【原】互聯網投保的坑,，你踩過多少個？

輕松悅分享 2021-11-18

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（圖片來源Unsplash網站）

摘要

訂立網絡保險合同過程中,，投保人閱讀保險條款非確認投保的必須前置條件,。保險公司無證據證明其已交付了保險條款并就免責條款履行了說明和提示義務時,，不得依據免責條款拒絕賠償,。

互聯網投保方式便捷，不少人選擇線上投保,。但線上投保過程中,，很少人會仔細閱讀投保須知、保險合同條款等內容，更有甚者為了節(jié)約時間跳過閱讀環(huán)節(jié),。粗心大意的結果便是投保人沒有注意到或完全理解保險公司提供的免責條款,。因保險公司提供的免責條款引起的保險理賠糾紛也比比皆是。

保險免責條款,，顧名思義,，是保險公司提供的格式條款，約定了保險公司無需承擔保險責任的情形,，投保人基本沒有討價還價的空間,，且條款多使用專業(yè)術語不容易理解。因此,，該條款會直接影響保險合同目的的實現,，畢竟購買保險的本意是分攤風險。

那么,，保險公司以免責條款范圍為由拒絕理賠,，是否會得到支持？

關鍵在于保險公司能否證明其已經交付了保險條款,，并且就免責條款履行了說明和提示義務,。根據《保險法》及其司法解釋的規(guī)定，即使是通過線上形式投保,，保險公司也應當主動向投保人提供免責條款等保險條款,，應當在投保時向投保人作出提示及明確說明，否則該條款不產生效力,，保險公司不得依據免責條款拒絕賠償,。

中華人民共和國保險法（2015修正）

第十七條對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單,、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的,，該條款不產生效力,。

最高人民法院關于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（二）（2020修正）

第十二條通過網絡、電話等方式訂立的保險合同,，保險人以網頁,、音頻、視頻等形式對免除保險人責任條款予以提示和明確說明的,，人民法院可以認定其履行了提示和明確說明義務,。

（圖片來源Unsplash網站）

案件解析

下面通過一則案例，看看實踐中法院是如何解讀這一問題的,。

// 案情簡介

原告系段某的女兒,。2018年，原告通過手機APP，作為投保人為段某購買了XX綜合意外保險,，其中保障內容之意外身故保險金額為50萬元,，受益人為段某的法定繼承人。

保險期間內,，段某因家庭瑣事與其妻子賀某發(fā)生爭吵,，段某持菜刀將賀某右手臂砍了一刀。當天晚上,，賀某對段某自己余怒未消,，遂拿出一斧頭用斧背打擊段某頭部，段某當場昏迷且送醫(yī)后因搶救無效死亡,。后原告向保險公司提出理賠申請,，被告以被保險人存有挑釁、故意行為而導致的打斗,、被襲擊或被謀殺,，屬于不能獲得賠償的情形為由，拒不承擔給付保險金的賠償責任,。故原告起訴,，要求保險公司支付50萬元保險金，原告主張APP投保過程中沒有看到過這種保險條款,。

// 法院認為

本案審查重點為被告是否主動履行了交付保險條款并就免責條款進行了合理的提示和說明義務,。

本案中，APP平臺購買XX綜合意外險流程,，投保人在購買該保險時,，只有點擊相應鏈接才會彈出保險條款供投保人閱讀，且未點擊條款鏈接閱讀并不影響投保人繼續(xù)購買保險產品,，所以即便投保人勾選了“我已認真閱讀《保險條款》……”,，不當然證明投保人已閱讀《保險條款》內文。現原告投保人否認被告保險公司已交付了相關保險條款,，被告又無證據證明閱讀保險條款系確認投保的必須前置條件,、投保人曾點擊條款鏈接進行閱讀，法院無法認定被告保險公司向投保人主動交付了保險條款并就免責條款履行了說明和提示義務,，進而條款中的免責事項對投保人及受益人沒有約束力,，被告保險公司不得以免責條款為由拒絕賠償。

// 判決

被告保險公司向原告賠付保險金50萬,。