11月18日,，銀保監(jiān)會(huì)再次發(fā)布《關(guān)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》,，這已經(jīng)是今年第二次通報(bào)了。

上一次通報(bào)是在今年年初,，之后就是大家熟悉的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛下架調(diào)整,，

而這次的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題通報(bào)，自然也少不了對(duì)增額終身壽險(xiǎn)的問(wèn)題陳述,。

通報(bào)中就詳細(xì)指出了24家保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì),、條款表述、費(fèi)率厘定,、精算假設(shè)等方面的問(wèn)題,，并要求其在12月5日前進(jìn)行整改。

面對(duì)銀保監(jiān)會(huì)的這一突如其來(lái)的舉措,，各大保險(xiǎn)公司也得在開(kāi)門紅之余進(jìn)行產(chǎn)品整改,。

而對(duì)消費(fèi)者而言，最擔(dān)心的莫過(guò)于自己的保單權(quán)益受到影響,，今天奶爸就對(duì)此進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)要的分析,。

| 人身險(xiǎn)通報(bào)涉及的保司

| 人身險(xiǎn)通報(bào)涉及的問(wèn)題

| 奶爸總結(jié)

一、人身險(xiǎn)通報(bào)涉及的保司

此次被監(jiān)管部門點(diǎn)名的保險(xiǎn)公司有24家,，加上年初通報(bào)的28家,，除去重復(fù)上榜的保險(xiǎn)公司之外,，今年累計(jì)有43家保司因人身保險(xiǎn)的問(wèn)題上榜。

年初的通報(bào)后續(xù)大家也都知道,，上榜保司旗下不合規(guī)定的產(chǎn)品陸續(xù)下架調(diào)增,，已經(jīng)投保的業(yè)務(wù)不受影響。

而此次的被點(diǎn)名的保險(xiǎn)公司,，及其相關(guān)違規(guī)的產(chǎn)品依舊會(huì)按照這個(gè)流程進(jìn)行調(diào)整,，而已經(jīng)賣出去了的保單就必須做好服務(wù)保障工作，保障被保人的權(quán)益,。

二,、人身險(xiǎn)通報(bào)涉及的問(wèn)題

保險(xiǎn)公司之所以被點(diǎn)名通報(bào)，就是因?yàn)槠涑斜５漠a(chǎn)品不合規(guī)定,，而最直接影響消費(fèi)者的也正是保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

奶爸以本次通報(bào)中的“刺頭”產(chǎn)品增額終身壽險(xiǎn)為例子，為大家一一解讀此次通報(bào)的主要內(nèi)容,。

通報(bào)中指出,，凡是涉及以下三個(gè)問(wèn)題的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，就需要立即停止銷售,。

1）增額比例超過(guò)產(chǎn)品定價(jià)利率,；

增額比例常見(jiàn)于增額終身壽險(xiǎn)，常見(jiàn)為3.5%也能超過(guò)這比例,，定價(jià)利率也就是實(shí)際收益率不得超過(guò)3.5%,，通過(guò)現(xiàn)價(jià)測(cè)算可得。

有的保司通過(guò)設(shè)計(jì)過(guò)高的增額比例,，然后以此宣傳為實(shí)際收益率,，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

2）利潤(rùn)測(cè)試的投資收益率假設(shè)超過(guò)公司近5年平均投資收益率水平,；

3）產(chǎn)品定價(jià)的附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用；

至于剩下兩點(diǎn)的中涉及到很多保險(xiǎn)精算的術(shù)語(yǔ),，比如利潤(rùn)測(cè)試,、附加費(fèi)用率等等，這些都是保司在設(shè)計(jì)增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品利益使用到的測(cè)算條件,。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是這兩條內(nèi)容就是銀保監(jiān)為了防范保險(xiǎn)公司投資收益過(guò)低,，而產(chǎn)品預(yù)定收益涉及過(guò)高未來(lái)導(dǎo)致利差損風(fēng)險(xiǎn)。

畢竟今年來(lái)73家壽險(xiǎn)公司前三季度的平均投資收益率在2.7%左右,，高的也沒(méi)達(dá)到3.5%,，

又如何追得上增額終身壽險(xiǎn)3.5%的預(yù)定收益，風(fēng)險(xiǎn)控制是很有必要的,。

通報(bào)中的點(diǎn)名的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品中也有展示,，比如中國(guó)人壽,、長(zhǎng)城人壽等公司共32款產(chǎn)品就存在定價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)。

不只是增額終身壽險(xiǎn),，通報(bào)中指出了不少保險(xiǎn)公司醫(yī)療險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的問(wèn)題,，都亟需整改。

三,、奶爸總結(jié)

這份通報(bào)看似突然,，但也早有跡象。

受大環(huán)境影響,，今年的投資并不樂(lè)觀,，保險(xiǎn)公司的投資收益也普遍不高，這種情況下保司還要背負(fù)著高利率保單的包袱,。

而此次銀保監(jiān)會(huì)的通報(bào)即使為了幫保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，也是對(duì)增額終身壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范。

對(duì)于我們消費(fèi)者而言整體影響并不大,，未下架的產(chǎn)品依舊可以正常投保,，已經(jīng)投保了下架在即的產(chǎn)品權(quán)益不受任何影響。

不過(guò)受此次通報(bào)影響,，未來(lái)一段時(shí)間很難再看到預(yù)定收益率接近3.5%的理財(cái)產(chǎn)品了,。