作者丨樊舒琪

責(zé)編丨李思佳

編輯丨朱錦斌

汽車,、電池,、半導(dǎo)體、光伏……

沒有人知道,，下一刻比亞迪的劍會(huì)指向哪里,，正如沒有人料到，今年1月比亞迪全資收購了易安財(cái)險(xiǎn),。

1月中旬,，車市便有風(fēng)聲，比亞迪會(huì)出資36億收購易安財(cái)險(xiǎn)全部股權(quán),；1月31日,，這筆收購款就位，比亞迪如愿將易安的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照收入囊中,，邁出了進(jìn)軍保險(xiǎn)的第一步,。

易安財(cái)險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)第一家申請(qǐng)破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司，但他同是也四大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之一,，經(jīng)營(yíng)范圍包括企業(yè)/家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),、貨運(yùn)保險(xiǎn)、短期健康/意外傷害保險(xiǎn)等,，但不含車險(xiǎn)業(yè)務(wù),。

因此，有行業(yè)人士預(yù)測(cè),，比亞迪的下一步動(dòng)作是向銀保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格,，而且很可能重點(diǎn)圍繞新能源汽車開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

孤立地看,，此事或許不足為道,；但若將其置于近來新能源車企扎堆保險(xiǎn)的行業(yè)趨勢(shì)來看，無疑會(huì)發(fā)現(xiàn),，對(duì)于在紅海中左沖右突的新能源車企而言,，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不啻一片藍(lán)海。

新能源車企自營(yíng)車險(xiǎn),，始于特斯拉,。

在許多人眼中，馬斯克是一位“開發(fā)技術(shù)的工程師”,，但或許這位“工程師”更擅長(zhǎng)的是用一筆財(cái)富杠桿撬動(dòng)另一筆更大的財(cái)富,。

他一早便嗅到了車險(xiǎn)的商機(jī)。

所以,，2016年特斯拉在澳大利亞和香港啟動(dòng)了Insure My Tesla計(jì)劃,，次年,，該業(yè)務(wù)擴(kuò)展至北美；2019年,，特斯拉在美國(guó)加州正式推出自己的車險(xiǎn)產(chǎn)品,，價(jià)格比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也就是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司低30%,；2021年是特斯拉車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵年份,，在此之前，特斯拉沒有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牌照,，只有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照,，因而他雖布局車險(xiǎn)多年，其車險(xiǎn)服務(wù)仍主要由第三方保險(xiǎn)公司提供,，但2021年起特斯拉有望成為真正的保險(xiǎn)公司,。

特斯拉之后，國(guó)內(nèi)一眾新能源車企也紛紛將觸角伸入車險(xiǎn),，他們一方面成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,，扮演保險(xiǎn)中介角色，另一方面以主機(jī)廠身份與大型保險(xiǎn)企業(yè)展開合作,。

2018年,，小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理公司；

2022年,，蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司在合肥誕生,，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)等,；

同年3月,，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)管總局正式核準(zhǔn)“比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司”的申報(bào)登記。

同年5月,，車和家金融科技(江蘇)有限公司100%控股銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司,，車和家旗下理想汽車曲線拿下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照。

燃油車時(shí)代,，我們似乎很難看到頭部車企這樣集中地進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè),，而新能源車時(shí)代，車企涉“險(xiǎn)”已不足為怪,，畢竟新能源車企間的廝殺如此慘烈,，發(fā)掘新藍(lán)海、尋找喘息的空間是各家都想做的事,。

駛?cè)胲囯U(xiǎn)賽道為新能源車企帶來的效益主要體現(xiàn)在以下三方面：

第一，除比亞迪,、特斯拉外的新能源車品牌皆未在銷售環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)盈利,，因此開拓新車銷售之外的營(yíng)收來源至關(guān)重要,，而車險(xiǎn)不僅僅是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還關(guān)聯(lián)著理賠維修,、保養(yǎng),、汽車金融等業(yè)務(wù)，通過車險(xiǎn),，主機(jī)廠能形成汽車消費(fèi)從銷售到后期保養(yǎng)維護(hù)的閉環(huán),，掌握用戶的終身價(jià)值。

有數(shù)據(jù)顯示,，國(guó)外成熟的汽車市場(chǎng)銷售額中,，服務(wù)占33%；而國(guó)內(nèi)汽車市場(chǎng)銷售額中服務(wù)尚只占12%,。

在發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng),，汽車制造與銷售的利潤(rùn)約占汽車產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)的20%，服務(wù)領(lǐng)域的利潤(rùn)竟達(dá)60%,；但在中國(guó),，《2013-2017中國(guó)汽車后市場(chǎng)藍(lán)皮書》估算，汽車后市場(chǎng)整體行業(yè)利潤(rùn)只有40%至50%,。

所以,，參考國(guó)外成熟的汽車后市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)汽車后市場(chǎng)還有很大的增長(zhǎng)空間,，車企進(jìn)入保險(xiǎn)自然便可將這部分售后利潤(rùn)牢牢鎖定在自己手里,。

第二，車企成立保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)公司,，便能深度參與保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì),，而車企尤其是新能源車企本身掌握著大量用戶數(shù)據(jù)，若能借助信息優(yōu)勢(shì),，為客戶提供最佳風(fēng)險(xiǎn)解決方案,，降低自家品牌汽車的車險(xiǎn)保費(fèi)，無疑能在激烈的車市競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出,。

第三,，車企自身也有很多企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)需求,，成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也能為車企提供服務(wù)并獲取利潤(rùn),。

而值得注意的是，與多數(shù)新能源車企成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司,、充當(dāng)中間人不同,，比亞迪此次全資收購易安，意味著比亞迪將直接切入車險(xiǎn)，自己賣保險(xiǎn),。

站在車企的角度看,，無論是充當(dāng)保險(xiǎn)中介還是以主機(jī)廠身份與保險(xiǎn)公司合作，都必然要被保險(xiǎn)公司分去一部分利潤(rùn),，而直接切入車險(xiǎn),，則可爭(zhēng)取更大利潤(rùn)空間，為公司帶來一筆不菲的保費(fèi)收入,。

新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也的確是個(gè)巨大的增量市場(chǎng),。

近年來，我國(guó)新能源車的銷量和滲透率都在穩(wěn)步攀升,，新能源車承保數(shù)量便也會(huì)快速增長(zhǎng),。2021年，我國(guó)新能源車承保數(shù)量同比增長(zhǎng)94%,，達(dá)到750萬輛,，據(jù)專家預(yù)測(cè)，2030年,，我國(guó)新能源車承保量將達(dá)1.22億輛,，新能源車總體保費(fèi)規(guī)模5131億，占當(dāng)年所有機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)保費(fèi)的36%（2021年5%）,。

擺在新能源車企面前的是可觀的紅利,，與此同時(shí)，相較燃油車時(shí)代,，新能源車企入局車險(xiǎn)有先天的優(yōu)勢(shì),。

“省下的油錢都交保費(fèi)了?！边@是從新能源車主那最常聽到的牢騷,。

這句話背后是當(dāng)前新能源車險(xiǎn)最大的痛點(diǎn)——貴。

那么有沒有降低保費(fèi)的辦法,？

新能源車保費(fèi)高一大原因在于出險(xiǎn)后賠付高,，而要想從降低賠付入手將保費(fèi)下探難度太大，因而只有從車險(xiǎn)的定價(jià)模式入手,。

某業(yè)內(nèi)人員表示：“保險(xiǎn)公司制定服務(wù)方案關(guān)鍵依賴數(shù)據(jù)”,，而新能源車企在這方面有天然的優(yōu)勢(shì)。

車企通過造車時(shí)植入軟件,，“對(duì)用戶的數(shù)據(jù)可以掌握得非常全面,，無論是車主畫像，還是駕駛行為數(shù)據(jù),，比燃油車的質(zhì)量和維度都高很多”,，因而智能汽車主機(jī)廠能夠推出更精準(zhǔn)的保費(fèi)費(fèi)率變動(dòng)計(jì)算方法，為車主制定更具個(gè)性化的服務(wù)方案，從而行駛里程越少,、出險(xiǎn)概率越低,、駕駛習(xí)慣越好的車主得以享受價(jià)格更低的保費(fèi),。

另一方面,，新能源汽車的直銷模式也為車企“涉險(xiǎn)”大開方便之門，直營(yíng)模式令車企可以直接為用戶提供保險(xiǎn)服務(wù),，將汽車制造,、銷售以及保險(xiǎn)服務(wù)等納入統(tǒng)一管理，貫穿用戶周期,。

不過,，前景雖然美好，優(yōu)勢(shì)也很明顯,，但從制造行業(yè)跨界到金融行業(yè)對(duì)企業(yè)的管理和資金儲(chǔ)備都提出了較高要求,。

正如股神巴菲特所言：“保險(xiǎn)并不是簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)，車企進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)成功的概率,，與保險(xiǎn)公司踏入汽車行業(yè)成功的概率相當(dāng),。”

資金投入首先就是一大阻礙,。進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè),，車企需要鋪設(shè)龐大且下沉的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這無疑是燒錢的事,，此外,，推出保險(xiǎn)產(chǎn)品需要保險(xiǎn)儲(chǔ)備金，這又是燒錢的地方,，而目前新能源車企普遍虧損,，能否拿出大額資金跨界到車險(xiǎn)，這是對(duì)車企的靈魂之問,。

能力的積累又是一大考驗(yàn),。車企在數(shù)據(jù)上固然有保險(xiǎn)公司無法企及的優(yōu)勢(shì)，但在車輛出險(xiǎn)后,，保險(xiǎn)公司線下救援,、查勘、定損,、理賠等的服務(wù)能力也是車企短時(shí)間內(nèi)無法具備的,。

何況，牌照的獲取更是一大難題,。自2018年起,，監(jiān)管部門便收緊了保險(xiǎn)中介牌照，并在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清虛提質(zhì)。之前特斯拉等待監(jiān)管部門批復(fù),，就等了兩年以上,，而更早注冊(cè)成立的梅賽德斯-奔馳保險(xiǎn)代理(北京)有限公司，不僅到現(xiàn)在都沒拿到牌照,，反而在去年10月12日決被核準(zhǔn)注銷了,。