千呼萬(wàn)喚始出來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金終于來(lái)了,。作為我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第三支柱,，個(gè)人養(yǎng)老金的推出，將會(huì)更好完善我國(guó)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,，參保者通過(guò)參與個(gè)人養(yǎng)老金,，有望提升個(gè)人退休金的替代率水平，進(jìn)一步提升自己的晚年生活質(zhì)量,。

在我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中,，擁有著三大支柱。其中,，第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn),、第二支柱是職業(yè)年金及企業(yè)年金。至于第三支柱,，則是由個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等構(gòu)成,。

作為華夏基金養(yǎng)老喚醒官，在個(gè)人養(yǎng)老金推出之際,，我跟大家談?wù)勷B(yǎng)老理財(cái)?shù)膯?wèn)題,，并為大家解答個(gè)人養(yǎng)老金的問(wèn)題。

首先,，我們?yōu)槭裁匆崆白龊灭B(yǎng)老規(guī)劃的準(zhǔn)備,？

在人口老齡化持續(xù)加劇的背景下，未來(lái)養(yǎng)老壓力會(huì)不少,。對(duì)多數(shù)人來(lái)說(shuō),，如果只依靠基礎(chǔ)養(yǎng)老金支持晚年生活,，那么晚年生活的質(zhì)量會(huì)明顯下降，更談不上高質(zhì)量的晚年生活了,。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金只是滿(mǎn)足基本生活開(kāi)支的保障,，但要想提升晚年生活質(zhì)量，并更好提升養(yǎng)老金的替代率水平,，那么就應(yīng)該做一些準(zhǔn)備,。例如，參與個(gè)人養(yǎng)老金,，提升退休后的養(yǎng)老金替代率水平,。又如，提前做好養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃,，為自己晚年準(zhǔn)備一筆退休儲(chǔ)蓄,。此外，還可以通過(guò)參與職業(yè)年金,、企業(yè)年金等方式,，來(lái)提升未來(lái)的養(yǎng)老金水平,。

在我個(gè)人看來(lái),，養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)該要趁早，不要等到自己臨近退休年齡時(shí)才考慮到養(yǎng)老規(guī)劃的問(wèn)題,。

在現(xiàn)實(shí)生活中,，我們可以把自己的每月工資收入劃分為三方。

其中,，第一份資金用作日常生活開(kāi)支,，包括房貸車(chē)貸開(kāi)支、家庭日常生活開(kāi)支等,。

第二份資金用作儲(chǔ)蓄與養(yǎng)老規(guī)劃,。例如，把家庭每月可支配收入存起來(lái),，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行有效資產(chǎn)配置,，保守或穩(wěn)健型投資者，可以選擇大額存單,、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄,、儲(chǔ)蓄國(guó)債等渠道進(jìn)行資產(chǎn)配置。至于積極型的投資者,，則可以選擇部分增配股票或基金,，提升投資回報(bào)預(yù)期。除此以外,，每月每人拿出1000元投入個(gè)人養(yǎng)老金,，這也是提升晚年養(yǎng)老金替代率的重要保障,。

此外，最后一筆資金用作家庭應(yīng)急使用,，這筆錢(qián)適合放在貨幣基金,、活期存款等隨時(shí)存取的投資渠道，以用作家庭的應(yīng)急使用需求,。

在這里,，我與大家具體談?wù)剛€(gè)人養(yǎng)老金的問(wèn)題。

隨著個(gè)人養(yǎng)老金的加快到來(lái),，參與個(gè)人養(yǎng)老金的一些常見(jiàn)問(wèn)題,，也是參與者需要充分了解的。

其中,，從參與者的角度出發(fā),，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可以參與個(gè)人養(yǎng)老金,。

從個(gè)人養(yǎng)老金的繳費(fèi)要求出發(fā),，個(gè)人養(yǎng)老金完全由個(gè)人承擔(dān)，完全積累,，并采取封閉運(yùn)行的模式,，但需要注意的是，個(gè)人養(yǎng)老金不能夠提前支取,，參保者每年繳納的個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為12000元,，且每年不可以超過(guò)這一個(gè)繳費(fèi)額度上限。

從個(gè)人養(yǎng)老金的投資環(huán)節(jié)來(lái)看,，參與者可以自主決定個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的投資計(jì)劃,、投資金額等，這一規(guī)則體現(xiàn)出個(gè)人養(yǎng)老金的靈活性與主動(dòng)性,。

從個(gè)人養(yǎng)老金的稅收問(wèn)題分析,，要注意兩點(diǎn)，一點(diǎn)是個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)投資收益暫不征稅,，另一點(diǎn)是個(gè)人養(yǎng)老金在支取的時(shí)候按照最低個(gè)人所得稅比例3%進(jìn)行征收,。此外，參保者參與個(gè)人養(yǎng)老金之后,，可以享受專(zhuān)項(xiàng)抵扣,，享受到相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。

從領(lǐng)取環(huán)節(jié)的角度出發(fā),，參保者達(dá)到領(lǐng)取的條件后,，可以選擇一次性領(lǐng)取，也可以選擇分批領(lǐng)取,。假如參保者不幸身故的,，他個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)內(nèi)的資產(chǎn)可以繼承,。

從投資的角度出發(fā)，個(gè)人養(yǎng)老金強(qiáng)調(diào)的是長(zhǎng)期封閉式運(yùn)作,，且更注重長(zhǎng)期價(jià)值投資,，分紅方式也被設(shè)置為紅利再投資。投資者通過(guò)長(zhǎng)期投資的策略,，可以更好分享股市長(zhǎng)期發(fā)展的成果,，并更好享受資產(chǎn)長(zhǎng)期增值的投資果實(shí)。

個(gè)人養(yǎng)老金落地,，從參保者的角度出發(fā),，最關(guān)心的是個(gè)人養(yǎng)老金投資組合的選擇。

據(jù)最新公告顯示,，華夏基金合計(jì)9只產(chǎn)品入圍,，入圍數(shù)量位居行業(yè)第一位。具體來(lái)說(shuō),，分別包括了華夏養(yǎng)老目標(biāo)日期基金以及華夏養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金,。

以華夏養(yǎng)老目標(biāo)日期基金為例，包括了華夏養(yǎng)老2035,、華夏養(yǎng)老2040,、華夏養(yǎng)老2045等五款基金。華夏養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金,，則包括了華夏保守養(yǎng)老,、華夏穩(wěn)健養(yǎng)老等四款基金,。

值得一提的是,，華夏基金符合標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老基金全部增設(shè)Y份額?；蛘?，對(duì)不少投資者來(lái)說(shuō)，對(duì)Y份額不是很了解,，在這里,，我作為華夏基金養(yǎng)老喚醒官，為大家進(jìn)行解讀,。

一般來(lái)說(shuō),，基金投資會(huì)設(shè)置A類(lèi)份額和C類(lèi)份額。不過(guò),，針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金,，基金公司設(shè)置了Y類(lèi)基金份額，這與養(yǎng)老金的首拼音Y有關(guān),。此外,，Y類(lèi)基金份額不收取銷(xiāo)售服務(wù)費(fèi),，而且對(duì)管理費(fèi)、托管費(fèi)的征收,，會(huì)在A份額的基礎(chǔ)上實(shí)施一定幅度的費(fèi)率優(yōu)惠,。

從近年來(lái)華夏養(yǎng)老目標(biāo)日期基金的表現(xiàn)來(lái)看，具有一定的投資收益優(yōu)勢(shì),，在同行領(lǐng)域中具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),。

以華夏養(yǎng)老目標(biāo)日期2040三年持有期混合型基金中基金為例，通過(guò)FOF形式進(jìn)行運(yùn)作,，有效實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的科學(xué)運(yùn)行,，并在有效管理風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值,。

作為該基金的管理者,，許利明先生擁有24年證券從業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及7年公募基金管理經(jīng)驗(yàn)，華夏養(yǎng)老2040三年成立以來(lái)的年化收益率高達(dá)43.33%,，成立以來(lái)年化收益率高達(dá)9.29%,，這一投資收益率持續(xù)跑贏同期市場(chǎng)指數(shù)以及同行業(yè)多數(shù)基金品種的表現(xiàn)。

投資者們?nèi)绻环奖汩_(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù),，也可以直接參與華夏養(yǎng)老2045（FOF）A (006620,，或者華夏養(yǎng)老2040（FOF）A（006289），從歷年來(lái)的整體業(yè)績(jī)表現(xiàn)來(lái)看,，還是不錯(cuò)的,。另外，螞蟻天天已開(kāi)放y份額買(mǎi)入,，也是值得投資者參考,。

從投資者的角度出發(fā)，通過(guò)參與個(gè)人養(yǎng)老金制度,，將錢(qián)交給專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu),、專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行管理，通過(guò)長(zhǎng)期的投資計(jì)劃,，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期資產(chǎn)穩(wěn)健增值的目標(biāo),，分享資本市場(chǎng)長(zhǎng)期成長(zhǎng)的果實(shí)。

股市有風(fēng)險(xiǎn),，投資需謹(jǐn)慎,。基金過(guò)往業(yè)績(jī)不代表未來(lái),，購(gòu)買(mǎi)前請(qǐng)仔細(xì)閱讀基金合同等法律文件,，請(qǐng)根據(jù)自身投資期限、風(fēng)險(xiǎn)偏好等選擇適合自己的產(chǎn)品。