大家好，我是喵叔,。

近日,，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司發(fā)布《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2023版）》。從2018年開始,，這已經(jīng)是第4次發(fā)布了,，監(jiān)管總結(jié)日常和通報(bào)中的典型問題，不斷在更新調(diào)整,。

2021年只有73條內(nèi)容,，2022年增加到了82條，2023版又新增了8條,，目前涉及90條,，其中多項(xiàng)指向近年來爆紅的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

2023版“負(fù)面清單”新增的8條，重點(diǎn)都劃好了,，哪些方面值得重點(diǎn)關(guān)注,，我們一起來看看。

新增內(nèi)容①

產(chǎn)品條款表述方面,，新增第二十三條：條款約定可隨意變更被保險(xiǎn)人,，違背保險(xiǎn)原理，侵害保單利益相關(guān)方的權(quán)益,。

劃重點(diǎn)：除了團(tuán)險(xiǎn)合同之外,，中國內(nèi)陸的保險(xiǎn)被保人都是在投保時(shí)確定的，且無法修改,。

去年有個(gè)別保險(xiǎn)公司報(bào)備的增額終身壽產(chǎn)品,，“發(fā)明”了《變更被保險(xiǎn)人》條款，且不存在任何條件限制,，理論上可以提供無限人次變更,，這意味著，3.5%復(fù)利增值可以像“傳家寶”一樣代代相傳,，成千上萬年后,，保險(xiǎn)公司還要按照3.5%進(jìn)行兜底賠付，這顯然有悖于保險(xiǎn)原理,，這次被監(jiān)管加入了“負(fù)面清單”,。

新增內(nèi)容②

產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，新增：醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中包含“被保險(xiǎn)人用藥時(shí)長符合慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)條件,，但因被保險(xiǎn)人未提交相關(guān)申請(qǐng)或者提交的申請(qǐng)材料不全導(dǎo)致慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)未通過,，或者在慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)通過的情況下，因被保險(xiǎn)人個(gè)人原因未領(lǐng)取慈善贈(zèng)藥而發(fā)生的藥品費(fèi)用”等表述,，涉嫌加重被保險(xiǎn)人義務(wù),。

劃重點(diǎn)：對(duì)于未納入醫(yī)保的天價(jià)抗癌藥，在自費(fèi)一定數(shù)量后,，很多都能享受國家慈善組織聯(lián)同藥廠提供的慈善贈(zèng)藥,。患者最終能否使用到,，要花時(shí)間申請(qǐng)并通過審核,。

現(xiàn)在部分特藥險(xiǎn)要求，客戶在申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠前需要先申請(qǐng)藥企的慈善贈(zèng)藥,，這涉嫌嚴(yán)重加重被保險(xiǎn)人義務(wù),。這次納入負(fù)面清單，也是在保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益,。

新增內(nèi)容③

產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面,，新增：（六十九）終身壽險(xiǎn)法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估采用的生命表與《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于使用〈中國人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010-2013）〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》中的要求不一致,。

劃重點(diǎn)：保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表是中國保險(xiǎn)公司依據(jù)一段時(shí)期內(nèi)被保險(xiǎn)人實(shí)際的死亡統(tǒng)計(jì)資料編制的生命表,，被廣泛用于產(chǎn)品定價(jià),、準(zhǔn)備金評(píng)估、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等各個(gè)方面,。

《中國人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010-2013）》針對(duì)不同保險(xiǎn)人群的特點(diǎn)編制出三張表：養(yǎng)老金業(yè)務(wù)一表+非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)一表（保障型）+非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)二表（儲(chǔ)蓄型）,。

根據(jù)規(guī)定，終身壽險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn),、健康保險(xiǎn)一樣,，應(yīng)采用10-13非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表，若采用的生命表與要求不一致,，產(chǎn)品定價(jià)將會(huì)受到影響,。

新增內(nèi)容④-⑤：

產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面，針對(duì)目前市場(chǎng)上熱銷增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品新增2條內(nèi)容：（七十）增額終身壽險(xiǎn)的定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低,。（七十一）增額終身壽險(xiǎn)的利潤測(cè)試投資收益假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營情況存在較大偏差,。

劃重點(diǎn)：憑借利率鎖定、保額遞增,、減保靈活等,，增額終身壽近些年來爆火，也成為監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象,。

長期來看,，市場(chǎng)利率必然走低，保險(xiǎn)公司的投資收益也面臨持續(xù)的壓力,，若利潤測(cè)試投資收益假設(shè)超出保險(xiǎn)公司的實(shí)際能力,，保險(xiǎn)公司后期賺不到這么多，又要按照合同剛性兌付,，就會(huì)帶來嚴(yán)重虧損,。實(shí)際銷售費(fèi)用比定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)偏高，也存在同樣的風(fēng)險(xiǎn),。

保險(xiǎn)公司若想長期健康發(fā)展,，利差損風(fēng)險(xiǎn)是必須要防范的！去年11月,，監(jiān)管曾給增額終身壽劃定3大紅線,，不符合的立即停售，受此影響,，超50多款增額終身壽下架,。

新增內(nèi)容⑥-⑦

產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面，新增：（七十三）保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤測(cè)試的投資收益假設(shè)偏離公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì),，存在定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn),。（七十四）保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加費(fèi)用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個(gè)別年齡點(diǎn)收益超過定價(jià)利率,。

劃重點(diǎn)：這兩條主要也是為了防范利差損風(fēng)險(xiǎn)。

按照規(guī)定,，利潤測(cè)試的投資收益假設(shè)不能超過公司近5年平均投資收益率水平,，否則保險(xiǎn)公司將會(huì)面臨一定的虧損壓力。附加費(fèi)用率上限,，監(jiān)管有明確規(guī)定,，不同險(xiǎn)種有所差異，保險(xiǎn)公司需嚴(yán)格執(zhí)行,。

新增內(nèi)容⑧

產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面,，新增：（七十二）養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長期高回報(bào),。

劃重點(diǎn)：這是養(yǎng)老年金產(chǎn)品被首次提及,，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)兼具保障和儲(chǔ)蓄功能，保障體現(xiàn)在身故賠償金上,，儲(chǔ)蓄則是養(yǎng)老年金的領(lǐng)取上,。在選擇產(chǎn)品時(shí)，除了對(duì)比生存利益外,，身故賠償金也需要關(guān)注一下,。

微調(diào)內(nèi)容

產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面，第44條增加：增額終身壽險(xiǎn)的減保規(guī)則不明確,。

劃重點(diǎn)：增額終身壽的靈活性主要體現(xiàn)在減保上,，在需要用錢時(shí)，可以通過減保取出一部分現(xiàn)金價(jià)值,，滿足兒女教育,、婚嫁、創(chuàng)業(yè),、自己養(yǎng)老等不同階段的資金需求,。

若減保規(guī)則不明確，產(chǎn)品的靈活性會(huì)打折,，保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益可能受損,。目前，只有部分增額終身壽產(chǎn)品將減保規(guī)則寫入了合同,，這類產(chǎn)品值得優(yōu)先選擇,。

寫在最后

持續(xù)更新的“負(fù)面清單”，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都具有重大的指導(dǎo)意義,。對(duì)監(jiān)管部門來說,，這是管理保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要抓手；對(duì)保險(xiǎn)公司來說,，這是開發(fā)和銷售產(chǎn)品的重要參考,；對(duì)保險(xiǎn)代理人來說,，這是維護(hù)客戶合法權(quán)益的“利器”；對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者來說,，這是買保險(xiǎn)時(shí)超權(quán)威的避坑指南,。

如果你考慮給自己和家人選擇保險(xiǎn)，不妨把這個(gè)清單作為一個(gè)參考,，選到更適合自己的產(chǎn)品,，不清楚的地方,，可以提前聯(lián)系喵叔咨詢,。

附：人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2023版）

一、產(chǎn)品條款表述

（一）條款文字冗長,，重點(diǎn)不突出,，不通俗、不易懂,，不便于消費(fèi)者閱讀理解,。

（二）條款中對(duì)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任義務(wù)的條文不統(tǒng)一、不集中,，一些約定缺乏法律依據(jù)和判定標(biāo)準(zhǔn),、缺乏合理性。

（三）條款中對(duì)于保險(xiǎn)人向投保人,、被保險(xiǎn)人和受益人應(yīng)盡義務(wù)表述不嚴(yán)謹(jǐn),，存在誤導(dǎo)銷售隱患。

（四）條款中對(duì)于投保人,、被保險(xiǎn)人及受益人的部分可選權(quán)利表述不清,，如減保權(quán)、續(xù)保權(quán)等,，存在侵害消費(fèi)者利益隱患,。

（五）條款中設(shè)置不合理的約定限制消費(fèi)者合法權(quán)利。

（六）條款中設(shè)置不合理的條款表述為誤導(dǎo)銷售提供便利,。

（七）條款中保險(xiǎn)金額約定不規(guī)范,，與《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)金額概念不一致。

（八）條款中關(guān)于訴訟時(shí)效的約定,，與《保險(xiǎn)法》規(guī)定不一致,。

（九）條款中關(guān)于保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值退還的約定，與《保險(xiǎn)法司法解釋三》規(guī)定不一致,。

（十）條款中約定的具有管轄權(quán)的法院范圍,，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。

（十一）條款中約定的“社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)”范圍,，與《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定不一致,。

（十二）條款中對(duì)于理賠材料的要求不合理,。如：部分產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)需提供有效生存證明，但未對(duì)有效生存證明的具體形式做出解釋,；意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)金申請(qǐng)除提供交管部門出具的事故認(rèn)定書外,，還需提供當(dāng)次交通工具客票（存根）等不合理材料；人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)除提供死亡證明或戶籍注銷證明外,，還需提供火化證明,、喪葬證明等不合理材料。

（十三）條款中關(guān)于受益人的表述不規(guī)范,。如：部分產(chǎn)品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機(jī)構(gòu),。

（十四）健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理,。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的免責(zé)依據(jù),，而癥狀與體征均無客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費(fèi)者利益,。

（十五）條款約定不合理,，變相增加保險(xiǎn)金給付條件。如：定期壽險(xiǎn),、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定在被保險(xiǎn)人身故后,，不全額給付身故保險(xiǎn)金，要按條款約定標(biāo)準(zhǔn)分期給付生存金給保單受益人,；疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定被保險(xiǎn)人確診所保疾病后,，需生存一定期限方可獲得保險(xiǎn)金給付。

（十六）醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定保險(xiǎn)期間/保證續(xù)保期間屆滿時(shí),，公司如未收到不續(xù)保申請(qǐng),，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán),。

（十七）條款表述前后不一,，閱讀指引中案例演示的保障內(nèi)容與實(shí)際條款約定不一致，存在誤導(dǎo)銷售隱患,。

（十八）短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款含有續(xù)保時(shí)可能調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的表述,。

（十九）健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定消費(fèi)者不得單獨(dú)解除附加險(xiǎn)，或者約定該產(chǎn)品保險(xiǎn)金給付以其他產(chǎn)品保險(xiǎn)金是否給付為前提條件,，涉嫌侵害消費(fèi)者利益,。

（二十）利用“保險(xiǎn)＋信托”等其他非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品為賣點(diǎn)進(jìn)行宣傳，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與信托,、銀行理財(cái),、基金等其他金融產(chǎn)品混為一談，混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品概念,。

（二十一）免責(zé)條款設(shè)置存在不合理地免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的情況,。如：護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中約定對(duì)細(xì)菌或病毒感染引發(fā)的保險(xiǎn)事故免責(zé),，該約定不符合常理，侵犯消費(fèi)者利益,。

（二十二）短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定,，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。

（二十三）條款約定可隨意變更被保險(xiǎn)人,，違背保險(xiǎn)原理,，侵害保單利益相關(guān)方的權(quán)益。

二,、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)

（二十四）產(chǎn)品設(shè)計(jì)雷同,，部分報(bào)送產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化。

（二十五）分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化,，產(chǎn)品條款中包含了賬戶管理,、保證利率等概念,，與萬能型產(chǎn)品類同,。

（二十六）護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化，產(chǎn)品設(shè)計(jì)為萬能型,，且護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占保費(fèi)整體比例較低,，脫離風(fēng)險(xiǎn)保障本源。

（二十七）醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化,，無風(fēng)險(xiǎn)保額或保險(xiǎn)金額低于保費(fèi),，嚴(yán)重偏離保險(xiǎn)保障屬性，同時(shí)還提供保險(xiǎn)資金投資增值服務(wù),。

（二十八）年金保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化,，第一年末現(xiàn)金價(jià)值即超過已交保費(fèi)，同時(shí)條款設(shè)計(jì)靈活的加,、減保額功能,，實(shí)現(xiàn)類萬能型保險(xiǎn)自由進(jìn)行賬戶部分領(lǐng)取功能，且不收取任何費(fèi)用,。

（二十九）保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能弱化,，護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品僅包含因意外導(dǎo)致的護(hù)理責(zé)任；年金保險(xiǎn)產(chǎn)品既無保障功能也無儲(chǔ)蓄功能,。

（三十）產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符,，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品包含意外傷殘可選責(zé)任或生命終末期保險(xiǎn)金提前給付責(zé)任；疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品包含生存金給付責(zé)任,；護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品包含一般身故責(zé)任,；醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品僅承擔(dān)醫(yī)療服務(wù)責(zé)任。

（三十一）重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品通過調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式,，使產(chǎn)品的個(gè)別不同交費(fèi)年期的年交費(fèi)率調(diào)整為一致水平,，存在誤導(dǎo)銷售隱患,。

（三十二）健康保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期設(shè)置過短；等待期設(shè)置過長,；等待期未以突出的方式讓消費(fèi)者了解,。

（三十三）附加兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品在費(fèi)率和現(xiàn)價(jià)計(jì)算時(shí)考慮了主險(xiǎn)重疾發(fā)生率，但未對(duì)主,、附險(xiǎn)比例關(guān)系進(jìn)行限制,，在組合銷售時(shí)可能存在保險(xiǎn)產(chǎn)品異化為理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（三十四）萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品其萬能賬戶以日為單位進(jìn)行結(jié)算,，結(jié)算方式不合理,，存在噱頭營銷風(fēng)險(xiǎn)。

（三十五）疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任約定可根據(jù)指定機(jī)構(gòu)基因檢測(cè)結(jié)果調(diào)節(jié)費(fèi)率水平,，不符合《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求,。

（三十六）投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品約定猶豫期退保為退還保單賬戶價(jià)值，未區(qū)分投保人是否選擇在猶豫期內(nèi)將保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶的不同情況進(jìn)行約定,。

（三十七）保單貸款比例約定不清晰,，沒有約定為不超過現(xiàn)金價(jià)值80%。

（三十八）保險(xiǎn)產(chǎn)品通過調(diào)整保險(xiǎn)金額等方式變相延長等待期,，或通過等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故不全額退還所交保險(xiǎn)費(fèi)變相懲罰消費(fèi)者,、損害消費(fèi)者利益。

（三十九）產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)不合理,，疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品以急性病發(fā)生且身故為給付保險(xiǎn)金條件,；年金保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任只有年金選擇權(quán),或要求被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)后予以給付；部分產(chǎn)品提供“新冠隔離”責(zé)任,，擾亂市場(chǎng)秩序,。

（四十）醫(yī)療保險(xiǎn)條款混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”概念。

（四十一）惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)僅含“惡性腫瘤-重度”責(zé)任,，產(chǎn)品定名不符合要求,。

（四十二）醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中包含“被保險(xiǎn)人用藥時(shí)長符合慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)條件，但因被保險(xiǎn)人未提交相關(guān)申請(qǐng)或者提交的申請(qǐng)材料不全導(dǎo)致慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)未通過,，或者在慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)通過的情況下,，因被保險(xiǎn)人個(gè)人原因未領(lǐng)取慈善贈(zèng)藥而發(fā)生的藥品費(fèi)用”等表述，涉嫌加重被保險(xiǎn)人義務(wù),。

（四十三）增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過定價(jià)利率,，存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患。

（四十四）增額終身壽險(xiǎn)的減保規(guī)則不明確,，減保比例設(shè)計(jì)不合理,；加保設(shè)計(jì)存在變相突破定價(jià)利率風(fēng)險(xiǎn)。

（四十五）產(chǎn)品責(zé)任中包含滿期金累積生息責(zé)任，存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患,。

三,、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)

（四十六）費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，為追求營銷噱頭,，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額,，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能,，擾亂市場(chǎng)秩序,。

（四十七）保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率或初始費(fèi)用為零或明顯偏離實(shí)際費(fèi)用水平，產(chǎn)品費(fèi)率厘定不真實(shí)不合理,。

（四十八）通過現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算,、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整,，異化產(chǎn)品形態(tài),，變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定。

（四十九）醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品其整體或部分年齡段健康管理服務(wù)費(fèi)用占比過高,。

（五十）長期保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)期設(shè)計(jì)為2年交,，存在假期交風(fēng)險(xiǎn)。

（五十一）費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)未區(qū)分社保,、非社保。

（五十二）長期保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤測(cè)試投資收益率假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì),。

（五十三）保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)期間與利潤測(cè)試中退保率假設(shè)等所反映出的預(yù)期存續(xù)期不一致,。如：公司認(rèn)定為非中短存續(xù)期產(chǎn)品，但利潤測(cè)試的退保率假設(shè)前5年已超過60%,。

（五十四）保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定未考慮等待期因素,。

（五十五）精算報(bào)告中關(guān)于已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)提方式與精算規(guī)定要求不符。

（五十六）利潤測(cè)試只選取單個(gè)模型點(diǎn),，未考慮業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相關(guān)假設(shè)的影響,。

（五十七）對(duì)于保險(xiǎn)期間一年以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品按其他合理的計(jì)算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價(jià)值的，未在精算報(bào)告中明確體現(xiàn)其計(jì)算的現(xiàn)金價(jià)值不低于精算規(guī)定所要求的保單年度末最低現(xiàn)金價(jià)值,。

（五十八）對(duì)保險(xiǎn)期間一年及以內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，保單年度中保單最低現(xiàn)金價(jià)值低于未經(jīng)過凈保費(fèi)。

（五十九）含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,，未在產(chǎn)品精算報(bào)告中說明保證續(xù)保的定價(jià)處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算辦法,。

（六十）采用自然保費(fèi)定價(jià)的長期保險(xiǎn)產(chǎn)品，未在產(chǎn)品精算報(bào)告中說明非平準(zhǔn)保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算方法。

（六十一）通過設(shè)定不合理假設(shè),、采用偏離度較大的利潤測(cè)試因子來實(shí)現(xiàn)利潤測(cè)試新業(yè)務(wù)價(jià)值率不為負(fù),。

（六十二）萬能型產(chǎn)品未按規(guī)定進(jìn)行賬戶管理、確定結(jié)算利率,，實(shí)際確定的結(jié)算利率與賬戶投資情況無關(guān),。

（六十三）重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的參數(shù)調(diào)整管理辦法中設(shè)置調(diào)整疾病種類及定義。

（六十四）通過刻意調(diào)整投資連結(jié)型產(chǎn)品投資安排,，使產(chǎn)品投資收益率在一定時(shí)間內(nèi)為固定值,，且在銷售宣傳時(shí)明示或暗示產(chǎn)品為“保證收益”，誤導(dǎo)消費(fèi)者,，與投資連結(jié)型產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)由消費(fèi)者自行承擔(dān)相違背,。

（六十五）分紅型產(chǎn)品分紅演示中使用的股東、消費(fèi)者之間分紅比例,，給予消費(fèi)者的比例高于公司實(shí)際分紅中給予消費(fèi)者的分紅比例,，夸大分紅利益，誤導(dǎo)消費(fèi)者,。

（六十六）萬能型產(chǎn)品條款約定只可以躉交,，不允許消費(fèi)者追加保費(fèi)，與萬能型產(chǎn)品交費(fèi)靈活的特點(diǎn)相違背,。

（六十七）醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率厘定年齡區(qū)間跨度過大,，存在不公平定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

（六十八）產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不符合一般精算原理,，存在長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn),。

（六十九）終身壽險(xiǎn)法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估采用的生命表與《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于使用〈中國人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010-2013）〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》中的要求不一致。

（七十）增額終身壽險(xiǎn)的定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低,。

（七十一）增額終身壽險(xiǎn)的利潤測(cè)試投資收益假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營情況存在較大偏差,。

（七十二）養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長期高回報(bào),。

（七十三）保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤測(cè)試的投資收益假設(shè)偏離公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì),，存在定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)。

（七十四）保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加費(fèi)用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個(gè)別年齡點(diǎn)收益超過定價(jià)利率,。

四,、產(chǎn)品報(bào)送管理

（七十五）產(chǎn)品備案材料存在漏報(bào)、少報(bào),，材料相關(guān)信息缺失等問題,。如：實(shí)際報(bào)送材料少于清單表中所載材料；部分材料的簽字或用印缺失,；變更備案的產(chǎn)品未完整報(bào)送其變更項(xiàng)目涉及的全部備案材料,；清單表或條款中無產(chǎn)品編碼信息等；報(bào)備的產(chǎn)品名稱中未包含公司名稱。

（七十六）審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品進(jìn)行報(bào)送,。

（七十七）費(fèi)率改革信息表中未提供核心償付能力數(shù)據(jù),，或未根據(jù)產(chǎn)品報(bào)送時(shí)間，及時(shí)更新近五年公司投資收益數(shù)據(jù),。

（七十八）費(fèi)率表中費(fèi)率區(qū)分的維度或涵蓋的年齡范圍與產(chǎn)品條款及精算報(bào)告中的表述不一致,。

（七十九）部分產(chǎn)品通過電子公文傳輸系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品備案材料。

（八十）部分保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)送的部分材料不屬于產(chǎn)品備案材料范疇,。

（八十一）產(chǎn)品備案系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品信息填寫錯(cuò)誤,，如：報(bào)送信息中的產(chǎn)品名稱與條款不一致，報(bào)送日期與系統(tǒng)上傳日期不一致等,。

（八十二）精算報(bào)告或其他備案材料中引用已廢止文件,。

（八十三）部分公司未嚴(yán)格按照《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》（2015年修訂）有關(guān)要求，任命不符合資質(zhì)人員擔(dān)任公司法律責(zé)任人,；法律責(zé)任人離職未報(bào)告,。

（八十四）投資連結(jié)型產(chǎn)品備案，未按照規(guī)定對(duì)投資賬戶設(shè)立等事項(xiàng)進(jìn)行報(bào)告,。

（八十五）某項(xiàng)產(chǎn)品材料附加于其他材料中,，未按要求單獨(dú)列報(bào)。

（八十六）已經(jīng)變更備案的產(chǎn)品,，其變更前的老產(chǎn)品仍未停止使用,，或部分公司新開發(fā)的產(chǎn)品仍使用已經(jīng)停售的產(chǎn)品名稱。

（八十七）對(duì)已備案滿一年但保單件數(shù)和保費(fèi)規(guī)模不達(dá)標(biāo)產(chǎn)品未按規(guī)定報(bào)送停止使用報(bào)告,，或停止使用后立即復(fù)售,。

（八十八）對(duì)存量產(chǎn)品清理不及時(shí)，對(duì)質(zhì)量效率低,，市場(chǎng)認(rèn)可度,、有效性不強(qiáng)的“僵尸”產(chǎn)品清理力度不夠、決心不強(qiáng),。

（八十九）通過業(yè)務(wù)展期等方式變相銷售已停售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（九十）健康保險(xiǎn)加費(fèi)表作為單獨(dú)材料報(bào)送,，未包含在費(fèi)率表中,。

沒有完美的產(chǎn)品，只有相對(duì)完善的搭配,，如果你在保險(xiǎn)選購過程中遇到困惑,，歡迎咨詢。

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