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重疾險(xiǎn)是“重大疾病保險(xiǎn)”的簡稱，指的是保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定的重大疾病,，比如惡性腫瘤,、心肌梗死、腦溢血等為保護(hù)對(duì)象,，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí),，由保險(xiǎn)公司按照約定的金額給與賠償?shù)囊环N商業(yè)保險(xiǎn)。 這筆保險(xiǎn)金給了你之后,，并不限制使用用途，可以用來治病,，也可以干別的,。
重疾險(xiǎn)的作用,，不僅僅是得到一筆錢用來治病,，更重要的是他可以用來彌補(bǔ)生病帶來的收入損失。 患重病無法工作的這段時(shí)間無法工作,，沒有了收入,，后續(xù)還有康復(fù)、護(hù)理,、修養(yǎng)的開銷,，也需要靠重疾險(xiǎn)的賠償金來覆蓋。
重疾險(xiǎn)最核心的保障內(nèi)容有四項(xiàng)：重疾,、輕癥（/中癥）,、身故、豁免,。下面給大家一一解釋,。 1）重疾 目前，各保險(xiǎn)公司對(duì)于重大疾病病種均以中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義和使用規(guī)范》為基礎(chǔ),，包含6種必保,，19種可選，共25種,。這25種也是最高發(fā)的重疾種類,，占了重疾理賠總數(shù)的95%以上。 除此以外,，各保險(xiǎn)公司會(huì)自行增加一些病種,，一般都達(dá)到100種以上，不過增加的病種相對(duì)來說就沒有那么高發(fā)了,，80種,、100種，就不用那么糾結(jié)了,。 規(guī)定的25種重疾中前6種是最核心的,，如果一個(gè)保險(xiǎn)以“重大疾病保險(xiǎn)”命名、保險(xiǎn)期間主要為成人階段,，保障范圍就必須包含這6種必保疾病,。
2）輕癥（/中癥） 所謂輕癥是指重大疾病前期較輕的疾病，若能及早發(fā)現(xiàn)并及時(shí)治愈,，就可能避免發(fā)展到“重大疾病”的程度,。如果在輕癥階段得到有效治療，不僅費(fèi)用相對(duì)較低,，治療效果更好,，還能有助于患者身體康復(fù)并提高后續(xù)生活質(zhì)量。好的產(chǎn)品輕癥賠付都是額外給付形式的,，從而避免主險(xiǎn)和其他重疾險(xiǎn)的保障因此受到影響,。 中癥就是病情程度在重疾、輕癥之間的,，賠付的比例也在兩者之間,。 輕癥和中癥的責(zé)任，有的直接包含在重疾主險(xiǎn)合同內(nèi),，有的需要另外附加,。附加輕癥并不會(huì)增加太多的保費(fèi)，但是理賠概率能大大提升,，還是建議附加上的,。 還有一點(diǎn)需要注意的是,，輕癥和中癥沒有統(tǒng)一的規(guī)范，是由保險(xiǎn)公司自己選擇,、定義的,，高發(fā)的輕癥是否包含全面對(duì)理賠的概率有很大影響。 最高發(fā)的輕癥有四種,，最好必須包含,。
3）身故 大多數(shù)的重疾險(xiǎn)都涵蓋身故責(zé)任，有的消費(fèi)型產(chǎn)品也可以選擇不附加身故保障,。身故責(zé)任更多的是對(duì)家人的保障,，也可以通過配置壽險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。 重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任和重疾責(zé)任是共享保額的,，就是說如果重疾賠付過,，身故責(zé)任就不存在了。 4）豁免 豁免通俗的解釋就是免交后續(xù)的保費(fèi),，視同已交,。在什么情況下可以豁免呢？ 1.被保險(xiǎn)人豁免 被保障的人出現(xiàn)合同約定的豁免條件時(shí)（輕癥,、中癥,、或是重疾等），可以豁免保費(fèi),，這個(gè)豁免一般是保單自帶的,，不需要額外購買也不需要額外付費(fèi)。 2.投保人豁免 投保人豁免就是買保險(xiǎn)的人出現(xiàn)了約定的豁免條件時(shí),，后面的保費(fèi)也可以不用交了,，這個(gè)豁免一般不自帶，需要購買一個(gè)附加險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn),。 如果是父母給孩子投?？矗ㄗh可以附加投保人豁免,，避免孩子因?yàn)楦改赴l(fā)生某些事情無法繳納保費(fèi)而失去保障。
給誰買 通過上面的介紹,，應(yīng)該可以看出,，家庭中的每個(gè)人其實(shí)都需要重疾險(xiǎn)，因?yàn)橹丶驳娘L(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)人都會(huì)面臨,，而家庭作為一個(gè)整體,，不論是哪個(gè)成員遭受了疾病，其他成員都會(huì)因?yàn)檎樟蠈?duì)方而對(duì)工作有所影響,。 有一點(diǎn)說明的是,，老年人，尤其是55歲,、60歲以上的老年人，購買重疾險(xiǎn)可能會(huì)有很多限制,，比如年齡超限,、身體情況無法通過健康告知、保費(fèi)變高,、保額限制等,。 買多少 購買重疾險(xiǎn)有多項(xiàng)因素必須考慮在內(nèi),，壽險(xiǎn)就是高昂的治療費(fèi)用,，另外長期病假或辭職養(yǎng)病導(dǎo)致的收入損失，康復(fù)調(diào)理期間的營養(yǎng)費(fèi),、護(hù)理費(fèi),，房貸車貸等固定支出，家庭正常生活運(yùn)轉(zhuǎn)的固定開銷等 一個(gè)參考的標(biāo)準(zhǔn)就是,，保額要覆蓋（治療費(fèi)+康復(fù)費(fèi)+收入損失） 按照目前醫(yī)療消費(fèi)水平,，重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬元到30萬元，術(shù)后恢復(fù)修養(yǎng)期通常需要3-5年,，期間的營養(yǎng)費(fèi)護(hù)理費(fèi)不可小覷,。建議至少配置40萬，有條件的應(yīng)該在50萬以上,。 買哪種 重疾險(xiǎn)最核心的保障責(zé)任就是上面說的那四點(diǎn)，在表現(xiàn)形式上略有差別，向大家介紹一下,，大家可以根據(jù)自己的需求有針對(duì)性的選擇,。 1.定期和終身 定期重疾險(xiǎn)只保障一段時(shí)間,，比如20年,、30年,，或者到被保人60歲、70歲,。 終身重疾的保障期間是被保險(xiǎn)人整個(gè)生存期間,。 定期重疾比終身重疾的保障時(shí)間短,，保費(fèi)也會(huì)便宜一些,。 2.單次和多次 簡單的解釋,，單次賠付的重疾險(xiǎn)發(fā)生一次理賠（重疾）之后，合同就終止了。多次賠付的重疾險(xiǎn)（以2次為例）發(fā)生首次重疾理賠后，經(jīng)過間隔期，又發(fā)生了另外的合同中規(guī)定的重疾,，還可以得到一次賠付,。 3.分組和不分組 分組重疾一般是多次賠付的，舉個(gè)例子說明： 100顆糖葫蘆,，可以壞掉3顆,，任意3個(gè)壞了都可以賠，賠3次,。 現(xiàn)在把這100個(gè)穿成幾串,，第一串有18個(gè)，第一個(gè)壞了可以賠一次,，剩下的17個(gè)都不能賠了,，只能賠其他串的。最多能賠3次,，分賠在不同的組里,。 不分組的理賠概率顯然更高，保費(fèi)也更高。
買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以代替重疾險(xiǎn)嗎,？ 先說答案“不可以”。 百萬醫(yī)療并不會(huì)給你100萬,，而是治療花了100萬之后,，如果都在百萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍內(nèi)，扣除免賠額的部分可以按照合同約定給你報(bào)銷,，最多能報(bào)到百萬及以上（根據(jù)產(chǎn)品不同）,。 而后期的營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi),、家里的貸款,、生活開銷、收入中斷的損失,，百萬醫(yī)療險(xiǎn)都是不能解決的,，需要通過重疾險(xiǎn)來彌補(bǔ)損失。 返還型的重疾險(xiǎn)是不是更好,？ 返還型雖然更符合國人不愿白花錢的觀念,，但還是不建議購買返還型的重疾險(xiǎn)，因?yàn)榉颠€型的重疾險(xiǎn)保費(fèi)更貴,，在相同的預(yù)算條件下返還型的重疾險(xiǎn)保額沒法達(dá)到非返還型的重疾險(xiǎn)那么高,，保額才是重疾保障的根本，低了作用有限,。 而且返還的有限,，基本都是多交的保費(fèi)。真的有這樣的預(yù)算,，在重疾保額足夠的基礎(chǔ)上,，可以另外購買儲(chǔ)蓄理財(cái)類的保險(xiǎn)，會(huì)比買返還型的重疾更合適,。 重疾險(xiǎn)是相對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)類型,，也涉及到很多專業(yè)知識(shí)，今天向大家介紹的都是最重要的基礎(chǔ)部分,，如果覺得完全學(xué)透徹會(huì)占用很多寶貴的時(shí)間和精力,，可以選擇一個(gè)正直專業(yè)的經(jīng)紀(jì)人為您服務(wù):)
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