我最想要的理財書
 
 

目錄
我最想要的理財書 1
第一章：讓夢想照進現(xiàn)實 2
1會賺錢您就有錢嗎 2
2您不知道嗎,？其實每天您都在理財！ 3
3對財富持有正見 5
4夢想≠理財目標(biāo),？ 7
5排排隊,，分果果 8
6無財可理,？蒙誰呢,！ 10
7理財目標(biāo)收益率——CPI還是GDP? 12
第二章：您到底有多少錢 15
1您有多少錢？ 15
2買了房就沒資產(chǎn)了嗎,？——看看您的實物資產(chǎn) 16
3您有幾個籃子——看看咱家的金融資產(chǎn) 17
4欠債總是要還的 20
5一出一進,，要關(guān)心您的現(xiàn)金流 22
6家庭資產(chǎn)體檢的三圍 23
7資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低”癥（1） 25
8資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低”癥（2） 27
9資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低”癥（3） 29
第三章：您是天生購物狂嗎 33
1購物狂素描，請對號入座 33
2天生購物狂,？,！別給自己找理由! 34
3購物狂的星級標(biāo)準(zhǔn) 35
4不戀愛就購物！都是多巴胺惹的禍! 39
5不是您一個人在戰(zhàn)斗,！純屬群毆,！ 41
6每個人都有沖動的時候！ 42
7扼住沖動中的魔鬼,！ 43
8消費也是投資,！ 46
第四章：您被信用卡玩過嗎 48
1不看不知道 48
2我需要多少張信用卡？ 51
3好生活,，“快”享受 53
4取現(xiàn)完全違背“卡理” 55
5弄不“好”成“卡奴” 56
6怎樣才能擺脫“卡奴”的夢魘,？ 57
7巧用信用卡，卡奴變卡神 59
8透支,，您是善意還是惡意,？ 60
第五章：黃金，愛你沒商量 63
1黃金——財富的象征（1） 63
2黃金——財富的象征（2） 65
3黃金投資，從我開始（1） 67
4黃金投資,，從我開始（2） 69
5黃金投資,，從我開始（3） 71
第六章：有空沒空養(yǎng)只“基” 75
1好基金？壞基金,？ 75
2買基金也要“知己知彼” 76
3別被保本和分紅忽悠了 78
4別把基金當(dāng)股票炒 81
5指數(shù)上漲我賺錢 83
6指數(shù)基金,，不能不說的秘密 86
7憑什么選擇你？我的基金,！ 88

第一章：讓夢想照進現(xiàn)實
1會賺錢您就有錢嗎
在追求財富的道路上,，我們總覺得夢想很豐滿，現(xiàn)實很骨感,。如何讓現(xiàn)實離夢想近一點,，再近一點呢？這就需要制定理財規(guī)劃,。
先舉兩個例子,。一個是章小蕙，鐘鎮(zhèn)濤的太太,，她先讓自己的第一任丈夫鐘鎮(zhèn)濤破產(chǎn)了,，兩人離婚以后，第二任男友飛蛾撲火,，于是又一個男人破產(chǎn)了,。Shopping是她的一個最大的愛好，這讓很多女孩子心有戚戚,。但人家的段位不一樣,，就是她只要看上哪件衣服，哪怕飛到非洲,，也一定要買回來,。鐘鎮(zhèn)濤曾在*中講過一則他們早年婚姻生活的軼事，章小蕙有一天晚上做夢,，大概是夢見了某件靚衫,，然后在夢中大喊一聲“so beautiful”，鐘鎮(zhèn)濤渾身一戰(zhàn),，知道第二天信用卡只能自求多福了,。
再一個例子就是拳王泰森，這位老兄最近在演電影,，但是他演的A片永遠不可能在中國上映,。為什么這樣一個享譽全球的拳擊手，會淪落至出演Ａ片呢,？因為“我需要錢”,，泰森說,。這也難怪，他當(dāng)年身價超過4億美金,，但他揮霍的能力也超越了大家的想象,，每月生活費四十萬美元（還不包括買名車和別墅），寵物則是一只每頓吃掉一條馬腿的名叫“肯亞”的白老虎,。
總結(jié)一下這兩個例子,，首先他們有一個共性，就是都很能賺錢,；他們還有另外一個共性,，就是都不會理財，即對自己的財富沒有規(guī)劃,。所以,，能不能賺錢和有沒有財富是兩個命題。
每個家庭都坐在一架財富之車上,，那么,，您家的是雙輪驅(qū)動還是獨輪車呢？
這話怎么講,？就是看看他們是怎么賺錢的,。是靠勞動賺錢，還是靠投資賺錢,？打拳也好,，唱歌也好，拍電影也好,，都是一種勞動付出,，這和我們每個人上班是一樣的,，只是職業(yè)不同而已,。這是一種收入，也就是小車的一個輪子,。另外一個呢,，是您通過勞動獲得以后，沒有完全消費掉,，剩下那部分積攢下來的資產(chǎn),，資產(chǎn)是能賺錢的錢，這就是小車的另一個輪子,。
理想的演進方式應(yīng)該是,，剛工作時收入的輪子越來越大，三十歲以后,，資產(chǎn)的輪子跟上,，與收入的輪子逐漸并駕齊驅(qū),，并最終超過收入的輪子，當(dāng)您僅憑資產(chǎn)的輪子也能穩(wěn)穩(wěn)地行走時,，這就實現(xiàn)了財富自由,！
但是這車可不能瞎跑，更不能跑到哪算哪兒,，否則縱使泰森那輛4個億的豪車也跑成自行車啦,！所以理財?shù)哪繕?biāo)和規(guī)劃很重要，就是我到底要干嗎,，如果我就是想穿世界上最好看的衣服,，買最好的首飾，或者像泰森那樣想養(yǎng)老虎就買老虎,，您也得看看有沒有人為您買單,。
2您不知道嗎？其實每天您都在理財,！
其實我們現(xiàn)在很多人還徘徊在山底下,，最終我們要通過理財?shù)竭_山頂。山頂是什么,？是幸福,。理財是一種手段、一個目的,，為的是最終到達的終點——我們的幸福,。其實，中間我們可以把它分成若干部分,，比如說您的房產(chǎn)規(guī)劃,，幾年之后您可能要買個房子，或者您有錢之后換個大房子,。比如說教育規(guī)劃,，您的孩子一定要出國讀書，需要多少錢,。比如說保險規(guī)劃,，您要為您的家人買一份意外險，您自己要買份人壽險,，等等,。比如說創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，您是自己做事業(yè),，還是在公司做,，您的職業(yè)規(guī)劃是什么樣子的。還有養(yǎng)老規(guī)劃,，每一個人都會老去,，年老的時候我需要花多少錢,，我需要從什么時候攢這筆錢？所有這些,，其實都涵蓋在一生的理財規(guī)劃當(dāng)中,，也就是說理財關(guān)乎您一生的生活質(zhì)量、生活態(tài)度和生活方式,。
理財,，實在是個門檻極低卻又技巧極高的工作，每個人從生到死每一天都在和錢打交道,，不管您有意還是無意,，實際上每天都在理財，都在為自己做著各種各樣的規(guī)劃,，只不過,，有人越理越少，最后窮困潦倒,；有人則理得活色生香,，其樂無窮。
有人認為理財就是發(fā)財,，今天五萬,，明天變十萬，那才過癮,；還有人認為理財是有錢人的事,，平日里花銷都不夠，哪里有閑錢去理財,。
其實,，理財是對于每一分錢來說的，哪有閑錢,、忙錢的親疏之分,？拿我老媽來說，在過去那個年月絕對是理財高手,，上有老人要贍養(yǎng),，下有一對兒女要照顧,，結(jié)婚時就欠了公家的錢（那年頭組織還提供無息貸款呢,，真好），每年從北京回湖南老家要花錢,，每月要給父母寄錢,，作為五六個兄弟姐妹里最有出息的孩子，各種家事開支自然當(dāng)仁不讓,。孩子還得穿好吃好,，為了讓我穿得能和有個上海外婆的鄰家小孩媲美,，我媽學(xué)會做衣服，然后在上面繡上各式各樣的花色,，很多是拿粗毛線繡的,，您別說半寫實的感覺還真是自成一派。算著我要上大學(xué)的年齡,，她開始每月擠出五塊十塊錢存起來,，在強制儲蓄之余，買國債也可以獲得比銀行存款高的收益,，還有一個支持國家建設(shè)的好名頭,。當(dāng)時，這是除了存款外唯一的理財品種了,。她算著我交學(xué)費的日子,，開始經(jīng)常打開大衣柜里的小抽屜數(shù)那些花花綠綠的國庫券，每年用到期的國債給我交大學(xué)的學(xué)費,。在當(dāng)時,，她的理財段位至少是八段。
理財其實是一種個人或家庭的人生規(guī)劃,，它的技術(shù)目的是通過善用錢財,，盡量使個人及家庭的財務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，它的現(xiàn)實目的是為了實現(xiàn)個人和家庭的短,、中,、長期的生活目標(biāo)和規(guī)劃，它的最高訴求是內(nèi)心的平和滿足,、人生的幸福,。
寫到這兒，我想起,，經(jīng)常有人說理財就是炒股票唄,！其實，投資與理財盡管經(jīng)常被人相提并論,，但它們卻是截然不同的概念,。理財是制定戰(zhàn)略，投資無非是其中關(guān)鍵的一場戰(zhàn)役,，是為理財目標(biāo)服務(wù)的,。理財與幸福有關(guān)，投資與輸贏有關(guān),。理財永遠都是好時候,，投資卻不一定都是好時候。怎么理財要看您想過什么樣的生活,，怎么投資要看市場給您什么樣的機會,。
如果理財是一件每個人都一定要做,，而且是已經(jīng)在做的事情，那么我們?yōu)槭裁床荒芑ㄒ稽c時間,，掌握一些規(guī)律和技巧把它做好呢,？相信我，它不會比您八小時內(nèi)正在做的那些事更難,。
3對財富持有正見
我最喜歡問別人一道數(shù)學(xué)題,，盡管我到了大學(xué)，就發(fā)現(xiàn)微積分簡直是我的前世情敵,，但在這道題上我所向披靡,。您也不妨試試。
給您一塊錢,，假設(shè)它每天有10%的收益率,，200天后是多少錢？一百萬,？一千萬,？我告訴您，是億,。當(dāng)然,，每天獲得像股票漲停板一樣的收益是任何一個投資大師都不可能完成的任務(wù)，但是如果把這個時間段拉長到三十年呢,？
愛因斯坦說,，復(fù)利是世界第八大奇跡。復(fù)利就是利滾利,，把利潤加本金再作為下一期的本金投下去,，周而復(fù)始。想想楊白勞怎么被逼成那樣,，這是認識復(fù)利的反面教材,。我還可以給您講兩個從朋友那里聽到的小故事。1626年,，荷屬美洲新尼德蘭省總督Peter Minuit花了大約24美元的珠子和飾物從印第安人手中買下了現(xiàn)在的曼哈頓島地區(qū),。到2000年，估計曼哈頓島價值萬億美元,。
假如當(dāng)時的印第安人懂得投資,，使24美元能夠達到平均7%的年復(fù)合收益率，那么,，到374年后的2000年,，他們可以重新買回曼哈頓島。且看計算公式：
（2000-1626+1）
24×（1+7%） （美元）=068（萬億美元）
下面來看第二個小故事,。1492年,，西班牙國王Ferdinand V及女王Lsabella資助意大利航海家哥倫布(Columbus)大約3萬美元。哥倫布冒險向西航行70天后,，到達加勒比海群島,，完成了發(fā)現(xiàn)新大陸的壯舉。
發(fā)現(xiàn)新大陸給當(dāng)時的西班牙帶來了精神上的成就感,，但卻使西班牙在2004年失去了價值16兆（16億億）美元的財富?。?！16兆美元幾乎是2004年世界第一大國美國全年的GDP總值?。。,。僭O(shè)當(dāng)初投資的3萬美元能以4%的復(fù)利率增長）,。計算方法如下：
（2004-1492+1）
3×（1+4%） （萬美元）=（兆美元）
在這個復(fù)利的公式里，F(xiàn)=P×(1+i)^n,。其中P代表現(xiàn)值,，也就是本金，即您用多少錢開始,；F代表終值,，即最后賺到多少錢；i代表利率,，也就是您的收益率,；n代表計息期數(shù)，即您的投資時間,。
這里面有三個關(guān)鍵點,，本金、收益率和時間,。
對大多數(shù)人的現(xiàn)實選擇是,，越早開始，哪怕只是一筆小錢,，然后穩(wěn)健地而不是冒進地走下去,，時間才是我們積聚財富的阿基米德杠桿。
理財是一生的馬拉松,，我們不需要在劉翔的110米欄處叫停,，然后去和別人比成績。
另外,，對財富要持有正見,。我們不需表面上祝賀剛剛買了大房子的朋友，暗地里又希望他樓上的鄰居家漏水；不需被那些高回報的發(fā)財機會誘惑,，卻發(fā)現(xiàn)不過是網(wǎng)絡(luò)詐騙,；不需要破罐破摔，認為這一輩子與財富無緣,。
4夢想≠理財目標(biāo),？
什么是理財目標(biāo)呢？
有人會說,，我想住大房子,，我想去夏威夷度假，我想開個書吧,。
抱歉,！這些都不是理財目標(biāo)，只能算是愿望或者夢想,。如果現(xiàn)實太過骨感,，就會變成妄想！當(dāng)然在成功學(xué)意義上,，每天看著自己畫的大房子,，并狂呼十遍我一定要，也是有意義的,，這就不是本書討論的范圍了,。
首先,，理財目標(biāo)要有一個明確的期限。其次，要有一個可實現(xiàn)的貨幣價值,，也就是換算成真金白銀,。
比如說我想買套大房子,，這只能是個美好的愿望,，對于理財目標(biāo)而言，您需要具體到我希望五年后買一套一百萬的房子,。想開個書吧,，也不能作為一個理財目標(biāo)，它需要經(jīng)過貨幣化,，具體到我什么時候需要多少錢來開這個書吧,，比如時間是兩年后，另外,，我還要確定,，在哪里開，要開個多大的,，租金多少,，我月收入多少，啟動資金是多少。林林總總,，這下心里有數(shù)了,。但是我現(xiàn)在的資產(chǎn)不能只做這一件事，還有正常的生活要過吧,。那么,，如果確定為兩年實現(xiàn)愿望,，我要保證多少的年化收益率呢,？當(dāng)然，時間越短,，要求的收益率越高,，如果您年化收益率的要求高得離譜，就只能放棄了,，多高算高呢,？后面我會說到。然后您會清楚地知道,，是一年才能開這個書吧呢,，還是需要兩年或者更長的時間。把一個個目標(biāo)寫下來,，您會發(fā)現(xiàn)我們每個人的目標(biāo)其實有很多,，但是我們必須清醒地意識到飯是要一口口吃的，吃飯是需要方法的,，卡了刺或是燙了噎了也不是不可能的,。
5排排隊，分果果
資產(chǎn)算清楚了,，理財目標(biāo)也有了,。您要做的就是以現(xiàn)在的家庭財產(chǎn)為起點，為了這一個個令人怦然心動的目標(biāo)做一個資產(chǎn)配置的方案,。
“資產(chǎn)配置”（assetallocation）的概念并非誕生于現(xiàn)代,。四百年前，西班牙人塞萬提斯在《堂吉訶德》中就忠告說：“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里,?！鄙勘葋喸凇锻崴股倘恕分幸矀鬟_了“分散投資”的思想——在劇幕剛剛開場的時候，安東尼奧告訴他的老友,，其實他并沒有因為擔(dān)心他的貨物而憂愁：“不,，相信我；感謝我的命運,，我的買賣的成敗并不完全寄托在一艘船上,，更不是倚賴著一處地方；我的全部財產(chǎn)，也不會因為這一年的盈虧而受到影響,，所以我的貨物并不能使我憂愁,。”
我們來看看資產(chǎn)配置的概念,。資產(chǎn)配置是指投資者根據(jù)個別的情況和投資目標(biāo),，把投資分配在不同種類的資產(chǎn)上，如：股票,、債券,、房地產(chǎn)及現(xiàn)金等，在獲取理想回報之余,，把風(fēng)險減至最低,。
實際上我們的錢是分成三類的，一類是日常生活開銷,，像柴米油鹽等生活要消費掉的錢,，這個錢您肯定是不能做一些風(fēng)險投資。第二類是保命的錢,，有一天,，突然有一些應(yīng)急的事，您要應(yīng)對這些事情,，可能要把它配置到保險上去,，這個資金也是不能用來做風(fēng)險投資的。剩下是第三類,，即您可以用來投資的閑置資金,。我們對這部分資產(chǎn)會進行一個配置，包括權(quán)益類資產(chǎn),，比如說股票或股票式基金,，固定收益類資產(chǎn)，包括債券,、債券型基金,、現(xiàn)金類資產(chǎn)、貨幣市場基金,、存款,，等等。比如,，我希望達到每年15%的收益率,，那么分解下來可能是：權(quán)益類資產(chǎn)占60%，回報為20%,，固定收益類資產(chǎn)占30%,，回報為8%,，現(xiàn)金類產(chǎn)品占10%，回報為2%,，加權(quán)算出來就是：
60%×20%+30%×8%+10%×2%=
每年綜合回報率為,，已經(jīng)很高了，按照72法則,，差不多5年資產(chǎn)翻一番呢,！
作為一個理財概念，我們需要根據(jù)每個人投資計劃的時限及可承受的風(fēng)險,，來配置資產(chǎn)組合,。您所有的資產(chǎn)投在不同的產(chǎn)品項下，每個產(chǎn)品有它固有的屬性,，有些產(chǎn)品屬于收益比較好,，波動性很高的,，但是它往下也會波動,。有些產(chǎn)品收益比較低，比如活期,，或者定期存款,。有些產(chǎn)品是隨時能變現(xiàn)的，什么時候想用都行,，當(dāng)然收益率就會低,。綜合所有這些收益率，能符合您的具體情況的組合就是好組合,。
6無財可理,？蒙誰呢！
我必須承認,，盡管我貌似溫柔和氣,，氣質(zhì)高雅，實則剛烈不馴,，涵養(yǎng)有欠,，我甚至一度想對任何說“我無財可理”這句話的人一個響亮的耳光，不是為我自己,，而是為他們周圍那些對他們看走眼甚至還癡癡地寄予厚望的朋友和親人,，尤其是他們可憐又苦命的老婆。
首先,，您到手的每一分錢都是可以燎原的火種,！其次，專門用來賺錢的錢是您必要開支的一部分,，必須強制性地留下來,，那是皇糧,！基金定投一百塊就可以開始，我不相信少了這一百塊您會凍餓至死,！
我們每個人和每個家庭的現(xiàn)金流左邊是收入右邊是支出,，每個月收入是固定的。如果額外再打一份工,，就是開源,，如果您能開源，當(dāng)然好,，因為我們想過更好的生活,，那就不得不付出得更多。好在年輕的資本就是有體力,，沒有太多的牽絆和負擔(dān),，可以用勞動力換來更多的收入，那么靠開源就搞掂了,。
然后就是節(jié)流,。這部分需要搞清楚，有些是節(jié)不了的,，一些固定支出是您必需的,，以維持生活的正常水平。還有一些是浮動的,，這個浮動的部分,，可能讓您生活得更愉悅一些，比如多看一場電影,，少看一場電影,，多喝杯咖啡，少喝杯咖啡,，這些是可以適當(dāng)?shù)赜兴?jié)制的,。因為每個人只能過自己相當(dāng)?shù)纳睿荒芸粗鴦e人來過自己的生活,。
開源節(jié)流之后,，如果固定支出那部分仍然會超出您的收入，那只能說您掙錢能力太差了,，這時候您需要去另外再打一份工了,。其實就現(xiàn)實來說，您的收入減去您固定支出那部分還是有結(jié)余的,，只是結(jié)余的部分或多或少而已,。有一部分收入我們還是要改善我們的生活，不能說我一場電影都不看了,，一件衣服也不買了,，這部分適當(dāng)做一些分配,，剩下的結(jié)余部分，一定是要進行管理的,。
這些錢本身就是資產(chǎn),。比如可以用定投的方式買基金，一個月兩百塊錢,，就可以投了,。這兩百塊錢，在一個五年周期——三年熊市,，兩年牛市的環(huán)境下,，一只風(fēng)格中庸的平衡性基金，都能達到年收益百分之十幾,，這種復(fù)利的效果對您未來生活肯定是有幫助的,。
對于收入不多的年輕人，現(xiàn)金是很寶貴的,，怎么能省下來呢,？在這里先介紹一種很有效的方法。比如,，您申請一張銀行信用卡,，基本上現(xiàn)在每一個銀行都有（最長）50天的免息還款，您可以借助這個工具來幫您實現(xiàn)日常開支的問題,，正常的生活消費就可以解決了。在這種情況下,，您的工資就可能節(jié)省下來,，可以做一些簡單的投資。舉個簡單的例子,，我一月消費2000元,，先用信用卡透支來支付，50天內(nèi),，錢就省下來了,，去買一些貨幣市場基金，或者一些銀行的理財產(chǎn)品,，或是其他簡單的投資,，一年之后您可以算一下您節(jié)省了多少錢，十年八年您就會看到一筆比較大的財富,。
理財,，一定要考慮到現(xiàn)金，實際上它是一種無息的資產(chǎn),，對于金融資產(chǎn)來說,，它是不能夠替您賺錢的,。那么做理財?shù)臅r候，您需要注意,，讓現(xiàn)金類的資產(chǎn)降到最少,，盡可能地少用現(xiàn)金，我覺得這是一種消費習(xí)慣,，也是一種理財習(xí)慣,。這樣您把您的現(xiàn)金省下來之后，就可以把它變成一種升息的資產(chǎn),，也就是說把不能賺錢的死錢變成一種可以賺錢的活錢,。小積累大財富，實際上就是這樣一點點來的,。千萬不要說沒有錢,，我是個月光族，我就不需要理財了,，一副“我是流氓我怕誰”的樣子!
7理財目標(biāo)收益率——CPI還是GDP?
我們需要以什么樣的速度爬上這座財富之山,？
萬科集團的董事長王石愛爬山是天下聞名的，不知不覺地影響了他身邊的一大批人,，河南建業(yè)的老板胡葆森是其中一位,。有一次，談起爬山的感悟,，他對我說,，開始的時候，個個摩拳擦掌,，紛紛以超過登過珠峰的王石為樂,，王石仍舊不著急不著慌地往前走。漸漸地,，大家都“笑漸不聞聲漸消”,，只有王石仍然在步履穩(wěn)健地往前走，并且把他們遠遠地甩到了后面,。
巴菲特四十年來的年化收益率是21%,，已經(jīng)被稱為股神，受到全球信徒的頂禮膜拜,。您千萬別太和自己過不去,，非要和他比。
不過,，以我的觀點,，您的投資收益怎么也要在CPI（消費者物價指數(shù)）之上。我是指可投資的金融資產(chǎn)綜合回報率,，否則,，您就是負收益了,，您的資產(chǎn)等于不但沒有增值，反而是在縮水在貶值,。因為CPI是一個物價指數(shù),，假如您沒有達到CPI這樣一個目標(biāo)，就是說我今年有十萬塊錢能買這么多東西,，明年CPI漲了5%,，我的收益只漲了4%，也就是說我這么多錢買不來那么多東西了,，其實這意味著我這一年就虧了,。
大多數(shù)的情況下，我認為資產(chǎn)的增值每年在12%到15%,，即我們所說的年化收益率12%至15%,，是一個相對穩(wěn)健的、對自己壓力不會太大的要求,。實際上這就是一個高于我們國家GDP增長的速度,。2009年，GDP是,，今年2010年可能預(yù)估會到左右,。理財規(guī)劃固然是一種生活態(tài)度，也是財富增長的一種途徑,，但是最后不要讓自己變成它的奴隸,。理財就是讓自己的生活達到自己滿意的程度，如果您食不甘味,、寢不安席,，忙忙碌碌地掙了很多錢，卻沒有時間喝一杯咖啡,，就是本末倒置了。有人說幸福甚至就是一個發(fā)傻的時間,，現(xiàn)在很多人不幸到已經(jīng)沒有發(fā)傻的時間了,。
有人說，收益率最起碼應(yīng)該和股市大盤的收益率差不多?。ó?dāng)然是漲的年份）,，就是說他希望他的資產(chǎn)能夠跟指數(shù)差不多，但是這涉及一個資產(chǎn)配置的問題,，即您有多少資產(chǎn)要放在股票這種風(fēng)險資產(chǎn)上面去,。假如說您所有的資產(chǎn)都放在風(fēng)險資產(chǎn)上，那您有可能因為股票的高收益,，會博得一個很高的收益率,，但畢竟會伴隨著很高的風(fēng)險,。
我說的12%到15%是配置之后的資產(chǎn)，也就是說,，比如您的配置里面可能包括了高風(fēng)險的股票,，也可能包括一些債權(quán)類的，或者信托類的,、存款之類的現(xiàn)金類資產(chǎn),，是在整個資產(chǎn)分布加權(quán)之后，它們的綜合回報率應(yīng)該是12%到15%,。
在前兩年,，我們有一句響亮的理財口號，“跑不過劉翔也要跑過CPI”,跑不過劉翔是可以的,，跑過了CPI也不一定可以,。有一個問題是，我們每個人很大的一部分消費其實是花在買房子,，如果您用來自住，這本身是一種消費行為,，房產(chǎn)占了我們好多錢,。但國家統(tǒng)計局不這么看，CPI里是不含房價的,，只含房屋租賃和修理,。我們的CPI指標(biāo)里最大頭的是食品價格,，占了33%,，這就是為什么談CPI的時候老拿著豬肉說事，因為豬肉的漲與跌占了CPI的3%呢,。
總之,，您只戰(zhàn)勝了CPI,，您還是會覺得資產(chǎn)在縮水,。CPI只漲了2%，但是房價很可能漲了10%,，因此，我還是會覺得我比其他人窮了。幸福有時候是對比來的,，咱倆都開夏利,，覺得咱倆都行，哪天您開奔馳我還開夏利的時候,，我就覺得您比我幸福,，我不幸福了。
我們每個人都有智商,，于是我們有了工作,，獲得了一份勞動性的收入；我們又是社會結(jié)構(gòu)中的一個人,，所以我們要有情商,，和周圍的人要和平相處，這樣工作生活比較愉悅,；最后我們還是經(jīng)濟社會的人,，我們就一定要有財商，財商的結(jié)果就是要理財啦,！社會整體財富在不斷升值,，您的個人資產(chǎn)如果不升值，您哪怕比以前掙得多,，生活質(zhì)量也是下降的,。
總結(jié)一下，我們要實現(xiàn)一個理財目標(biāo),，做一個理財規(guī)劃,，需要這樣幾個步驟：第一步我們要對自己的資產(chǎn)進行一個盤點，首先得弄清楚我有多少資產(chǎn),，我有多少收入,，我的收入和資產(chǎn)之間是怎么樣一個關(guān)系。第二步我們要有一個清晰的理財規(guī)劃,，就是說我要有一個可以實現(xiàn)的明確的理財目標(biāo),，這個目標(biāo)到底是什么，不是好高騖遠,，而是通過自己的努力和勤奮,，可以實現(xiàn)的一個目標(biāo)。第三步要審視一下自己的風(fēng)險承受能力,，也就是說我是一個什么樣的人，是風(fēng)險厭惡型,，還是風(fēng)險偏好型,？在了解了自己的風(fēng)險屬性之后，就可以把您的資產(chǎn)進行配置，而不至于把雞蛋放到一個籃子里,。第四步您可以考慮一下,，對這個目標(biāo)的實現(xiàn)具體需要多長的時間。您不可能指望靠很短的時間去博取一個很大的財富（當(dāng)然中了六合彩的除外,，中大獎善終者不多則是另外的問題）,，您要給自己，包括給自己奮斗的這個過程一個從容的時間,。
第二章：您到底有多少錢
1您有多少錢,？
我們所說的“腳”就是資產(chǎn)，或者再通俗一點,，就是您有多少錢,。當(dāng)然這里的錢絕對不止是現(xiàn)金，所有能生錢的都算,。如果這樣說,，您會告訴我，我自己最能生錢??！聰明！您其實就是自己最大的資產(chǎn),。這是另一個話題了,，我們今天先說狹義的資產(chǎn)，到底包括哪些呢,？
要量這只腳,，一把尺子可不夠，至少得兩把,，也是家庭的兩張表,，一張資產(chǎn)負債表，一張現(xiàn)金流量表,。
家庭資產(chǎn)負債表反映的是家庭在某一時期的財務(wù)狀況,。通過資產(chǎn)負債表，可以清楚了解家庭資產(chǎn)的規(guī)模,、流動性狀況,、長短期的償債能力，可以梳理家庭資產(chǎn)種類,，發(fā)現(xiàn)閑置資產(chǎn),，進行家庭理財規(guī)劃，優(yōu)化家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu),，計量理財目標(biāo)實現(xiàn)的進程,。
所謂現(xiàn)金流量表，通常是指在一定時期內(nèi)的現(xiàn)金收入與支出的變化情況表。這個時期通常是指一年?，F(xiàn)金流量表能夠反映家庭的盈余狀況,、存款余額等信息，從家庭收支情況判斷家庭的存款能力,、資產(chǎn)運營能力,、償還債務(wù)能力以及生存（養(yǎng)老金）保障能力等。
資產(chǎn)有兩類,，可以分為金融資產(chǎn)和實物資產(chǎn),。
2買了房就沒資產(chǎn)了嗎？——看看您的實物資產(chǎn)
曾有個MM眨著美麗的大眼睛,，悲傷地對我說,，我剛買了房子，已經(jīng)沒有資產(chǎn)了,。于是,，我的眼睛睜得比她還大。
對我們大多數(shù)人來說,，房子是我們最大的實物資產(chǎn)?。【退氵@房子是貸款買的,，它也是屬于您的資產(chǎn),。貸款購買的汽車也是，錢是您借的,，東西可是實實在在的,，貸款的錢怎么算，那是后面我們要解決的問題,。
舉幾個例子,，比如說，我兩年前貸款50萬買了一套80萬的房子,，現(xiàn)在已經(jīng)漲到120萬了,，貸款也欠著30萬，那么我現(xiàn)在的房產(chǎn)應(yīng)該怎么算呢,？
首先,，資產(chǎn)是您能用貨幣計量的經(jīng)濟資源，擁有的和能控制的都算,；其次,，不論資產(chǎn)還是負債，都是站在當(dāng)下這個時點上,，按現(xiàn)值計算,。也就是說,，如果您把房子賣了，就可以獲得120萬的收入,，所以如果您只有一套房子，實物資產(chǎn)應(yīng)該是120萬,，去掉貸款,，您還有90萬。
如果是您那輛20萬買的開了三年的愛車,，對不起,，降價加折舊，計個12萬就差不多了,。
實物資產(chǎn)還包括收藏品,、字畫、古玩,，珠寶等,。您那些諸多昂貴的品牌時尚首飾就不算了，周大福的總經(jīng)理黃紹基曾告訴我,，鉆石要克拉以上才有保值和收藏的價值,，哪怕您3000塊錢買的CHANEL，也基本不屬于珠寶一類的了,。
此外,，具有投資價值的家具也包括在資產(chǎn)里面。如果您的家具是古董,，或是什么紫檀,、酸枝、黃花梨之類的,，那就應(yīng)該算是實物資產(chǎn),。但像電視機、冰箱一類的,，如果在企業(yè)的會計處理上,，歸屬于耐耗品，也就是從您買來的那一刻起,，就已經(jīng)走向貶值的不歸路啦,，而資產(chǎn)可是一條越走越寬的康莊大道（汽車除外, 凱迪拉克Fleetwood 60特別版之流則相反）。
3您有幾個籃子——看看咱家的金融資產(chǎn)
再來看看您的金融資產(chǎn),。在金融資產(chǎn)里面,，依據(jù)資產(chǎn)流動性、收益性和安全性的不同也有具體劃分,。
比如,，我們可以把資產(chǎn)分成固定收益類和浮動收益類,。固定收益類包括存款和國債等。銀行存款肯定是您的資產(chǎn),，銀行的存款不論活期,、定期，它的利率是固定的,，就是未來在約定的時間里面,，您的本金和利息是確定的，我知道一年之后我有多少錢,。國債,、企業(yè)債也是確定的，兩三年期是多少收益率,，五年期是多少收益率,。債券型基金分為兩種，有純債基,，只投資固定收益類產(chǎn)品,，風(fēng)險較小，收益比較固定,，另外也有可投資股票的,，其中又分成只打新股（即購買初次發(fā)行的股票）的和既可以打新股也可以炒股票的，上面這幾種債券型基金的風(fēng)險逐級遞增,，其中的差別要心里有數(shù),。
浮動收益，像股票,、偏股型基金,，它屬于浮動收益，既能漲200%,，也能跌80%,，波動比較大。實際上我們不僅要理清楚,，什么是金融資產(chǎn),，什么是實物資產(chǎn)；還要理清楚,，哪些東西是穩(wěn)健的,，哪些東西是高風(fēng)險的，也就是我們通常說的權(quán)益類資產(chǎn),。就好像您買了7只基金,，以為分散了風(fēng)險，放心地洗洗睡了,，仔細一看,，全是股票型,，其中4只還是一個公司發(fā)行的。您說,，風(fēng)險分散了嗎,？
其實這仍是一個籃子，這個籃子就是權(quán)益類資產(chǎn),，而且是波動率很高,、風(fēng)險很大的權(quán)益類資產(chǎn)。
基金是一種間接的證券投資方式,，它只是一種工具，而不是一種產(chǎn)品,，就好比工具箱里面有鉗子,、斧子、錘子,，等等,；而基金里面有貨幣型基金、平衡型基金,、指數(shù)型基金,，等等，您要做的是在這個工具箱里選擇不同的工具幫您完成不同的任務(wù),。
說到基金,，我們會有一章作專門的介紹，但我還是要在這里多說幾句,。剛才我們說的都是證券投資基金,，實際上基金是個很大的家族，比如在國際上有房地產(chǎn)投資基金,，幫您做房地產(chǎn)投資,；國內(nèi)也已經(jīng)有藝術(shù)品投資基金、紅酒投資基金,，等等,。您買不起張大千的畫，買得起的又分不清真?zhèn)?，可以大家湊錢請專業(yè)人士為我們把關(guān),，一起買，您可以享受投資收益,，不過要想自己在家里獨自欣賞甚至炫耀就沒戲了,。
而紅酒投資這幾年也在國內(nèi)投資人當(dāng)中很是火爆，且收益不菲,。據(jù)英國一公司對近三十年6種投資項目的累計回報率統(tǒng)計,，鉆石為倍,，黃金為倍，中國瓷器為倍,，古典名畫為16倍,，而頂級名酒則為倍，回報率相當(dāng)誘人,。
年份為1986年價格為美元的一瓶法國波爾多“木桐酒莊”,，其生產(chǎn)年份為1982年，目前市價已達到每瓶500美元,。
最昂貴的紅酒是一支1787年的拉菲莊園,，1985年12月，這支酒在倫敦的克里斯蒂拍賣行以萬英鎊的價格拍賣出去,。能賣這么高的價格,，除了它法國頂級名莊的身份、古老的年份,，還有它的歷史背景,。這支酒最早的主人是托馬斯?杰斐遜，美國《獨立宣言》的主要起草人,，曾擔(dān)任美國第三屆總統(tǒng),，他也是當(dāng)時的葡萄酒品評大師。當(dāng)這支酒還在釀制時,，詹姆士?瓦特才剛發(fā)明出蒸汽式發(fā)動機,，路易十六和瑪麗皇后還沒有被砍頭呢。
舉這個例子,，是希望幫您對基金有個更生動的認識,，不過，當(dāng)您的資產(chǎn)持有這樣一些東西時,，別忘了,，應(yīng)該放在您的實物資產(chǎn)項下。
金融資產(chǎn)里還有一些是您平時沒有考慮的,，比如保單的現(xiàn)金價格,，最常見的是人壽保險的現(xiàn)金價值。
什么是人壽保險的現(xiàn)金價值,？簡單說,，以前交過的保費不白交，它還是您的資產(chǎn),，而且還有增值,。盡管在您平日的印象里只是每年按點“出”的，至于“進”嘛,，幾乎沒有或是很少,，很多時候您也不希望它真有“進”的那一天,。
精確的折算是需要計算的，它包括您每年交的錢,，根據(jù)保單約定的每年的增值,，以及它對您的保障的折算?？墒且话闳耸菬o法這么清楚計算方式的,，我只知道我每年花掉兩千塊錢，已經(jīng)投保了四年,，就是我花了八千塊錢了,，那么我在算我家庭資產(chǎn)負債表的時候，對于人壽保險的現(xiàn)金價值,，是可以略等于八千啦,。
這里所談的保單的現(xiàn)金價值，一般是指儲蓄型的人身保險,，即如果在某一時刻退保所能取回的錢。保單現(xiàn)金價值的計算公式比較復(fù)雜,。不過,，通常來講，越早退保,，現(xiàn)金價值就越低,。除了退保，現(xiàn)金價值還可以在保單質(zhì)押貸款時得以體現(xiàn),。
您會說,，我經(jīng)常會買航空意外險和短期健康險、家庭財產(chǎn)險等保險,，這些算不算?。窟@些屬于消費型保險,，不具有現(xiàn)金價值,。航空意外險應(yīng)該是屬于或有資產(chǎn)，是根據(jù)意外情況的發(fā)生與否來決定資產(chǎn)的歸屬,。如果意外情況發(fā)生的話,，它才歸入資產(chǎn)類，否則它是不具有現(xiàn)金價值的,。不過,，這種資產(chǎn)不要也罷。
這里做一個總結(jié),，金融資產(chǎn)一般包括：各種形式的現(xiàn)金和銀行存款,、股票,、基金，以及人壽保險的現(xiàn)金價值,，等等,。實物資產(chǎn)則包括：全款或貸款購買的房產(chǎn)、汽車,，珠寶,，具有投資價值的家具和收藏品等。
4欠債總是要還的
負債包括：購房貸款,、購車貸款,、助學(xué)貸款，以及未還清的信用卡消費,，等等,。
負債也有良惡之分。良性負債比如說適度的房貸,、家庭教育貸款,。所謂良性負債就是不影響您現(xiàn)在目前生活水準(zhǔn)情況下的負債，而且還會帶來未來的增值,，比如房子的增值,、個人價值的增值。
汽車貸款很容易成為惡性負債的,。不僅您前腳交完錢,，剛出門就貶20%，而且會在未來的歲月里一直以保險,、汽油,、停車、違規(guī)等各種名目持續(xù)不斷地消耗您的現(xiàn)金流,。如果您確實有需要,，想貸款買輛車，一是最好在三年之內(nèi)把貸款趕緊還上,，二是不要買太超過自己承受能力的好車,。
在編制完家庭資產(chǎn)負債表后，您可以計算幾個主要的比率,，來看看您的家庭資產(chǎn)中是否存在一些問題,。比如資產(chǎn)負債率，它等于負債總額除以資產(chǎn)總額,，它反映了您的家庭資產(chǎn)的安全性及您的長期償債能力,。一般來說，資產(chǎn)負債率為以下是較好的。
這里所說的只是通常的一個狀況,，應(yīng)該按照每個家庭不同的情況,、不同的理財目的來選擇資產(chǎn)負債率。您可以不把自住型房寫在資產(chǎn)負債表里,。以北京為例,，一套房子一般都在一百萬以上，它在家庭資產(chǎn)中占有很大的比重,。如果這個房了有20%是貸款的,，那么您家的負債就有20多萬，這就直接增加了家庭的負債率,。從表上看,，您家的財務(wù)狀況就非常不好了。
如果房子沒有貸款,，那么一旦將它算到您的資產(chǎn)中,，按照同樣的負債比率，您家庭的負債就會大幅增加,，這就會讓您的現(xiàn)金流出現(xiàn)緊張,，影響生活質(zhì)量。
自住型住宅的用途是用來居住的,，您不能因為它負債高就把它賣了,，也不能因為您有一筆這么大的資產(chǎn)，您的收入就會相應(yīng)地增加,。所以，如果不把自住型住房算進去,，可能得出的結(jié)果會更符合實際情況一些,。
5一出一進，要關(guān)心您的現(xiàn)金流
對于家庭來說,，現(xiàn)金流量表更重要一些,。一個企業(yè)破產(chǎn)，并不是因為企業(yè)有過度負債,，而是因為它不能支付到期債務(wù),，所以才破產(chǎn)。家庭如果破產(chǎn),，無法還銀行房貸,，中國還沒有“個人破產(chǎn)”這一說，如果有,，那銀行就可以通知您破產(chǎn)了?，F(xiàn)金收入是最主要的，就是說您一定要收大于支，家庭財務(wù)才是良性的,，如果是支大于出,，就說您兜里沒錢花了，這就要完蛋了,。
現(xiàn)金流量表能直觀地了解家庭的收入來源和支出項目,，并對各部分所占比例有所了解，從而看出收支狀況,，并有針對性地進行開源或者節(jié)約計劃,。
通過現(xiàn)金流量表，您可以知道家庭的收入有多少,，包括工資收入和資產(chǎn)性收入；支出有多少,，包括日常開支,、租金、教育費用,、保險費用等,，是收入大于支出還是支出大于收入？除去開支,，我還有多少錢可以進行投資或作其他用途,。
家庭收入主要可以分為兩部分——工資收入和資產(chǎn)性收入,。工資收入，顧名思義,，它主要指是勞動收入,，而資產(chǎn)性收入是指利息、利得,、分紅及租金等收入。如果您的工資收入占總收入的比重較大,，則說明您需要制定詳細的理財規(guī)劃來增加您的資產(chǎn)性收入,。如果您的資產(chǎn)性收入占了很大的比重,，那么恭喜您,，已經(jīng)步入了財富自由之列了,。
家庭支出也可以分為兩部分——固定支出和彈性支出。固定支出也就是日常的“衣食住行”等開支,，包括日常生活開支,、房產(chǎn)費用、汽車費用以及保險費用等,。固定支出就好像是面包,，是為了滿足我們每天必不可少的生存需求而必須的支出。彈性支出包括個人護理開支,、休閑娛樂等費用,，它就好像是黃油，不是必需的,，但是可以根據(jù)每個人的興趣愛好和收入情況來調(diào)整,。
一般來說，固定支出相對穩(wěn)定,，隨著您的收入水平提高,，它所占的比重也會隨之降低。而彈性支出則會隨著您的收入水平提高,，所占比重加大,。
通過您的現(xiàn)金流量表，可以判斷自己的短期償債能力,，現(xiàn)金到期債務(wù)比等于現(xiàn)金余額除以本期到期債務(wù),，這個數(shù)值越大，表明您的短期償債能力越強,。
到年底的時候,，您可以做這兩張表，如果收入比支出多,，那么您家里的凈資產(chǎn)就多,；如果收入比支出少，那您的凈資產(chǎn)就會縮減,。所以這兩張表是關(guān)聯(lián)的，就是您知道您家里今年是比去年芝麻開花節(jié)節(jié)高了,？還是越來越挫了,？如果您老是收小于支，那么您家里的資產(chǎn)就會越來越少,，您只有不斷增加收入,，您家里資產(chǎn)才會增加。
6家庭資產(chǎn)體檢的三圍
家庭的資產(chǎn)負債表就像我們每個人的家庭體檢,，一年一次就可以,，一年兩次也不多，您要是時時檢、月月檢,，那就太多了,，除非發(fā)生了使您的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)變動特大的事情。
就像每個雞蛋的屬性都不同,，對于家族資產(chǎn),，您也需要從三個圍度去作X光檢查。
第一是它們的流動性不同,。實物資產(chǎn)的流動非常慢,，但金融資產(chǎn)流動就相對容易。
第二是收益性不同,。有的資產(chǎn)收益可能很高,，比如說您會買股票，可能漲幅翻番,，股票,、基金也曾經(jīng)有幾個年度是翻番的，但是您要是買國債,，那肯定不可能的,，它只能有百分之幾的收益。
同時還有第三個屬性很重要,，就是安全性不同,。為什么沒有人會覺得我到銀行存款有風(fēng)險，而一買股票,、一買股票型基金,，就覺得有問題？
做家庭資產(chǎn)負債表,，除了剛才說的定期要做資產(chǎn)負債表的回顧和重新梳理,，還有就是如果發(fā)生大的經(jīng)濟周期的變化，或是您有什么資產(chǎn)方面的重大變動時,，您也要及時地調(diào)整自己的資產(chǎn)負債表,，進而重新審視您的財務(wù)狀況。
比方說您上半年買了個房子,，現(xiàn)在它可能漲了20%,。您整個資產(chǎn)負債表就會發(fā)生非常大的變化。
如果您是剛剛買完房子,，那么您的流動性可能會有問題,，您要考慮遇到緊急情況，資金周轉(zhuǎn)還靈不靈,，因為您擁有更多的是不流動的資產(chǎn),。如果您用了銀行貸款,，您的負債比例會上升，整個資產(chǎn)的風(fēng)險也會相應(yīng)增加,。
另外,，當(dāng)您發(fā)現(xiàn)您的資產(chǎn)負債表金融資產(chǎn)里的固定收益類和權(quán)益類資產(chǎn)發(fā)生大比例的變化時，比如說您的股票大幅度縮水了,，那您這塊的資產(chǎn)肯定就減少了,，因為已經(jīng)發(fā)生大幅變動，這時也是需要進行及時調(diào)整的,。以下是可能需要引起您重視的幾個問題,。
7資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低”癥（1）
現(xiàn)金、活期存款等資產(chǎn)低于家庭平均月開支的3倍
如果現(xiàn)金,、活期存款等資產(chǎn)低于家庭平均月開支的3倍,，我覺得是不安全的。我們講現(xiàn)金和活期存款,，包括短期的定期存款,，對于一個普通家庭而言，我的標(biāo)準(zhǔn)是半年到一年的,。因為,，這種錢是應(yīng)付您日常支出的，現(xiàn)在即使一個白領(lǐng)也好,，一個上班族也罷,，突然之間失去工作，在目前市場競爭這么激烈的情況下,，半年一年找不到工作并不奇怪,。因此要留夠一年的生活費，這是我一貫給出的標(biāo)準(zhǔn),。如果這一年您突然沒工作了,，應(yīng)該保證家里該吃該喝的沒問題，一年之內(nèi)找到工作的幾率要遠遠大于3個月,。
所以說家里的資產(chǎn),，從理財角度講，流動性,、安全性和盈利性,，應(yīng)該是匹配的，要充分考慮到流動性,，就是說您一旦用錢的時候，是不是有現(xiàn)錢可以用,。
我前兩天就接到一個觀眾電話,，是五十多歲的一個婦女,，那個大姐問我一只股票什么時候能夠復(fù)牌。我問她為什么這么急,，她說我丈夫病了,，需要動手術(shù)，家里沒這么多現(xiàn)錢,，我需要把股票賣了,，然后去給他付手術(shù)費，但是這股票遲遲不能夠復(fù)牌,。
在資產(chǎn)負債表中有一個很重要的指標(biāo),，就是權(quán)益類資產(chǎn)的比重。權(quán)益類資產(chǎn)一般存在高風(fēng)險,，您要定期跟理財專家去分析您的資產(chǎn)情況,，在您整體的資產(chǎn)中，有百分之多少放在固定收益類的產(chǎn)品中,，百分之多少放在權(quán)益類的資產(chǎn)里面,，百分之多少放在實物資產(chǎn)里面，等等,。還有,，這個配比是否與您的理財目標(biāo)相匹配。一般情況下,，對于普通人來說,，權(quán)益類資產(chǎn)投資的比例為30%比較合適。
家庭理財其實就是一個資產(chǎn)配置的過程,，您要把錢分配到不同的地方,。所謂理財，就是說您把不同的錢放到不同的工作崗位上,，存款就是存款,，債券就是債券，保險就是保險,，閑錢才能拿來炒股票,。也意味著在您保有五年到十年生活費以外的錢才能干這個，現(xiàn)在很多人是把自己娶老婆的錢扔到股票上,，指望賺出買房子的錢,，結(jié)果連老婆都沒了。
全家一個月的總支出占總收入的2/3以上
如果吃喝用度,，這種生活必須消費占到您儲蓄金額的2/3以上,，那您的儲蓄率可能就稍微低了一點，中國人一般的儲蓄率會在30%以上,。
您要是超過2/3以上太多的話,，可能就要在某些地方注意一下,，是不是要節(jié)省一下支出。實際上我覺得量入為出,，甚至量存為出都是應(yīng)該的,。很多人不存錢、不投資,，是覺得沒有錢,，實際上應(yīng)該反過來，先定好我存多少錢,，投多少錢,，再定我花多少錢。
對于女孩子來說,，記賬是一個很好的辦法,。因為您會發(fā)現(xiàn)自己買了很多根本用不著的，或者是一兩年只用一次的那些小東西,。不記賬是不知道的,，因為覺得幾十塊錢或一百塊錢，當(dāng)時消費沒有壓力,，只有您記了賬之后,，一加總數(shù)就會發(fā)現(xiàn)，這些錢根本是沒有必要的支出,。
我們計算的日常支出,，還房貸、吃喝,、還卡債等,，這是屬于日常支出。房子在沒有變成您的完全所有權(quán)之前,，每月您要去還房貸,，還是屬于一種消費行為，但人壽保險的支出是屬于您投資型的支出,。關(guān)于人壽保險,，我個人認為，一般應(yīng)該是人進入中年以后要做的事情,，就是35歲之后做的事情,；35歲之前，因為您要買房,、買車,，需要很多消費，35歲到55歲之間，是應(yīng)該自己儲存人壽保險的,。所以說您的支出要區(qū)分出來,，哪些是消費型支出，哪些是投資型支出,。
8資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低”癥（2）
您需要把您的投資預(yù)留出空間來，然后去控制您的消費,。從本質(zhì)上講就是節(jié)省消費,，用剩下的錢去投資，以錢生錢,，這是理財?shù)暮诵暮捅举|(zhì),。如果您不省錢，掙一個花一個半,，天天還刷信用卡向銀行借錢,，您什么時候能有錢投資呢,？
當(dāng)然,，每個家庭的財務(wù)狀況都有不同，消費和支出的比例也要根據(jù)不同家庭具體情況具體分析,。首先要審視自己,，弄清楚自己想要過什么樣的生活,，然后再決定適合自己的消費和支出的比例。理財?shù)哪繕?biāo)是要讓自己過上舒服的生活,。
大部分資金都用于定期與活期存款
我們的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示,，有的人都承認，他們大部分錢全用于定期與活期存款,。如果您的存款額足夠大,，比如說您有上千萬的存款，每年的利息額已經(jīng)足夠您的生活了,。
在過去一段時間,，金融危機爆發(fā)，股市下跌,，房價也下跌,，諸如此類，大家會覺得,，我的錢全在銀行里存著吧,，多安全啊。
我明確告訴您,，這很危險,！我看到了一個統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2009年中國的平均壽命是歲，其中男性為歲,，女性是歲,。日本的女性活得最長，平均年齡歲,。如果以這樣的時間來算的話,，很多女性55歲就退休了，可能還有二三十年的生活,。如果您退休的時候,，能夠有100萬的存款，看起來還不錯吧,？假如按每年5%的通貨膨脹率計算,，就意味著14年貶值一半，14年以后就變成50萬,，再過14年以后就變成25萬了,，那一年您83歲。
無疑,，用于定期和活期存款的儲蓄,，短期來看似乎安全，長期來看太不安全了,！它會使您家庭資金的利用效率降低,。以這幾年的經(jīng)驗來看，活期存款和定期存款的利息都很難跑贏通貨膨脹的比率,，何況我們前面談過,，僅僅跑贏通貨膨脹，也沒多大用,。
所以要讓您的錢滾動起來,，我們辛辛苦苦地工作，怎么能讓您的資金每天躺在銀行里睡大覺呢,？有的朋友可能會說,，它是動起來了，萬一越動越少了呢,？地球最近仿佛調(diào)到了震動模式,，不動產(chǎn)都能震沒了，何況我那倆小錢,。咱們得讓它適量運動啊,，如果您是風(fēng)險承受能力差的、靠拿退休金生活的老年人,，買點保本的理財產(chǎn)品行不行?。?BR>發(fā)財要趁早，大都買股票
這是另一個極端,，我身邊不少年輕人都采取這種頗為激進的方式,，股市好的時候，希望每一分錢都能像飛人博爾特似的,，股市不好的時候,，基本就像前些日子的劉翔了，反正心在不在股市里不知道,，但錢都留下了,。
這種權(quán)益類資產(chǎn)的高風(fēng)險，從滬綜指6124點跌到1664點,，都明明白白地告訴您，您需要定期總結(jié)回顧您的資產(chǎn)狀況,。整體的資產(chǎn)中,，有百分之多少放在固定收益類的產(chǎn)品中，百分之多少放在權(quán)益類的資產(chǎn)里面,，百分之多少放在實物資產(chǎn)里面,，等等，這個配比是否與您的理財目標(biāo)相匹配,。一般情況下,，權(quán)益類資產(chǎn)投資的比例不要超過30%。
家庭70%的收入來源于工資收入
前一章我們講過,，一個家庭的收入來源于兩方面,，一是工作，一是理財,。
我們理財?shù)哪康?，第一是跑贏通貨膨脹，第二就是實現(xiàn)財富自由,，如果有一天您的理財收入能超過工資收入,，那是一個非常理想的狀況。最理想的狀態(tài)就是沒有工資收入,，光靠理財收入就能完全應(yīng)付家庭收入的支出,，這就是財富自由。
理財有多重要,，聽了故事就知道,。
9資產(chǎn)狀況易犯的“幾高一低”癥（3）
我的一個朋友是全職太太，她通過理財掙的錢,，比她老公的工資收入還高,，又不耽誤照顧家庭和孩子。
另一個朋友更絕，經(jīng)濟危機中,，老公的公司財務(wù)上遇到問題,，瀕臨破產(chǎn)，身為八年家庭主婦的她,，臨危不亂,，挺身而出，一下子拿出上千萬,。這時她老公才知道,，八年來，他給她的家用,，她沒有全部拿去做SPA和買名牌,，在他辛勤打拼的時候，老婆也沒有把全部的時間花在遛狗和打麻將上,，而是用在了家庭的理財事業(yè)上,。理財千日，用錢一時,，老公感動得涕淚橫流,，夫妻更加恩愛不說，還毫無保留地讓老婆全面參與到家庭的財富計劃當(dāng)中,，并委以重任,。
其實理財這事挺復(fù)雜的，尤其是家庭資產(chǎn)達到一定階段后,，它甚至需要全身心投入,，完全是一個fulltime的工作。誰說婦女不如男,，家庭主婦不值錢,？對了，透露一下,，這就是我下本書的主題啦,。
不過，因為炒股或是外面的一些所謂生意耽誤正常的工作,，這是我一直不贊成的,。一心不可二用，職業(yè)規(guī)劃是理財規(guī)劃中的一部分,，也是長時間的家庭或個人的重要經(jīng)濟支柱,，何況它帶來的成就感和滿足感是無可替代的。千萬不可緣木求魚??！
您有很多簡單的方式可以選擇,。比如說房子或商鋪的租金，再比如,，您可以跟朋友一起投資開一個小店,，比如小咖啡館，瑜伽館,，等等,，做單純的股東。
現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)中,，房產(chǎn)比例超過70%
在某一個時點上,，或者某一兩年之內(nèi)，房產(chǎn)占總資產(chǎn)比例的70%,，甚至超過70%,，都是是很正常的。假如說您擁有了房產(chǎn),，剛剛還完貸款,，手里沒有多少現(xiàn)錢，那您家里資產(chǎn)可能是100萬,，房產(chǎn)占90萬都是很正常的。這對很多中青年人在過渡階段是正?，F(xiàn)象,，但是從長期來說，這個比例一定要改善,。
如果您還年輕,，其實是可以盡量多貸些款，杠桿的力量用得大一點,，盡管目前貸款利率沒前兩年優(yōu)惠,，但也是個低利率時代，再加上越來越強烈的通脹預(yù)期,，您不妨回憶一下,，十年前借五千塊錢都睡不著覺，換現(xiàn)在,，沒準(zhǔn)人家都不指望您還,。有的年輕人的風(fēng)險承受能力比較強，而且收入比較穩(wěn)定,，但是您在實際操作的時候,，卻浪費了這種能力，本來我貸50%也是沒問題的,，但實際上我只貸了20%的比例,，這時候就使房產(chǎn)所占的比重過大了,，而您把那些錢的使用效率降低了。
因為我們在計算房子所占資產(chǎn)的比重時,，分子是房產(chǎn),，分母是總資產(chǎn)。我們說,，資產(chǎn)是屬于您的以及您可控的資源,，因此，總資產(chǎn)里面,，也包括了您的負債,。從經(jīng)濟學(xué)原理來說，您貸的錢越多,，您的房產(chǎn)在總資產(chǎn)當(dāng)中的比例就會越低,。
我們一再強調(diào)所有理財方案的個性化，理財要因人而異,。我也見過年紀比較大的,、快退休的人去買房，本來手上的錢基本上是可以付完全款的,。但是呢,，覺得股票好賺錢，就去貸款,，銀行也很配合,，他就把自己手上省下來的那些錢拿去投資股票。這個風(fēng)險就比較大了,，萬一有個閃失,，豈不是要用退休金去還房貸嗎？
所以,，我們只是提供一個思路和方法,，如果您有投資能力，或者說您找到了可以幫助您實現(xiàn)投資目的的人,，可以多做一點,。如果您沒有這種能力，還是把錢都用到房子上靠譜,。
住房按揭款超過家庭月收入的50%
有人說中國也會有次貸的一個理由就是,，盡管我們規(guī)定的首付款比例很高，但是太容易開假收入證明,。既然都當(dāng)房奴了,，為什么不當(dāng)?shù)脧氐滓稽c呢！
有的人會覺得,，現(xiàn)在房價是每平米8000元,，通脹一來,，每平米10000還不一定買得上，那為什么不現(xiàn)在買大點的房子,，多貸點款呢,？反正以后錢不值錢，工資會漲,，那時候還貸比現(xiàn)在要容易得多,。
但是，如果您現(xiàn)在每月房貸的比例太大,，就會造成巨大的財務(wù)壓力,。在后危機時代，經(jīng)濟復(fù)蘇還不穩(wěn)定,，一旦減薪裁員,，那您就可能面臨財務(wù)上的滅頂之災(zāi)。
此外,，通貨膨脹真來的時候,，一定會加息，我們大多用的是浮動利率貸款,，就是利率漲,，您的貸款利率也會漲。現(xiàn)在是5%左右,，一旦利率上浮,，7%在過去也是很正常的，那么在未來20年間,，您貸60萬的本金,，就要還60萬的利息,。如果貸款利率超過8%,，您貸款還的利息，恐怕比本金還多,。
如果房貸壓力太大,，您可以檢查一下是不是貸款期限太短了。如果從20年變成30年,，每月月供自然會減少,。
而且，您的余錢也可以來做其他投資理財,，這樣的話,，只要它的收益率超過貸款利率，您的資產(chǎn)就會逐漸增加的,。比如熊市的時候,，您就多還貸款,，少理財；牛市的時候,，您就可以少還貸款,，多理財，靈活處置自己的資產(chǎn)狀況,。
量好咱的腳,，數(shù)清楚我們有多少資產(chǎn)，選一雙合適的鞋,，制定一個合適的理財規(guī)劃,，我們的財富之路將就此展開!
李南支招
新婚夫婦月收入共計10000元。今年貸款買了一套80萬的房子,。首付24萬,，其中10萬是借來的，自己存款14萬,，其余作按揭,，家中還有2萬存款。請做一下家庭資產(chǎn)負債率的分析,。
要計算家庭的資產(chǎn)負債率,，我們首先要搞清楚這個家庭的總資產(chǎn)和總負債。這個家庭的總資產(chǎn)是他們的房產(chǎn)和他們的現(xiàn)金存款,，也就是80萬+2萬,，一共是82萬?？傌搨褪撬麄儼唇視r欠銀行的56萬和首付時借的10萬,，一共是66萬。接下來就可以算這個家庭的資產(chǎn)負債率了,，即用66萬除以82萬,，約等于。
第三章：您是天生購物狂嗎
1購物狂素描,，請對號入座
“購物狂”是近年來比較流行的說法,。感性地說，我覺得所謂購物狂應(yīng)該是一下子很沖動地沖進頂尖的Shopping Mall里,，挑出一堆衣服對營業(yè)員說“這幾件我不要,，其他都給我包起來”?；蛘邚念^到腳都像圣誕樹那樣,，沒有一件不是名牌，已經(jīng)名牌到讓別人都覺得很眼暈的地步,，這才是購物狂,。
購物狂的本身性格并非是很狂躁的,。在商場里興奮“血拼”的時候，他們可能會很狂躁,，一看到想買的東西就控制不住自己,，然而回家之后，有的人會后悔,，也有的人會覺得很糾結(jié),。并不是說有多少錢或者花了多少錢，就把自己視為購物狂,，而是看自己的消費是不是與自身的經(jīng)濟實力相匹配,。如果自己就200塊錢，還要穿199塊9毛的衣服,，而且天天都這樣去生活去購物的話,，那可能會成為一個購物狂。但如果自己身家2000萬,，每天花200塊錢,，或者每天花1000塊錢、10000塊錢,，那么對他來說,，這樣的消費跟他的經(jīng)濟實力是相匹配的。
一個購物狂到底是什么樣子的,？我在一本書上看到這樣的描述,，大家可以對號入座一下。購物狂的明顯特征——就是衣櫥里塞滿了5件以上沒穿過的新衣服,；心情變化很快,，花了錢之后心情馬上低落起來了；走到店面準(zhǔn)備購物,，就會覺得異常興奮,；把婚禮或者活動當(dāng)成一個Shopping的借口，不是著重于分享別人的幸福與快樂,，而是在過分展示自己,，參加李南的party還得換好幾件衣服,，換好幾次妝,，等等；另外還一種情況是因為過度消費而債臺高筑,、入不敷出了,。以上說的這五條，如果您要是都具備的話,，那基本上可以算是購物狂了,，而且程度還是“超級”的,。
其實我覺得一般人可能都會有上面提到的一到三條消費特征。如果這五條“癥狀”您都沒有的話,，那么恭喜您,，您不是購物狂，但您是不是凡人呢,？別說是女人,，就算是男人，有時購物起來也很瘋狂的呢,。
2天生購物狂,？！別給自己找理由!
從性格上來講,，天生就是購物狂這種可能性不是很大,，因為遺傳學(xué)對于心理性格的影響所占比重最多不超過40%，也就是說我們60%至70%的性格都是在后天生長環(huán)境中形成的,。比如看到了媽媽是怎么去瘋狂Shopping的,，或者是看到爸爸怎么去揮金如土的，于是就有可能會潛移默化地形成自身的消費觀念,、消費方式,。
購物狂會有這種很微妙的心理——當(dāng)看到別人瘋狂購物時，會絞盡腦汁地幫他們找各種各樣的理由,，比如投資啦,，送人啦，搭配啦,。而到底是怎么回事,，他完全搞不清楚狀況。其實這些都是在給自己一個潛意識的心理建設(shè)——如果有一天自己有這個沖動的時候,，也會用這些已然存在的理由,、借口去付出自己的N多money。
也有人說,，有些人特別容易受暗示,，比如說在奢侈品的搶購上，按照時下流行的星座角度來看,，天秤座就特別容易受暗示,。舉個例子，被都市白領(lǐng)們尊稱為師太的香港著名作家亦舒就是天秤座的,，她的書里面充滿了物質(zhì),，而且全都是世界頂級的奢侈品。她不一定都擁有過，但她都了解并有研究,。天秤座一般都會認為只有奢侈品才與他們的身份相匹配,。
說到天生購物狂，我們常常會想到時尚界或者文藝界的明星,。比如我曾經(jīng)聽說有女星在上海一個特別大的商場僅僅用了40分鐘就買了12雙國際品牌的高跟鞋,。
其實這樣的情況也不能算天生的。因為從事時尚界或者文藝界這些高強度工作的人,，他們自己能支配的自由時間其實是很少的,。如果他們有機會休息一天，那真的是“偷得浮生半日閑”了,。在難得的一天假期里,，花多少時間去跟朋友吃飯，去跟家人親近,，去跟自己的伴侶或戀人相處,。而在這些事情之外，還能留多長時間給自個兒去逛商場呢,，所以那肯定是沖進商場,，看上中意的商品，趕緊試穿買單,，一副打仗的派頭,，因為他們時間有限，還有更重要的事情需要去做,。所以有的時候這種類型的購物和他們自己的生活中可自由支配的時間是相對應(yīng)的,。也就是說他們濃縮了很多次的購物行為，但是我們只看到了他們那一次的“瘋狂”,，就以為這應(yīng)該是他們的常態(tài),。這還不足以判斷他們是否真的是購物狂。
所以我希望通過這些文字讓有些讀者知道自己其實不算是一個購物狂,，只不過是出于偶爾的沖動購物消費,；而對于那些以為自己不是購物狂而實際上是購物狂的朋友，則友情提醒一下,，您需要改一改了,。
3購物狂的星級標(biāo)準(zhǔn)
購物狂可以分成幾個級別。三星級——自我價值感來源不足,，即自身缺少價值感,。一個人如果對價值的認知很模糊，即便他有上百萬或上千萬的身價,，也會覺得這些錢跟自己沒有什么關(guān)系,。好比他是一個博士生、碩士生,，如果他覺得這些學(xué)歷名頭不能學(xué)以致用,，那么他也缺少價值感。如果再加上在工作和生活中,，確實沒有其他價值感來源,，那么就有可能會成為一個購物狂，因為只有在商場里的時候,，才能夠看見真實的物質(zhì)符號,，用錢換了很多真實的物質(zhì)產(chǎn)品，這時他們自身的價值感就會在一次一次的消費過程中得以實現(xiàn),。
我曾經(jīng)看到一個統(tǒng)計,，在美國有一千萬缺少價值感的人，而且男女比例好像約為1比9,，他們會有這種病態(tài)的占有欲,、病態(tài)性的購物行為。因為只有在這種一次一次的消費中,，他們才能夠不斷地累積自己的自我價值,，當(dāng)這種自我價值累積到一定的程度，他們才找到了活下去的理由,。
打個比方,，如果要是說我的家庭不是很需要我，父母覺得有我沒我都很快樂,，不以我的幸福而幸福,，以我的快樂而快樂；然后我也沒有自己的一個小家庭,，沒有人會因為我的存在而感覺到快樂和幸福,；我的觀眾也不再需要我，他們覺得看我節(jié)目也就那么回事,，還不如聽樓底下大媽嘮嘮嗑來勁呢,；而朋友覺得跟我說話太累，不想跟我說,。這樣一來,，我的價值感就沒有了，那我作為一個人在這個社會上的意義也就不存在了,。所以這個時候我要想給自己找一個相對快樂的生存理由的話,，首先要引起別人的關(guān)注。
您在購物的時候,，所有營業(yè)員的唯一指向性都在您身上,，而且往往越是在高級場所里就越是如此，前呼后擁，端茶遞水的,，就差有人在后面給您拿把扇子了,。這時候，您就會感覺到有很大的價值存在感,。這是我們說的購物狂的第一級別,，也就是最最容易成為購物狂的人。
有心理學(xué)家說,，一些患有心理疾病的購物狂,，往往是和童年的不愉快經(jīng)歷有關(guān)，比如在童年時一些需要不被滿足,，長大之后就會比較容易產(chǎn)生這樣的一些行為,。這是跟缺失有關(guān)系，就是小時候想要什么沒有什么,，現(xiàn)在長大了有能力了,，用不著別人給我買，我自己就能不受限制地滿足自己小時候的缺憾,。這種類型的購物狂通常不會覺察到自己的這種心理問題,，一般只能夠通過看心理醫(yī)生來解決克服。
二星級——情感缺失,，能夠成為購物狂的一個潛在特征,。造成情感缺失的原因，有可能是兒時的情感沒有得到滿足,，也有可能是親人離去,，甚至有可能跟失戀扯上關(guān)系。不少失戀的人會去瘋狂地去購物,，以此作為一個替代補償——雖然我不被你需要了,，但是有人需要我，這些售貨員需要我,，這些廠家需要我,。其實還有銀行的卡片商也需要這些失戀的人。
因為只要是有人需要,，就會產(chǎn)生滿足感,，所以這種情感缺失也是一種替代性的補償。我有一位朋友,，她就屬于情感缺失,。她與她父親感情非常好，突然父親因突發(fā)性事件去世了,，再加上當(dāng)時她男朋友也跟她分手了,，她那段時間就突然特別喜歡去商場,，只要有時間就會去購物。我的這位朋友不僅僅是上面說的那幾種情感缺失,，她還因為出于對親人的思念,，她害怕這種恐懼，害怕不再擁有,。所以她的購物行為也有補償心理的因素,。
但這種購物行為可能是間隙式的,，不一定是長期的行為,，而是短期的發(fā)作。面對情感缺失,，我們肯定是要發(fā)泄的,，這個時候中肯地說，購物這種行為有時反而是一種比較有效的發(fā)泄途徑,，至少有助于調(diào)適心理情緒,。但事情常常是過猶不及的，過分依賴購物來舒緩情緒,，并不是真正長久有效的方式,，而且從個人理財角度來看，也是不提倡的,。
不要以為購物狂都是女性,，不少男性也是購物狂，他們不一定是買衣服,。我有一個同事就曾瘋狂地買各種各樣的電子產(chǎn)品,，比如說手機、MP3,、MP4等,，只要一出新的產(chǎn)品他就會買。這也是一種購物狂,。另外,，還包括吃喝玩樂，這種消費其實也是購物狂的表現(xiàn),。只不過女性一般集中在買鞋買衣服上面,，而男性則體現(xiàn)在滿足自己的“燒包”情結(jié)。
其實每一個人的人生中都會有沖動消費或者是不理智消費的時候,，但沖動消費與購物狂并不能簡單地畫上等號,。它們之間的區(qū)別在于，從心理學(xué)角度上來說,，沖動消費屬于間歇性的,，就像感冒和鼻炎一樣,。比如說有打折或者贈品，或者有了情感上缺失等觸發(fā)因素之后產(chǎn)生的購買行為是沖動型消費,。如果這種沖動性被疊加,、持續(xù)了，就會容易變成了一個購物狂,。隨著您年齡不斷地增長,，閱歷逐漸地增加，慢慢會傾向于理智消費,，即根據(jù)您的真正的現(xiàn)實需求進行消費,。
在生活中，讓我們花錢的事太多了,，讓我們花錢的地方也太多了,，而要干的正經(jīng)事也太多了，這樣實際上就不會完全將所有的注意力都指向自己,，這就引出了下面我要說的購物狂第三級別——注意力閑置,。
所謂“注意力閑置”是指一個人沒有什么正經(jīng)事可做，比如一般的宅女宅男,，沒有一個能夠讓他們?nèi)?chuàng)造價值或者體現(xiàn)自我價值的正經(jīng)事情可以投放自己的注意力,。他們不用帶孩子，因為可能會有老人或保姆幫忙帶,，也不用去為家庭打理很多的事務(wù),，因為會有秘書、助理等,。像這類注意力閑置的人,，可能更傾向于通過消費來達到自己的心理滿足。對于這類不愿接觸社會的人群來說,，要找一點事干,，就相當(dāng)于無事生非。要么打打牌摸摸麻將,，但不是特別健康,，購物好歹還可以鍛煉胳膊腿呢，還有人際交流呢,。
這是癥狀最輕的一個級別,，算是一星級吧，是人數(shù)比例最大的一個群體,。我們每個人基本上都會有注意力閑置的時候,，比如說我最近放假休息，可能我的朋友正好也沒有時間來陪我,，而這時其實我是需要被關(guān)注的,，我也需要去感受別人對我的贊揚或者評判,，那么什么樣的場所別人給您的贊揚永遠是正面的而不會是負面的呢?當(dāng)然是在商場里了。
4不戀愛就購物,！都是多巴胺惹的禍!
很多瘋狂購物的人,，其實是把購物看做一種自我宣泄或者自我獎勵。很多人心里有些不高興或者不開心的事情,，他們會找朋友傾訴出來,，或者是大喊一聲，或者是做一些運動宣泄出來,，再或者就是通過所謂的沖動購物來釋放工作壓力,、人際壓力、環(huán)境壓力等,，當(dāng)我們面對各種各樣的壓力而沒有出口的時候,，購物是最便捷的釋放,，同時也可能是最昂貴的釋放,。
對于這部分通過消費來釋放壓力的人，首先要理解他們,，然后再幫助他們找到真正健康的釋放途徑,。不是說這種購物狂就沒治了，除了把他們的信用卡沒收,，就沒別的方法了,。首先我們要針對他們不同的特征，比如說是由于自我價值感不足而造成的,，就可以幫助他們找到自我價值感的來源渠道,，他們的親戚、朋友,、愛人應(yīng)該多給予一些贊賞和鼓勵,。當(dāng)他們真正地得到別人的一種價值肯定的話，會產(chǎn)生很強烈的心理動力再繼續(xù)強化這種價值感,，這樣就等于給他們的自我價值感找到了一個填補的渠道,，而不用在商場里的導(dǎo)購小姐那里獲得自我價值的肯定，使他的自我價值感多渠化,，并且增加,、引導(dǎo)他們的宣泄渠道，而不是僅僅通過購物來宣泄,。
我們?nèi)四X會分泌一種多巴胺的物質(zhì),。我們所感到的快樂，是由于多巴胺的興奮,、多巴胺的分泌在起作用,。那么,，多巴胺會在什么樣的情況下分泌呢？最常見的就是愛情,。戀愛的時候多巴胺會大量,、持久地分泌。所以戀愛的時候,，總是會感覺到很甜蜜很幸福,。而我們失戀的時候，為什么會進行購物呢,？為什么我們承受的壓力過大之后會去購物呢,？因為人們在這個時候的情緒一般都是負面的、不積極的,，而人的身體是有一個自我保護功能的,，所以會分泌大量的多巴胺出來，讓自個兒的情緒被興奮地調(diào)動起來,，或者能夠用購物時產(chǎn)生的多巴胺分泌,，替代失去愛情時產(chǎn)生的多巴胺。多巴胺在戀愛中能夠分泌,，在購物中能夠分泌,，當(dāng)然也能夠在您中了500萬大獎時大量分泌。
所以說,，多巴胺并非得通過購物才能制造,，也不一定非得通過戀愛來產(chǎn)生，雖然戀愛產(chǎn)生的多巴胺會最持續(xù),。其他的一些途徑,，比如運動、自我學(xué)習(xí),，或者因為加班老板表揚……有很多可以產(chǎn)生多巴胺的方式,。這種情緒上的滿足、價值感上的滿足,，還有注意力上的滿足,，包括釋放壓力等，都是成為一個購物狂或者進行沖動消費的基礎(chǔ),。
5不是您一個人在戰(zhàn)斗,！純屬群毆！
當(dāng)我們有了沖動的購物行為,，其實不應(yīng)該簡單地內(nèi)疚與自責(zé),。我覺得很多人都會有這樣的沖動的行為，比如我媽媽在家里也會買好多廚房用品,，都是從電視購物上買來的,。在沖動消費中,，消費者一般是被廣告所誘導(dǎo)的，因為每一個廣告的背后,，都有專業(yè)的心理工作者在設(shè)計,。
以某口服液的廣告為例，它的背后有一個強大的心理專家陣容,，在給企業(yè)廣告做幕后的廣告心理策劃,。在他們的第一版廣告中，首先設(shè)計的是家庭主婦自己去購買,，當(dāng)時的廣告效果不盡如人意,。因為第一家庭主婦舍不得給自個兒花錢，第二她們也不好意思對別人開口,，第三她們不愿意承認自己到了應(yīng)該去服某種口服液的年齡段,。這時心理專家分析出這些心理特征之后，就把廣告的受眾改在兒女這一層次上,。兒女為了要孝順?gòu)寢寱徺I,；兒女為了要回家看望家人、看望丈母娘或婆婆,，體現(xiàn)自個兒的孝順,，會買,；此外,，兒女要表現(xiàn)自己多懂事，多有成就感,，也會買,，因為在改版的廣告中的那個小女孩手里拿了一個獎杯，所以這就等于給人一種心理暗示——您是一個已經(jīng)在事業(yè)上有某種建樹和成功的人,。
所以您千萬別以為您是一個人在電視機前做這種斗爭,，您是一個人在和一堆的商家、心理專家,、商業(yè)專家,、營銷專家、企業(yè)家在作斗爭,。您是跟一群人在戰(zhàn)斗,，那是個集團軍。比如說做營銷的,、做包裝設(shè)計的,、做商鋪店面設(shè)計的以及做廣告設(shè)計的，都有心理專家在支持作戰(zhàn),。所以咱們輸也輸?shù)眯姆诜?，而且您為GDP做了貢獻,。不過，自察還是需要的,，您必須要覺察到,，如果自己確實是因為受誘導(dǎo)而買了不需要的東西，需要明白自己其實是不需要這種東西來產(chǎn)生多巴胺的,，可以通過別的方式,，同樣可以獲得滿足感與快樂感。
而且我們一定要清晰地洞悉商家的“陰謀”,，這個詞可能用得過了一點,，但在本質(zhì)上真的是一種“陰謀”。您在試衣鏡面前,，永遠覺得自己又瘦又高,；您在化妝鏡面前，永遠覺得自己毛孔粗大,。這是為什么呢,？這絕對不是因為您有問題，而是因為鏡子有問題,。商家一般都有一個“魔鏡”,，您穿上好看了，才會去買那件衣服,，您一看自己毛孔粗大,，才會去買那些護膚品、保養(yǎng)品,。
6每個人都有沖動的時候,！
事實上在生活中，能夠被稱為購物狂的人還不是很多,，更多的人可能是沖動消費而已,。從物超所值，到物有所值,，再到一文不值,，這是很多人消費過程中的三種心理體驗，體現(xiàn)了一個沖動消費的本質(zhì)特征,，即如果不買我就虧了,。比如說一千塊錢的東西在打一折的時候，您不會想到自己是花一百塊錢而買到這個東西,，您會想自己可是省了九百塊錢呀,，相當(dāng)于一下賺了九百塊錢。其實我自己就經(jīng)常就干這事，當(dāng)我買到便宜東西時就會分泌多巴胺,。
其實人是很難控制自己的欲望的,，但都希望能控制自己或者是掌握自己?？僧?dāng)您遇到具體事情的時候,，可能就會自動繳械投降，而且原諒自己,。拿購物來說,，人們一般都希望能通過購買某一產(chǎn)品來快速地實現(xiàn)自己的某個愿望，因此商家抓住了大家的這種想快速達到愿望的心理,，為每個產(chǎn)品精心設(shè)計了一整套計劃,，您不中套人家不就白忙活了么。
所以從這個意義上說,，賣減肥產(chǎn)品的商家其實經(jīng)營的不是一個減肥工程,，而是一個“希望工程”。比如說買了產(chǎn)品之后就會快速瘦成廣告模特那個樣子,，他們經(jīng)營的是您的希望,，而到頭來很有可能最后對您來說是個失望工程。
大部分的沖動消費基本都可以用這個“希望工程”的概念去套,。還有另外一種可能性就是,，我們剛剛開始使用信用卡時，一想到自己壓根兒不用把錢給人家,，就能買回好多特喜歡的東西,，覺得多爽呀。但我們忘了早晚有一天,，是得一次性還清的,，而且這個“一次”僅需要通過銀行柜臺或網(wǎng)上銀行5分鐘就能搞定。
7扼住沖動中的魔鬼,！
有朋友給我一個偏方來控制沖動消費，就是當(dāng)您購買的時候,，您得想到賣的時候,。其原理如同您對一個美女起了念想，為了不犯錯誤,，就去想她沒化妝的時候的樣子,。怎么講呢，比如說我想買一輛車,，那車是全新的,，等它真正屬于我的時候，已經(jīng)折價了30%；再比如我買了一個價值一萬塊錢的某品牌的包,，當(dāng)我不喜歡并拿去二手店想賣出去的時候,，就已經(jīng)折價了40%。而假如我同樣花一萬塊錢買一個古董的梳妝臺,，十年之后它可能會升值到一萬二千塊錢,。這樣一看就很明了了，買那個品牌包屬于沖動型消費,，而買那個梳妝臺則屬于投資型消費,。
但實際上控制沖動消費的最好方式，就是要進行理財和消費規(guī)劃,。您要把您的錢用到真正需要的事情上,，而且一旦決定了就一定要把這些錢專項擱放在那，?？顚Ｓ?，不要去輕易挪用（在這個意義上，找個當(dāng)會計的老婆是有優(yōu)勢的）,。另外,，您需要有固定的投資項目，形成紀律性的約束,，比如基金定投,、甚至買房和一些對開放期有限制的信托產(chǎn)品。其次您還需要盡量減少您的信用卡數(shù)量,，并且將信用卡的使用頻率減少到一個相對的底線,。最后，我覺得最關(guān)鍵最基本的還是要釋放您的壓力,，前面我們提到的購物狂的三個級別,，其實總體來說都屬于一種情緒情感壓力。我們要學(xué)會釋放壓力,，在釋放的過程中,，要用各種方式去刺激多巴胺的分泌，而不是通過單一的方式——購物去刺激它,。
針對對方集團軍的“陰謀”,，我們也需要有一些防范措施。去超市的時候,，先列購物清單,，免得心猿意馬，該買的沒買,，不該買的買了一堆,；而且在超市要學(xué)會低頭,，就是向貨架的下面幾層看，恐怕才是您最需要的物美價廉的東東,。而且,，通常大超市的自營商品性價比超高，自營商品是指掛著大賣場的品牌,，委托廠商代制的商品,，如洗手液、洗滌劑等家庭清潔用品等,，便宜是因為仗著自己的底盤和渠道不用另付廣告費了,。
換季要購新裝的時候，咱們先了解一下當(dāng)季流行資訊,，再清理一下庫存,，盤活存量，巧用增量,，用典型新品和配飾解決問題,。我自己的體會說出來不知會不會找罵，我覺得對于經(jīng)常面對客戶的職場中人應(yīng)盡可能地買品質(zhì)好的衣服,，當(dāng)然它們通常價格較高,，可帶來的感受會完全不同。因為價高,，您不會買很多,；因為感覺不同，您會慢慢地看不上其他的衣服,，選定適合自己的品牌,，既容易形成風(fēng)格，也方便互相搭配,，會讓您每個時候都漂亮,。我們買衣服的時候，常聽到的說法就是“又不貴，拿回去隨便穿”唄,！聽聽,，拿回去,，真跟不要錢似的,！哪能隨便穿呢，女人在任何時候都應(yīng)該整齊光鮮,，哪怕只是出去散步,、倒垃圾,，都應(yīng)該是美麗的,。
原因很簡單：誰知道您會不會碰到意中人呢,，您總不希望他對您的第一眼印象是蓬頭垢面,、邋里邋遢吧？或者,，碰到您的舊愛,，好像沒了他您就自毀長城，不管不顧了似的。我的一個做貿(mào)易的女友告訴我,，她的很多機會來自機場,，是她的著裝讓她如此讓人信賴和與眾不同。
我現(xiàn)在很少為買衣服去閑逛了，把以前的大多數(shù)衣服送了人,，衣柜也輕松了不少,，但卻比以前穿的更適合自己。
其實消費規(guī)劃在家庭理財規(guī)劃中，是一個特別重要的部分。大家平時總是能把賺錢等投資規(guī)劃做得很好,，但是卻不是很注意消費規(guī)劃,。然而對普通人來說，日常消費是非常大的一部分支出,，是必須要做規(guī)劃的,。很多人覺得財務(wù)有困難，不是因為掙得少，而是因為花得多。正是因為您花錢沒有節(jié)制，才會覺得財務(wù)出現(xiàn)問題,。所謂“吃不窮,，花不窮,，算計不到才是窮”,，您一定要把自己的消費進行一番合理規(guī)劃。
有時候沖動消費其實也不全是壞事,，它可能會激勵您去更加努力地工作,，積極向上地多賺錢，這一點我們下面會提到,。我們不能說省錢省到摳門，降低自己的生活質(zhì)量,，但有規(guī)劃的理性的消費是需要提倡的,。
8消費也是投資！
如果通過消費能夠刺激自己更努力地工作、打拼，那么可以說這種消費是有積極動力的,，因為它會不斷幫您推進您的“希望工程”，在某種意義上,，這是一種投資。
比如夫妻去一次夏威夷,，能讓二人世界更加和諧甜蜜；買一件心儀已久的靚衫，能讓您在例會上做演示時更見自信,；上一個技能培訓(xùn)班，能讓您在職場上更加游刃有余，如此等等,，不一而足,，您說這是投資呢,，還是消費？
在進行這種投資的朋友,，他們其實是在為自己成功的遠大目標(biāo)設(shè)置一個推動力,。這個時候我們作為朋友或作為家人需要給予理解，并且能夠做一些適度的鼓勵,。但也別弄得為了買一個單反相機讓家里連鍋都揭不開,，這就做得太過了。也就是說,，如果有條件的話,，還是鼓勵這種出于興趣愛好的消費,。但是如果說只是純粹地通過購物讓自己快樂，或者是通過購物制造各種價值感,、情感的滿足,，那就不宜提倡。我們需要的是用一些積極健康的方式,，比如說多和朋友交流,、溝通，多運動等方式來釋放在生活,、工作中所感受到的各種各樣的情緒情感壓力,、環(huán)境壓力。
用購物來拉動內(nèi)需是好事情,，但是需要掌握自己的需求和經(jīng)濟實力之間的平衡,。要做一個計劃、規(guī)劃,，看看您還有什么沒去買,，有什么還沒“敗”回來。我們可以不時地總結(jié)一下買回來的這些東西,，看看有多少是您真的需要的,，有多少是您并不需要的。當(dāng)面對那些并不需要的東西時,，您積攢一下心中的愧疚感吧,，用您的愧疚感去填補、沖擊您的欲望,。怎么填補呢？您已經(jīng)進行了這些沖動消費了,，那好,，接下來就做一些健康的、有意義的事情吧,。比如說制定一個和家人外出的計劃,，去山里玩一玩，呼吸一下自然的新鮮空氣,；或者是去做一個兩三天的健身計劃,，等等，這些既能緩解我們的情緒,，又能增加和家人的親密度,。如果您真的不能夠和矛盾做一個抗衡的話，那您就繞其道而行之吧,。
最后,，我給大家一個很好的建議,，不論您是不是購物狂，或者沖動消費,，如果您一旦發(fā)現(xiàn)無法控制自己的錢包,，或者是您自己錢包里的錢和您的購買欲望之間無法平衡，即它不能夠支撐您這種欲望的時候,，記得留一些錢,，去找一個心理專家來調(diào)整您的心緒。一定要努力把自己的心態(tài)調(diào)節(jié)過來,，這個投資是非常需要的,。如果本人沒有這樣的意識，親朋好友們不妨提個醒,，找心理醫(yī)生,，解決心理問題現(xiàn)在是一件很潮的事情呢！
其實我們也無需有太多的自責(zé),，面對商家的集團軍作戰(zhàn),，有時我們真的是特別弱勢與束手無策。我們需要做的是清醒地控制自己已出竅的靈魂,，看看自己的投資行為和消費行為是否真正滿足了自己的需要或者帶給自己快樂,，如果帶來的只是悔恨或者出現(xiàn)一些財務(wù)問題的話，那就請您趕緊停止,，否則后面還有更多的陷阱等著您呢,，您一定要在陷阱的邊緣上站住，然后懸崖勒馬,，再通過另外的健康方式尋找您的多巴胺,。
李南支招
我們女性最容易產(chǎn)生沖動型消費，如何把握自己的購物欲望呢,？
首先,，我們要清醒地意識到，我們不僅要活著,，還要生動地活著,。有購物欲望是正常的，沒有購物欲望是不正常的,，單純靠“堵”是沒有用的,。
減肥專家給我們的建議通常會包括，以可持續(xù)的方法減重,，比如每周允許自己吃一塊小甜點,，否則，擔(dān)心會影響到您對生命意義的判斷（科學(xué)發(fā)展觀真的是普遍適用呢）,。
我的建議是,，您可以隔一段時間略微縱容一下自己,，但一定得是清醒的縱容，了解自己真正的需求,。而且拜托不要花200塊買5件衣服,，開心地認為下周天天有新衣穿（我敢肯定過了下周您便會發(fā)現(xiàn)又無衣可穿）,，要秉承“不見兔子不撒鷹”的宗旨,，要買則買一件真正心儀已久,、高品質(zhì),、經(jīng)得起時光考驗的精品,。比如適合您的某品牌這一季最經(jīng)典的一款外套或是絕對百搭的絲巾（當(dāng)然如果是愛馬仕就更好啦），它能讓您每次看到它，都洋溢著喜悅,，每一次穿上它,，都優(yōu)雅而自信,。
第四章：您被信用卡玩過嗎
1不看不知道
通常我們國內(nèi)的信用卡上會有發(fā)卡行的標(biāo)志和銀聯(lián)的標(biāo)志。發(fā)卡行是您在哪家銀行辦的卡，銀聯(lián)不屬于發(fā)卡行，屬于發(fā)卡組織,，是由多家國內(nèi)金融機構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的金融服務(wù)機構(gòu)。VISA,、Master也是一樣的道理,，這倆都是屬于國際卡組織,，您是用它們的系統(tǒng)結(jié)算的,。
在卡的正面中間的一串號碼不用說就是卡號啦,！很多人都了解。不過您知道其中的深意嗎,？比如說第一組第一個數(shù)字是4,，這就是VISA卡組織的標(biāo)志,。美國運通是3，5是萬事達,，6是銀聯(lián),。第一組號是VISA給每家銀行配備的一個號碼，它分配的一個號碼是這家銀行專用的,。后面這些數(shù)字比較多,，有一些是銀行內(nèi)部發(fā)卡結(jié)構(gòu)的排列順序，再往后是卡號的排列順序,，最后一位是校驗位,。
接下來還有呢。如果我們?nèi)ビ啓C票,，對方就會問您卡的有效期是什么時候,，我們就要注意下面這一行字。這行字是英文的“有效期”,。雖然卡是在中國發(fā)的,，但都是用英文書寫的。而且時間順序也是國際通用式的順序，這和我們平常的習(xí)慣不同,。請記住,，在報信用卡有效期的時候不要報錯了，要從右往左報,。
有的朋友要問了，既然有有效期,，就有到期的一天,。如果到期的話，要去銀行換這張卡片嗎,？其實并非必須勞您親自去銀行,，現(xiàn)在很多銀行都提供了免費的寄卡服務(wù)。
卡的背面呢,，有一個簽名條,。簽名條后面會有七位數(shù)字。通常前四位數(shù)字和卡的尾號是一樣的,，后三位數(shù)字很少用到,，它是防偽校驗碼。如果您需要做無卡支付,，有些機構(gòu)會讓您提供這個號碼,，它本身就是一個安全閥、一個防偽的標(biāo)識碼,，是很重要的,。為什么給所有的信用卡后面都附一個看起來這么累贅的號碼，這是因為在沒有磁條的情況下,，信息是靠一些資料來進行核對的,，其中就包括這個防偽碼。
關(guān)于簽名條,，有很多人都不會去簽名,，以為直接注冊一個密碼就可以了，而且更安全,。到底是簽名更安全,，還是直接用密碼更安全呢？
生活中不少持卡人習(xí)慣使用信用卡密碼消費,。使用密碼的優(yōu)點在于安全性比簽名高,，信用卡丟失后被盜刷的風(fēng)險較小。不過,，如果持卡人只選用密碼刷卡消費的話,，這就意味著所有的安全責(zé)任自負，一旦發(fā)生密碼泄露而被盜刷消費，銀行和商家是沒有責(zé)任的,，同時密碼消費還意味著可以通過網(wǎng)絡(luò)支付來盜刷,。
目前雖然有部分銀行規(guī)定，持卡人在卡片遺失后第一時間掛失,，發(fā)卡行將對持卡人掛失前48小時甚至72小時內(nèi)遭盜刷造成的損失予以賠償,，但這些保障措施大多僅針對未設(shè)密碼的簽名消費信用卡。
所以,，簽名還是要簽的,，因為我們所有的領(lǐng)用合約（就是您在申請辦卡的時候，申請表背面有一個領(lǐng)用合約）上面都注明了,，拿到卡以后,，一定要先把自己的名字簽上，并且要和申請表的簽名一致,，這會確保您的每筆交易確實是您本人進行的,。不過單憑簽名確認消費也不能保證100%安全。簽名確認消費的持卡人在刷卡消費時,，收銀員有責(zé)任仔細核對簽名,，若卡片丟失或被盜，不法分子僅憑模仿簽名消費成功,，責(zé)任就轉(zhuǎn)移到商家身上,，個人無需擔(dān)責(zé)。
目前,，國內(nèi)不少銀行都提供了密碼和簽名雙重服務(wù),，所以最好的方法呢，還是同時選擇這兩種方式,，相當(dāng)于給信用卡上了雙重保險,。另外，您在使用簽名消費時,，首先要設(shè)計一個自己熟練但是別人不容易模仿的簽名,，有人要想盜刷還得花不少的精力去模仿簽名，這也能為您在發(fā)現(xiàn)丟卡后并且掛失爭取時間,；其次,，卡片簽名一定要用圖文、照片等形式保存下來,，如果信用卡不幸丟失,，您還能在跟商家和銀行協(xié)商的時候有個依據(jù)來證明消費憑證的簽名不是自己卡片上的簽名。
一張小小的卡片上竟然包含了這么多信息,！了解這些信息的含義,，并且用好這些信息為我們提供的各種服務(wù),，就能讓我們更加方便、安全地用好信用卡了,！接下來,，我將帶您進入精彩的信用卡世界，從多,、快,、好、省四個方面,，教您如何輕松玩轉(zhuǎn)信用卡,！
2我需要多少張信用卡？
首先我們說這“多”?，F(xiàn)在各大銀行紛紛和各種各樣的商戶合作推出聯(lián)名卡,，而且彼此不相容,，讓我們的卡越來越膨脹，這些聯(lián)名卡到底有什么好處,？
現(xiàn)在的信用卡聯(lián)名卡涉及的領(lǐng)域非常多,，已經(jīng)細致入微地深入到我們生活的方方面面了,。舉幾個例子您就知道啦，比如航空聯(lián)名卡,，可以用積分換取航空里程,，有的18個積分可以換一公里，有的14個積分可以換一公里,。這張卡對于那些經(jīng)常出差打飛的的商務(wù)人士是一個一舉多得的好選擇,。第二個例子，商場卡,。我覺得商場卡真是時尚達人的必備品,。因為商場卡的一個最大的特點是一卡兩用，也就是說它既有信用卡的透支消費特質(zhì),，同時又可以作為商場的會員卡,。您在商場刷卡消費的時候，它在累積您銀行積分的同時,，也可以累積您商場會員的積分,，那可是“一次刷卡，雙倍積分”??！選擇您常去的商場辦一張聯(lián)名卡自然也是很受用的。第三個就是美食卡,，尤其受“好吃之徒”的歡迎,。您有了這張卡之后,，就可以在合作方旗下的近十萬家的商戶電話預(yù)約，并且還可能在近萬家的餐飲商戶中享受優(yōu)惠的折扣,。一卡不僅走遍天下,，還吃遍天下啦！
別看卡的種類這么多,，每次有新聯(lián)名卡推出的時候,，銀行也很殷勤，可這與您的信用等級絲毫沒有關(guān)系,，也就是不論您在一家銀行辦多少張卡,，他們的信用額度在某段時間里相等，不過是化整為零而已,。您可以辦十張卡,，每次都特別支持銀行MM的工作，但是額度也只有當(dāng)初的兩萬塊錢,，二十張卡加起來的額度也是兩萬塊錢,，而不是每張卡兩萬塊錢。所以根據(jù)自己的工作起居愛好有選擇地辦您需要的信用卡是必要的,，否則被玩的可能性很大,！
這么說來，卡多了并不能增加信用額度,，那么我們到底需要多少張卡呢,？一般來說，普通人持有兩到三張卡是比較適合的,。首先,，兩到三張卡足夠滿足您日常消費需求了。拿北京為例,，一張基本卡是需要的,。什么叫基本卡呢？就是選擇一家您青睞的銀行,，找他們辦一張信用卡,。很多朋友傾向于選擇自己工資卡的發(fā)卡行來辦理基本卡，這樣把自己的工資卡和這張基本卡捆綁在一起,，更加便于還款,。
其次，擁有兩到三張卡,，您能夠比較合理地去管理,，如果太多的話，對個人來說也是挺麻煩的事情,。比如到了還款的日子,，如果忘記的話,，信用卡沒有及時還款，會影響到您日后的個人信用,，那就得不償失了,。
再次，信用卡是要繳年費的,。這年費啊,，還都不低，不同的銀行不同的卡種年費都不一樣,。根據(jù)金融研究機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，工商銀行的金卡和普卡平均年費最低，平均年費在100元左右,。每年每張卡100元,，您要辦超過三張，算下來每年四五百也不是小數(shù)目了,。不過呢,，有些銀行的部分卡種規(guī)定每年刷卡一定次數(shù)就能免年費，大多數(shù)銀行是采取刷5-6次免除年費的規(guī)定,，如工行、農(nóng)行,、中行,、交行、招行等,。但這些免年費的規(guī)則您還得記清楚咯,，卡一多稍微記混了，損失可不小,，“卡神”可不是那么好當(dāng)?shù)呐叮?BR>對于個人來說,，信用卡其實不僅僅是一個消費的工具，它其實也是個理財?shù)墓ぞ?。我們在其他地方也提到了它是可以用來進行個人的現(xiàn)金管理的,。當(dāng)您現(xiàn)金很緊張的時候，您把需要的東西,，盡可能全部用卡來消費,，這時候您可以騰出多余的錢，來做一些小的投資,，比如,，購買一些理財產(chǎn)品等。
3好生活,，“快”享受
接下來,，我們看看下一個優(yōu)點,，那就是“快”。怎么個快法,？使用信用卡怎么能夠?qū)崿F(xiàn)我們“快”的這個感受呢,？
“快”有幾個形式，一個是分期付款,。比如說您現(xiàn)在去商場,，看中一件東西，但是您又沒有那么多現(xiàn)金,，怎么辦呢,？現(xiàn)在銀行可以接受分期付款，您可以把比較大額的資金,，分成若干個時段來支付,，比如說三個月、半年甚至一年,。如果是一年的話,，就意味著您只要付1/12的款項，就可以提前實現(xiàn)自己夢想和愿望,。
不過,，天下沒有免費的午餐，銀行可不是活雷鋒,。盡管說的是免息,，可沒說免費?？偟膩碚f,，一般信用卡分期付款一年的手續(xù)費要低于年18%的取現(xiàn)利息，高于銀行一年商業(yè)貸款利息,。值得一提的是,，商業(yè)銀行貸款利率去年以來多次下調(diào)，但信用卡分期付款手續(xù)費和取現(xiàn)利息的標(biāo)準(zhǔn)卻鮮有變動,。盡管各家銀行信用卡分期付款手續(xù)費的標(biāo)準(zhǔn)不一樣,，但計算方法大致相同。假設(shè)分期付款金額為1200元,，分12期,，每期（月）還款100元，手續(xù)費為月,，每月實際扣取100+1200×元,。如果不考慮其他因素，可折算的名義年利率為,，但是,，持卡人并非一直欠銀行1200元,，到最后一個月，實際上只欠銀行100元,，但銀行仍按1200元收取手續(xù)費,。根據(jù)測算，持卡人所要支付的真正年利率約為,。目前各銀行的分期付款大概從3個月到24個月不等,。這就看您個人的償還能力，如果您現(xiàn)在手頭上比較緊,，您可以把期限拉長一點,，每個月稍微還得少一點，壓力會小一點,；但是一般來說,，我們提倡，您手頭有錢就要盡量去還,，因為銀行所收的利息也是蠻高的,。
再有，就是支付快,。比款幾十萬,、甚至上百萬的房款，有的人會從銀行到售樓處提著包和麻袋來回搬運現(xiàn)金,，還得看有沒有假鈔,。這樣支付下來所付出的時間就會很長。但是如果有張信用卡的話,，就非常快捷了,，即使是付一百萬,，就是刷一下的事。不過,，靠信用額度是無法買房的,，您需要先把超過信用額度的錢存到卡上，而這部分是不能積分的,，只有透支的部分才可以積分,。
您會說，瞎折騰什么,，用借記卡不完了,？借記卡它只是個電子貨幣，它不是現(xiàn)金,。但信用卡它可以透支的,，意味著您利用銀行給您的資金,，而且利用銀行的免息還款期無償?shù)厥褂眠@部分資金，意味著您聰明地充分利用了您的信用,，實現(xiàn)了資金效率的最大化,。要知道，能借不借,，浪費自己的信用和風(fēng)險承受能力也是很OUT的做法哦,！
前一陣，我一個朋友買了個二手房,，交契稅需八萬,，他手上只有五萬現(xiàn)金，但他的信用卡額度有五萬,。這時候信用卡的好處就顯現(xiàn)了,。他把三萬現(xiàn)金存到信用卡里，如此一來,，既省下了兩萬現(xiàn)金,，又充分利用了當(dāng)月額度，還提前買到房子,，不用東挪西湊,。而且支付速度很快，及時到賬,。刷卡以后馬上會來短信,，對賬很及時，您的消費時間,、消費金額都會有顯示,，很安全也很快捷。
4取現(xiàn)完全違背“卡理”
信用卡的功能,，第一是透支消費,，第二是取現(xiàn)，第三就是轉(zhuǎn)賬,。我們說起信用卡,，想到的總是透支。如果真是十萬火急需要現(xiàn)金怎么辦,？其實取現(xiàn)也是享用信用卡的一種方式,，信用卡是可以取現(xiàn)的，而且可以隨時在所有的ATM機上取現(xiàn),。
但如果不是很著急用錢,，我并不鼓勵大家采用這種方式。為什么？這要從信用卡的緣起說起,，第一張信用卡是1915年美國的一些百貨商店發(fā)給客戶的一個信用籌碼,，允許客戶在各分店賒購商品或約期付款，起到招攬客戶,、促進消費的作用,。信用卡就是為透支消費而生的，讓您盡量去減少現(xiàn)金交易,，如果您反過來用卡取現(xiàn)金,，肯定是要收取一定的費用，而且是不低的費用,，這是不符合“卡理”的呵,！
首先，取現(xiàn)是沒有免息還款期的,。也就是說,，當(dāng)時取現(xiàn)，哪怕是在額度之內(nèi)取現(xiàn),，也不可以免息,。比如，我的信用額度是五萬,，我透支了兩萬塊錢,，取現(xiàn)了一萬塊錢，那么,，這一萬塊錢也是不能夠享受免息的,，從取現(xiàn)的那天開始，銀行就計息了,。
計多少息呢,？每天萬分之五，也就是取一萬塊每天收五塊利息,，一數(shù),，小數(shù)點后好幾個零呢！再算,，一年的利息是多少呢,？
×360天=
每年是百分之十八的利息,。還沒概念,？好，我告訴您,，按中國人民銀行現(xiàn)行的最新存款利率,，活期是，一年定期是，三年定期是,，一年貸款利率是,，三年貸款利率是。買第二套房若按倍的利率計算一年期的利息為,。我還告訴您,，股神巴菲特給自己的每年投資收益率要求是15%。不用我再解釋了,，大概明白了吧,！
5弄不“好”成“卡奴”
“卡奴”這個詞最早來自臺灣，隨著咱們年輕人消費意識的增強,，尤其像80后,，甚至像90后前赴后繼地涌入陣營，隊伍是日趨壯大了,。
有這樣一個界定被大家普遍認可,，如果您的還款金額超過了您每月可支配收入的2/3，您就是一個標(biāo)準(zhǔn)的“卡奴”,！
這卡奴的奴性是怎么煉成的呢,？
我有一個朋友，大學(xué)畢業(yè)后一找著工作,，就辦了張額度5000元的信用卡,，那時工資稅后每月1500元。有了卡他就玩命地刷,，能刷的地方絕對不用現(xiàn)金,。與此同時，他幾乎變成了卡片狂,，頻繁辦不同的卡,。他一直都在用ZIPPO打火機，一次去消費個兩三千跟玩似的,。什么賬單,？早忘記了。晚上夜班餓了,？麥當(dāng)勞訂,，一頓100多塊。追個女孩,，999朵玫瑰送著,。如此下來，畢業(yè)后僅僅一年的時間,，他把所有的額度都用光了,，每月就靠著僅有的一點收入去還最低還款額。到了去年六月，工作因金融危機沒了,，催賬的電話一個接一個,，三個月后銀行終于找上門了。八張卡,，欠了五萬多,，律師說他這數(shù)目夠判十年的了。這期間,，他一直不敢跟家里說,。最后，他從家里床下翻出死于癌癥的爺爺臨終前給他留下結(jié)婚的十萬元,，把這款給還了,。十萬元，對某些人來說不算大數(shù)目,，但這也是一位老人勤儉一生的積蓄啊,。
我覺得這是蠻可悲的一件事情。現(xiàn)在一些年輕的朋友,，在滿足自己消費欲望的時候,，根本沒有考慮存在的風(fēng)險。我們刷卡跟點現(xiàn)金結(jié)賬的時候感覺是不一樣的,，同樣消費1000塊錢,，從錢包里掏出1000塊錢，可能會覺得是蠻大的數(shù)額,，如果您當(dāng)時很瀟灑地刷一下的話,，可能心理上沒有什么壓力，但當(dāng)您收到賬單時,，才會大吃一驚,，這就是刷卡的代價。
6怎樣才能擺脫“卡奴”的夢魘,？
首先,，每次信用卡賬單來的時候您要先審視一下，哪些消費是日常的正常開銷,，哪些是屬于非理性消費,。這樣，到下個月就要有所控制,，連自己都管不住還能干啥,！
第二，要進一步了解一下您所辦的信用卡的產(chǎn)品特點,，有些信用卡就是不適合您,，比如說您月薪三千，非要去辦連卡佛的聯(lián)名卡,。冷靜下來想一想,，您需要嗎？您能支付得起嗎,？為什么大城市消費高,，有一個原因是選擇太多，看多了好的誰還愿意委曲求全,？可是每個人只能過與自己相匹配的生活,，不是低人一等，而是奮斗階段不同,。
第三,，要對信用卡的還款期盡可能地多加了解。如果您能巧用信用卡的免息還款期,，可以用來周轉(zhuǎn)資金,，減少很多其他方面的壓力。信用卡聲稱“先享受,，后付款”,，既然“消費免息期長達56天”，那是否應(yīng)該在每次消費完畢滿56天后再償還本金呢,？如果真那么做,，您就大錯特錯了。個人刷卡消費時間有先后,，享受到的免息期長短會有不同,，持卡人應(yīng)搞清楚三個“日”，即消費日,、賬單日和指定還款日,。先別暈，我來慢慢解釋,。消費日呢,，就是您看到那個心儀之物一咬牙刷卡的那天。賬單日呢,，在每個月的這一天為您結(jié)賬,，從上個賬單日后到這個賬單日前的消費都記到本期賬單上。還款日,，就是您應(yīng)該還錢的那個日子,。在銀行賬單日之前刷卡，免息還款期就是您刷卡的那天到當(dāng)月還款日,；在銀行對賬單日之后刷卡,，則免息還款期為刷卡日到下一個月還款日,，這周期可不就長多了嗎？咱們舉個例子,，如果銀行記賬日是每月10日,，還款日是每月5日，則6月10日刷卡,，免息還款期就是6月10日至7月5日,，時間為25天；6月11日刷卡,，免息還款期從6月11日到8月5日,，時間就是56天。所以,，了解信用卡免息期長短以及算好時間消費,，特別是買貴重東西時，免息期拉得越長越好,，這樣您的資金安排也更充裕,。
第四，當(dāng)心部分還款全額計息,。申辦信用卡時,，銀行一般會給您兩個選擇：最低還款方式還是全額還款方式。最低還款方式一般只需償還透支金額10%左右,，輕松減輕還款壓力,，少支付滯納金，而且保持信用良好,。聽著很好吧,？先別美。我們只有選擇全額還款方式,，且做到每月按時還款,，才能享受免息待遇。而選擇最低還款方式的話,，您必須為所有的透支消費支付利息,。您千萬不要以為選擇最低還款額去還款，也能獲免息待遇,。也別以為,，欠1000元錢，還給銀行1元或999元,，產(chǎn)生的利息不一樣——只要沒全部還清,，銀行將按全部應(yīng)還款(1000元)計息。因此您一定要記清楚了欠款金額,，別到時候因為一分錢沒還而要支付全部還款利息,。
7巧用信用卡,，卡奴變卡神
說完“多”、“快”,、“好”,，下面我來分享一個信用卡“省”錢小絕招。
與普通的儲蓄卡不同,，許多銀行的信用卡異地存款可以免收手續(xù)費，比如工行,、建行的國際信用卡,，靈活利用好這一政策可以達到免費匯款的目的。如果有匯款,、生意往來等資金轉(zhuǎn)移需求,，您就可以通過對方的信用卡匯款，只要憑對方的信用卡號就可在本地同系統(tǒng)銀行存款,，資金可以即時到賬,。這種匯款方式無論匯多少次、匯多大金額都是免費的,，對那些經(jīng)常給親屬匯款或生意資金往來頻繁的人來說最適合不過,。不過要提醒的是，許多銀行的電腦系統(tǒng),，在使用信用卡存款功能時,，只能依據(jù)信用卡號存款，銀行系統(tǒng)不能看到信用卡的戶名,，所以千萬要記牢卡號,，一旦存到別人的賬戶上，追回資金可就困難了,。
此外,，信用卡的積分一定充分利用，可以省錢,。各家銀行的信用卡積分標(biāo)準(zhǔn)也有差別,。個別銀行是以20元積1分，其他的多數(shù)銀行大概就是1比1的比例,，一塊錢換一分,，比例還是很不錯的，日子久了,，積分多了,，您可以拿積分換東西。
去哪換呢,？在銀行網(wǎng)站上點擊您要換的東西,，銀行會把您所換的禮品給您寄過去,。
這里，我要提醒大家的是關(guān)于積分保質(zhì)期的問題?，F(xiàn)在只有6家銀行——農(nóng)行,、建行、民生,、招商,、興業(yè)、華夏的積分是永久免費永久有效的,，其他的銀行大概是在兩到五年之內(nèi)就無效了,。
說到兌換的禮品。關(guān)鍵看您需不需要,，不需要的話,，其實也不算是省，反而還是一種浪費,。還有就是我們每一個持卡人都會有一個小冊子,，尤其是高端持卡人，小冊子上有一些特惠的商戶,，您到這些商戶去購買東西是可以打折的,，這也是一個省錢的辦法。
8透支,，您是善意還是惡意,？
其實，如果真的想做到“省”,，前面我們所說的善用和管理都非常重要,，因為如果您沒有管理好信用卡，造成信用記錄不好的話,，您以后想貸款買房買車都難,。不良記錄到底多久才能消除？目前國內(nèi)還沒有具體的時間,，在國外一般是７年,。
銀行系統(tǒng)是所有銀行共享的，每個銀行的標(biāo)準(zhǔn)略有差異,。一般來講,，銀行認可的是兩次逾期不還，就列入關(guān)注范圍內(nèi),。
對于長期不還銀行款的持卡人,，會有一個類似于黑名單的控制手段。這些可能會在銀行征信里面有一些體現(xiàn),。比如您在A銀行申請的信用卡,，您忘記還款了,，當(dāng)您去B銀行做房貸的時候，對方會看到您有這樣的不良記錄,，也會拒絕給您放款,。2009年公布的《征信管理條例》，指出個人征信記錄中的負面信息將不再永久保留,，初步定為5年,。個人不良信用記錄分為兩種，一種是有嚴重不良記錄的,，包括90天以上逾期未還款的,，有銀行催收以及法院糾紛的，銀行會保留5年,；另一種則是有輕微不良記錄的,，如逾期60天未還款的,，銀行會記錄24個月,。
以上內(nèi)容不難說明，信用報告在我們的生活中的地位越來越重要,，卡友應(yīng)該引起重視,，保持良好的信用記錄。如果偶爾出現(xiàn)一次不良記錄,，也不必過于擔(dān)憂,，一次逾期記錄并不會帶來極其嚴重的后果。由于銀行調(diào)閱和查看個人信用報告僅顯示近24個月的信用記錄,，因此在最近的24個月內(nèi)保持良好的個人信用狀態(tài),，可以有效幫助信用的提升。在這里我希望卡奴們在還款的時候,，一定記住了：寧可還最低還款額,，也不要把一張卡片錯開兩期沒有還款，這樣很容易被視為不良征信,。而且,，如果您再過分的話，還可能會遇到刑事方面的問題,。
《信用卡刑事案件適用法律問題司法解釋》第六條說,持卡人以非法占有為目的,，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的,，應(yīng)當(dāng)認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”,。鬧到這地步，不僅房子買不了,，連自在的生活也過不成了,。
所謂的惡意透支并不是說,，因為失業(yè)了，老板把我解雇了,，這個錢才沒有還上的,。而是像我們上文提到的那些例子，明知無力償還還大量透支,，這種行為是惡意的,。透支有善意的，也有惡意的,。善意透支說的是銀行在您資金不足的情況下允許您先進行消費,，后補上資金并支付一定的利息。這實際上是銀行向您提供消費信貸,。這種善意的透支與信用卡具有“先消費后付款”的特點是相一致的,。而惡意透支則不然。要是您每月掙幾千塊錢,，卻透支了四五萬,，這個償還能力和透支款項不成比例，而且還用頻繁在多個特約網(wǎng)點進行小額消費等隱蔽手段來規(guī)避被發(fā)覺的可能,，經(jīng)過銀行催款后還不還,，那您就很危險了。咱不是說您一定會做這些事啊,，而是在講惡意透支的界定一定是有一個主觀上的故意存在,，明知這樣不好，還偏得這樣做,。另外,，如果您肆意地去透支，雖然有錢還,，但您就是不還錢,，這也會觸及刑法，也會視同于惡意透支,。所以您一定至少要還最低還款額,，這樣銀行認為您主觀是善意的，您只是近期經(jīng)濟來源有點問題,。
有些朋友會很委屈地說,，我公務(wù)繁忙啊，不是我不想去還,，只是真的到了還款期那會兒,，自己給忙忘了。還有個做演員的朋友告訴我，一拍土匪片,，在湘西大山里待兩月,，人都見不著一個，別提去銀行還款了,。那么,，針對這種情況該怎么辦呢？
我會建議這種繁忙的商務(wù)人士,，您可以做一個自動還款的捆綁,，就是您把您的借記卡的賬戶和信用卡賬戶進行捆綁，而且最好是和工資卡捆綁,，銀行就會定期地進行自動還款,，不用您本人親自去操作。
我們說,，把信用卡使用好了,，管理好了，可以讓您實現(xiàn)多,、快,、好、省,，會全面提升您的生活質(zhì)量,。但前提是您要知道它,，了解它,，然后善待它，這樣我們才可以有一個美好的信用卡生活,。
李南支招
對于信用卡的使用,，有什么小竅門嗎？
首先我建議使用信用卡的人在開卡之前先對自己的消費控制力有一個公正的評判,，如果您的控制力不夠強,，看見什么喜歡的不考慮自己的承受能力就去信用卡支付的話，我建議您還是不要使用信用卡了,。而如果您是一個控制力比較好的人,，靈活合理的實用信用卡是可以幫助自己減少活期存款或者現(xiàn)金的持有比例，從而有更多的資金用做其他投資,。
我建議大家可以申請三張不同的信用卡,，在開卡的時候設(shè)定不同的還款日期，讓自己每十天有一張信用卡到期,，這樣可以更好地延長自己的還款時間,，使資金更有效地流轉(zhuǎn)起來，從而達到更好的理財效果。

第五章：黃金,，愛你沒商量
1黃金——財富的象征（1）
物以稀為貴
我們常說黃金是永不倒閉的銀行,，它其實最能抵御的是信用風(fēng)險，因為它不是誰的負債,，而是實實在在的黃金,。我們可以看一下美國是怎么處理風(fēng)險的，它采用的方法是發(fā)國債,、印鈔票,，提供是一個信用的資產(chǎn)保證。而不是在黃金高位的時候,，去賣掉800噸的黃金儲備,。2009年中國也是這樣去配置國家資產(chǎn)的。2009年我國的黃金儲備從世界第八位上升到了第五位,，瘋漲了400,，增加了450噸。
其實大家這么喜歡黃金可能更多是因為黃金的自然屬性和它的文化特質(zhì),。
比如說黃金有非常好的延展性,，每一盎司的黃金可以打造成一百平米的金箔。這是一個什么概念呢,？就是一克黃金可以打造成三平米多的一個金箔,，延展性非常好。另外黃金的密度非常高,，它是世界上最重的金屬,。歷史上之所以從來沒有發(fā)生過大規(guī)模搶金條的事件，就是因為它太重了,，沒有人能搬得動,，不好搶！然后就是黃金的穩(wěn)定性,，它是在正常狀態(tài)下,，不會跟任何其他物質(zhì)發(fā)生化學(xué)反應(yīng)，所以在我們“神州七號”的太空艙外殼上就大量地使用黃金,。人類在探索不可知的外界領(lǐng)域的時候,，黃金是最可信賴的。說得形象一些,，就是我們只有穿著黃金甲去探索宇宙才覺得心里踏實,。
其實剛才我說的那三個自然屬性和接下來要說的這個屬性一比，根本就是小巫見大巫,。黃金最不可思議的特性就是它的稀缺性,。從古至今,，人類開采出來的黃金大概有13萬噸，現(xiàn)在探明儲量的還有大約是3萬噸,。13萬噸是什么概念呢,？打一個形象的比方，就是可以裝滿兩個標(biāo)準(zhǔn)比賽的游泳池,。您想想,，全世界的人，這么多年來一共就挖出了兩個游泳池的黃金,，剩下沒被挖出來的3萬噸黃金連兩個泳道都填不滿了,。這得是多么稀有的寶貝啊,！
除了這幾個自然屬性之外,，黃金的文化特質(zhì)，尤其是在我們中國傳統(tǒng)文化中特殊的屬性,，也是它備受人們追捧的原因之一,。
人類發(fā)現(xiàn)和使用黃金的歷史，其實是跟人類文明史大約是同步的,。在人類早期的文明仍是彼此割裂的時候,，人類就已經(jīng)都不約而同地把黃金用到最神圣的物品上，比如說中國和印度的塑滿金身的佛像,，還有美洲瑪雅人用黃金做的黃金鳥……這些供神的東西,，全部都是用黃金做成的，可見它的地位是多么的特殊,。前段時間熱播的電視劇《潛伏》里,，翠平家雞窩里的那幾根金條也顯示出了黃金在人們?nèi)粘Ｉ钪械奶厥獾匚弧?BR>我有一個朋友曾經(jīng)跟我說，他非常贊成給父母買黃金作為禮物,。一般我們過節(jié)除了給老人一些錢,，還會買一些東西,，比如會買煙,、買酒，或者去買一些營養(yǎng)品等消費品,。在所有的消費品當(dāng)中,，黃金的折舊率是最低的，所以說對于黃金來說,，我們不太需要去考慮它折舊的問題,，而對于中國老人，他們有一個偏好——特別喜歡黃金,，然后戴一些金首飾等,。因此如果給他們買兩塊金磚放在家里，對于老人來說會有一定的滿足感，看到金磚就想到你,。而且從理財?shù)慕嵌葋碚f,，在家庭資產(chǎn)配置中，老人他自己會有存款,，另外還可能去買一些國債等,，而我們要為老人買一個抗風(fēng)險的產(chǎn)品，可以考慮一下黃金,。
我這個朋友說的第二個理由非常值得關(guān)注,，就是黃金其實具有抗風(fēng)險的特性。

滄海桑田,，黃金依舊
2黃金——財富的象征（2）
說到黃金,，大部分人首先想到的是它可以抵抗通貨膨脹。也正是因此,，直到今天,，黃金仍是可以被國際接受的繼美元、歐元,、英鎊,、日元之后的第五大國際結(jié)算貨幣。大經(jīng)濟學(xué)家凱恩斯就曾經(jīng)說過,，沒有東西可以取代黃金的重要性,，它可以被視為一種準(zhǔn)貨幣。
我有一個做理財師的朋友曾經(jīng)告訴我一個很有意思的小故事,，其實也不能說是故事,，是真事。在二戰(zhàn)結(jié)束之后,，也就是1950年代,，美國有兩個士兵當(dāng)時就拿到了美國政府的一些補助，兩人各拿了35萬美金,。拿到35萬美金之后,，這兩個士兵中的一個，把35萬美金兌換成了黃金,，按照當(dāng)時每盎司35美元來計算,，他用35萬美元兌換了1萬盎司的黃金。而另一個士兵沒有進行任何兌換,。后來這兩人相約出海釣魚,，在出發(fā)之前，其中一人把自己那一萬盎司的黃金放在銀行的保險柜里,，另外一個人則是把35萬美金放在保險柜里,。非常不幸的是,，他倆在釣魚的過程中遭遇了海難，兩個人流落到南太平洋的一個小島上,，在那里生活了將近四十年,。2007年終于回來了。其中一人打開保險柜,，里面的一萬盎司的黃金,，按照2007年每盎司800多美元來進行結(jié)算，折算成800多萬美元,。而另外一人還是只有當(dāng)初的那35萬美元,。
那么黃金是不是正如我們想的那樣，可以在大風(fēng)大浪里堅挺不倒,，抵抗通脹呢,？先來看看這張圖吧。
從1970年以來的三十年歷史來看,，黃金抗通脹的特性并不是我們想象中的那么好,。確實，應(yīng)該說從1970年代美元脫離了金本位制度之后,，黃金從1970年到1980年走出了第一波牛市,，到1980年達到了第一次歷史高點——850美元。但是我們可以去看一看,，同期的物價水平上漲了多少,，CPI指數(shù)上漲得更多。從這個方面來看,，黃金并不是完全能夠抵御通貨膨脹的影響,。
可是我們?nèi)绻?980年開始到2010年計算它的總體漲幅的話，現(xiàn)在它基本處在1200美元的高位,，可以說在這三十年間,，它上漲了將近50%，在和同期30%的通脹相比,，如果我只取后面那一段牛市,，它明顯是可以抗通脹的，就看您怎么取這個時間段了,。
從黃金的價值來講,，1975年黃金的價格是200美元左右，到了今天大概是1150美元,。相隔三十五年，黃金漲了倍,。如果按每年CPI的增長速度5%與通貨膨脹率5%來計算,，這三十五年的物價也上漲了倍,，從長期來看，黃金還是具有一定抗通貨膨脹作用的,。
也就是說,，在對于黃金到底能不能抗通脹這個問題上，不同的人,、不同的時間段會得到不同的答案,。
另外，從長期來看,，考慮到畢竟黃金的國際價格是與美元密切相關(guān)的,，從美元中長期走軟的這一趨勢以及通貨膨脹持續(xù)存在的角度來考慮，金價也是有持續(xù)上漲的動力和理由的,。
3黃金投資,，從我開始（1）
黃金坐鎮(zhèn)中場，攻守兼?zhèn)?BR>在我們普通人的家庭理財里,，是不是都必須要考慮黃金呢,？首先，我們應(yīng)該明確黃金在整個家庭理財?shù)牟缄嚠?dāng)中,，它處于什么樣的一個位置,？為此，我特意請教了一位業(yè)內(nèi)專家,。為了便于理解,，我們把家庭資產(chǎn)配置比喻成一支足球隊，讓不同的投資產(chǎn)品待在最適合自己的位置去幫助我們獲得更好的收益,。
在這支足球隊里,，具備基礎(chǔ)保障性功能的保險產(chǎn)品可以充當(dāng)家庭財富的守門員。風(fēng)險和收益相對較低的國債,、存款,、貨幣市場基金以及銀行理財產(chǎn)品可以充當(dāng)后衛(wèi)。股票,、股票型基金以及外匯,、期貨等風(fēng)險和收益相對較高的投資品種可以充當(dāng)積極獲利的前鋒。
那么黃金可以放在中場的位置,，它進可攻退可守,。黃金這一投資品種是相對比較特殊的，或者說是比較全的,，它既有風(fēng)險比較低的實物金,，也有黃金一年交易利用了杠桿這種高風(fēng)險的形式。所以說黃金可以放在中場,，根據(jù)投資者自己的一些實際情況去選擇,，我們把它作為一種保值增值的基礎(chǔ)投資品種,，還是把它看做一個賺取更高收益的、激進的投資品種呢,？我覺得黃金是一個比較有想象空間的投資品種,。
那么我們到底要在中場配置幾名隊員呢？一個做理財師的朋友告訴我,，投資黃金的資金配比是要根據(jù)家庭的實際情況來定奪的,。對于大部分家庭而言，他建議用家庭總資產(chǎn)的10%到15%來配置黃金就足夠了,。比如說您的家庭資產(chǎn)有一百萬,，那么您在配備黃金的時候，它所占的家庭總資產(chǎn)的比重就不要超過15萬,，當(dāng)然也不要低于10萬,，這樣的一個配置是比較合適的。
如今,，黃金投資是從平民百姓到富商巨賈皆可參與的市場,，已經(jīng)成為世界性的金融投資方式。目前我國人均黃金擁有量為克,，而世界平均水平是25克,，在這方面中國的黃金市場還是前景廣闊的。那么如果要進行黃金投資,，具體都有什么方法呢,？
投資黃金從金條開始
說到黃金投資，大部分人首先想到的肯定就是金首飾,。金首飾當(dāng)然是我們每個家庭里都會有的傳家寶,，因為它還兼顧了一個首飾的作用。但是作為投資來講,，就有很多資深的黃金投資者告訴我,，不要去買金首飾，買金條,、金磚什么的才是投資實物黃金的最好方式,。
對于黃金來說，如果投資金首飾,，收回成本還是比較困難的,。就拿我自己買的金戒指來說吧，當(dāng)時買的時候是每克加了20塊錢的手續(xù)費,，我當(dāng)時順便問了一下制造商關(guān)于回購的事宜,，他說回購時每克還要再加3塊錢的手續(xù)費，合在一起是23塊錢。我買這枚戒指每克是208塊錢,，這其中有23塊錢是手續(xù)費,，比重是非常高的,。
現(xiàn)在市場上還有一些所謂的紀念黃金,，由于添加了一些題材在里面，它可能會承擔(dān)一些風(fēng)險,。如果一個帶題材的金幣被爆炒了一下,，波動性就會比較大，增值的空間也會比較大,。對于不是很內(nèi)行的投資群體而言,，需盡量規(guī)避一下金幣。
在這里要給大家澄清一個概念,，就是由人民銀行下屬的造幣機構(gòu),、造幣公司出品的那些紀念幣才可以叫幣，才可以有面值,，證書上還會有人民銀行行長的簽名,。其他機構(gòu)宣傳的那些，嚴格說不能叫幣,，這是違法的,。所以大家也可以去判斷一下自己手中所持的幣的合法性。千萬別相信聽那些廣告的忽悠就去買所謂的紀念幣,，那樣很有可能到頭來買回來一堆一文不值的金屬小片片兒,。
4黃金投資，從我開始（2）
接下來說說購買黃金金條進行投資,。首先黃金重量非常標(biāo)準(zhǔn),，發(fā)售渠道很統(tǒng)一，回購的渠道也很方便,，而且回購的費率也相對比較低,。另外，金條這個產(chǎn)品剔除了一切可能導(dǎo)致產(chǎn)品價格波動的額外因素,，您所投資的就是單純的黃金這一貴金屬,，這塊金條的價值就是黃金自身的價格，作為投資品種來講,，會更劃算更純粹,。除此之外，對于家庭來說,，黃金它不用交稅,，比如遺產(chǎn)稅，所以把實物黃金作為傳家寶來代代相傳也是現(xiàn)在不少家庭投資實物黃金的主要原因。
當(dāng)然,，作為實物的黃金投資來講,，還要注意它的每個品種的特性，然后根據(jù)自己家庭的需求,、購買目的來選擇最適合自己的實物黃金進行購買,。
紙黃金，交易是假賺錢是真
紙黃金,，顧名思義就是黃金的紙上交易,，是一種賬戶金。它只是一個符號,，通過賬面反映買賣狀況,，不能提取實物黃金。比如說我用人民幣買了50克的黃金,，就會在我的紙黃金賬戶上體現(xiàn)有50克黃金,，不是說我真的去買了這50克黃金并拿在手里，只是在賬戶上用這么多錢買了50克虛擬的黃金,。過一段時間之后,，金價上漲了，我再在這個賬戶上把我的50克賣出去,，以此來賺取差價,。
紙黃金并不是對黃金實物投資，而是通過投機交易來獲利,。紙黃金的價格與國際金價掛鉤,，采取24小時不間斷交易模式。也就是說一天24個小時都可以進行紙黃金的交易,，方便我們隨時操作,。為上班族的理財提供了充沛的交易時間，可以白天上班晚上利用紙黃金交易賺取外快,。而且國內(nèi)的晚上,，正好對應(yīng)著歐美的白天，那個時候基本上是黃金價格波動最大的時候,，最容易盈利,。
紙黃金主要有美元和人民幣兩種交易模式，為外幣和人民幣的理財都提供了相應(yīng)的機會,。同時,，紙黃金采用T+0的交割方式，也就是說紙黃金是當(dāng)時購買當(dāng)時到賬的一種交易,，并且不同于國內(nèi)的股票市場,，紙黃金可以當(dāng)日買進當(dāng)日賣出，可以利用一天甚至幾個小時之內(nèi)的金價波動賺取收益。
當(dāng)然了,，只要是進行投資就需要投資者具有一定的心理準(zhǔn)備,，投資紙黃金當(dāng)然也不例外。首先,，投資紙黃金不計利息,，也不能獲得股票、基金投資中的紅利等收益,，因此只能通過低吸高拋,，賺取買賣差價獲利,。其次,，黃金價格受多種因素影響，因此與其他任何一種投資品種一樣,，投資“黃金寶”也將面臨一定的風(fēng)險,，投資者必須保持良好的投資心態(tài)。
黃金T+D,，玩的就是心跳
從2009年年底開始,，在上海黃金交易所存在的交易品種可以通過商業(yè)銀行代理上海黃金交易所開始辦理AU T+D。什么是AU T+D呢,？簡單地說,，AU是黃金的代碼，這是它的英文縮寫,，中文的意思是遞延交割業(yè)務(wù),。T就是限制今日，T+D是指可以延期交割,，D可以指任意天數(shù),。比如說，相對于交易當(dāng)天,，D是延期,，延期兩天就是T+2，三天就是T+3,。
AU T+D是現(xiàn)貨交易業(yè)務(wù),，以保證金的方式來交易，有杠桿在其中,，可以放大您的資金和交易量?，F(xiàn)在保證金的倍數(shù)是在10%到20%，說得簡單一些就是,，我拿10%的10萬塊錢,，可以買100萬的黃金。
如果按大類說，一類是賬戶黃金交易,，另一類是實物黃金交易,。賬戶黃金就是指現(xiàn)在商業(yè)銀行開辦的紙黃金業(yè)務(wù)，它屬于賬戶黃金,，即我們看不到黃金,，黃金只不過是個跳來跳去不斷波動的數(shù)字。
5黃金投資,，從我開始（3）
實物黃金,，顧名思義，是指金條,、金幣等,，也包括有代理實物黃金交易，比如商業(yè)銀行代理上海黃金交易所的交易,，報價和交易時段是以上海黃金交易所為準(zhǔn),。同時，黃金遞延交割這個業(yè)務(wù),，也是代理實物黃金交易的其中一類,，但它是一個合法的、可以利用杠桿交易的品種,。
比如說,，我打算做一個T+2的業(yè)務(wù)，首先肯定得在商業(yè)銀行開戶,，而在開戶之前,，因為它是有杠桿投資的一個交易品種，需要先對投資者進行風(fēng)險評估,。從保護投資者的角度來考慮,，銀行為個人客戶開辦業(yè)務(wù)之前，是會對他有一個初步的評估的,。
如果投資黃金的話,，一定要具備一定的金融知識，因為做杠桿交易是一項相當(dāng)刺激的運動,，所以說對身體或者心理承受能力要求比較高,，此外，還要求具備較高的學(xué)歷,?？赡懿簧偻顿Y者聽了這么一番話，對黃金遞延交易就望而卻步了,，但是我覺得應(yīng)該說它還是投資優(yōu)勢的,，大家可以循序漸進,，然后逐步接觸、采取這一投資方式,。
因為黃金遞延交易與賬戶金,、紙黃金交易比較類似，它的交易時段也基本覆蓋了全天,。上海黃金交易所有早市,、下午市場，還有夜市,，而且夜市的價格波動還比較活躍,，所以說要想做好黃金投資，可能避免不了要經(jīng)常熬夜,。紙黃金交易應(yīng)該說比黃金遞延交易的風(fēng)險低,，而且也比它的門檻低。所以,，如果大家對黃金AU T+D交易感興趣的話,，而且之前沒有做過類似投資的話，我建議一定還是要先從紙黃金入手,，循序漸進，先對黃金的價值走勢等一些規(guī)律和專業(yè)知識有更多的了解,，然后再著手開展黃金T+D的交易,。
上文我們已經(jīng)說了，AU T+D業(yè)務(wù)是有很大的杠桿在里面的,，也就意味著它的風(fēng)險非常大,，所以在您去交易機構(gòu)開立AU T+D業(yè)務(wù)賬戶的時候，是要先進行相關(guān)知識和心理素質(zhì)測試的風(fēng)險評估,。這個測試主要由黃金基礎(chǔ)知識,、經(jīng)濟基礎(chǔ)知識和個人身心素質(zhì)三個部分組成，只有通過了這個風(fēng)險評估測試,，相關(guān)機構(gòu)認為您有能力參與這項投資了,，才可以開立賬戶。
不過您千萬不要嫌我煩,，我還要再次提醒大家,，這種有杠桿的投資項目風(fēng)險是非常大的，入市一定要謹慎,！
只選對的,，不選貴的
我們在買東西的時候經(jīng)常說“只選對的，不選貴的”,，其實做投資同樣如此,。不能說哪個收益大就去投資哪個,，而是要真正分析我們自身的需求、資產(chǎn)構(gòu)成和風(fēng)險偏好來選擇最適合自己的黃金投資方式,。
從投資黃金,，到紙黃金、T+D業(yè)務(wù),，它們的風(fēng)險程度是遞增的,，這些產(chǎn)品的風(fēng)險要和投資者自身所具備的風(fēng)險偏好匹配才行。
對于普通投資者來說,，投資實物黃金應(yīng)該說風(fēng)險相對最小,。您就可以先從投資黃金開始做起，從買金條開始做起,，畢竟在我手里的是一個實實在在的金條或者金塊,，但它的變現(xiàn)或者回購的渠道，相對沒有另外兩種交易方式那么方便,。我覺得實物黃金在這方面有點像房產(chǎn)投資,，就是說在金價漲的時候或在房價漲的時候，心里很高興,，但是您不會因為僅僅漲了2%或3%,，就把它拋出去，賣掉,。同樣,，在下跌時，可能也覺得自己資產(chǎn)在縮水,，有點心疼,，但是因為變現(xiàn)流動性的限制，您也不會因為一點點下跌,，就把它拋出,，然后變成實際的虧損。當(dāng)您在虧了10%或20%的時候,，都會覺得手里還是有一塊黃燦燦的金條,，或者說有一套房子，心里相對會比較好受一些,。所以我覺得實物黃金的投資風(fēng)險應(yīng)該是最小,。
其次，我個人覺得紙黃金可以適當(dāng)涉及一些,，因為它和我們銀行賬戶是直接掛鉤的,，而且它的手續(xù)費很便宜，不存在杠桿,，您所承擔(dān)的風(fēng)險會相對較小,。
如果您想做T+D業(yè)務(wù),，除了要鍛煉一個健康的身體，有一個強壯的心臟之外,，還要儲備一點,，就是把您家里其他的資產(chǎn)，放到一個有保障的賬戶里去,，做好守門員,，以防不時之需。
在選擇不同的黃金投資方式的時候,，我們一定要根據(jù)自身的資產(chǎn)配比,、風(fēng)險偏好來進行選擇，而不要盲目聽從電視廣告或者周圍朋友的建議,，因為可能他們的建議初衷是非常好的,，但是因為個人特質(zhì)的不同往往會帶來相反的結(jié)果。所以我的終極建議就是,，遵從自己的投資理念,，只選對的，不選貴的,！
這章向大家講黃金投資,，希望能讓大家對這一投資品種有一個大致的了解，同時通過自己很適當(dāng)?shù)耐顿Y行為,，能夠在未來歲月里迎來一個金光燦燦的,、圓滿而幸福的生活！
李南支招
我現(xiàn)在有三,、四萬元的閑錢，準(zhǔn)備投資黃金,，如何方便地購買,？
如果您目前的三、四萬閑置資金占據(jù)您家庭資產(chǎn)配置的較大比例,，建議您側(cè)重選擇投資類的黃金產(chǎn)品,，如實物黃金、賬戶金定投,、黃金積存等,，比如工行的賬戶金定投業(yè)務(wù)，為理財產(chǎn)品,、基金定投之外的價值投資優(yōu)選,。假如您對實物黃金情有獨鐘，各類金條,、紀念幣的可選擇余地非常大,，僅是工行就推出了如意金條,、如意金錢、金元寶以及其他寓意豐富的實金產(chǎn)品,。
如果這部分資金只占您家庭資產(chǎn)配置的小部分,，那么您可以考慮選擇一些交易類的黃金產(chǎn)品，這類產(chǎn)品在操作得當(dāng)?shù)那闆r下,，收益可能明顯優(yōu)于投資類產(chǎn)品,，建議您一定從實盤賬戶黃金交易入手，這類產(chǎn)品具備交易類產(chǎn)品的基本特性,，能使您逐步了解黃金交易市場和特點,，又沒有黃金保管和回購的不便，還能幫助您較好地控制整體投資風(fēng)險,，如工行的金行家賬戶黃金交易,，是目前市場上主流的黃金產(chǎn)品。
如果您確認自己具備較高的風(fēng)險承受能力,，則可以選擇黃金遞延交易（AU T+D）,，該產(chǎn)品通過杠桿投資，通過放大風(fēng)險博取了獲得更高收益的可能,。目前不少商業(yè)銀行具備代理客戶辦理黃金遞延交易的資格,，但各個銀行設(shè)定的保證金比例不盡相同，較低的杠桿比例體現(xiàn)了銀行相對穩(wěn)健的風(fēng)格,，而較高的杠桿比例則給客戶提供了進一步放大風(fēng)險博取高收益的機會,，但整體來說，將全部的三,、四萬閑置資金投入到黃金遞延交易,，仍是比較冒險的行為。

第六章：有空沒空養(yǎng)只“基”
1好基金,？壞基金,？
投資中誰有金剛鉆？自然是那些每天就干這一件事,，恨不能晚上睡覺都做上市公司調(diào)研的基金經(jīng)理啦,！不過，問題又來了——投資有時候與辛苦程度還真不成正比,，整天忙忙碌碌,，吃飯都在打探消息，臨睡前一定要把一千多只股票都看一遍,，然后虧得一點都不比別人少的人我見的多啦,！這東西想做得好，要有點天分,，還要有正確的方法,。面對市場上種類繁多卻有很多名稱相似的基金,，面對一樣年輕俊朗、躊躇滿志的基金經(jīng)理們,，我們又該如何選擇呢,？
很多人都是在以選白菜的方式選擇基金——非要把基金分成三六九等，整天盯著各大評級機構(gòu)的報告,，比業(yè)績,，比星級，比基金經(jīng)理,，比來比去就是為了挑一只最好的基金來買,。
作比較其實并沒有錯。但是別忘了,，投資跟消費是有本質(zhì)區(qū)別的,！看到今天的白菜新鮮又便宜，您就可以放心買回家,，燉了,、炒了都沒問題。但是過去一周,、一個月,，甚至一年時間里都是業(yè)績排名靠前的基金，您今天買了,，明天開始就可能一路跌到讓您想跳樓,。對于投資品來說，過去的業(yè)績只能代表“曾經(jīng)擁有”,，誰也不能保證它能“天長地久”,。各種的排名都是“僅供參考”，告訴您哪些基金有可能更靠譜,，僅此而已,。
舉個例子，假如一個個體戶手頭有20萬的閑置資金,，一個月之后他必須使用這筆錢去交付貨款。如果這時候,，他買了一只偏股型基金,，正好趕上一個下跌的行情，一個月下來跌了20%,！等他割了肉交付貨款之后,，市場好起來了，不到一個月又漲了40%,！那么,，對于他來說,，這只基金到底是好基金還是壞基金呢？
所以,，歸根結(jié)底,，這世界上其實并沒有所謂絕對的好基金。我們要選,，就只能選擇最適合自己的基金,。
2買基金也要“知己知彼”
俗話說“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”,！要找到最適合自己的基金,，我們首先要了解自己！了解自己的風(fēng)險承受能力,，了解用于投資的錢大概能放多久,，這筆錢在什么時候要做什么用！
您可千萬別以為這是個簡單的工作,。曾經(jīng)有過一個測試,，選擇了一千個人，問他們覺得自己的投資能力到底處于什么樣的水平,？絕大部分人給出的答案竟然都是“中上水平”,！這跟市場上大多數(shù)人都在虧錢的情況截然相反。造成這種現(xiàn)象的原因就是行為金融學(xué)里提到的“過度自信”——很多人覺得自己是能夠承受風(fēng)險的,。人們往往會認為,，只要在有收益的情況下，自己可以接受的風(fēng)險是無限的,。這恰恰說明,，這些人完全沒有風(fēng)險意識，不知道什么叫風(fēng)險,！
所謂“投資風(fēng)險”就是資產(chǎn)價格的波動給您帶來的收益的不確定性,。就像剛才講的那個個體戶買基金的例子。如果他想獲得兩個月后20%的收益,，就有可能面臨在一個月的時候虧20%的風(fēng)險,！如果他完全了解這筆錢將來的用途，并且可以承受在必須用錢時出現(xiàn)虧損的風(fēng)險,，那么他就可以選擇購買這只基金,，否則，就別碰這么高風(fēng)險的產(chǎn)品,！
不過,，有風(fēng)險不是壞事，因為高風(fēng)險往往伴隨著高收益。但是,，反過來說,，在您看到某只基金可能會有較高收益的同時，您一定要明白,，它背后可能也隱藏著可能虧得更多的風(fēng)險,！
在了解了自己之后，我們還要弄明白各種基金有什么特點,，有哪些不同,。
按照一般的分類，基金主要有三種類型,。第一種是股票型基金,，就是其60%以上的基金資產(chǎn)要投資在股票上。有些股票型基金投資股票的比例甚至達到了95%,！這就使股票型基金可能會有非?？捎^的收益，同時也有可能出現(xiàn)較大幅度虧損的風(fēng)險,。
第二種是債券型基金,。這類基金有80%以上的資產(chǎn)配置在債券市場。在國內(nèi)的投資對象主要是國債,、金融債和企業(yè)債,。它的風(fēng)險和收益都要小于股票型基金。
第三種是貨幣市場基金,。這類基金基本上只投資于一些短期的票據(jù)市場,，比如國庫券、商業(yè)票據(jù),、銀行定期存單,、政府短期債券、企業(yè)債券,、同業(yè)存款等短期有價證券,。貨幣市場基金除了風(fēng)險和收益水平較低外，它的流動性非常強,，是一個非常好的現(xiàn)金管理工具,。
在了解了自己的風(fēng)險偏好，又弄清楚每種基金的風(fēng)險收益特點之后,，我們就可以將兩者進行匹配,，選擇一個適合自己的基金了！
3別被保本和分紅忽悠了
如果您是一個極度厭惡風(fēng)險的投資者,，那么您可能更喜歡投資在條款中明確承諾保本的基金。不過，如果我告訴您,，即使承諾了保本的基金也未必真的能保本,，您是不是覺得被忽悠了呢？
其實,，基金公司并沒忽悠您,。只要仔細看看條款，您就知道原因了,。
首先,，保本基金承諾保的“本”往往是發(fā)行初期基金的面值。比如,，您在某保本基金發(fā)行時,，以1元的價格購買，那么這1元錢就是您的本金,，是基金承諾不會虧損的,。但是如果您在基金運作一段時間后，以元的價格申購了這只保本基金,，那么您這元的本金就不在基金承諾的保本范圍之內(nèi)了,。
其次，保本基金條款里往往還會規(guī)定保本的期限,。比如,，某保本基金承諾在基金發(fā)行一年后保證本金不損失。意思就是,，如果您在基金發(fā)行時購買了這只基金,，但是在持有僅僅半年的時候急需用錢將其贖回了，那人家也不會保證您的本金不受損失,。
此外,，除了要看清條款中對保本的特殊規(guī)定之外，在考慮保本基金到底能不能保本的時候,，還要留心另一個特別重要的因素——通貨膨脹,！保本基金能夠?qū)崿F(xiàn)保本的原因，最重要的一點就是它將基金的絕大部分資產(chǎn)都投資在債券等固定收益類產(chǎn)品上,，而這類產(chǎn)品的收益率往往較低,。就像您把錢存在銀行里，獲得的利息很難超越通貨膨脹的速度一樣,。雖然保本基金的收益率可能高于定期存款,，但面對在我們大多數(shù)人心目中包含了房價的通貨膨脹，您的本金就未必能保證沒有縮水了,。
所以在選擇保本基金的時候,，一定要擦亮眼睛、開動腦筋！雖然不排除2008年時,，有些保本基金確實能保證年化10%甚至20%的收益率,。但是您也千萬別被低風(fēng)險蒙住了眼睛，錯過了投資其他收益更高的投資品種的機會,。
可能這時候您會說,，我不追求保本，我選基金最看重的是每年的分紅,。那我也要告訴您,，您可能也被忽悠了！
進入2010年以后,，我們遇到了歷史上最大的基金分紅潮,，很多基金都推出了分紅方案。
不可否認的是,，有些基金公司的收益確實不錯,，它希望通過分紅向基金持有人分享收益。但更多的基金公司卻往往只是為了通過高分紅來吸引更多的客戶,。
在分紅的問題上,，我們應(yīng)該考慮到，基金公司用來分紅的錢來自哪里,？很有可能是為了分紅拋售了股票,！如果其持有的股票正在上漲周期，而這個時候基金公司只是為了吸引客戶而拋售股票進行分紅,，那這對基金持有人來說,，很有可能會造成損失——要么錯失了優(yōu)秀上市公司的股價在未來的增長空間，要么會在基金公司購回已拋售股票的過程中提高了持倉成本,！
所以,，我們在選擇基金時，并不是分紅越多越好,。如果某個基金在投資一個行業(yè)一段時間后,，覺得這個行業(yè)的潛力已經(jīng)得到充分地釋放了，這時候需要對其資產(chǎn)配置進行調(diào)整,，那么這時候的分紅就是正常的,。
此外，在考慮基金公司分紅的資金來源之外,，考慮是否要選擇高分紅的基金時,，我們還要了解自己投資基金的目的和策略！就像養(yǎng)雞的人是想要雞蛋還是雞肉一樣,。有的投資者“養(yǎng)基”的目的就是喜歡這個“基”總是“下蛋”,，越多越好,；而有的投資者可能是希望這只“基”不“下蛋”，而是“雞肉”長得越大越好,。
可以肯定的是,，是否分紅不應(yīng)該影響您買不買某只基金。因為基金跟股票不一樣,，股票的分紅是真的把公司的盈利拿出來分給股東，而基金的分紅實際上是把基金持有人自己的錢給分了,！相當(dāng)于從您的左口袋拿到了右口袋,，而如果您還想繼續(xù)投資這只基金的話，還要多一道程序,，把錢再從右口袋拿回到左口袋里去——還得再交一次申購或贖回費,。除了給GDP做了貢獻，自己沒得到一點好處,！
4別把基金當(dāng)股票炒
有人喜歡用炒股票的方式去炒基金,，手里拿著十幾甚至幾十只基金，希望通過高賣低買來實現(xiàn)財富的快速增值,。這就完全失去了投資基金的意義,，投資結(jié)構(gòu)也往往得不償失。
就像這一章開始的時候我講到的,，投資基金是為了避免炒股票時選股選時的麻煩,，讓基金經(jīng)理和基金公司的投研團隊來幫我們實現(xiàn)合理的股票配置。而基金的投資策略往往具有長期性,，不能注重短線的漲跌,。如果這時候您再用短線思維操作基金，那還不如直接去買股票來得直接,！
首先,，從數(shù)量上，一個人持有基金的數(shù)量不能太少,。一只基金畢竟還是有投資的局限性,，如果投資風(fēng)格過于單一，不能有效地分散風(fēng)險,。也就是說,，不能把所有的雞蛋都放在同一個籃子里！當(dāng)然,，這籃子也不是越多越好,，畢竟我們只有兩只手。如果您準(zhǔn)備了30只籃子,，恐怕只會讓自己手忙腳亂,，慌亂中更容易把籃子打翻,。
我個人建議，一個人持有基金的數(shù)量最好是兩到三只,，最多則不能超過五只,。這樣既可以實現(xiàn)分散風(fēng)險的目的，又讓自己有時間和精力去認真關(guān)注手里的每只基金的表現(xiàn),，做到及時調(diào)整持倉結(jié)構(gòu)和策略,。
在基金品種上，我們也要優(yōu)化組合,，并不是越多越好,！
有個朋友曾經(jīng)以嚴肅的口吻思索著告訴我，現(xiàn)在基金的種類那么多,，買兩三只怎么可能實現(xiàn)分散風(fēng)險的目的呢,？我這個朋友又犯了同樣的一個錯誤——把基金當(dāng)股票了！市場上有一千多只股票,，對應(yīng)著有一千多家上市公司,，每家上市公司的行業(yè)前景、經(jīng)營狀況都各不相同,。而基金卻不一樣,！剛才我們說了，基金的種類大致可以分成股票型,、債券型和貨幣市場基金三種,，即使是最復(fù)雜的股票型基金，也不過是再可以分成主動型,、被動型（指數(shù)基金）等幾種更細的類型,。每種類型的基金，它的投資風(fēng)格和風(fēng)險程度應(yīng)該是相似的,。
就像有人跟我說：“我買了十幾種基金,，易方達的、廣發(fā)的,、博時的,、華夏的……每個基金公司的我都有！”但是,，當(dāng)我問他買的都是些什么基金的時候,，他說都是股票型基金，甚至因為他看好中小盤股,，所以選擇的都是投資中小盤股的基金,。那么，他這十幾種基金,，看似是在做分散投資,，但實際上投的都是同一個東西——中小盤股票,！他的雞蛋看似分散放在了很多不同的小籃子里，但實際上這些小籃子又都在同一個大籃子里,，一旦大籃子打翻,，里面的所有小籃子都不能幸免！也就是說,，他分散的是某一只基金由于基金經(jīng)理操作不當(dāng)造成的下跌風(fēng)險,，卻完全無法防范由于中小盤股自身的波動帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險！當(dāng)市場上中小盤股整體表現(xiàn)疲軟的時候,，他的這十幾只基金也將無一幸免,！
所以買基金最好的方法，就是要買得少,，買得巧！您可以選一只貨幣市場基金來保持現(xiàn)金流的穩(wěn)定,，買一只債券型基金來保證這部分資金穩(wěn)中有賺,，再買一到兩只不同投資風(fēng)格的股票型基金，實現(xiàn)分散投資,，將風(fēng)險和收益控制在自己能夠接受的范圍之內(nèi),。
至于像炒股票一樣頻繁地波段操作基金，這種做法從根本上講是違背基金長期投資原則的,。如果希望通過這種方式獲得超越單只基金收益的超額收益,，其結(jié)果往往是賠了夫人又折兵，到頭來力氣費了不少,，錢卻未必能賺得更多,。也就是說，如果您覺得自己能玩得過基金經(jīng)理,，那您何必去買基金呢,？直接炒股票算了！
不過,，也不是所有基金都不適合波段操作,。有一種基金就反而需要投資者更多地加入自己對市場的判斷，在波段操作中獲得更好的收益,。那就是指數(shù)基金,！
5指數(shù)上漲我賺錢
什么基金最便宜？
什么基金在牛市里最賺錢,？
什么基金在過去的一年里最受基金公司和投資者的追捧,？
上面這三個問題的答案都是同一種基金——指數(shù)基金！
前面提到,，股票型基金包含了主動型和被動型兩種,。所謂的主動型基金就是基金條款中對其投資的具體個股以及每只個股的投資比例沒有明確的規(guī)定,，基金經(jīng)理可以根據(jù)自己對市場熱點的判斷，主動進行個股和倉位的調(diào)整,，進而獲得最大的收益,。比如我們常見的“靈活配置型基金”、“行業(yè)輪動基金”,、“內(nèi)需增長基金”,，等等。
被動型基金,，也就是我們常說的指數(shù)基金,，它投資的雖然也是股票，但是它的持倉比例通常是基金資產(chǎn)的95%,，以吃飯來論,，差一點就吃撐了！其持有的股票種類和每只個股所占的比重都要嚴格按照這只基金追蹤的某一個指數(shù)來配置,。比如,，滬深300指數(shù)型基金就嚴格規(guī)定了基金資產(chǎn)的95%要去購買股票，而且必須去買滬深300指數(shù)里的成分股,，并且每只股票所占的比例要跟其在滬深300指數(shù)里的權(quán)重一樣,。也就是說，如果在滬深300指數(shù)里中國石油的權(quán)重占3%,，工商銀行的權(quán)重占5%,，那么對應(yīng)的滬深300指數(shù)基金也要在其股票資產(chǎn)里配置3%的中石油和5%的工行。
再回頭看看剛剛提出的三個問題,。從指數(shù)基金的定義就不難解釋為什么指數(shù)基金是最便宜的基金了,！我們這里講的“便宜”，說的是指數(shù)基金的交易和管理費率低,。由于指數(shù)基金嚴格復(fù)制了追蹤指數(shù)的股票配置,，所以相對來說，基金經(jīng)理主動操作的成分就比較少,，按照“多勞多得,，少勞少得”的原則，基金公司對指數(shù)基金收取的管理費用自然也會比較低,。
由于指數(shù)基金必須拿出95%的倉位去投資股票,，這就導(dǎo)致其在牛市里的收益要高過大多數(shù)主動型基金。這是因為主動型基金在牛市中往往會因為風(fēng)險控制,，控制股票倉位,，這就難免會犧牲掉一部分利潤。所以,，在牛市里,，擁有高倉位的指數(shù)基金的表現(xiàn)往往是最突出的,！例如，在2009年的牛市里,，一共有19只指數(shù)基金,，平均收益率超過了83%，都跑贏了上證綜指,。當(dāng)然,，反過來看，同樣是因為倉位高,，所以在熊市里跌得最慘的往往也是指數(shù)基金,！
為什么說過去的一年里指數(shù)基金最火爆呢？看看數(shù)據(jù)就知道了,！2009年年初的時候,，國內(nèi)指數(shù)基金的規(guī)模大概是900多億，而到了2009年年末,，指數(shù)基金的規(guī)模迅速膨脹到了3500多億,，增長了近3倍！這其中最重要的原因是過去的一年里指數(shù)基金的表現(xiàn)確實獲得了投資者的肯定,，大家購買指數(shù)基金的積極性非常高。而基金公司也愿意發(fā)行指數(shù)基金來吸引人氣賺取口碑,。
相對于種類繁多的主動型基金來說,，指數(shù)基金更容易判斷和選擇。因為指數(shù)基金完全被動地復(fù)制了其追蹤指數(shù)的風(fēng)格和走勢,，每只指數(shù)基金的優(yōu)勢和劣勢,，包括它的持倉情況、每天的表現(xiàn),，都可以隨時看到,。這就避免了普通股票型基金信息披露不夠及時、不夠透明的問題,。同時,，由于不同指數(shù)的走勢風(fēng)格和特點是有一定規(guī)律的，所以投資者就更容易根據(jù)不同指數(shù)的特點來選擇適合自己的指數(shù)基金了,。就好像飯店給顧客提供了一桌菜,，并且告訴您哪個菜是辣的，哪個菜是酸的,，哪個菜是甜的,，顧客根據(jù)自己的需要去選就可以了！指數(shù)基金也是一樣,?；鸸緯瞥鰩追N追蹤不同指數(shù)的基金產(chǎn)品,，比如上證50指數(shù)基金、滬深300指數(shù)基金和中證500指數(shù)基金,，我們只要了解這三個指數(shù)的特點,，就可以根據(jù)自己的需求和對市場的判斷來選擇。
在前面我提到,，指數(shù)基金是可以通過波段操作來實現(xiàn)更高收益的,。其實這也是由指數(shù)基金的特點來決定的。
這里講到的波段操作,，對指數(shù)基金來說,，其實就是波段操作指數(shù)。因為按照指數(shù)基金的規(guī)定,，它是一種被動型的投資品種,，基金經(jīng)理是不能夠進行主動操作的。所以只能由投資者根據(jù)自己對市場或者某個指數(shù)的判斷來進行主動操作,。比如,，如果您判斷股指期貨的推出可能會對刺激滬深300指數(shù)走出一波向上的行情，那么您就可以提前買進滬深300指數(shù)基金,。如果您覺得中小盤股在活躍了一段時間后,，可能會進入一個調(diào)整周期，那么您不妨先把持有的中證500指數(shù)基金拋出,，以規(guī)避風(fēng)險,。
不過，對于一般的投資者來說,，判斷指數(shù)的走勢比判斷整個市場趨勢的難度更大,。所以，波段操作指數(shù)基金也是一件相對風(fēng)險較大的投資方式,。其實,，投資指數(shù)基金還有兩種更重要的方法。一種是,，如果您的投資周期足夠長,，就可以長期配置它。另一種就是所謂的周期性配置,，它不像波段操作那么頻繁,，但是要求投資者把握大方向。整個市場的風(fēng)險究竟是很高還是很低,，還是處在中間狀態(tài),，這個大方向是需要您自己去把握的。
總的來說，指數(shù)基金是一種被動投資產(chǎn)品,，它本身不能為我們做任何的投資決策,，如果您想要實現(xiàn)主動投資的目的，就只能靠您自己來做了,。
6指數(shù)基金,，不能不說的秘密
既然提到了指數(shù)基金，我就在這里跟大家分享與指數(shù)基金有關(guān)的三個不得不說的秘密,！
在講這三個秘密之前,，我們首先要了解，指數(shù)型基金在國際上其實是一個特別龐大的家族,，有一個指數(shù)就可以有很多指數(shù)基金,，沒有指數(shù)，您創(chuàng)造出一個指數(shù)也可以有很多指數(shù)型基金,。但通?；鸸緯沂袌錾险J同度較高的指數(shù)來發(fā)行指數(shù)基金。現(xiàn)在市場上大部分的指數(shù)基金都是按照市值風(fēng)格來區(qū)分的,。比如我們常見的三種指數(shù)——上證50指數(shù),、滬深300指數(shù)和中證500指數(shù)——這三個指數(shù)的成分股分別代表了超大市值股票、大市值股票和中小市值股票,。為什么基金公司喜歡選擇這樣的指數(shù)來設(shè)計指數(shù)基金呢,？這是因為，按照市值風(fēng)格分類的指數(shù)具有非常明顯的走勢特征,，便于基金經(jīng)理和投資者判斷和選擇,。
至于大市值和小市值的指數(shù)有什么樣的特點，相信看了下面的三個秘密,，您就會明白了！
秘密1：大市值指數(shù)和小市值指數(shù)的表現(xiàn)每兩個季度輪換一次,！
根據(jù)統(tǒng)計,，國內(nèi)的大市值指數(shù)跟小市值指數(shù)的走勢表現(xiàn)基本上是每兩個季度輪換一次。也就是說,，兩個季度小市值指數(shù)跑贏大市值指數(shù),，接下來的兩個季度就輪到小市值指數(shù)跑輸大市值指數(shù)。從下面的統(tǒng)計表就可以很清楚地看出,，從2007年到2009年,，這個規(guī)律非常明顯。雖然2009年三季度小市值指數(shù)跑贏了大市值指數(shù),，看似沒有遵循之前的規(guī)律,，但是它只跑贏了，如果把它和二季度放在一塊考慮的話，整個這兩個季度還是跑輸?shù)?，?009年四季度與2010年的一季度都是跑贏的,！
秘密2：小市值指數(shù)比大市值指數(shù)波動大！
長期來看,，小市值指數(shù)比大市值指數(shù)的波動大,。這個規(guī)律可以從近20年來美國指數(shù)基金的走勢得到驗證。下面這張圖是1989年以來美國的兩個常用指數(shù)的走勢情況,。深色曲線是代表大市值股票表現(xiàn)的標(biāo)普500指數(shù),，淺色曲線是反映小市值股票表現(xiàn)的標(biāo)普600小市值指數(shù)。我們很容易發(fā)現(xiàn),，在每一波行情里,，小市值指數(shù)都沖得最高，而下跌時跌得也比較深,，它的波動性比大市值指數(shù)要大很多,！
既然小市值指數(shù)有波動性大的特點，那么,，在震蕩市里,，如果要利用指數(shù)基金做波段操作放大收益，小市值指數(shù)就是非常好的選擇,！
秘密3：小市值指數(shù)比大市值指數(shù)收益高
長期而言,，小市值指數(shù)比大市值指數(shù)收益更高。從實際的例子來看,，我們還是可以用代表小市值股的中證500指數(shù)和代表大市值股的滬深300指數(shù)做對比,。從2005年到2009年年底，中證500指數(shù)在大部分年份里的收益都超過了滬深300指數(shù),。把這些超額收益累積下來甚至達到了90%以上,！
關(guān)于指數(shù)基金的三個不能不說的秘密，其實都是根據(jù)以往的數(shù)據(jù)得出的統(tǒng)計結(jié)果,。不過,，歷史經(jīng)驗和生活經(jīng)驗都告訴我們，沒有天長地久,，都是曾經(jīng)擁有,！所以，在未來選擇基金的過程中,，這些經(jīng)驗都可以作為參考,，但要做決策還得靠咱們針對每只基金的具體問題具體分析之后來決定。
7憑什么選擇你,？我的基金,！
前面提到了選基金的方法,，首先要了解自己，然后要了解基金,。在做到知己知彼之后,，還有一個重要的問題擺在我們面前——很多基金公司都會推出風(fēng)格特征非常接近的基金產(chǎn)品，面對不同公司的同質(zhì)化產(chǎn)品,，我們又該怎么選擇呢,？
首先要選擇一個靠譜的基金公司。比如某基金公司曾經(jīng)做過哪些類型的基金,，這個公司持有基金的規(guī)模,，公司投研團隊的情況，它的基金經(jīng)理是不是有過長期的投資經(jīng)驗,，等等,。
其次要看要選擇的基金的歷史業(yè)績，尤其是在經(jīng)歷過一輪牛市和熊市之后基金的表現(xiàn),。如果這個基金的歷史業(yè)績在經(jīng)過了牛市,，又經(jīng)歷了熊市之后，仍然能保持比較穩(wěn)定的業(yè)績增長,，這就說明它的基金經(jīng)理的投資能力非常強,！
在評級中排名始終穩(wěn)定是重要的，注意我說的是穩(wěn)定,，比如能一直保持在前三分之一的位置上,，而不要求它一定年年位列三甲，國內(nèi)外的研究都表明很難有基金長期屹立不倒,，那絕對是小概率事件,，穩(wěn)定的基金才能帶給我們持有人長期穩(wěn)定的回報，這就像兩口子過日子,，好的時候再如膠似漆,，而經(jīng)常無來由地暴風(fēng)驟雨，哪天再來個海嘯什么的,，就一準(zhǔn)兒離了,。
在看好了公司、了解了歷史業(yè)績之后,，我們可以參考評級機構(gòu)公布的基金星級排行。
提到基金評級,，我想起曾經(jīng)采訪過的國際上最大最權(quán)威的基金評級公司美國晨星公司的一位副總裁,。他告訴我，他選基金的時候,，有時會選擇三星級的基金,。因為五星級的基金只代表它過去是個好學(xué)生，而對于一只優(yōu)秀公司發(fā)行、優(yōu)秀基金經(jīng)理管理的三星級基金,，它的業(yè)績表現(xiàn)很有可能是受到了一些特殊情況的限制,。比如，恰好前段時間市場不適合這個基金的風(fēng)格,，導(dǎo)致它在這個階段的業(yè)績不好,，被評為三星。但如果他認為對這個基金的判斷,、它的風(fēng)格適合未來的市場,，那么他依然會選擇它！
總之,，選基金跟我們選媳婦,、挑老公一樣。先得分析清楚自己的條件和需求,，再看對方的品德和相貌,，然后了解對方的家庭背景；有機會的話,，最好再問問對方鄰居朋友們對她（他）的評價,！這樣選基金一定很麻煩，但誰會跟自己的錢過不去呢,？經(jīng)過精心挑選的基金,，數(shù)量可能不多，但一定是最適合您,，能夠陪伴您走得最長久,，同時給您帶來最滿意的收益的那一只！
李南支招
我工作穩(wěn)定,，欲拿10萬元現(xiàn)金購買基金,，風(fēng)險偏好為中等。我該如何配置基金,？
首先,，我們要確定這10萬塊錢的本金是我們純用于投資的，和我們的日常生活沒有關(guān)系,，也就是我們結(jié)余的錢,。千萬別用平時過日子的錢去做投資。然后再來說說如何配置這10萬塊錢,。
我的意見是要分配出5000到10000元來投資那些購買贖回都比較靈活的基金,，這樣可以適當(dāng)減少我們一些活期存款的金額，比如購買貨幣市場型基金,，可能只需要2至3天就可以贖回了,，資金運轉(zhuǎn)就會相對靈活,，流動性比較強。此外,，我建議大家根據(jù)當(dāng)時的市場形勢和自身情況拿出4到5萬元購買債券型基金,，這類基金的收益率相對穩(wěn)定，可以保證我們這項投資的穩(wěn)定收益,，不會說一下?lián)p失特慘重,。最后我建議大家用少部分錢來購買風(fēng)險相對較大收益預(yù)期也相對較高的股票型或者指數(shù)型基金，來為自己謀求更大的投資收益,。