來源：九卦金融圈

編輯：楊文華

4月21日,，2021首屆數(shù)字金融反詐峰會(huì)在清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院隆重舉行, 此次峰會(huì)由清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國金融研究中心、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)數(shù)字金融工作委員會(huì),、金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟,、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、新網(wǎng)銀行攜手主辦,。來自國內(nèi)金融領(lǐng)域的頂尖風(fēng)險(xiǎn)專家,、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)者匯聚一堂，圍繞著 “數(shù)字金融反詐”“金融數(shù)據(jù)安全共享”“金融業(yè)務(wù)線上化風(fēng)控”等主題展開了熱烈討論,。

關(guān)于開展金融犯罪打擊處理工作,，中央已出臺(tái)了各項(xiàng)政策，并取得了初步成效,。本次峰會(huì)響應(yīng)中央號(hào)召,，是聯(lián)合業(yè)界和學(xué)界的專家自發(fā)組織的一次討論，旨在共同探討金融欺詐的破局之道,，為金融市場(chǎng)生態(tài)進(jìn)入良性發(fā)展的軌道獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策,。

清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院金融系主任,、清華經(jīng)管中國金融研究中心主任何平表示，近幾年,，數(shù)字技術(shù)與金融的融合正在成為一種不可逆的潮流,，新模式新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。然而,，“有光的地方總有影子”,，伴隨數(shù)字金融發(fā)展、升級(jí),，各種新型金融欺詐手段層出不窮,，這不僅不利于數(shù)字金融行業(yè)的良性發(fā)展，也對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了諸多負(fù)面影響,。

圖為：清華經(jīng)管中國金融研究中心主任 何平

一面是打擊金融詐騙的迫在眉睫,，一面是數(shù)據(jù)保護(hù)規(guī)范的日趨嚴(yán)謹(jǐn)，以合規(guī)數(shù)據(jù)為矛,，攻金融詐騙之盾,，是擺在金融機(jī)構(gòu)面前的一道“必答題”。

對(duì)此,，公安部打電詐專家,、公安部特聘刑偵信息化專家、國家反詐中心斷資金專班負(fù)責(zé)人楊琛從事前,、事中和事后角度,，為金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控出謀劃策：事先源頭管控，對(duì)于客戶相關(guān)身份識(shí)別應(yīng)落實(shí)到實(shí)處,，事中建立一套針對(duì)新型犯罪的風(fēng)控模型,，事后健全責(zé)任追究機(jī)制，真正起到“懲前毖后,、治病救人”的目的,。

圖為：國家反詐中心斷資金專班負(fù)責(zé)人 楊琛

數(shù)字金融論壇主席、亞洲金融合作協(xié)會(huì)創(chuàng)始秘書長,、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)原專職副會(huì)長楊再平指出,，“如果說金融的故事就是一部技術(shù)的故事，那么反欺詐一直是這部技術(shù)故事的重要組成部分,。數(shù)字金融當(dāng)然必須包含反欺詐的技術(shù),，而且必須不斷破解'道高一尺魔高一丈’的魔咒。破解方案是一浩繁系統(tǒng)工程,，就技術(shù)而言,，須包含相關(guān)金融交易信息的標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化,、線上化,、征信化,、區(qū)鏈化、共享化與智能化,?！?/p>

圖為：數(shù)字金融論壇主席 楊再平

工信部互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室主任、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)數(shù)字金融工作委員會(huì)秘書長吳震介紹了團(tuán)隊(duì)在金融反詐和金融風(fēng)控方面的探索,，闡述了基于大數(shù)據(jù)的金融風(fēng)控技術(shù)和反詐技術(shù)的相關(guān)研究,。目前，研究工作正積極開展中,，后續(xù)相應(yīng)的配套工作仍將持續(xù)進(jìn)行,。

圖為：工信部互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室主任 吳震

新網(wǎng)銀行副行長、首席風(fēng)險(xiǎn)官徐志華從業(yè)務(wù)實(shí)踐角度,，分享了新網(wǎng)銀行在數(shù)字信貸發(fā)展過程中遇到的一些真實(shí)詐騙案例,，細(xì)致講解新網(wǎng)銀行的技術(shù)解決之道。

為了保護(hù)客戶的賬號(hào)安全,，新網(wǎng)銀行在前端使用了高安全性的活體檢測(cè)技術(shù),，在后端對(duì)影像做多重分析和校驗(yàn),，基于循環(huán)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的算法所構(gòu)建的人工智能去識(shí)別每一筆放款是否處在電信詐騙狀態(tài),，進(jìn)而采取相應(yīng)舉措。

“沒有技術(shù)解決不了的問題,，只有當(dāng)前的技術(shù)不能解決的難題,。”徐志華認(rèn)為,，未來需要聚合全行業(yè)的力量,，運(yùn)用更多的技術(shù)，共同處理金融反詐問題,。

為解決以上行業(yè)痛點(diǎn)問題,，新網(wǎng)銀行牽手銀聯(lián)數(shù)據(jù)共同提出了實(shí)時(shí)多頭聯(lián)盟方案。該聯(lián)盟旨在聯(lián)合同業(yè)機(jī)構(gòu),，共建共享一個(gè)安全合規(guī),、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的實(shí)時(shí)多頭平臺(tái)：通過多方安全計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶隱私數(shù)據(jù)不出庫的情況下共債信息的安全共享，著力為金融詐騙問題提供新方案,。

實(shí)時(shí)多頭平臺(tái)是在監(jiān)管指導(dǎo)下的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用項(xiàng)目,，于2020年11月6日正式上線。平臺(tái)推出后,，已先后榮獲了“2020年度金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)”和“2020年度隱私計(jì)算優(yōu)秀案例”,。目前使用該平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)超100家，洽談中的機(jī)構(gòu)超30家,，平臺(tái)日均計(jì)算次數(shù)超60萬次,，平臺(tái)日均密鑰生成個(gè)數(shù)超10萬個(gè),。

圖為：新網(wǎng)銀行副行長、首席風(fēng)險(xiǎn)官 徐志華

銀聯(lián)數(shù)據(jù)副總裁洪宇高表示,，銀聯(lián)數(shù)據(jù)深耕信用卡發(fā)卡外包市場(chǎng)18年,，深刻理解金融行業(yè)對(duì)于在依法合規(guī)、保障信息安全的前提下,，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享的迫切需求,。

圖為：銀聯(lián)數(shù)據(jù)副總裁 洪宇高

光大銀行信息科技部數(shù)據(jù)分析與服務(wù)處副處長王瑜分享了光大銀行在大數(shù)據(jù)實(shí)踐創(chuàng)新方面的一些進(jìn)展和思考,，回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，守住科技和安全運(yùn)營的底線,，在遵守國家法律法規(guī)的前提下,，不斷修煉內(nèi)功，緊跟業(yè)務(wù)技術(shù)發(fā)展的潮流,。

圖為：光大銀行信息科技部數(shù)據(jù)分析與服務(wù)處副處長 王瑜

新網(wǎng)銀行副行長,、首席信息官李秀生表示，近年來,，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能的發(fā)展,，金融業(yè)務(wù)的線上化程度增長迅猛，去年疫情進(jìn)一步推動(dòng)了商業(yè)銀行無紙化進(jìn)程,。

其中,，為客戶提供無接觸式服務(wù)，更多依靠的是金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用能力,。而隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融服務(wù)與用戶數(shù)據(jù)緊密相連,，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)已經(jīng)成為金融科技創(chuàng)新過程中不可回避的問題,，《中華人民共和國民法典》更是將隱私權(quán)和個(gè)人信息保護(hù)提到了前所未有的高度。

打擊互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐,，還要注意是否會(huì)過度采集消費(fèi)者數(shù)據(jù),、濫用消費(fèi)者數(shù)據(jù)、出現(xiàn)數(shù)據(jù)非法共享等情況,，在這些新形勢(shì)下,，如何實(shí)現(xiàn)安全、合規(guī),、有效的共享,，成為與會(huì)嘉賓熱烈討論的焦點(diǎn)問題。

民生銀行直銷銀行事業(yè)部副總經(jīng)理賈鳳軍表示,，在當(dāng)前形勢(shì)下,，商業(yè)銀行亟需提升自身在大數(shù)據(jù)方面的科技能力，做好聯(lián)防聯(lián)控,，進(jìn)一步共享技術(shù),、數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，為客戶提供更為全面的金融服務(wù),。

南京銀行數(shù)字普惠總經(jīng)理朱正祥從實(shí)操層面,，闡述如何系統(tǒng)性整合多方安全計(jì)算技術(shù)到數(shù)字金融風(fēng)控體系化建設(shè)中，他也提出若干關(guān)于聯(lián)盟學(xué)習(xí)和多方安全計(jì)算弱化的問題供與會(huì)嘉賓深入探討,。

對(duì)于金融場(chǎng)景下的數(shù)據(jù)安全共享,，上海銀行零售業(yè)務(wù)事業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人劉麗玥總結(jié)了四個(gè)方面的原則,，包括合法合規(guī)尊重隱私,、分類施策分級(jí)管理、可用不可見和最小化原則,，做到全鏈路完整管理,，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全共享。

新網(wǎng)銀行副行長,、首席風(fēng)險(xiǎn)官徐志華現(xiàn)場(chǎng)為大家形象化演示了多方安全計(jì)算原理,，生動(dòng)有趣的案例使得深?yuàn)W原理變得淺顯易懂。

目前新網(wǎng)銀行和銀聯(lián)數(shù)據(jù)已經(jīng)完成了前期系統(tǒng)架構(gòu)，已經(jīng)有部分金融機(jī)構(gòu)參與并開始了“內(nèi)測(cè)”,，未來隨著平臺(tái)成員的增加,，將讓更多的金融機(jī)構(gòu)受惠,，解決多頭借貸等行業(yè)共同難題。

如今金融作業(yè)模式從線下到線上,，審批周期從長周期到秒批秒貸,，審批方式從人工審批到大數(shù)據(jù)風(fēng)控，整個(gè)金融風(fēng)控的邏輯必然需要同這些變化相適配,。

針對(duì)汽車金融領(lǐng)域,，廣汽匯理CRO曾朝希分享了從傳統(tǒng)的線下模式轉(zhuǎn)移到線上開展后經(jīng)歷的種種變化，“在去年疫情發(fā)生之后,，線上化趨勢(shì)是更加明顯”,，他表示，防范汽車金融領(lǐng)域的欺詐現(xiàn)象,，一方面要依托司法的力量,，對(duì)欺詐鏈條的末端嚴(yán)厲打擊，另一方面要從源頭上,，通過新技術(shù)的運(yùn)用切斷欺詐鏈條,，輔以數(shù)據(jù)有效合規(guī)共享。

在秒批秒貸過程中,，申請(qǐng)時(shí)間縮短也給金融業(yè)風(fēng)控帶來了相當(dāng)大的挑戰(zhàn),，廈門國際銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部盧旭指出，在該過程中遇到的最大風(fēng)控難題緊緊圍繞著反欺詐,，商業(yè)銀行需要在成本可控,、不影響業(yè)務(wù)開展的前提下，不斷提升迭代自身的風(fēng)控能力以應(yīng)對(duì)新挑戰(zhàn),。

盛銀消費(fèi)金融CRO鄭宏洲深入剖析了惡意多頭帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題,，他認(rèn)為，隨著自身業(yè)務(wù)的發(fā)展,，需要適當(dāng)做出相應(yīng)調(diào)整,，獲取更為精準(zhǔn)有效的多頭數(shù)據(jù)。

融360CEO葉大清結(jié)合自身在國內(nèi)外的職業(yè)經(jīng)歷,，分享了他對(duì)于數(shù)據(jù)安全共享下衍生小微業(yè)務(wù)全新的服務(wù)模式和運(yùn)營模式的看法,。