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央行在2021年的最后一天放了大招,。 透過最新出爐的《地方金融監(jiān)督管理條例（草案征求意見稿）》《金融產品網絡營銷管理辦法（征求意見稿）》,，全民金融時代將被劃上最后的句號。 在漫長的整頓治理之后,，金融強監(jiān)管再度升級,，即將公布的這兩份重磅文件，也將是里程碑式的節(jié)點,。 地方金融監(jiān)管條例,，劍指游離于中央監(jiān)管之外的類金融機構——小貸、擔保,、典當,、融租,、保理、地方股權交易中心及資產管理公司等,，壓實了地方政府的屬地監(jiān)管責任,。 在數字金融占據絕對主導的當下，金融產品網絡營銷管理辦法,，事實上將絕大多數金融銷售活動都管了起來,。 從法無禁止即可為到法無授權不可為，金融不是誰都能沾,，金融產品不是誰都能賣,，全國展業(yè)也不是誰都能做。 我們正在見證一場洗心革面,。 1 央地博弈,，是理解中國經濟與金融的一把鑰匙。 2017年夏天,，全國金融工作會議召開,，不久之后金融穩(wěn)定發(fā)展委員會成立，在加強中央金融監(jiān)管權力的同時,，也開啟了對地方金融監(jiān)管體系的重塑,。 我們可以從《地方金融監(jiān)督管理條例（草案征求意見稿）》（以下簡稱《條例》）看到諸多細節(jié)。 長期以來,，除了銀行,、保險、證券,、公募基金和信托等持牌金融機構,，我國還活躍著為數眾多的地方金融機構，它們由地方政府發(fā)放牌照,，與中央金融監(jiān)管部門沒有直接關系,。 問題的復雜性在于，地方金融機構或多或少被地方政府寄予了活躍當地金融,、刺激當地經濟的期待,，但在實際中又常常會出現(xiàn)各式各樣的不合規(guī)乃至不合法的情形，最終損害金融消費者權益,，乃至影響到金融穩(wěn)定,，給中央監(jiān)管部門構成挑戰(zhàn)。 《條例》起草說明顯示,，因缺乏國家層面統(tǒng)一的地方金融監(jiān)管立法,，各方對地方金融監(jiān)管職責分工的理解不盡一致，部分機構和活動游離于金融監(jiān)管之外,，地方金融監(jiān)管部門也面臨監(jiān)管依據不夠充分,、執(zhí)法手段不足等問題,。 說到底，就是缺乏明確的規(guī)則和上位法依據,，需要統(tǒng)一監(jiān)管標準,，構建權責清晰、執(zhí)法有力的地方金融監(jiān)管框架,，最終目的是“確保中央對加強地方金融監(jiān)管的各項部署得到落實”,。 《條例》共五章四十條,，按照“中央統(tǒng)一規(guī)則,、地方實施監(jiān)管，誰審批,、誰監(jiān)管,、誰擔責”的原則，將地方各類金融業(yè)態(tài)納入統(tǒng)一監(jiān)管框架,，強化地方金融風險防范化解和處置,。地方政府擔負了更多責任，但也獲得了更多實質性的執(zhí)法權力,。 根據《條例》,，未經批準將不得在名稱和經營范圍中使用“金融”“貸”“融資擔保”“股權交易”“典當”“融資租賃”“商業(yè)保理”“地方資產管理”“交易所”“交易中心”“理財”“財富管理”“股權眾籌”“資金互助”“信用互助”等字樣及其他類似顯示金融活動特征的字樣,。 同時,，未經批準擅自設立地方金融組織，或者從事,、變相從事相關地方金融業(yè)務的,，或者地方金融組織未經批準跨省級行政區(qū)域開展業(yè)務的，均由地方金融監(jiān)督管理部門責令限期改正,，沒收違法所得,，并處違法所得1倍以上10倍以下的罰款。 強監(jiān)管風暴終于席卷了地方金融這個巨大的灰色地帶,。 2 在數字時代,，各式各樣的類金融機構沒那么容易被拴住。 它們的牌照或許來自于省級政府甚至是地級,、縣級政府,，也許壓根沒有什么牌照可言，但是通過互聯(lián)網,，業(yè)務可以做到全省甚至全國,。 鑒于網絡渠道已經成為金融銷售的主流，《金融產品網絡營銷管理辦法（征求意見稿）（以下簡稱《辦法》）的殺傷力,，更加不容小覷,。 從前些年的情況來看,，不管是P2P還是現(xiàn)金貸，種種互金亂象都是源于銷售環(huán)節(jié),。對此,，監(jiān)管層意識到，必須從金融產品營銷這一源頭環(huán)節(jié)加強對金融機構,、互聯(lián)網平臺企業(yè)的監(jiān)管,。 《辦法》所約束的第三方互聯(lián)網平臺范圍極其廣泛，包括涉及金融產品網絡銷售的網站,、App,、小程序、自媒體等互聯(lián)網媒介,；而對于網絡銷售的定義同樣寬泛,，包括但不限于展示介紹金融產品相關信息或金融機構業(yè)務品牌，為消費者購買金融產品提供轉接渠道等,。 再也不是那個法無禁止即可為的時代了,。《辦法》規(guī)定,，除法律法規(guī),、規(guī)章和規(guī)范性文件明確規(guī)定或授權外，金融機構不得委托其他機構和個人開展金融產品網絡營銷,。 通過《辦法》的出臺,，監(jiān)管部門得以將此前散見于互聯(lián)網貸款、互聯(lián)網保險,、互聯(lián)網基金銷售等領域的監(jiān)管制度進行系統(tǒng)化,、統(tǒng)一化，并且與新出臺的《征信業(yè)務管理辦法》共同完成了網絡營銷的監(jiān)管制度拼圖,。 概言之,，未來不管是直接賣產品還是間接賣信息，都將被置于中央監(jiān)管部門的管轄范圍之內,。 按照《辦法》要求,，金融機構自行開展或委托互聯(lián)網平臺企業(yè)開展金融產品網絡營銷，必須在金融管理部門許可的業(yè)務范圍內進行,；金融機構作為業(yè)務主體承擔對營銷合作行為的管理責任,，需要與合作互聯(lián)網平臺企業(yè)簽訂書面協(xié)議。 對于互聯(lián)網平臺,，未經金融管理部門批準,，它們不得介入或變相介入金融產品的銷售業(yè)務環(huán)節(jié)，包括不得變相參與金融業(yè)務收入分成。 與《條例》類似,，《辦法》要求第三方互聯(lián)網平臺經營者在網站,、App、小程序,、自媒體名稱中,，或者在注冊和使用商標中，如果使用金融相關字樣或者內容,，應當取得相應金融業(yè)務資質或金融信息服務業(yè)務資質,。 以后不管線上線下，**金融,、**理財,、**財富，都不能隨意招搖過市了,。 3 全民金融被終結,，只是故事的一部分。 當普惠金融,、綠色金融、ESG成為行業(yè)熱點,，當那些曾被視為空話套話的東西變成金科玉律,，這已然不再是我們所熟悉的那個金融圈了。 好在,，我們也恰逢一個金融與科技兩股勢力相愛相殺的大時代,，甚至正處在一場巔峰對決的前夜。 我們終究是回不去了,。新常態(tài)也好,，大時代也罷，唯有向前看,。 又是新的一年,。   |
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