編輯：Schnappi

來源：Bankrate,、Inc.

翻譯：胡安 

印地麥克（IndyMac）這個(gè)名字讓你有點(diǎn)害怕嗎？如果是這樣,，你并不孤單,。2008年，在已經(jīng)有幾家銀行倒閉之后,，那年夏天印地麥克銀行陷入困境的消息傳出,。該公司的客戶開始擔(dān)心他們資金的命運(yùn)。當(dāng)他們開始在銀行外排隊(duì),，不顧一切地想要回自己的錢時(shí),，這個(gè)故事引起了其他人的共鳴，他們開始擔(dān)心如果自己的銀行倒閉會發(fā)生什么,。由于印地麥克總部位處華人大量居住的南加,，銀行破產(chǎn)也累及許多華人。 

如果你知道銀行是怎么運(yùn)作的,，你就會知道銀行不是你資金的保姆——他們拿走你的存款,，試圖用它賺更多的錢，這不可避免地涉及風(fēng)險(xiǎn),。但如果一切順利,，他們只會做出明智的冒險(xiǎn),。為了盈利，銀行把錢投資出去,，借給人們,，并收取貸款利息。 

這個(gè)系統(tǒng)在大多數(shù)時(shí)候都是有效的,。你的銀行倒閉的幾率非常小,，當(dāng)難以形容的事情發(fā)生時(shí)怎么辦？你的銀行現(xiàn)在可能正在做一些錯(cuò)誤的決定,，損失很多錢,。壞消息是，在你意識到之前,，你的很多錢可能已經(jīng)消失了,。好消息是，你可能沒有理由擔(dān)心：你可以指望美國政府至少會退還你的大部分損失,。 

政府保險(xiǎn)可以追溯到20世紀(jì)30年代的大蕭條時(shí)期,。人們很容易對銀行如何處置他們的資金感到恐懼。一旦他們聽說當(dāng)?shù)劂y行要破產(chǎn)了,，每個(gè)人都會爭先恐后地試圖盡可能多地提取資金,，這就是所謂的銀行擠兌。顯然,，銀行不可能歸還所有的錢,。當(dāng)銀行擠兌猖獗時(shí)，羅斯?？偨y(tǒng)和他的新政出手相助,。這導(dǎo)致了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）的成立，該公司為賬戶提供保險(xiǎn),，以防銀行倒閉,。 

自1933年成立以來，F(xiàn)DIC一直為你的錢提供保險(xiǎn),，以防你的銀行破產(chǎn),。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司發(fā)言人拉胡安·威廉姆斯-楊（LaJuan Williams-Young）說，所有州和國家特許銀行都必須投保,。 

如果你的錢存放在聯(lián)邦特許的信用合作社或絕大多數(shù)州特許的信用合作社,，你可以通過國家信用合作社管理局（NCUA）獲得保險(xiǎn)，它的運(yùn)作方式與聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司類似,。此外,，如果你通過銀行有一個(gè)經(jīng)紀(jì)賬戶，這筆錢將由證券投資者保護(hù)公司（SIPC）負(fù)責(zé)。SIPC可覆蓋你經(jīng)紀(jì)賬戶中持有的高達(dá)50萬美元的證券和現(xiàn)金,。 

了解聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司是做什么的,，以及在銀行倒閉的情況下你能期望得到多少回報(bào),，可以幫助你在資金方面做出更明智的選擇,。 

銀行倒閉了，接下來會發(fā)生什么,？ 

如果你是聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司承保的銀行的儲戶,，即使你的銀行破產(chǎn)了，你也有一個(gè)很好的安全網(wǎng)可以依靠,。即使你自己沒有花一分錢在保險(xiǎn)費(fèi)上,，你也能從保險(xiǎn)中獲益。這是因?yàn)殂y行為每個(gè)儲戶支付保費(fèi),。這些資金彌補(bǔ)了FDIC的存款保險(xiǎn)基金,，當(dāng)它需要償還儲戶的損失時(shí)，就會動(dòng)用存款保險(xiǎn)基金,。 

這個(gè)過程是這樣的：當(dāng)一家銀行倒閉時(shí),，密切關(guān)注銀行狀況的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司會立刻介入，接管這家銀行,，也就是所謂的托管,。雖然你不會得到提前通知，但你會在交易結(jié)束后收到一封通知信,。你甚至可能在報(bào)紙上讀到過,。如果一切順利，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的托管將會順利進(jìn)行,，商業(yè)活動(dòng)將照常進(jìn)行,。 

這是因?yàn)槁?lián)邦存款保險(xiǎn)公司通常能夠很快地出售一家銀行。這就需要找到另一家健康的銀行來接手破產(chǎn)銀行的業(yè)務(wù),。被接管后,，這家銀行可能在周五關(guān)門，周一又開門,。在此期間,，你很可能仍然可以使用借記卡、支票和自動(dòng)取款機(jī)——至少在你投保的限額內(nèi),。直接存款將自動(dòng)轉(zhuǎn)入你在新銀行的賬戶,。你應(yīng)該繼續(xù)照常償還銀行貸款，直到另行通知,。 

然而,，如果聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司找不到一家愿意接管倒閉銀行的銀行，情況就會有所不同。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司會寄給你一張支票,，在保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償損失,。雖然這將盡快完成，但你在此期間可能無法獲得資金,，這可能會持續(xù)1個(gè)工作日,。此外，你最終會得到關(guān)于如何處理你的保險(xiǎn)箱的指示,。 

你能拿回多少錢,？

現(xiàn)在來回答這個(gè)百萬美元的問題——你能拿回多少錢？聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司為每個(gè)銀行,、每名儲戶的銀行賬戶提供最高25萬美元的保險(xiǎn),，這包括本金和應(yīng)計(jì)利息。受保護(hù)的存款人不必是美國公民或美國居民,，只要是儲戶就可以,。 

25萬的這個(gè)上限正是從印地麥克銀行破產(chǎn)后開始的。此前最高限額僅為10萬美元,，但印地麥克銀行的大量儲戶損失不止于此,，國會在當(dāng)年晚些時(shí)候通過法案，將FDIC保險(xiǎn)限額提高到了25萬這個(gè)數(shù)字,。 

如果你知道,，如果你在破產(chǎn)銀行的存款不足25萬美元，你將全部拿回來,，這可能會讓你感到安心——FDIC有可靠的記錄,，從來沒有賴過一分錢的保險(xiǎn)資金。這種保險(xiǎn)涵蓋儲蓄,、支票,、貨幣市場和NOW（可轉(zhuǎn)讓支付命令）賬戶，以及定期存單,。然而,，它不包括共同基金、年金,、股票,、債券、保險(xiǎn)箱中的物品或人壽保險(xiǎn)單等,。但即使你沒有花時(shí)間為所有的銀行資金投保,，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司也會加倍努力，甚至?xí)诉€未投保的資金,。雖然它不能總是回報(bào)你所有的錢,，但平均每1美元它能回報(bào)72美分。 

如果你在銀行有超過25萬美元的存款，你可以采取措施為所有存款投保,。一種方法是將你的資金分散到多家銀行——只是要確保它們屬于不同的機(jī)構(gòu),。你甚至可以利用不同的所有權(quán)類別來最大化你在一家銀行的保險(xiǎn)金額。Ally Bank副首席合規(guī)官托馬斯·希利（Thomas Healy）表示：“個(gè)人很容易在特定的機(jī)構(gòu)擁有100萬美元（保險(xiǎn)）——在某些情況下甚至更多,?！?nbsp;

希利說，消費(fèi)者需要記住,，即使他們在同一家銀行的不同分支機(jī)構(gòu)有賬戶,，他們的賬戶仍受FDIC的限制,。但如果他們在兩家不同的銀行有賬戶,，保險(xiǎn)限額則分別適用于每家銀行。它們不是放在一起的,。 

舉三個(gè)例子,，介紹FDIC如何計(jì)算保險(xiǎn)賠付。 

示例1： 

瑪西·瓊斯在同一家受保銀行有四個(gè)單一賬戶,，包括一個(gè)以其個(gè)人獨(dú)資企業(yè)名義開立的賬戶,。在FDIC，個(gè)人獨(dú)資企業(yè)所有的存款是以企業(yè)所有人的單一賬戶存款形式受保,。FDIC將這四個(gè)賬戶合并后得出26萬美元,，并為總賬戶余額提供最高25萬美元的保險(xiǎn)，剩余1萬美元不在受保范圍內(nèi),。 

示例2： 

鮑勃·約翰遜在同一家受保銀行擁有兩個(gè)不同類別的退休賬戶,，這兩個(gè)賬戶均屬于特定退休賬戶。FDIC 將兩個(gè)賬戶中的存款相加,，等于18.5萬美元,。由于鮑勃在同一銀行的所有特定退休賬戶總額低于25萬美元，他的IRA存款將全額受保,。 

示例3： 

瑪麗和約翰·史密斯是一對夫婦,，羅伯特是他們的兒子，一家人共有多個(gè)聯(lián)名賬戶?，旣愒谒新?lián)名賬戶中所擁有的份額等于MMDA賬戶的1／2（11.5萬美元）,、儲蓄賬戶的1／2（15萬美元）及存款證的1／3（9萬美元），合計(jì)35.5萬美元,。因?yàn)槠湓诼?lián)名賬戶所有權(quán)類別中的保險(xiǎn)額度限于25萬美元,，所以剩下的10.5萬美元不在受保范圍內(nèi)。 

約翰在所有聯(lián)名賬戶中所擁有的份額與瑪麗相等,，所以約翰存款中的10.5萬美元不在受保范圍內(nèi),。 

羅伯特在所有聯(lián)名賬戶中所擁有的份額是存款證的 1／3，即9萬美元，所以他的份額是全額受保,。 

只有銀行倒閉才會被覆蓋 

聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)只適用于銀行破產(chǎn)的情況,。在經(jīng)歷了動(dòng)蕩的幾年之后，銀行倒閉再次變得罕見,。2015年只有少數(shù)幾家銀行倒閉,。 

這是一個(gè)巨大的進(jìn)步。從2008年到2012年,，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司報(bào)告了465家銀行倒閉,。其中規(guī)模最大的是華盛頓互惠銀行（Washington Mutual），該銀行在2008年破產(chǎn)時(shí)擁有3070億美元的資產(chǎn),。政府將失敗歸咎于銀行的高風(fēng)險(xiǎn)放貸策略,。 

如果你的銀行賬戶被黑了，或者有人偽造了一張支票,，把你的賬戶清空了,，情況就不一樣了。 

“只有在銀行倒閉時(shí),，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司才會為賬戶提供保險(xiǎn),，”威廉姆斯-楊說。 

美國銀行家協(xié)會（American Bankers Association,，簡稱ABA）負(fù)責(zé)支付和網(wǎng)絡(luò)安全政策的高級副總裁道格·約翰遜（Doug Johnson）說,，如果有人偷了你的錢，為你彌補(bǔ)損失的是銀行本身,?！鞍凑照撸y行會全額補(bǔ)償遭到賬戶欺詐的客戶,?！?nbsp;

約翰遜說，銀行可以購買保險(xiǎn)來防范欺詐造成的損失,，同時(shí)也有準(zhǔn)備金來彌補(bǔ)這類損失,。 

約翰遜說，美國律師協(xié)會的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn),，2012年,，針對存款賬戶的欺詐行為讓銀行損失了17.4億美元，但銀行阻止了130億美元的欺詐行為,。 

如果你因欺詐而遭受損失,，你應(yīng)該盡快向你的銀行報(bào)告，以便調(diào)查,。約翰遜說：“我們在調(diào)查方面做得非常好,?！?nbsp;

根據(jù)法律，銀行必須在10天內(nèi)給予客戶臨時(shí)信貸,?！八麄兺ǔ绲靥峁┡R時(shí)信貸，或者全額信貸,，”約翰遜說,。 

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