最新少兒重疾險重疾險是同質(zhì)化非常嚴重的產(chǎn)品,，且沒有專利保護,，如果某個公司要開發(fā)一款對標其他公司的產(chǎn)品,，按照目前的速度，僅一個月就可以上線銷售,。 因此,，一款熱銷重疾銷售不了多久就要升級或上新，否則熱度會直線下降,，為了方便大家了解市場,，三木會定期更新熱銷產(chǎn)品供大家購買參考。 本期要介紹的產(chǎn)品有：橫琴人壽嘉貝保,、橫琴人壽大黃蜂3.0plus,、復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝、昆侖健康守衛(wèi)者3號,、信泰如意人生守護,、工銀安盛御享頤生。 6款產(chǎn)品橫向分析 上比圖： ▲從上表看,，6款產(chǎn)品保障內(nèi)容可歸納為：重疾多次賠+中癥多次賠+輕癥多次賠+少兒特定重疾翻倍及以上賠+被保人豁免+身故責(zé)任+……,。 保障都很全面，且都非常的優(yōu)秀,，很適合給孩子購買,。但各自還有自身的優(yōu)勢與不足,，下面做分項對比,。 1、重疾保障 從重疾多次賠付的理賠概率和賠付額度兩個維度作比較,。 1）多次賠付概率,，不分組>分組>單次，那么復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝=昆侖健康守衛(wèi)者3號=工銀安盛御享頤生>其他3個,。 2）重疾賠付額度,，嘉貝保>大黃蜂3.0>守衛(wèi)者3號=御享頤生>完美人生守護>媽咪寶貝。 3）少兒特定疾病,。 2,、中癥保障 完美人生守護>嘉貝保=大黃蜂3.0>守衛(wèi)者3號≈媽咪寶貝≈御享頤生 3、輕癥保障 完美人生守護>守衛(wèi)者3號>嘉貝保≈大黃蜂3.0≈御享頤生>媽咪寶貝 4,、身故責(zé)任 根據(jù)身故賠保額>身故賠累計已交保費>現(xiàn)金價值,，排序如下：御享頤生>完美人生守護=守衛(wèi)者3號>嘉貝保≈媽咪寶貝>大黃蜂3.0 5、保險期限 媽咪寶貝選擇最靈活,，嘉貝保,、大黃蜂3.0次之，守衛(wèi)者3號可保70歲,、80歲或終身,，御享頤生,、完美人生守護僅能保終身。 6,、其他責(zé)任 等待期90天優(yōu)于180天,，如意人生守護、御享頤生,、嘉貝保等待期90天更優(yōu),。 媽咪寶貝最高保額可買100萬，御享頤生僅能買40萬,，稍顯不足,，其他可買60萬。 完美人生守護,、大黃蜂3.0針對最高發(fā)的癌癥可選2次賠付,，御享頤生針對特定腫瘤切除術(shù)額外提供保障。 6款少兒重疾特點歸納 1,、橫琴人壽大黃蜂3.0plus與嘉貝保 1）保險期限選擇多,，可以保20年、25年,、30年,、終身，換句話說可保至孩子成年至30歲,，也可保一輩子,。 2）重疾保障兼顧靈活和優(yōu)秀，可選重疾賠1次,，也可選重疾分組賠6次,，且重疾保額前期杠桿非常高。 買大黃蜂3.0plus,，選擇保30年,，保單頭10年，按照150保額賠,，選擇保終身,，保單頭20年按照150%保額賠，嘉貝保更多了10%,，也就是按照160%賠,。 如果第一次患的是20種少兒特定疾病中的一種，比如白血病,，大黃蜂3.0按照220%保額賠,，恰好在保單頭10年患病，那么按照270%賠,。 如果買嘉貝保,，少兒特疾最少按照250%保額賠,，最多按照310%保額賠，假如買50萬保額,，最多可賠155萬,，且多加了5種罕見病300%保額賠。 3）中癥25種,、輕癥50種,，數(shù)量多，覆蓋高發(fā)輕癥優(yōu),，賠付額度高,，且采用逐次遞增方式賠。 4）保費不貴且性價比高,，不足就是公司成立時間較短,，公司規(guī)模不大，僅在廣東,、江蘇有分支機構(gòu),。 2、復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝 媽咪寶貝上市將近1年了,，目前依然優(yōu)秀,。 1）保險期限選擇多，可以保20年,、25年,、30年、70歲,、80歲,、終身,，換句話說可保至孩子成年至30歲,，也可保一輩子。 如果選擇買定期,，復(fù)星聯(lián)合公司還簽訂客戶忠誠權(quán)益書,，也就是說保險到期后，假如身體健康過不了投保告知,，復(fù)星依然承諾免告知購買復(fù)星康樂一生系列重疾險,，這就給買定期重疾的家長吃了一顆定心丸。 2）重疾可選不分組賠2次,，更是優(yōu)于分組賠6次,。 18種少兒特疾按照200%保額賠，5種罕見病按照300%保額賠,。 3）產(chǎn)品性價比高,，但公司規(guī)模也不大,，目前僅在北京、上海,、廣東,、四川、江蘇有分支機構(gòu),。 3,、與昆侖健康守衛(wèi)者3號 守衛(wèi)者3號上市1月有余，產(chǎn)品保障與媽咪寶貝有些相似,。 1）根據(jù)是否選擇身故責(zé)任,，守衛(wèi)者3號在消費型和儲蓄型之間可靈活切換。 2）重疾為不分組賠2次,，且保單頭10年按照150%保額,。 20種少兒特疾按照250%保額賠，還可選擇惡性腫瘤津貼,，按照30%保額賠,，最多可以賠3次，對癌癥加大了理賠力度,。 3）產(chǎn)品性價比高,，公司2004年成立，但規(guī)模不大,，僅在廣東,、北京、上海,、山東,、浙江有分支機構(gòu)。 4,、信泰完美人生守護 1）重疾分6組賠6次,，依次賠100%、120%,、140%,、160%、180%,、200%保額,。 10種少兒特疾18周歲前額外賠100%保額，可附加選擇癌癥2次賠120%保額,。 2）中癥賠60%保額,，輕癥賠45%保額，且極早惡性腫瘤可45%保額賠第2次、3次,。 3）產(chǎn)品性價比較高,，公司規(guī)模2019年排在25位，在浙江,、江蘇,、北京、河北,、福建,、河南、山東,、黑龍江,、遼寧、上海,、湖北,、江西、寧波,、廣東,、廈門、青島,、深圳,、大連等有分支機構(gòu)。 5,、工銀安盛御享頤生 1）重疾不分組賠2次,，保單頭10年按照150保額賠。 10種少兒特疾按200%保額賠,。且額外送特定腫瘤切除術(shù)保險金,。見下圖： 2）大品牌公司，股東是宇宙第一大行工商銀行和全球第一大保險集團法國安盛保險,，大品牌的服務(wù)體驗和綠通就醫(yī)服務(wù)水平更優(yōu),。 3）產(chǎn)品與同類大品牌對比性價比更優(yōu)。 購買參考建議 1,、選擇購買定期30年 買定期30年,，有3個產(chǎn)品可選擇：嘉貝保,、大黃蜂3.0plus,、媽咪寶貝。 以0歲孩子為例,，買50買保額,，20年交費，費率對比如下： 從保費高低論，從便宜到貴依次為,，男孩：大黃蜂3.0plus,、嘉貝保、媽咪寶貝,；女孩：嘉貝保,、大黃蜂3.0plus、媽咪寶貝,。 三木建議從保障去考慮配置,，其實保費相差非常小，最多不相差25塊錢,。 1）如果注重重疾,、特疾的賠付額度，嘉貝保占優(yōu),，且還包括5種罕見病,。 2）如果注重重疾第2次理賠概率，媽咪寶貝占優(yōu),，且特疾和罕見病理賠沒有年齡限制,，還多了一道續(xù)保保證。 2,、選擇購買終身消費型 買終身,，又想保費更便宜些，就買消費型重疾,，有4個產(chǎn)品可選擇：嘉貝保,、大黃蜂3.0plus、媽咪寶貝,、守衛(wèi)者3號,。 還是以0歲孩子為例，買50萬保額,，30年繳費,，費率對比如下： 單從保費高低論，從便宜到貴依次為,，男性：大黃蜂3.0plus,、嘉貝保=守衛(wèi)者3號、2530,；女性：大黃蜂3.0plus,、媽咪寶貝、守衛(wèi)者3號,、嘉貝保,。 1）如果注重賠第2次重疾的概率，可在媽咪寶貝和守衛(wèi)者3號之間選擇。 男孩購買,，守衛(wèi)者3號,，保單頭10年多賠50%保額，少兒特疾多賠50%保額,，保費便宜115元/年,，但少罕見病及少兒特疾年齡限制18周歲之前。 女孩購買,，守衛(wèi)者3號,，保單頭10年多賠50%保額，少兒特疾多賠50%保額,，但保費要貴100元/年,，罕見病及少兒特疾年齡限制18周歲之前。 2）如果更注重保費便宜,，可在嘉貝保與大黃蜂3.0plus之間選擇,。 男女孩買大黃蜂3.0pius都比嘉貝保便宜200元/年左右，雖然重疾,、特疾理賠額度稍低于嘉貝保,，但是可選癌癥2次賠付100%保額，進一步加大了癌癥的保障,。 3）媽咪寶貝和守衛(wèi)者3號可選擇保至70歲或80歲,，保費相當于保至終身的6折左右。 3,、選擇購買終身儲蓄型 儲蓄型重疾身故責(zé)任更優(yōu),，按照保額來賠付，而消費型是按照現(xiàn)金價值或累計已交保費來返,，因此,，儲蓄型重疾保費相對要貴不少。 買儲蓄型,，可在守衛(wèi)者3號,、如意人生守護、御享頤生3者之間選擇,。 以0歲孩子,，買50萬保額，30年交費,，保至終身為例,。 1）想選保費便宜的，當選如意人生守護,，不僅保費便宜,，綜合性價比還高,。 2）選性價比和保障結(jié)合,，當選守衛(wèi)者3號,。 3）想選大品牌，當選工銀安盛御享頤生,，從性價比論不如守衛(wèi)者3號和如意人生守護,，但與其他大品牌對比，性價比還是勝出不少,，但遺憾的是,，最高保額僅能買40萬。
寫在最后 買重疾險是買性價比還是買品牌,，就好比坐飛機買經(jīng)濟艙還是商務(wù)艙,，最終目的是一致的，只是花的錢和享受的服務(wù)稍有差別,。 大品牌不要說自己的條款比人家寬松,，白字黑字拿來一對比就一目了然，中,、小品牌也別說自己服務(wù)不比人差,，畢竟實力擺在那，大品牌社會資源整合能力,，信息技術(shù)實力肯定更優(yōu),。 保險公司的發(fā)展軌跡都是拼產(chǎn)品→拼服務(wù)→拼品牌，投保人根據(jù)自己的內(nèi)心想法選擇就好,。 |
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