作者：郭子源

　　當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)貸款的核心問(wèn)題,，在于風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏自主性,。對(duì)此，既要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管,，壓實(shí)商業(yè)銀行的主體責(zé)任,，也要加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),。此外，還要堅(jiān)持規(guī)范與發(fā)展并重,，讓互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)揮更大效用,。

　　中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)文，要求加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理,。這并非監(jiān)管層首次規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),，早在2020年7月,，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》就已發(fā)布,，旨在防范商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理“空心化”。

　　時(shí)隔兩年再提嚴(yán)管互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),，足見(jiàn)問(wèn)題整改的復(fù)雜性與緊迫性。目前,，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款的發(fā)展模式較為繁雜多元,，大體可分為三種,，即商業(yè)銀行自營(yíng)模式、助貸模式,、聯(lián)合貸款模式,，風(fēng)險(xiǎn)主要集中在后兩種模式,。所謂“助貸”,，通常指商業(yè)銀行與第三方平臺(tái)合作，借助后者的客戶(hù),、大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì),，加大客戶(hù)“引流”,、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理,。所謂“聯(lián)合貸款”,，是指商業(yè)銀行與消費(fèi)金融公司,、小貸公司等機(jī)構(gòu)合作,，在雙方都具有放貸資質(zhì)的前提下,，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),、合作共贏,，聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款。

　　同時(shí),，不可否認(rèn),，互聯(lián)網(wǎng)貸款在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面具有積極作用。作為傳統(tǒng)線(xiàn)下貸款的重要補(bǔ)充,，互聯(lián)網(wǎng)貸款借助科技手段,，實(shí)現(xiàn)了貸款線(xiàn)上審批、即時(shí)到賬,，大幅提高了效率,；與此同時(shí)，通過(guò)整合,、挖掘大數(shù)據(jù)的信用價(jià)值，互聯(lián)網(wǎng)貸款拓展了普惠金融的服務(wù)邊界,，讓原本無(wú)法滿(mǎn)足傳統(tǒng)授信門(mén)檻的長(zhǎng)尾客戶(hù)獲得了融資。尤其在疫情防控的背景下,，互聯(lián)網(wǎng)貸款有助于紓困市場(chǎng)主體,、降低企業(yè)綜合融資成本,、優(yōu)化消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域的金融支持。

　　當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)貸款的核心問(wèn)題,，在于風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏自主性。在授信審批,、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測(cè)等核心風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié),，部分商業(yè)銀行過(guò)度依賴(lài)合作機(jī)構(gòu),，凡是對(duì)方推薦來(lái)的客戶(hù)照單全收,，喪失了風(fēng)險(xiǎn)管理的自主權(quán),。一旦合作機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題，大量貸款便無(wú)法按時(shí)收回,，這影響了商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，也抬升了整體的信用風(fēng)險(xiǎn),。

　　對(duì)此，要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管,，壓實(shí)商業(yè)銀行的主體責(zé)任,。商業(yè)銀行，尤其是那些采用助貸模式,、聯(lián)合貸款模式的中小銀行,，必須堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理的自主性,，不可將生命線(xiàn)交給旁人,。貸款發(fā)放前,，對(duì)于合作機(jī)構(gòu)推薦的借款人，商業(yè)銀行要獨(dú)立有效開(kāi)展身份驗(yàn)證,、授信審批和合同簽訂，防止風(fēng)險(xiǎn)管理“空心化”,。貸款發(fā)放時(shí)，資金發(fā)放,、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)必須由商業(yè)銀行自主決策,。貸款發(fā)放后,，商業(yè)銀行要強(qiáng)化貸款用途監(jiān)測(cè)，確保貸款資金安全,，防止合作機(jī)構(gòu)截留,、匯集,、挪用,。

　　加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)同樣是題中應(yīng)有之義,。一旦發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在問(wèn)題，如違規(guī)收集和使用個(gè)人信息,、暴力催收等,，商業(yè)銀行要及時(shí)限制或拒絕與其合作。此外,，要切實(shí)保障借款人的知情權(quán)和自主選擇權(quán),。商業(yè)銀行須向借款人充分披露信息，如實(shí)際年利率,、年化綜合資金成本,、還本付息安排、逾期清收,、咨詢(xún)投訴等,，不可誤導(dǎo)甚至誘騙消費(fèi)者。

　　此外,，還要堅(jiān)持規(guī)范與發(fā)展并重,。嚴(yán)堵互聯(lián)網(wǎng)貸款管理漏洞，其最終目的是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù),、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展,。監(jiān)管部門(mén)要“開(kāi)正門(mén)、堵偏門(mén)”,，鼓勵(lì),、引導(dǎo)商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，堅(jiān)持走特色化,、差異化道路,，打造契合客戶(hù)需求的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，從而優(yōu)化信貸產(chǎn)品供給、提升服務(wù)效率,，讓互聯(lián)網(wǎng)貸款在規(guī)范的軌道上發(fā)揮更大效用,。