提到“理財”，很多人可能首先想到的是股票,、債券,、基金等各種理財產(chǎn)品，但其實我們很多人都沒搞清楚的是,，購買這些產(chǎn)品的行為只是理財中的一種,。

實際上理財不僅僅包括投資，更重要的是搞清楚自己的財務(wù)狀況,，制定明確的財務(wù)目標(biāo),，然后才是如何投資的問題,。

美國著名理財顧問卡爾·理查茲總結(jié)了自己20年的理財顧問經(jīng)驗，寫了一本《99%的人一看就會的理財書》,。

他認(rèn)為在一張甚至不足A4大小的紙上就可以制定出自己的理財計劃,。

這個理財計劃分為三個部分，首先是制定財務(wù)目標(biāo),，其次是搞清楚你當(dāng)前的財務(wù)狀況,，最后才是制定投資策略、實施投資行為,。

那今天我們就來談?wù)劸唧w應(yīng)該怎么做,。

制定自己的財務(wù)目標(biāo)

制定目標(biāo)并不復(fù)雜，就是回答自己三個問題：

一,、你的目標(biāo)是什么,？

二、你希望什么時候可以實現(xiàn),？

三、實現(xiàn)它需要花多少錢,？

在不同的人生階段人們會有不同的目標(biāo),，比如孩子們可能是想考試拿高分，然后才能夠得到父母答應(yīng)的去迪斯尼樂園的愿望,；或者你想在不耽誤學(xué)業(yè)的情況下找個兼職,，攢錢買一臺心儀已久的筆記本電腦；或者是人過中年,，考慮到將來的養(yǎng)老,，所以要積攢一筆養(yǎng)老基金……

說到底，我們需要錢,，那么怎么計算需要多少錢呢,？

舉一個例子：一對夫妻，他們有二個孩子,，丈夫是醫(yī)生,，妻子是全職媽媽。夫妻倆的夢想是：用3個月的時間帶著孩子們環(huán)游中國,。

所以現(xiàn)在要做的就是,，估算出周游全國需要多少錢。怎么來估算呢,？

他們需要準(zhǔn)備的是：能容納一家四口的汽車,、汽油錢、食品,、保險,、學(xué)習(xí)用品（自己教導(dǎo)孩子的學(xué)習(xí)）……以及其他各項費用,，把這些數(shù)額加起來，就能大致估算出總的金額,，不必非常精確,。

另外要考慮到萬一出現(xiàn)意外情況怎么辦？因此計劃里必須有安全保障,，要設(shè)立一個“應(yīng)急基金”,。

應(yīng)急基金的多少是因人而異。假設(shè)你萬一失業(yè)必須靠儲蓄來生活,，這個時候你每個月需要多少生活費,？比如足夠3個月生活的資金，或者是6個月……

制定財務(wù)目標(biāo)就是這么簡單,，你的具體目標(biāo)是什么,？你想要什么時候去實現(xiàn)它？需要花多少錢,？

完成這三個問題,，你就可以在紙上記下你的財務(wù)目標(biāo)了。接下來要做的是搞清楚自己當(dāng)前的財務(wù)狀況,。

搞清楚你目前的財務(wù)狀況,，減少支出合理儲蓄

要搞清楚自己目前的財務(wù)狀況也很簡單：設(shè)立你的資產(chǎn)負(fù)債表。

在紙的中間畫一條線,，左邊是資產(chǎn),，右邊是負(fù)債。

左邊列出所有的資產(chǎn)：你擁有的房產(chǎn)（市值）,、銀行存款余額,、目前的投資（如股票等等）……

右邊列出所有的債務(wù)：信用卡欠款、抵押貸款余額（如房貸總共80萬,，除去已還部分,，還需償還的余額）、其他貸款（車貸等）……

所有的資產(chǎn)相加,，再減去所有的債務(wù),，得到的數(shù)額就是你當(dāng)前的凈資產(chǎn)。

接下來要做的就是盡量減少債務(wù),，把不必要的開銷都省掉,。

列一份清單，看看你的錢都花到哪去了,。如果之前就有記賬的習(xí)慣,，那么現(xiàn)在只需要把賬本找出來，看看就很清楚了,。如果你沒有賬本,，請從今天開始就養(yǎng)成記賬的習(xí)慣,。

以估算下你每個月的支出：房租（房貸）、各種貸款,、信用卡欠款,、保險費、通訊費,、汽油費,、醫(yī)療費、水電煤氣費,、物業(yè)費,、……以及一些意外支出，比如家里燈具突然壞了需要更換等,。

在搞清楚當(dāng)前的收支之后,，做到合理地儲蓄。每個月把收入的一部分存起來,。比如月收入的15%或者10%,，具體的金額因人而異。

同時盡量減少支出,，搞清楚需求和欲望的區(qū)別,。

通常，在食品和最新款的衣服之間,，食品是需求而衣服是欲望。不管怎么樣,，少買一件衣服,，你不會裸奔對吧。

在本地牛排和澳州牛排之間,，毫無疑問,，本地牛排是需求，澳州牛排是欲望,。用買500g澳州牛排的錢來買本地牛排,，怎么樣也不止500g吧。

無論如何,，一定要開源節(jié)流,，堅持儲蓄。當(dāng)你的儲蓄能夠成為投資的本金的時候,，你才有可能讓錢生錢,，獲得更多的財富。

減少債務(wù),，遵循投資當(dāng)中的兩個法則：4%法則和60/40法則

投資是一門很高深的學(xué)問,，哪些行為算投資,？比如保險、股票,、基金,、債券等各種理財產(chǎn)品。

保險是理財計劃當(dāng)中重要的一步,，實際上保險是是一筆支出而非投資,。比如壽險、意外險,、重病險等等,，它可以保障在你出現(xiàn)意外的情況下，把損失降到最低,。

如何確定自己應(yīng)該購買多少錢的保險呢,？

首先要計算出收入損失，作者在書中給出了一個4%法則,。

我們直接用書中的例子來說明,，假設(shè)一對夫妻各自的年收入是4萬美元，如果一方出現(xiàn)意外,，無法工作,，那么需要彌補的年經(jīng)濟損失為4萬美元；如果只有一人工作,，萬一沒有出去工作的一方去世,，工作的一方可能不得不減少工作時間，來照顧家庭（家務(wù),、孩子）,，假設(shè)減少工作導(dǎo)致一年收入減少1萬美元，那么需要彌補的年損失金額就是5萬美元,。

根據(jù)4%法則,，按年損失金額為5萬美元計算的話，用5萬美元除以4%（或者0.04）,，得到的是125萬美元,。這個家庭需要購買的保險金額就是125萬美元。

另外,，購買房產(chǎn)也是一筆投資,。要不要買房？在中國,，當(dāng)下的政策環(huán)境里,，單純的投資買房是不建議的。購買自住房對很多人來說是剛性需求,，只是應(yīng)該在何時買的問題,。本書作者所依據(jù)的是美國的環(huán)境,，加之各個時期的情況也會不同，所以不具備多少參考性,。

而房價本身也受在很多因素的影響,，尤其是目前國內(nèi)，地區(qū)地段,、當(dāng)?shù)卣?、銀行房貸政策、家庭收入情況,、個人需要是否強烈等等各種因素的影響,，所以必須根據(jù)個人的實際情況來做決定。

至于投資股票,，幾乎所有的投資專家都會建議我們,，區(qū)分投資和投機，購買那些值得長期持有的投資產(chǎn)品,，而不是追漲殺跌的短期逐利,。還有就是，不要把所有的雞蛋放在一個籃子里,。

對,，本書的作者持同樣的觀點。所以作者主張把投資組合多元化,，這樣能顯著地降低投資的風(fēng)險,。

比如各類股票、基金,、債券,，在比例分配方面可以采用60/40法則，也就是股票與債券分別占比60%和40%,。

將你在今后10年不需要動用的資金的60%投入股市,，另外40%購買相對安全的,，有固定收益的理財產(chǎn)品,，比如指數(shù)基金等。

當(dāng)然啦,，不管是股票還是基金或者其他理財產(chǎn)品,，都需要一些專業(yè)知識，所以正確的做法是,，請真正的理財顧問來幫助你,。

并且記住，投資是長期的行為,，所以你應(yīng)該做價值投資,，而不是投機,。