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一到兒童節(jié),，好像意識(shí)到需要給孩子配置保障的父母多了起來(lái)，最近有不少娃爸,、娃媽咨詢給家里的寶貝怎么購(gòu)買保險(xiǎn),，我干脆總結(jié)一遍保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是怎么怎么考慮的,，怎么在花花綠綠的保險(xiǎn)種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品中為小朋友設(shè)計(jì)保障方案的，希望對(duì)各位家長(zhǎng)有所幫助,。

買什么,？

經(jīng)紀(jì)人一定會(huì)先問(wèn)清楚，你是想給孩子配置哪些方面的保障,？

是防范意外風(fēng)險(xiǎn),，還是生病治療的費(fèi)用呢？還是擔(dān)心遭遇重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)比較沉重的負(fù)擔(dān),？

對(duì)保險(xiǎn)有過(guò)了解的家長(zhǎng)一定就清楚了,，其實(shí)這里問(wèn)的，其實(shí)就是意外險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),。

如果家長(zhǎng)的預(yù)算比較充足，三個(gè)都配置上當(dāng)然是最全面的保障,。如果費(fèi)用不足,，那就需要按重要程度排個(gè)順序，從最重要的依次逐個(gè)解決,。

其實(shí)，兒童的保障相對(duì)于成人來(lái)說(shuō),，花費(fèi)是更低一些的,，所以在孩子小的時(shí)候購(gòu)買不僅保障的時(shí)間更長(zhǎng)，從支出的角度也會(huì)相對(duì)少一些,。

意外險(xiǎn)怎么選,？

兒童意外險(xiǎn)的選擇邏輯跟成人其實(shí)一樣，最重要有兩點(diǎn)

一是保額高,、二是意外醫(yī)療責(zé)任好,。

為什么保額要高呢？因?yàn)橐馔庳?zé)任里有一項(xiàng)是“意外傷殘責(zé)任“,，賠付的標(biāo)準(zhǔn)是按照受傷的程度級(jí)別按一定比例賠付,，最低10%，最高100%,，如果保額不夠高,，只有5萬(wàn)、10萬(wàn)的,，10%的比例也就5000,、、1萬(wàn),，對(duì)家庭的幫助很有限,。況且意外險(xiǎn)是一個(gè)極高杠桿的險(xiǎn)種,，很便宜的保費(fèi)就能獲得非常高的保額，為什么不把保額盡量做高呢,。

意外醫(yī)療責(zé)任則需要關(guān)注是否能夠使用自費(fèi)藥和進(jìn)口藥,，尤其是對(duì)于沒(méi)有購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的情況，更要重點(diǎn)關(guān)注,。

從貓抓狗咬后的疫苗,，或者破傷風(fēng)針，還有很多藥品和器械,，家長(zhǎng)肯定都希望能給孩子用進(jìn)口的就用進(jìn)口的,，如果意外醫(yī)療責(zé)任只能報(bào)銷”社保目錄范圍內(nèi)“，那么就報(bào)銷不了的,。

有沒(méi)有免賠額,，報(bào)銷比例是多少，也是一個(gè)判斷的因素,。

我經(jīng)常給客戶推薦的兒童意外險(xiǎn)是這款165元的產(chǎn)品,，保額50萬(wàn)，意外醫(yī)療額度4萬(wàn),，一般意外2萬(wàn),，燙傷意外2萬(wàn)，門診和住院都可以報(bào)銷,，可以使用自費(fèi)藥,、進(jìn)口藥，沒(méi)有免賠額,，報(bào)銷比例100%,。

醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？

醫(yī)療險(xiǎn)的選擇可能更多與家長(zhǎng)為孩子選擇的醫(yī)院范圍有關(guān),。

如果選擇公立醫(yī)院的普通部就診,，那么可選余地就很多，最簡(jiǎn)單的就是所謂的”百萬(wàn)醫(yī)療“,，一年保費(fèi)也就幾百元,，報(bào)銷額度可達(dá)百萬(wàn)以上，主要報(bào)銷住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用（通常還可以包含同次治療住院前后一定天數(shù)內(nèi)的門急診費(fèi)用）,，日常普通的門診看病是不能報(bào)銷的,，而且一般有一萬(wàn)的免賠額，就是1萬(wàn)以下的部分自己承擔(dān),，超過(guò)的部分由保險(xiǎn)公司報(bào)銷,。

如果家長(zhǎng)帶孩子去的是特需部、國(guó)際部,，甚至私立醫(yī)院,，那么就需要選擇中端醫(yī)療險(xiǎn)或者高端醫(yī)療險(xiǎn)這樣的產(chǎn)品了,。比如我經(jīng)常給客戶推薦的這款中端醫(yī)療保險(xiǎn)，可選擇包含特需部,、國(guó)際部,，也可以選擇包含普通門診費(fèi)用報(bào)銷，還可以選擇免賠額多少,，甚至沒(méi)有免賠額,。報(bào)銷額度也有多個(gè)不同的級(jí)別可以選擇。

比如一個(gè)孩子選擇公立醫(yī)院普通部就醫(yī),，5000免賠額的住院計(jì)劃,，一般住院150萬(wàn)保額，惡性腫瘤住院額度300萬(wàn),，一年的保費(fèi)是709元,。

重疾險(xiǎn)怎么選？

重疾險(xiǎn)相對(duì)復(fù)雜一些,，首先面對(duì)的就是一個(gè)世紀(jì)難題,，選定期的還是選終身的？

有的家長(zhǎng)覺得選定期就夠了,，保障30年,，孩子成人后就有他自己為自己選擇更合適保險(xiǎn)好了，有的家長(zhǎng)就希望自己能為孩子多規(guī)劃一點(diǎn),，擔(dān)心購(gòu)買定期的保險(xiǎn),，再到期后孩子就沒(méi)有保障了，不如一次到位,，保障終身,，以孩子給不給自己買,，終身都有個(gè)基礎(chǔ)的保障了,。

其實(shí)兩種考慮都有道理，也沒(méi)有說(shuō)就一定只有哪一種是正確的,。這里我可以提供之前以為父親的思路供大家參考,。

這位父親很討巧，他給孩子選擇了30萬(wàn)保額的終身重疾險(xiǎn),，加上50萬(wàn)保額的定期重疾險(xiǎn),， 這樣在孩子成人之前保額就非常充足，終身也有了一個(gè)比較基礎(chǔ)的保障,。也許很多年以后30萬(wàn)保額可能會(huì)不是特別足夠,，那么孩子可以自己再配置一些當(dāng)時(shí)的產(chǎn)品。這樣組合,，也可以對(duì)預(yù)算有所控制,。

選單次的還是多次的,？從孩子的角度來(lái)說(shuō)，一生的時(shí)間還很長(zhǎng),，如果是多次賠付的產(chǎn)品,，不會(huì)因?yàn)榈谝淮卫碣r過(guò)，之后都失去了保障,，并且很難再買到保險(xiǎn),，這樣可能更合理。

那這位父親的方案我放在下面,。

他的孩子3歲,，30年定期的重疾險(xiǎn)，保額50萬(wàn),，20年繳費(fèi),，每年保費(fèi)是785元，終身重疾險(xiǎn),，保額30萬(wàn),，30年繳費(fèi)，每年保費(fèi)是3459元,。選擇的都是多次賠付的產(chǎn)品,，第一次重大疾病得到賠付之后，合同不結(jié)束,，仍然擁有相同保額的保障,。

基礎(chǔ)保障匯總