很多時(shí)候我們都在提起重疾險(xiǎn),，似乎重疾險(xiǎn)是我們每個(gè)人都應(yīng)該為自己考慮的,，但是并非所有人都有這樣的意識(shí)。

當(dāng)我們還年少輕狂時(shí)，并不會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)有多重要,，重疾險(xiǎn)有多重要,，但是當(dāng)我們結(jié)了婚，有了消耗,，人到中年的時(shí)候,，我相信絕大部分人都能意識(shí)到中年危機(jī)，上有老下有小成為身上的重?fù)?dān),，而自己的身體機(jī)能也在迅速下降,，于是中年人開始恐慌。

那么,，45歲左右的中年人,，還有必要購買重疾險(xiǎn)嗎?

45歲，相比較二三十歲的年輕人來說,，雖然投保重疾險(xiǎn)會(huì)有較多的限制,，但是這個(gè)年齡還是有機(jī)會(huì)投保重疾險(xiǎn)的。

畢竟目前市面上重疾險(xiǎn)的最大投保年齡往往在50-55歲左右,，更有首次投保年齡達(dá)到70歲的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,。因此，應(yīng)該抓住機(jī)會(huì),，給自己配置合適的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,。

45歲購買重疾險(xiǎn)有哪些限制

1、保費(fèi)限制

45歲的人投保重疾險(xiǎn),，相較于年輕人來說優(yōu)勢(shì)不大,，其中一個(gè)比較明顯的限制便是保費(fèi)價(jià)格。

年齡越大,，身體機(jī)能下降,，意味著發(fā)生重疾的概率越大，保險(xiǎn)公司為了降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),，平衡費(fèi)率,，保費(fèi)的收取更高。

45歲人投保重疾險(xiǎn),，若是產(chǎn)品選擇不當(dāng)?shù)脑?，可能?huì)出現(xiàn)總保費(fèi)大于保額的情況，即保費(fèi)倒掛,，這種對(duì)投保人來說顯然是不愿意看到的,。

而實(shí)際在，在經(jīng)紀(jì)渠道,，還是會(huì)有很多選擇性的。

2、保額限制

重疾險(xiǎn)的保額與被保人的年齡有較大的關(guān)系,，一般情況二三十歲的人可以選擇不錯(cuò)的保額,，通常互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品最高保額在50萬左右,，而很多線下產(chǎn)品根據(jù)投保人所在地域的不同也有一些差異,，超一類城市最高免體檢保額可以達(dá)到80萬甚至百萬。

但是45歲及以上的人投保的話,，保額往往受到限制,，再加上所在城市的限制等，目前大部分重疾險(xiǎn)對(duì)45歲人群投保,，限制最大保額為30萬元,，甚至有的產(chǎn)品只承保20萬乃至更低的保額。

3,、繳費(fèi)期限限制

重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)期限也是跟年齡緊密相關(guān)的,，保險(xiǎn)公司會(huì)考慮投保人的繳費(fèi)能力，即收入能力,。

所以大多數(shù)產(chǎn)品的最高繳費(fèi)年齡都設(shè)置在65歲或者60歲,，甚至保守的會(huì)只設(shè)置在55歲前，主要考慮投保人在退休后,，退休收入會(huì)普遍急劇下降,，而退休收入不僅要用于退休日常生活，如果還要用于報(bào)銷繳費(fèi),，對(duì)于退休人員來說壓力會(huì)比較大,。

因此，45歲的人投保重疾險(xiǎn),，繳費(fèi)期限通常不超過20年,，這樣繳費(fèi)期限縮短，那在要求同樣的保額的情況下,，每年的期繳金額會(huì)增加,，即相對(duì)的又增加了目前的壓力。

4,、核保嚴(yán)格

45歲的人,，奮斗了大半輩子，身體各器官也用了45年,，身體上或多或少會(huì)存在一些小毛病,。

而且隨著現(xiàn)在的生活水平越來越高，企業(yè)福利越來越好,，更多的人越來越注重體檢,，可能不經(jīng)意的就會(huì)留下一些體檢異常項(xiàng)目,，而重疾險(xiǎn)對(duì)被保人的健康要求是比較高的，在這個(gè)階段買重疾險(xiǎn),，核保相對(duì)嚴(yán)格,，對(duì)于體檢的異常項(xiàng)目會(huì)要求復(fù)查等等。

那么,，45歲購買重疾險(xiǎn)有必要嗎

人到了45歲購買重疾險(xiǎn)雖然有以上較多限制,，但是為了轉(zhuǎn)嫁重疾風(fēng)險(xiǎn)著想，還是有必要買重疾險(xiǎn)的,，主要原因如下：

1,、身體原因

45歲人群隨著時(shí)間的流逝，健康狀況呈現(xiàn)下降的趨勢(shì),，三高問題開始出現(xiàn),，重疾的發(fā)病概率與年齡有著較大的關(guān)系，當(dāng)人們年齡超過45歲之后,，罹患重疾的可能性迅速增加,，所以有必要購買一份重疾險(xiǎn)以備不時(shí)之需。

2,、越早買越劃算

雖然45歲比起年輕人投保重疾險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格上較貴,，但是45歲可以說是投保重疾險(xiǎn)的重要“窗口期”，超過45歲投保重疾險(xiǎn)更難了,，趁著大部分重疾險(xiǎn)產(chǎn)品還對(duì)45歲人群承保,，所以有必要買一份重疾險(xiǎn)。

3,、上有老下有小

45歲是一個(gè)上有老下有小的年齡,，大部分人還沒有退休，承擔(dān)著家庭的重任,，有必要為自己購買一份重疾險(xiǎn),，以防萬一。

所以,，45歲購買重疾險(xiǎn)還是很有必要的,，雖然購買保險(xiǎn)，尤其是像重疾險(xiǎn)這種重要的險(xiǎn)種在購買會(huì)有著各種限制,，但是如果想要買重疾險(xiǎn),，在45歲雖然不是最佳年齡，但是仍然是重要的時(shí)間窗口,，越早投保越好,。

馮飛    明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)高級(jí)經(jīng)紀(jì)人，止于至善財(cái)富管理中心聯(lián)合創(chuàng)始人,，致力于為個(gè)人,、家庭和企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的整體保險(xiǎn)規(guī)劃服務(wù),，獲得美國(guó)項(xiàng)目管理專業(yè)人士資格認(rèn)證（PMP）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)資格證,、基金資格從業(yè)者,、證券資格從業(yè)證,。立足深圳,，服務(wù)全國(guó)。

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