大家好，我是喵叔,。

這些年喵叔接觸了不少買保險的客戶朋友,，不少朋友都是在生了娃以后，才開始了解保險這一塊,，所以自然而然的，對于少兒保險這一塊,，喵叔平時也會關(guān)注的更多一點,。

特別是少兒重疾險，各家保障和價格差別都特別大,，常常讓不少奶爸寶媽們選的頭大,。再加上最近市場上也冒出了不少比較優(yōu)秀的少兒重疾，喵叔雖有一一評測,，但并沒有把它們拉在一起正面PK,。

索性今天，我就把目前市面上最火的4款少兒重疾險，弄來做一個終極大PK,，看看哪一款產(chǎn)品會笑到最后,。

基本形態(tài)

目前比較主流的一共四款少兒重疾，分別是招商仁和·青云衛(wèi)1號,、橫琴人壽·小飛象,、復(fù)星聯(lián)合·媽咪保貝（新生版）和北京人壽·大黃蜂6號。前兩款是互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)后推出的全新版本,，后兩款,，媽咪保貝從線上轉(zhuǎn)為線下，條款不變,，大黃蜂6號則是做了責(zé)任上的微調(diào)后上線的互聯(lián)網(wǎng)版本,。基本形態(tài)如下：

四款產(chǎn)品基本形態(tài)區(qū)別不大,，細節(jié)處各有特色,。

橫向比較

投保規(guī)則

四款產(chǎn)品最長繳費期除了媽咪保貝目前為20年，其他三款均為30年,，選擇30年繳費期,，可以降低每年繳費的壓力。

大黃蜂6號和媽咪保貝均可以選擇保障30年的版本,，對于前期繳費壓力較大的家庭比較友好,，不過媽咪保貝30年版本最長繳費期僅為10年，這點需要注意,。

三款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品均可全國地址線上直接投保,，媽咪保貝因為是線下產(chǎn)品，所以限制了投保地址,，部分地區(qū)投保步驟稍顯復(fù)雜,。

四款產(chǎn)品最大可投保額略有區(qū)別，青云衛(wèi)1號和媽咪保貝最高可達80萬,，小飛象僅為60萬,。

四款產(chǎn)品等待期均為180天，時間較長,，但等待期條款略有區(qū)別：等待期內(nèi)因為疾病原因?qū)е螺p癥或者中癥,，大黃蜂6號和小飛象的輕癥或中癥責(zé)任直接終止，合同有效,，而青云衛(wèi)1號和媽咪保貝則是“不承擔且不再承擔此種輕度（中度）疾病保險金責(zé)任,，本合同繼續(xù)有效”。

很明顯,，后面兩款產(chǎn)品條款更寬松,。

輕癥、中癥保障

青云衛(wèi)1號帶有50種輕癥＋20種中癥，輕癥每次30%保額,，最多5次,，前30年首次輕癥額外賠10%保額；中癥每次60%保額,，最多2次,，前30年首次輕癥額外賠20%保額。

小飛象帶有43種輕癥＋30種中癥,，輕癥每次30%保額,，最多3次；中癥每次60%保額,，最多3次,。

媽咪保貝帶有51種輕癥＋25種中癥，輕癥每次30%保額,，最多3次,；中癥每次50%保額，最多2次,。

大黃蜂6號帶有43種輕癥＋30種中癥,，輕癥每次30%保額，最多5次,；中癥每次60%保額,，最多3次。

四款產(chǎn)品,，不討論意義不大的賠付次數(shù),，單就賠付比例來說，青云衛(wèi)1號因為帶有前期額外賠,，整體占優(yōu),，媽咪保貝賠付比例最低，稍遜一籌,。

28種統(tǒng)一標準重疾對應(yīng)輕癥中癥的覆蓋情況如何呢,，我們看下圖：

注意一點，圖中計數(shù)是按照出現(xiàn)次數(shù)統(tǒng)計的,，比如媽咪保貝的輕中度昏迷計數(shù)為2次,。從次數(shù)來看，媽咪保貝的覆蓋率最優(yōu),，青云衛(wèi)1號稍次,，四款產(chǎn)品區(qū)別并不算太大,。

重疾保障

四款產(chǎn)品基礎(chǔ)責(zé)任均為重疾單次賠付，附加重疾多次賠付以后,，除了媽咪保貝第二次賠付比例為100%,，另外三款均為120%，其中大黃蜂6號最多可以額外賠付3次,，雖然后面幾次意義不大,，但看上去更好看一些。

青云衛(wèi)1號和大黃蜂6號的長期版本,，重疾前30年均為額外賠50%,，小飛象為額外賠60%，媽咪保貝無額外賠,，小飛象稍優(yōu),。

四款產(chǎn)品中，青云衛(wèi)1號賠付重疾以后,，輕癥,、中癥還有機會各賠一次，屬于創(chuàng)新形態(tài),。

四款產(chǎn)品均可選擇癌癥二次賠,，其中青云衛(wèi)1號的癌癥二次賠和重疾二次賠為捆綁責(zé)任，癌癥額外賠付120%,，另外三款產(chǎn)品癌癥二次賠均未捆綁重疾額外賠,，癌癥額外賠付100%，青云衛(wèi)1號占優(yōu),。

四款產(chǎn)品激活癌癥二次賠的前提均未前面有理賠癌癥,，也就是說，四款產(chǎn)品均建議癌癥二次賠和重疾額外賠捆綁選擇,，這樣一看,，青云衛(wèi)1號更聰明，亦或是更貼心,？

少兒特疾保障

四款產(chǎn)品均帶有少兒特疾保障,，其中青云衛(wèi)1號為20種特疾額外100%賠付，10種罕見病額外200%賠付,；小飛象僅含20種特疾額外120%賠付,，無罕見病保障；媽咪保貝帶有20種特疾額外100%賠付,，5種罕見病額外200%賠付,；大黃蜂6號長期版本帶有20種少兒特疾前30年額外150%賠付,，30年后額外100%賠付以及10種罕見病額外200%賠付,。

覆蓋病種青云衛(wèi)1號,、大黃蜂6號最優(yōu)，長期賠付比例小飛象更高,，前期賠付比例大黃蜂6號最優(yōu),。

具體覆蓋情況如上圖,，整體看來,，四款產(chǎn)品對于比較高發(fā)的少兒特定疾病都覆蓋比較全面，大黃蜂6號的形態(tài)可能更加討喜,。

價格

為了照顧媽咪保貝,，所以在費率比較這塊，30年按照10年繳費比較,，終身按照20年繳費比較,。

以媽咪保貝為基數(shù)進行比較，保30年形態(tài)媽咪保貝費率最低,，大黃蜂6號價格稍貴一丟丟,，捆綁了重疾住院津貼，前10年帶有重疾額外賠,。

如果是單次賠付保終身,，大黃蜂6號最便宜，青云衛(wèi)1號男孩稍貴,，小飛象女孩稍貴,；如果是多次賠付＋癌癥額外賠，小飛象男孩稍貴,，青云衛(wèi)1號女孩稍貴,，媽咪保貝和大黃蜂6號持平；如果是多次賠付＋癌癥額外賠＋身故責(zé)任,，小飛象男孩最貴,，大黃蜂6號女孩最貴。

常規(guī)選擇建議

到了最后是喜聞樂見的選擇建議,，這個版塊有幾個地方需要注意,，一是客戶一定是標準體，二是本建議僅是喵叔一家之言,，歡迎有不同見解的朋友私聊,。

如果喜歡定期保障30年的版本，喵叔個人更加傾向于大黃蜂6號,，一是它支持20年繳費,，每年壓力更小，二是它帶有重疾津貼和前期額外賠付,，費率卻和媽咪保貝處在同一水平,，不考慮其他因素，我選擇大黃蜂6號,。

如果喜歡保障終身的版本,，純粹為了做大保額,，毫無疑問繼續(xù)選擇大黃蜂6號，帶有少兒特疾多倍賠和重疾的前期額外賠,，費率也做到了超低，不考慮其他因素,，選它問題不大,。

如果用來打底，選擇基礎(chǔ)責(zé)任＋重疾多次賠＋癌癥額外賠,，喵叔覺得大黃蜂6號和青云衛(wèi)1號都很棒,。大黃蜂6號前30年的少兒特疾比如白血病可以做到3倍賠，杠桿超高,，重疾還可以最多賠付4次,，關(guān)鍵是，價格還超便宜,。

至于青云衛(wèi)1號,，它的優(yōu)勢也很明顯，重癥中癥輕癥前期均有額外賠,，而且重疾賠完還有機會繼續(xù)賠中癥和輕癥,，而且它的癌癥二次賠付比例也更高，整體來看非常均衡,。

如果是所有責(zé)任全部選上,，青云衛(wèi)1號的優(yōu)勢會更加明顯，價格增加幅度低于大黃蜂6號和小飛象,，保障也非常齊整,，這一塊，喵叔選擇它,。

至于媽咪保貝,，感覺真的就是陪跑的了，趕緊升級吧,。

寫在最后

這次又花了四五個小時詳細比較了這幾款第一檔的少兒重疾產(chǎn)品,，這次比較細致，相信大家看完,，應(yīng)該有一個自己的心頭好了,，也歡迎大家多多轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的奶爸寶媽們。

當然前面喵叔也說了,，這樣的比較限制條件比較多,，我的選擇不一定就是你的選擇，大家一定要根據(jù)自己的情況來選擇,，這四款產(chǎn)品都有自己的不少特色在里面,，而這些并不一定會通過上面的表格體現(xiàn)出來,，建議選擇之前，可以先聯(lián)系喵叔,，便于作出更加客觀的決定,。