【裁判要旨】保險人為投保人提供網(wǎng)絡(luò)渠道購買保險,，以網(wǎng)頁形式履行免責(zé)條款提示義務(wù)的，保險人在投保人投保時應(yīng)采用足以引起投保人注意的方式主動展示免責(zé)條款,，僅依據(jù)投保人點(diǎn)擊“已仔細(xì)閱讀免責(zé)條款聲明”抗辯,，不足以認(rèn)定保險人履行了提示義務(wù)。
【基本案情】原告重慶某制造有限公司通過第三方網(wǎng)絡(luò)銷售平臺向被告中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司網(wǎng)絡(luò)投保了團(tuán)體意外傷害保險,。網(wǎng)絡(luò)投保首頁有產(chǎn)品詳情,、投保須知、保險條款,、投保資料下載,、披露信息五個模塊可供投保人自行查看并閱讀。投保人投保時需先點(diǎn)擊選擇職業(yè)類別及保險金額,，然后點(diǎn)擊“立即投?！卑粹o，彈出對話窗口“本人聲明投保前已仔細(xì)閱讀投保須知和保險條款,，尤其是保險責(zé)任和責(zé)任免除部分,，并同意確認(rèn)投保?！秉c(diǎn)擊“確定”后生成電子保單,。被保險人出險后，雙方對“出險時被保險人實(shí)際從事的職業(yè)分類等級高于本保單列明承保的職業(yè)分類等級,，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任”的免責(zé)條款是否適用發(fā)生爭議,。【裁判結(jié)果】重慶市榮昌區(qū)人民法院經(jīng)依法審理，判決被告中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司支付原告重慶某制造有限公司保險金60000元,。該判決現(xiàn)已生效,。【分歧】本案的爭議焦點(diǎn)為保險人對“被保險人實(shí)際從事的職業(yè)與投保職業(yè)不一致，保險人免責(zé)”的條款是否盡到提示義務(wù),。審理中存在兩種意見：第一種意見認(rèn)為,，保險人盡到了提示義務(wù)。首先,，電子保單對免責(zé)條款尾部加有“*”,，能夠引起投保人注意。其次,，保險人通過網(wǎng)頁中投保須知,、保險條款等板塊，對免責(zé)條款進(jìn)行了提示,。最后,，投保人在投保過程中對閱讀免責(zé)條款的事實(shí)進(jìn)行了確認(rèn)，表明投保人已經(jīng)注意到免責(zé)條款并完成閱讀,，可以認(rèn)定保險人履行了提示義務(wù),。第二種意見認(rèn)為，保險人未盡到提示義務(wù),。首先,，電子保單系投保人完成網(wǎng)絡(luò)投保所有流程后生成的,，其中針對免責(zé)條款的提示義務(wù)系保險合同成立之后的提示。其次,，保險人未在投保流程中主動向投保人展示免責(zé)條款,。最后，不能僅憑投保人閱讀聲明認(rèn)定投保人履行了提示義務(wù),。首先，提示義務(wù)屬于法定義務(wù),，具有獨(dú)立價值,。保險合同提示義務(wù)是保險人通過特定的方式提醒投保人注意免除保險人責(zé)任條款存在的義務(wù)。提示程度以一般人的客觀標(biāo)準(zhǔn)審查,，足以引起投保人注意即可,，保險人不能通過要求投保人仔細(xì)閱讀免責(zé)條款等方式降低提示程度。具體到網(wǎng)絡(luò)投保而言,，義務(wù)內(nèi)容主要包括保險條款主動展示,，對免責(zé)條款的特別標(biāo)示，足以引起投保人對該條款重點(diǎn)關(guān)注,。此外,，基于提示義務(wù)的獨(dú)立價值，提示是明確說明的前置性義務(wù),，為保險人履行說明義務(wù)夯實(shí)基礎(chǔ),，保險人應(yīng)當(dāng)先舉證證明提示義務(wù)的履行情況，不能通過說明義務(wù)的履行反證提示義務(wù)是否履行,。其次,，提示義務(wù)屬于先合同義務(wù)，應(yīng)當(dāng)在合同成立前履行,。采用格式條款訂立保險合同,，對保險人的免責(zé)條款提示義務(wù)除了形式要求外，時間上也有要求,，至遲不能超過保險合同成立時,。關(guān)于網(wǎng)絡(luò)投保保險合同的成立時間，根據(jù)電子商務(wù)法第四十九條的規(guī)定,，電子商務(wù)經(jīng)營者發(fā)布的商品或者服務(wù)信息符合要約條件的,，用戶選擇該商品或者服務(wù)并提交訂單成功，合同成立,，故保險人應(yīng)在投保人提交訂單前履行說明義務(wù),。再次，提示義務(wù)是主動義務(wù)，應(yīng)主動向投保人履行,，給予投保人了解免責(zé)條款的合理機(jī)會,。對比線下投保過程中保險人向投保人主動交付附格式條款投保單、保險單,、保險條款等行為,，網(wǎng)絡(luò)投保保險人作為投保平臺搭建方或依托第三方平臺,，設(shè)計的投保流程不能同一般電子商務(wù)一樣,，僅依靠投保人開始投保操作前自行閱讀保險條款等信息，還應(yīng)在投保開始后主動向投保人展示免責(zé)條款,，提供閱讀機(jī)會和便利,，充分保障投保人對免責(zé)條款的知情權(quán)。例如將投保人所需閱讀的內(nèi)容以一定的順序進(jìn)行強(qiáng)制引導(dǎo),，以及可通過主動彈出保險條款,，同時設(shè)置投保人閱讀確認(rèn)環(huán)節(jié)，提示投保人對免責(zé)條款予以閱讀并重視,，實(shí)現(xiàn)對投保人的一對一提醒,。最后，提示義務(wù)是程序性義務(wù),，保險人應(yīng)按照法律規(guī)定的要求進(jìn)行提示,。保險人應(yīng)提示投保人閱讀免責(zé)條款，并在投保人閱讀時對具體的免責(zé)條款采取特別的文字,、字體,、符號或者其他明顯標(biāo)志予以提示或者就免責(zé)條款集中單獨(dú)展示，引起投保人對免責(zé)條款的注意,。保險人要求投保人簽署已仔細(xì)閱讀免責(zé)條款聲明,，系要求投保人提高注意力而降低保險人提示程度，轉(zhuǎn)移提示義務(wù),，該聲明不構(gòu)成對保險人履行提示義務(wù)的直接確認(rèn),。保險人履行提示義務(wù)均應(yīng)有書面資料，不存在舉證障礙,，仍應(yīng)舉證證明履行提示義務(wù)滿足法定的形式要求,。本案中，保險人未主動向投保人展示免責(zé)條款,，亦未按法定的特別形式對免責(zé)條款作出提示,，僅以投保人確認(rèn)“已仔細(xì)閱讀免責(zé)條款聲明”的方式，不足以引起投保人注意,，不能認(rèn)定保險人履行了提示義務(wù),。而電子保單由投保人支付保險費(fèi)后才能生成打印，此時保單上的提示行為發(fā)生在合同訂立之后，不符合法律規(guī)定的應(yīng)當(dāng)在訂立合同時進(jìn)行提示,，亦不能認(rèn)定保險人履行了提示義務(wù),。 轉(zhuǎn)自：中國法院網(wǎng)，作者吳虹積,，單位：重慶榮昌區(qū)法院
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