前幾天和一個(gè)業(yè)外朋友聊天,，我無意間提到國內(nèi)銀行有4000多家,，競爭很激烈。
他很詫異,，銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量如此之多,。現(xiàn)在金融行業(yè)的競爭何止于銀行，證券公司,、基金公司,、信托公司、消費(fèi)金融公司都是這其中一員,。越是豐富多樣的市場,，客戶對融資服務(wù)的要求就越是高，恨不得只找一家就能提供綜合性的金融服務(wù)方案,，讓公司的綜合融資成本達(dá)到合理且最低,。此時(shí)，投行項(xiàng)目經(jīng)理懂點(diǎn)信貸,，信貸客戶經(jīng)理懂點(diǎn)投行,，那才是杠杠的競爭力。過去我們比較多地介紹投行產(chǎn)品,，今年希望花些時(shí)間來講講信貸業(yè)務(wù),。在《信貸業(yè)務(wù)、表內(nèi)非標(biāo)投資和表外非標(biāo)投資》提到信貸業(yè)務(wù),，在那里沒有過多展開解釋,，只是簡單地說到了貸款。有時(shí)候,，我們會粗略地把信貸等同于貸款,，貸款業(yè)務(wù)確實(shí)是銀行最傳統(tǒng)、最廣泛的信貸業(yè)務(wù),。而信貸業(yè)務(wù)絕不僅僅是貸款業(yè)務(wù),，信貸業(yè)務(wù)是一個(gè)范圍較廣的概念，除了貸款業(yè)務(wù),，還包括票據(jù),、保函、信用證等等業(yè)務(wù),。信貸業(yè)務(wù)分為表內(nèi)信貸和表外信貸,。之前為大家解釋了表內(nèi)非標(biāo)和表外非標(biāo)，它們之間的區(qū)別來自于資金來源的不同,。表內(nèi)非標(biāo)的資金來源是銀行自營資金,，表外非標(biāo)的資金來源是發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品募集來的客戶理財(cái)資金,。而表內(nèi)信貸和表外信貸的區(qū)別不是資金來源的概念，區(qū)別在于業(yè)務(wù)發(fā)生的那一刻,，銀行是否實(shí)際給予資金支持,。像貸款、票據(jù)貼現(xiàn),、透支,、押匯等業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)，銀行會真金白銀地把錢給出去,，這類業(yè)務(wù)被稱為表內(nèi)信貸,。像信用證、保函,、貸款承諾這類業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí),，銀行只是給出了在一段時(shí)間內(nèi)的保證義務(wù)或付款義務(wù)。雖然此期間銀行不用給與資金支持,，如果客戶違約,，銀行就要為客戶承擔(dān)付款業(yè)務(wù)，同樣承擔(dān)了信用風(fēng)險(xiǎn),。所以信貸業(yè)務(wù)可以理解為銀行給予融資人資金支持或承擔(dān)付款義務(wù)并承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。如果你對上述提到的信貸產(chǎn)品不是很熟悉,，沒關(guān)系,，接下來，我們都會把這些內(nèi)容一點(diǎn)一點(diǎn)地啃下來,。雖然前面只提到了稀稀拉拉的七八種信貸產(chǎn)品,，但在銀行干過信貸的小伙伴會深切體會到，工作中使用的產(chǎn)品可不止這些,，光是貸款一類產(chǎn)品,，可能就有好幾十種甚至上百種,。當(dāng)然,，沒有必要把上百種貸款產(chǎn)品一個(gè)個(gè)拿來解析學(xué)習(xí)，那是最低效的學(xué)習(xí)方法,。學(xué)習(xí),，就要回歸本源，回歸底層邏輯,，掌握業(yè)務(wù)基本規(guī)則,，包羅萬象的產(chǎn)品也不過是基礎(chǔ)產(chǎn)品的變種罷了。銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)實(shí)際上就四類：貸款,、信用證,、票據(jù)、保函，其余大多數(shù)都是在這四種的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的演變和創(chuàng)新,，包括大家可能聽到的買方押匯賣方押匯,、訂單融資、貿(mào)易融資,、供應(yīng)鏈融資等等,。學(xué)好信貸業(yè)務(wù)，第一要義是先把基礎(chǔ)打好,。即使是銀行信貸客戶經(jīng)理,，也不一定能完全搞清楚信貸業(yè)務(wù)的這幾個(gè)基本詞匯：授信額度、授信敞口,、授信余額,、貸款余額、敞口余額,。我們舉個(gè)例子,，來做個(gè)詳細(xì)說明。一家企業(yè),，找到我們,，想要申請一筆流動(dòng)資金貸款200萬元，固定資產(chǎn)貸款1000萬元,，銀行承兌匯票500萬元,，信用證300萬元。所以,，客戶經(jīng)理應(yīng)該在我們的授信報(bào)告上寫：企業(yè)向我行申請授信額度2000萬元,，其中流動(dòng)資金貸款額度200萬元，固定資產(chǎn)貸款額度1000萬元,，銀行承兌匯票額度500萬元,，信用證額度300萬元。授信額度是信貸業(yè)務(wù)中全口徑的總額度,，是銀行未來承諾能給企業(yè)最大的資金支持額度,。企業(yè)為了銀行能夠?qū)徟ㄟ^2000萬額度申請,，拿了評估價(jià)值為800萬元的房子做抵押。授信敞口是授信額度除去有抵押部分的金額,，所以是1200萬元（2000萬元-800萬元）,。銀行授信審批通過，給予該企業(yè)2000萬元的授信額度,。企業(yè)馬上申請了固定資產(chǎn)貸款和銀行承兌匯票,，銀行向企業(yè)實(shí)際發(fā)放1500萬元,。此時(shí)，產(chǎn)生了授信余額和貸款余額的概念,。授信余額為授信額度中實(shí)際使用額為1500萬元,；貸款余額為所有貸款業(yè)務(wù)中實(shí)際使用額為1000萬元。敞口余額為授信余額減去有擔(dān)保措施的部分,，為700萬元（1500萬元-800萬元）,。敞口可以簡單理解為沒有擔(dān)保措施的部分，是銀行信用發(fā)放給企業(yè)的部分,。這組詞匯需要特別記憶的是授信余額,，按照慣性思維，初學(xué)的小伙伴很可能把授信余額理解為是授信額度減去使用的部分,。記住,，授信余額為授信額度中實(shí)際使用的部分，不是未使用的部分,。初學(xué)者把這兩張圖試著用筆在紙上畫一畫，自己計(jì)算出結(jié)果,。授信余額也分為表內(nèi)授信余額和表外授信余額,。開展貸款,、票據(jù)貼現(xiàn),、押匯這類表內(nèi)業(yè)務(wù)，會影響表內(nèi)授信余額,；開展銀行承兌匯票,、信用證、保函這類表外業(yè)務(wù),，會影響表外授信余額,。多年前,，同業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管不像現(xiàn)在這么嚴(yán)格,，而信貸業(yè)務(wù)特別是貸款業(yè)務(wù)受到的監(jiān)管一直是最嚴(yán)格的,。因此，很多通過貸款做不了的業(yè)務(wù),，銀行會通過包裝騰挪到其他同業(yè)業(yè)務(wù)或者資管業(yè)務(wù)上去,。多年前,，老鹽在做同業(yè)業(yè)務(wù)和資管業(yè)務(wù)的時(shí)候，也在市場上接觸過不少類似的業(yè)務(wù),，實(shí)質(zhì)上算是類信貸業(yè)務(wù),，我們后續(xù)再介紹具體的業(yè)務(wù)模式。為了加強(qiáng)監(jiān)管,，2016年實(shí)施的宏觀審慎評估體系（MPA）,，將原先的各項(xiàng)貸款監(jiān)管擴(kuò)大為廣義信貸的概念。至今,，廣義信貸的統(tǒng)計(jì)范圍有六個(gè)項(xiàng)目,，分別是：各項(xiàng)貸款和債券投資很好理解，就不解釋了,。股權(quán)及其他投資,，包括銀行投資基金、其他銀行理財(cái)產(chǎn)品,、信托計(jì)劃,、資管計(jì)劃及股權(quán)投資等。前面提到的許多類信貸就是通過這個(gè)渠道開展的,。買入返售資產(chǎn)和存放非存款類金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)都是同業(yè)業(yè)務(wù)的范疇,。同業(yè)業(yè)務(wù)也是個(gè)產(chǎn)品眾多的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同業(yè)拆借,、同業(yè)存放,、存放同業(yè)、質(zhì)押逆回購,、買入返售等等,。我們講到同業(yè)業(yè)務(wù)的時(shí)候再展開。表外理財(cái)資金運(yùn)用項(xiàng)目,，是資管業(yè)務(wù)的范疇,。就是通過理財(cái)產(chǎn)品為企業(yè)提供資金。因?yàn)槔碡?cái)資金是不體現(xiàn)在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上的,，所以就有繞開監(jiān)管的先天優(yōu)勢,。監(jiān)管口徑變大，但是銀行們,，也都是很聰明的一個(gè)群體,。金融業(yè)就是不斷“監(jiān)管——?jiǎng)?chuàng)新——監(jiān)管”的一個(gè)過程,。信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類眾多，內(nèi)容很廣泛,，我們需要建立一個(gè)比較清晰的學(xué)習(xí)思路,。第一步，了解信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)概念和框架,；一一學(xué)習(xí)傳統(tǒng)的貸款品種,、票據(jù)融資,、信用證、保函等基礎(chǔ)產(chǎn)品以及它們衍生組合出的貿(mào)易融資,、供應(yīng)鏈融資等等,。不僅能夠說出它們分別是什么，更重要的是知道它們的優(yōu)勢和特點(diǎn)在哪兒,。在實(shí)操中才能為客戶選擇最合適的產(chǎn)品,。第三步，了解信貸基礎(chǔ)實(shí)操,，做一筆信貸業(yè)務(wù)的流程,。如何開展貸前調(diào)查，如何通過實(shí)地調(diào)查和信息對企業(yè)進(jìn)行基本情況和財(cái)務(wù)情況的分析,，調(diào)查報(bào)告（授信報(bào)告）有哪些重點(diǎn)需要闡述的地方,，如何做貸后管理等等。對客戶的分析,，不同程度地融入到一筆信貸業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié),。今天就介紹到這兒，信貸業(yè)務(wù)的領(lǐng)域,，我們一個(gè)一個(gè)地來,。
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