銀行有道德風險怎么辦,？

20世紀80-90年代，F(xiàn)DIC逐漸遭到一些嚴厲的指責,。根據(jù)美國審計局的預測,，破產(chǎn)銀行的要求將很快使存款保險資金枯竭，因此白宮和議會1991年通過了《聯(lián)邦存款保險公司修正法案》,。該法案允許FDIC為保持償付能力可以從國庫借款,。

《聯(lián)邦存款保險公司修正法案》經(jīng)過一番辯論后得以通過，辯論并沒有批評存款保險的基礎(chǔ)概念,，但卻批評了聯(lián)邦存款體系的具體運作和管理方式,。

1993年以前，F(xiàn)DIC無視各個銀行的資產(chǎn)負債表的風險差異,，對所有的符合資格受保的存款征收固定的保費,，由此導致道德風險問題：由于政府承諾只要銀行破產(chǎn),，政府就會償付銀行儲戶存款，這無疑會鼓勵銀行接受更大的風險業(yè)務(wù),。

由于所有銀行支付的保費一樣（不像大多數(shù)私營保險體系）,，相當于那些比較保守的銀行在扶持那些傾向于接受更多風險業(yè)務(wù)的銀行。因為固定保費制度使一些銀行敢于冒更大的風險,，而道德風險問題又帶來了監(jiān)管的需要,，因為它鼓勵一些機構(gòu)承受更大的風險，如果沒有這種低成本的聯(lián)邦保險系統(tǒng),，它們就不敢如此貿(mào)然行事,。

其實，很多儲戶并不關(guān)心對銀行的風險監(jiān)督,。相反,，他們依賴FDIC作為保護傘，這無疑是幫助了那些風險很大的銀行（鼓勵它們拿儲戶的存款作賭注）,，這便需要一種可評估風險的保險體系,，使得那些風險最大的銀行所支付的保費也應(yīng)是最高的。

最終,，美國國會于1991年要求FDIC制訂一項風險敏感反應(yīng)計劃,。據(jù)此，風險最大的銀行要支付的保險金額也最高,，同時要收到最為嚴格的監(jiān)管。1993年,，聯(lián)邦保險公司對銀行基于不同的風險執(zhí)行不同的保費,。

當然這只是一個理想的情況，要清楚知道每家銀行的風險程度并不一件容易的事情,。那么,，如何監(jiān)管銀行的風險呢？美國銀行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)想了三種措施：

第一,、銀行監(jiān)管機構(gòu)希望發(fā)展一種描述銀行和儲蓄機構(gòu)資本狀況的衡量標準,，并且當一個存款機構(gòu)資本開始惡化時，監(jiān)管機構(gòu)要采取“及時的糾錯行動”（例如,，減緩銀行擴張,、要求所有者籌集額外的資本或者更換管理層等）；

第二,、根據(jù)美國法律,，監(jiān)管機構(gòu)必須對資產(chǎn)超過1億美元的銀行進行一年至少一次的現(xiàn)場檢查；對小銀行而言,，現(xiàn)場檢查每18個月至少進行一次?，F(xiàn)場檢查包括銀行貸款記錄,、內(nèi)部管理控制、風險敞口,，以及銀行員工薪資等,；

第三、聯(lián)邦儲備被限制對因長期貸款問題而破產(chǎn)的銀行的支持,，除非聯(lián)儲,、聯(lián)邦存款保險公司和總統(tǒng)辦公室認為所有的存款銀行都應(yīng)當受保護以防止公眾對金融系統(tǒng)失去信心。

請思考：你認為有可能對存款風險進行精準量化,，從而對風險進行合理定價嗎,？