大家好,，我是冬雪,，又到了我和大家聊保險的時間,，真的很開心和大家交流分享。

下面是關(guān)于我的自我介紹,，大家可以查看,。

現(xiàn)在保險對于大家來說已經(jīng)不再陌生，很多家庭已經(jīng)把保險作為家庭的基礎(chǔ)保障,，單位有社保,，自己也買了商業(yè)保險，保障自己和家人的生活,，對于很多寶媽寶爸來說,，更是很早的給孩子就購買了保險,。提早給孩子做了規(guī)劃。

很多給孩子買保險的用戶和我說：在沒有小孩之前,，都沒有關(guān)心過保險,。潛意識里覺得自己身體挺好，根本不需要保險,，自寶寶出生的那一刻起,，就開始到處了解保險知識，希望給孩子買到最好的產(chǎn)品,，最全面的保障,，是呀，我們一旦成為父母,，為人父母的責(zé)任感就會自然而然地生發(fā)出來,，不僅時刻關(guān)注他的吃喝拉撒睡，而且想提供給寶寶一切最好的東西,，對于保險也是如此,，因為每一個孩子都是父母眼中的天使。

那么我們今天就說說應(yīng)該怎么給孩子買保險,？

保險規(guī)劃,，首先要明確需求，就是要知道哪些風(fēng)險是需要轉(zhuǎn)移的,。

那么,，孩子們主要面臨的是哪些風(fēng)險呢？

1,、意外傷害的風(fēng)險：

由于活潑好動的天性,，孩子發(fā)生意外傷害的概率很高。

數(shù)據(jù)表明：意外傷害已經(jīng)成為我國14歲以下兒童的第一死因,；

對于5歲以下幼兒,，窒息、床上墜落,、燙傷,、觸電等，是最高發(fā)的兒童意外傷害原因,。

2,、疾病的風(fēng)險：

由于空氣、水質(zhì)的污染,，以及飲食習(xí)慣改變等因素,，兒童罹患重大疾病的概率近年來有上漲的趨勢。

惡性腫瘤,、感染和窒息,，是僅次于意外傷害導(dǎo)致兒童死亡的主要因素,。

兒童罹患重大疾病的治愈率是很高的，但也面臨著高昂的醫(yī)療費用,。

一旦兒童罹患重疾,，家長為之四處求醫(yī)、心力憔悴的同時,，還不得不放棄工作,，造成收入中斷，給家庭財務(wù)狀況帶來破壞性的損失,。

3,、教育金不足的風(fēng)險：

這種風(fēng)險我們提到過，是屬于支出性的風(fēng)險,，因為教育支出有時間剛性,、費用剛性、持續(xù)時間長的特點,。

就是說子女到了一定的年齡就要上學(xué)(如7歲左右上小學(xué),，18歲左右上大學(xué))，不能因為沒有足夠的學(xué)費而延期,。

各階段的基本學(xué)費相對固定,，這些費用對每一個學(xué)生都是相同的，子女從小到大將近20年的持續(xù)教育支出,，總金額可能比購房支出還多,。

這就要求我們做好現(xiàn)金流規(guī)劃，規(guī)避費用支出不夠的風(fēng)險,。

既然知道了以上的風(fēng)險類型,，那么我們該如何配置保險產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移上面的風(fēng)險呢？

下面我們分別介紹一下這幾種保險：

1：少兒醫(yī)保

不同地方對少兒醫(yī)保叫法不同,，可能是新農(nóng)合（農(nóng)村）,、城居保（城市）。

北京叫一老一小,，每年180元保費,，保障如下：

門診550起，3000元封頂,，報銷比例50% ,；

住院800起,，20萬封頂,，報銷比例75~78%。 

社保是國家給每個人的一項基本保障,，不以盈利為目的,，一定不要忘了參保,。 

但社保報銷額度有限，所以小孩只有社保是不夠報銷的,，需要增加商業(yè)醫(yī)療補充,。

2：少兒意外險

配置少兒意外險，一定要注意以下幾點,。

1,、關(guān)注是否包含傷殘賠付：

保障內(nèi)容一定要既包括身故，又包括殘疾,，因為嚴重殘疾對家庭經(jīng)濟的影響遠大于身故,。

但市場上不少產(chǎn)品卻只包含身故，或者不包含殘疾,，或者只包含全殘,，或者殘疾的保額極低。

2,、關(guān)注保額是否足夠：

對于父母為其未成年子女投保的人身保險,，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和,、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執(zhí)行：

對于被保險人不滿18周歲的,，不得超過人民幣20萬元。

所以,，無論意外險保額買多高,，如果由于意外身故，那么18歲以下最多賠付20萬,。

不過意外傷殘的賠付是沒有限制的,，所以建議有條件還是投保50萬保額，主要是為應(yīng)對傷殘風(fēng)險,。

3：關(guān)注意外醫(yī)療保額,，保險是否限制社保范圍：

因為絕大部分意外是需要門診或者住院來治療的，所以意外醫(yī)療非常重要,，應(yīng)優(yōu)先選擇不限社保用藥的產(chǎn)品,。

4：關(guān)注意外醫(yī)療的免賠額及報銷比例：

免賠額，就是我們通常說的起報線,，超過起報線才會報銷,；報銷比例，指的是能夠報銷實際花費的百分之多少,。

如果我們給孩子選擇的保險沒有免賠額,，100%報銷，或者免賠額越少越好。

3：少兒重疾險

去年《找到你》刷爆了朋友圈,，電影中的女主角孫芳的孩子得了白血病,，她想盡各種辦法給孩子治病，甚至不惜下跪求人,，只為了能給孩子多交一天的床位費,。

孩子離開的那天，孫芳抱著發(fā)燒的女兒沖進茫茫的雨幕中,，救護車遲遲不來,，帶給她的除了失去孩子的絕望還有面對醫(yī)生未知的天價醫(yī)藥費。

在疾病面前,，親情有時候顯得那么單薄,。

所以重疾險是必須提早給孩子準備的。

關(guān)于少兒重疾險的配置,，也有幾點需要大家注意：

1,、保額應(yīng)該投保多少？

少兒的重疾險保額和成人的類似,，不過只需要考慮營養(yǎng)費,、康復(fù)費用及家長的收入損失。

2,、投保定期重疾還是終身重疾,？

這個根據(jù)預(yù)算決定，如果預(yù)算少可以給兒童投保20,、30年的重疾險,，50萬的保額，每年也就是幾百元,，在給孩子保障的同時,，也能夠?qū)⒏嗟谋ＹM配置給大人。

當然如果保費預(yù)算足夠多,，也可以配置保至60,、70周歲或終身重疾險，給孩子一個長期的保障,，等孩子長大了再加保也沒有問題,。

比如：少兒重疾險：媽咪保貝少兒重大疾病保險，就可以滿足大家的要求,。

3：少兒醫(yī)療險

重疾險只是對重大疾病進行賠付,，目前少兒重疾險的保障越來越全面，可以包含上百種重疾,，幾十種中癥,、輕癥,，而且還可以賠付多次。

但是涵蓋病種再全,，也是有范圍的,；賠付次數(shù)再多,，也是有上限的,，并不能完全覆蓋疾病的風(fēng)險。

所以,，如果想要保障充足,，還需要搭配一款醫(yī)療險。

兒童醫(yī)療險分為兩類：

第1類：低保額,，低免賠

這類產(chǎn)品由于保額低,，一般都是在1-5萬元之間。由于沒有免賠額,，只要住院了就能報銷,。

第2類：高保額，高免賠

這類就是高額住院醫(yī)療保險,，一般保額都在幾百萬起步,。這類保險存在1萬元的免賠額，所以過濾掉了絕大部分醫(yī)療費用理賠,，所以價格也不貴,。

比如：少兒門診暖寶保，一款少兒醫(yī)療險,。

主要保障孩子因為疾病或者意外產(chǎn)生的門診和住院費用,，免賠額是每次100元，只要二級以上公立醫(yī)院的合理且必須的費用都可以報銷（減去社保和免賠額）

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4理財型保險

常見的有萬能險、年金保險,，從目前國內(nèi)的保險產(chǎn)品看,，作為支出性的風(fēng)險保障，可以不著急購買,。

因為這種保險看似面面俱到,，其實保障和理財兩個方面做的都不好，如果保費繳納太低,，不但起不到保險的作用,，而且還會占用家庭有限的保費預(yù)算。

總之,，大家給孩子買保險一定要注意以上幾點,，孩子保險一定要趁早買，保費便宜保障好，防范于未然,。