□　河北法制報(bào)記者　劉帥

發(fā)生交通事故時(shí),，投保的交強(qiáng)險(xiǎn)尚未生效，該如何理賠,？保險(xiǎn)公司以此為由拒絕理賠,，又該怎么辦？遷西縣人民法院就審結(jié)了一起關(guān)于“零時(shí)生效”的保險(xiǎn)糾紛案件,。

遷西縣的黃某在某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn),。根據(jù)保險(xiǎn)生成的記錄顯示，黃某于2013年12月10日10時(shí)10分35秒向某保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi),，同時(shí)10分36秒有效保單生成,。該保險(xiǎn)合同自2013年12月11日零時(shí)起生效，有效期1年,。

12月10日14時(shí)12分,，黃某駕車由北向南行駛至遷西縣某路口時(shí)，與趙某駕駛的摩托車相碰撞,，造成趙某受傷,、雙方車輛損壞的交通事故。12月16日,，遷西縣交警大隊(duì)作出道路交通事故認(rèn)定書(shū)，認(rèn)定黃某與趙某負(fù)同等責(zé)任,。事故發(fā)生后,，趙某被送至醫(yī)院救治，住院5天,。經(jīng)遷西縣交警大隊(duì)調(diào)解,，黃某賠償趙某各項(xiàng)損失共計(jì)7000元，然后,，黃某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠,。保險(xiǎn)公司認(rèn)為保險(xiǎn)合同自2013年12月11日零時(shí)起生效，而此次事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同生效之前,，未發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi),，因此不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。因保險(xiǎn)理賠事宜協(xié)商未果,，黃某提起訴訟,，要求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金7000元。

法院經(jīng)審理認(rèn)為,，原告黃某與被告保險(xiǎn)公司之間簽訂的保險(xiǎn)合同,，系采用被告保險(xiǎn)公司提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同,。保單中的保險(xiǎn)期限自2013年12月11日零時(shí)起至2014年12月10日24時(shí)止，此條款由被告保險(xiǎn)公司制定,。根據(jù)相關(guān)法律,，被告保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單上書(shū)寫(xiě)的保險(xiǎn)延期生效時(shí)間條款對(duì)原告不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)合同應(yīng)自原告繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間2013年12月10日10時(shí)10分35秒生效,，被告應(yīng)承擔(dān)理賠責(zé)任,。原告為車輛在被告保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)，故被告保險(xiǎn)公司對(duì)原告在交通事故中的損失應(yīng)在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)予以賠償,。最終，法院依法判決被告保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠償原告黃某事故損失人民幣7000元,。

說(shuō)法

此案雙方當(dāng)事人爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)單中的“零時(shí)生效”條款是否對(duì)被保險(xiǎn)人有約束力,。

所謂“零時(shí)生效”，是指保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間在保險(xiǎn)合同成立后的次日或未來(lái)數(shù)日的零時(shí),?！傲銜r(shí)生效”條款是保險(xiǎn)公司慣例，系保險(xiǎn)公司自我免責(zé)的格式條款,，即保險(xiǎn)公司在與投保人確定保險(xiǎn)關(guān)系時(shí),，保險(xiǎn)公司單方面確定保險(xiǎn)期間并直接打印在保單上。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同,，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的,，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容,。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示,，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明,；未做提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力,?！?根據(jù)法律規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同,，保險(xiǎn)人與投保人,、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋,。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。被告保險(xiǎn)公司作為格式合同的提供方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)對(duì)保險(xiǎn)條款,，其中包括保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間等,，向投保人即原告明確說(shuō)明的義務(wù),。所以，保險(xiǎn)公司只有在對(duì)被保險(xiǎn)人提示或明確告知“零時(shí)生效”條款時(shí),，該條款才對(duì)被保險(xiǎn)人具有約束力,。

本案中,，保險(xiǎn)公司于2013年12月10日10時(shí)10分36秒接受了黃某的投保金并出具保險(xiǎn)單，作出承保承諾,，該行為屬于保險(xiǎn)人對(duì)投保人符合投保條件的確認(rèn),。保險(xiǎn)法第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi),；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,。”故投保人在投保并支付了投保金,，保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單（審查通過(guò)）后保險(xiǎn)合同即時(shí)生效,。雖然保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)期間從2013年12月11日零時(shí)起生效，但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋（二）》第四條第一款之規(guī)定：“接受了投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi),尚未作出是否承保的意思表示,，發(fā)生保險(xiǎn)事故,，被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，符合承保條件的,，人民法院應(yīng)予支持,。”依照該條法律,，本案中保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任起始時(shí)間應(yīng)為投保和交費(fèi)的時(shí)間,，因本次事故發(fā)生在黃某投保并交費(fèi)后,，故黃某訴請(qǐng)?jiān)摫ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任符合上述司法解釋的規(guī)定，應(yīng)予以支持,。

根據(jù)我國(guó)道路交通安全法規(guī)定,，機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記后方可上路行駛，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第四條第二款規(guī)定：“對(duì)未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車,，機(jī)動(dòng)車登記管理部門不得予以登記,，機(jī)動(dòng)車安全技術(shù)檢驗(yàn)部門不得予以檢驗(yàn)。”如果機(jī)動(dòng)車投保的交強(qiáng)險(xiǎn)不能即時(shí)生效,，就應(yīng)該和未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛一樣不得上路行駛,。那么，按照保險(xiǎn)公司的“零時(shí)生效”條款將導(dǎo)致出現(xiàn)一段保險(xiǎn)的“空白期”,，其間被保險(xiǎn)車輛一旦發(fā)生交通事故,，則不利于保護(hù)交強(qiáng)險(xiǎn)相對(duì)人的合法權(quán)益。所以,，保險(xiǎn)公司的“零時(shí)生效”條款明顯與相關(guān)的法律,、規(guī)定相悖。