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保叔發(fā)現(xiàn),，很多人第一次考慮買保險,，都是先從重疾險入手的。 但關(guān)鍵是,，重疾險保障的疾病種類復(fù)雜,，價格差距也大，絕大部分人搞不懂這里面究竟有啥區(qū)別,。 為了解決大家的困惑,，保叔決定從4個方面，來給大家揭秘重疾險的真相,！ 千萬別以為,，重疾險什么都能賠 之前有讀者問我：做了痔瘡手術(shù)，重疾險能賠嗎,？ 保叔哭笑不得，很多人雖然買了重疾險，卻搞不懂得了什么病才能賠,。 重疾險保障主要包括兩部分：重疾+輕癥,。  “重疾”這部分可由不得保險公司亂來，銀保監(jiān)會早就有規(guī)定,，28種最高發(fā)的疾病,，每一款重疾險產(chǎn)品都必須包含在內(nèi)。 所以,，重疾保障基本沒有坑,，可以放心挑。 市面上保險產(chǎn)品太多,，保險公司為了營銷,，動不動就宣傳保障上百種“病”，其實都是噱頭,。 我們重點需要看的,，是輕癥。 輕癥可不是什么感冒發(fā)燒,，而是針對這些早期的,、不太嚴重的疾病開發(fā)，比如原位癌（癌癥的早期）,，一般可以賠20-30%的保額,。 關(guān)鍵是，輕癥沒有統(tǒng)一的國家標(biāo)準(zhǔn),，不少公司都在這上面動起了歪心思,，故意把一些高發(fā)輕癥排除在外。 選擇輕癥保障時,，一定要看下以下25種是否包含在內(nèi),，如果不在，請謹慎購買： 買重疾險,，能“返錢”的不一定好,！ “能返錢”，也就是我們所說的儲蓄險,。 顧名思議,，就是帶有儲蓄性質(zhì)的保險，買保險相當(dāng)于把錢存下來了,，未來肯定都能“返“些錢回來,。 不懂保險的人，總是對“返還“有很大的執(zhí)念,，總覺得能把錢返回來,，肯定更劃算,。但實際上，并非如此,。 你想想,，返還的是貶值后的錢，哪怕70歲能返本,，那也是四十年后的事,，而且都四十年后了，這個錢已經(jīng)不值錢了,。 四十年前的二十萬還能在北京買套100平的小房,，現(xiàn)在，最多只能買下個廁所吧~ 所以說,，儲蓄型保險看起來一本萬利,，實際上就是保險公司拿我們多交的保費去投資，再把投資收益的一部分返給客戶,。 而且這個收益并不高,，普遍連3%都不到，如果我們把省下的保費自己拿去投資,，效果可能會更好（對投資小白就不建議了）,。 所以，購買重疾險,，選擇保障型重疾險就好,，不建議大家購買帶分紅、返還的產(chǎn)品,，因為確實不劃算,。 重疾險千萬別只買一年！ 買重疾險,，保障期限可以分為1年期,、定期（20年、30年,、至70歲等）,、終身。 保的時間期限不同,，價位也差很多,。 支付寶上有一款“健康福”很火,，只保障一年,，保費也只要兩三百，打破了大家對于“重疾險很貴”的印象,。 但絕大多數(shù)都不知道,，這款產(chǎn)品,，只適合剛畢業(yè)的小年輕人，或者是手頭預(yù)算特別緊張的,。 一般情況下,，我都不建議買。 原因是,，年齡越大，發(fā)病率越高,。 如果在30歲,、40歲，患上重疾,，賠完以后,，即使再復(fù)發(fā)也賠不了，也買不了其他重疾險了,。 所以,，最好選擇保障至80歲或終身。 【身故保障】別隨便亂加,！ 這也是影響重疾險價格的關(guān)鍵,。 在同等保障下，含不含身故,，價格相差30%-40%,！ 一般重疾險的身故責(zé)任有三種類型：
在其他保障差不多的情況下，這三種賠付方式的價格依次：賠付現(xiàn)金價值 < 賠付已交保費 < 賠付保額,。 基本上,，在保障接近的情況下，賠保費比賠現(xiàn)金價值貴15-20%,，賠保額比賠保費的貴15-20%,。 我們拿熱門產(chǎn)品康惠保旗艦版和長生福優(yōu)加為例，同樣是30歲男,，50萬保額,，30年交，保終身：
那要不要選擇含有身故保障的重疾險呢,？ 主要是看預(yù)算和個人偏好,。 如果手頭比較緊張,，可以選擇不含身故保障的重疾險，較低的價格就能做足重疾保障,。 這時候最好補充一款定期壽險,，保至60歲，相比重疾價格便宜得多,，50萬保額也就是幾百塊,，能很好的彌補被保人去世后的收入損失。 如果不差錢,，那就可以帶上身故,。因為人終有一死，相當(dāng)于這類產(chǎn)品一定會賠,，在某種程度上,，能起到類似“返還“的效果。 當(dāng)然,，這個“返還“,，我們自己肯定拿不到，只能留給自己的家人,。 這也牽涉到財富觀念上的問題,，你有沒有打算給子女留下一筆錢呢？ 如果有,，那帶身故終身重疾險就比較合適,。 如果沒有這個想法，不帶身故的重疾險,，就比較合適了,。 |
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