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理財(cái)千萬(wàn)條,，安全第一條。 花錢不規(guī)范,，親人兩行淚,。 著名財(cái)經(jīng)作家吳曉波，曾在網(wǎng)絡(luò)上分享過(guò)一段親身經(jīng)歷,。某天,，吳曉波在北京打車,，和出租車司機(jī)校小張一路攀談,。 小張開了多年出租，收入不高也不低,，至今零存款,，月月用光，連他自己都調(diào)侃自己“我就一屌絲,?！?/span> 細(xì)問(wèn)原因，吳曉波不禁心生感慨,，總結(jié)了很多人之所以碌碌無(wú)為,、賺不到錢的原因：只有職務(wù)性收入，沒(méi)有財(cái)產(chǎn)性收入,。 小張賺到的錢要么存銀行,，要么買房自住，再也沒(méi)有其他理財(cái)投資,，多年的財(cái)富積累被通貨膨脹的泡沫吃掉一大半,。 為什么賺錢越來(lái)越多，負(fù)債也越來(lái)越多,？ 我今天談到的小宇,，比小張賺錢多，沒(méi)房沒(méi)車,，但日子過(guò)得是神經(jīng)緊繃的,。 小宇畢業(yè)5年,，剛開始工作前2年工資只有3000多，在廣州只能勉強(qiáng)生存,，租房和吃飯交通就花掉大部分,，但是他愛吃而且愛學(xué)習(xí)，所以花了很多錢在吃和買課上,，當(dāng)然和女朋友逛街吃飯也花了不少錢,。 既強(qiáng)調(diào)生活品質(zhì)，又注重提升自己,。可是他的錢包并不能承受這么大的壓力,，于是越來(lái)越癟。 沒(méi)錢他就辦了很多張信用卡,，沒(méi)錢還信用卡他就分期,，再?zèng)]錢的時(shí)候就信用卡套現(xiàn)。日子過(guò)得很艱難,，經(jīng)常要看哪個(gè)信用卡什么時(shí)間段還錢,，哪個(gè)信用卡還有額度。他聽說(shuō)信用卡不還錢還會(huì)坐牢,，所以只能乖乖想辦法還錢,。 不知不覺，小宇已經(jīng)負(fù)債3萬(wàn)多,，變成了卡奴,。 好在小宇換了一份工作，開始做起了銷售,，他知道要多賺錢才能活的輕松些,。他很努力，一開始只能拿底薪,，后來(lái)每個(gè)月能賺1萬(wàn)或者2萬(wàn),，行情好的月份還能賺5萬(wàn)。 小宇發(fā)現(xiàn)自己手頭上有不少現(xiàn)金了,，于是開始了消費(fèi)升級(jí),。 他換了最新的蘋果手機(jī)，換了最新最輕薄的筆記本電腦,，開始講究高品質(zhì)美食,，從吃人均15塊的隆江豬腳飯和豬雜粉變成吃人均50、70甚至200的各種美食網(wǎng)紅店,，把大眾點(diǎn)評(píng)的美食吃了個(gè)遍,。 從買200-300元的衣服和鞋子到買上千的衣服和鞋子，開始注重整體形象搭配,；開始國(guó)內(nèi)游和國(guó)外游,，吃當(dāng)?shù)馗玫拿朗?，尤其是海鮮，住更舒服的酒店,，享受騎馬,、坐快艇、浮潛,、日光浴,、泡溫泉等不同的人生體驗(yàn)。 跟同事和朋友的應(yīng)酬,，檔次也高了不少,，從自助海鮮、日式料理,，從韓國(guó)菜到泰國(guó)菜,，無(wú)所不包。 很多人總以為花了錢才是自己的,，花了錢才有安全感,，實(shí)際上手頭上有越來(lái)越多的錢，才是真正的安全感,。 小宇對(duì)于課程質(zhì)量要求也更高,，從幾十塊的課程升級(jí)成幾百、上千甚至上萬(wàn),，他還學(xué)習(xí)了格局的《財(cái)商與投資》課程,，學(xué)習(xí)了如何預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)和騙局，學(xué)習(xí)投資基金,、股票和房產(chǎn)，以及如何做好資產(chǎn)配置,。 學(xué)習(xí)后,，他確實(shí)沒(méi)有因?yàn)楦唢L(fēng)險(xiǎn)的金融風(fēng)險(xiǎn)和騙局而虧錢，但是他對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)知只局限于：賺更多的錢,，投資股票這種長(zhǎng)期收益最高的金融產(chǎn)品,，就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。 錯(cuò)誤的理解導(dǎo)致錯(cuò)誤的結(jié)果,。 于是他把手頭上的幾萬(wàn)塊買了股票,，只是時(shí)機(jī)買的不算對(duì)，而且他后來(lái)發(fā)現(xiàn)自己手頭上的錢實(shí)際上是需要還信用卡的錢,，也就是說(shuō)他犯了投資的第一天條：不要借錢投資,。 小宇覺得無(wú)所謂，因?yàn)樗X得自己賺錢多,，遲早能把信用卡還上的,。有人告訴他要少花錢,，他不這么認(rèn)為，他覺得只要賺錢足夠多,，就可以把這些生活成本和開銷覆蓋掉,，主要還是自己賺錢能力不夠。 這種想法挺好,，但是小宇的消費(fèi)欲望實(shí)際上在不斷膨脹,，已經(jīng)超過(guò)了他的賺錢能力。 每個(gè)月記錄信用卡還款日,，記錄信用卡的額度和賬單,，看看信用卡還可以套現(xiàn)多少，已經(jīng)成為小宇的習(xí)慣,。 直到危機(jī)出現(xiàn),，小宇才意識(shí)到得真正改變自己的錯(cuò)誤觀念和生活方式。 小宇的公司面臨轉(zhuǎn)型,，按照之前的套路賺錢已經(jīng)行不通了,，小宇面對(duì)工作的轉(zhuǎn)型措手不及。如果做不好,，極有可能丟掉工作,，然后還不起信用卡，還有各種螞蟻花唄,、網(wǎng)商貸和微粒貸,。 小宇面臨著破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。 當(dāng)我讓小宇把信用卡和各種貸款全部列出來(lái)的時(shí)候（額度=剩余額度+欠款）,，小宇發(fā)現(xiàn)自己的欠款已經(jīng)達(dá)到了20萬(wàn),，即使減去5萬(wàn)塊的股票和現(xiàn)金，也有15萬(wàn)的欠款,。（凈資產(chǎn)=總資產(chǎn)-負(fù)債） 明明賺錢越來(lái)越多了,，為什么欠錢卻是越來(lái)越多了？ 我讓小宇列出自己每月的必須開支,，來(lái)計(jì)算自己每個(gè)月最少花多少錢,，并且記錄超過(guò)500元的大額開支，每個(gè)月都要記錄,。
小宇每月的必須開支達(dá)到7000元，也就是每月最少花7000元,，包括旅游等大額開支,，一個(gè)月有一兩次,，消費(fèi)可能是幾千，甚至上萬(wàn),。 小宇終于明白,，為什么自己賺了不少錢，但過(guò)年的時(shí)候,，還在愁還信用卡,，想給父母的紅包大一些，都給不了多少,。 本來(lái)只是負(fù)債3萬(wàn),，結(jié)果第一年賺了15萬(wàn)，但是卻花了20萬(wàn),，第二年賺了20萬(wàn),，卻花了25萬(wàn)，手頭上的現(xiàn)金和信用卡額度讓他誤以為自己有很多錢,，從來(lái)不記錄自己到底賺的多還是花的多,。 不用看價(jià)格地花錢，總是讓他有種莫名其妙的快感,。 計(jì)算完必要開支和大額開支后,，小宇在想哪些開支可以減少，比如房租和吃飯,，以及減少很多不必要的應(yīng)酬,，從逛品牌店轉(zhuǎn)到逛批發(fā)商場(chǎng)，減少旅游的次數(shù)... 雖然我知道消費(fèi)觀念很難一下子改變,，但是好在人有自由意志,，對(duì)現(xiàn)狀有不滿，想要改變現(xiàn)狀,，就必須做出改變,。 降低消費(fèi)欲望，才真正開啟了財(cái)商之路,。 否則，放任欲望的膨脹,，即使賺再多錢,，也只能負(fù)更多債。 隱形的吸血鬼 我建議他選擇好時(shí)機(jī)把股票和基金都賣了,，一部分還信用卡,，一部分做生活費(fèi)。 每個(gè)月強(qiáng)制存一部分錢后,，剩余的錢再來(lái)安排生活,，當(dāng)然一開始并不容易,，需要調(diào)整每月的最少生存成本，慢慢來(lái)就好了,。 我們雖然建議通過(guò)投資理財(cái)來(lái)跑贏通貨膨脹,，實(shí)現(xiàn)每年資產(chǎn)正收益，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,，但是前提是有閑錢的積累,。 而他只有負(fù)債，而且是不良負(fù)債,，在還錢之前不大可能有閑錢,。 我知道他存有不小的僥幸心理，他會(huì)想著萬(wàn)一遇到牛市股票和基金忽然翻倍了呢,？我也是人,，當(dāng)然也會(huì)有這種想法，但是他的財(cái)務(wù)狀態(tài)可能等不到那個(gè)時(shí)候,。 股票一年能賺個(gè)15%也很難了（2018年收益為0可以跑贏90%的人）,，我告訴他：拿信用卡套現(xiàn)的錢來(lái)投資，大概率是虧的,。 他把10萬(wàn)的信用卡賬單分期,，扣掉的利息在8%-20%之間。 10萬(wàn)塊是5萬(wàn)塊股票的2倍,，信用卡分期利息也比股票收益只高不低,，而且他還不知道股票啥時(shí)候漲，如果是3年后漲,，3年扣掉的貸款利息,，會(huì)讓他這3年連本帶利賺的錢都給了銀行。 搜索下最賺錢的上市公司前200名,，有一半是銀行,，跟銀行比拼賺錢？真的是高估了自己的智商,。 我還見過(guò)有人想著信用卡套現(xiàn)一個(gè)月,，然后想著去投資國(guó)債逆回購(gòu)或者貨幣基金，中間賺些差價(jià),，真的是吃力不討好的活,。 對(duì)于理財(cái)，大部分人高估了一年的收益,，卻低估了30年的收益,。 除了銀行在搞信貸，無(wú)論是支付寶、微信,、京東還是360都在搞小額借貸,，利息只要低于24%，就屬于合法范圍,，真的是暴利行業(yè),，普通人不敢為了小錢失去信用，就得還錢,。 很多年輕人隨便借錢,，隨便就信用卡分期，不知不覺幾年的辛苦錢都給了銀行,，這可比通貨膨脹的傷害厲害多了,。 要知道股神巴菲特的52年的年復(fù)合收益也只有20%，就被稱為股神了,，可見保持每年收益20%是多么困難的事情,。 投資就是做大概率的事情。 很多人以為自己學(xué)了些投資理財(cái)知識(shí),，就耍起了高智商的低勝算投資,，還是因?yàn)閷W(xué)的不夠，學(xué)的不深,。 知道和理解之間是流浪星球的距離,，學(xué)到和做到之間更是超過(guò)幾萬(wàn)億光年。 我的座右銘一直都是：學(xué)到不如做到,。 當(dāng)然,，沒(méi)有學(xué)習(xí)的思考都是低效甚至無(wú)效的，“學(xué)而不思則罔,，思而不學(xué)則殆”,，要學(xué)習(xí)，更要思考和行動(dòng),。 如果想要50歲實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,，你不得不考慮每年存下多少錢，每年要達(dá)到多少年收益,，并且根據(jù)現(xiàn)在的情況,，去做出改變。 耶魯大學(xué)金融教授陳志武：為什么中國(guó)人勤勞卻不富有,？ 最重要的原因就是：缺乏金融知識(shí)和方法,，更不會(huì)金融投資和理財(cái)。 如果你還沒(méi)開始學(xué)習(xí),，推薦你從《格局財(cái)商2019》開始，這是一個(gè)全面且基礎(chǔ)的課程，后續(xù)我們還會(huì)有更多更深入的實(shí)操課程,。
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