shí)間和債務(wù)人還貸時(shí)間以及產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷證據(jù)等情形的,，人民法院應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)法律規(guī)定予以制裁,。

十二

合同無(wú)效后的返還

《關(guān)于審理涉及金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓案件工作座談會(huì)紀(jì)要》

人民法院裁判金融不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同無(wú)效后當(dāng)事人履行相互返還義務(wù)時(shí)，應(yīng)從不良債權(quán)最終受讓人開(kāi)始逐一與前手相互返還,，直至完成第一受讓人與金融資產(chǎn)管理公司的相互返還,。后手受讓人直接對(duì)金融資產(chǎn)管理公司主張不良債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同無(wú)效并請(qǐng)求賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С帧?o:p>

十三

訴訟時(shí)效中斷

《最高人民法院關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu),、管理,、處置國(guó)有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第10條

債務(wù)人在債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知上簽章或者簽收債務(wù)催收通知的,，訴訟時(shí)效中斷。原債權(quán)銀行在全國(guó)或者省級(jí)有影響的報(bào)紙上發(fā)布的債權(quán)轉(zhuǎn)讓公告或通知中,，有催收債務(wù)內(nèi)容的,，該公告或通知可以作為訴訟時(shí)效中斷證據(jù)。

《最高人民法院對(duì)<關(guān)于貫徹執(zhí)行最高人民法院“十二條”司法解釋有關(guān)問(wèn)題的函>的答復(fù)》

依據(jù)我院《關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu),、管理,、處置國(guó)有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第10條規(guī)定，為了最大限度地保全國(guó)有資產(chǎn),，金融資產(chǎn)管理公司在全國(guó)或省級(jí)有影響的報(bào)紙上發(fā)布的有催收內(nèi)容的債權(quán)轉(zhuǎn)讓公告或通知均構(gòu)成訴訟時(shí)效中斷,，可以溯及至金融資產(chǎn)管理公司受讓原債權(quán)銀行債權(quán)之日；金融資產(chǎn)管理公司對(duì)已承接的債權(quán),，可以在上述報(bào)紙上以發(fā)布催收公告的方式取得訴訟時(shí)效中斷（主張權(quán)利）的證據(jù),。關(guān)于涉及資產(chǎn)管理公司清收不良資產(chǎn)的訴訟案件，其管轄問(wèn)題應(yīng)按《關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購(gòu),、管理,、處置國(guó)有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》執(zhí)行。

十四

交易平臺(tái)費(fèi)用

《銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)收費(fèi)辦法（試行）》

銀登中心主要收取掛牌服務(wù)費(fèi)和交易服務(wù)費(fèi),，具體標(biāo)準(zhǔn)如下：

1,、掛牌服務(wù)費(fèi)向出讓方收取，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為成交金額的0.1%

2、交易服務(wù)費(fèi)向出讓方和受讓方均收取,。成交金額在5000萬(wàn)元（含）以下的部分收取0.2%,；成交金額在5000萬(wàn)元-1億元（含）以下的部分收取0.15%；成交金額在1億元-2億元（含）以下的部分收取0.1%,；成交金額在2億元以上的部分收取0.05%,。