問大家一個問題：如果哪天你去銀行存錢，銀行不但不給你利息,，還要收你一筆管理費,。
你怎么想？是不是分分鐘想打人,！
但事實上,，全球很多國家正在發(fā)生這樣的事情，比如說日本,、瑞典,、丹麥等，正式進入了負利率時代,。
再看看我國的情況,，近20年存款利息，也從1996年的10.98%一路狂跌到1.5%,。按照現在的趨勢,，未來不排除還有繼續(xù)降的可能。
這都在向我們傳達一個信號：時間越長,，咱們手里的錢,，就越來越不值錢。而這種悄無聲息的財富縮水,，非常致命,。
這時候問題來了，如何才能去對抗這種趨勢呢,？換句話說，如何才能長期鎖定一個不錯的收益率,，讓我們的財富保值增值,？
1.利率下行的當下，如何理財,？
有人說,，把錢拿來買股票吧。
但普通人投資股票,，往往沒有那么簡單,，一旦把時間拉長，你會發(fā)現：7虧2平1賺才是大多數散戶的宿命,。
炒股這事,，不僅考驗你的眼光和判斷力,，更考驗你拿不拿得住。
之前有個TX的朋友,，在TX股票價格沒破百的時候,，手上拿了不少，后來剛漲50%就覺得到頂了,，悉數賣出,。直到現在還感嘆，要是一直持有到今天,，早就財務自由了,。
但哪有那么多早知道，有句話說得好：守住一只好股票,，比守寡還難,。
而且，再怎么著,，也不會有人傻到拿全部身家去炒股吧,。初中生都知道的原則：高收益意味著高風險，雞蛋不能放在同一個籃子里面,。
也有人說,，想要財富保值增值，可以把錢拿來買房呀,。
不可否認,，過去的20年以來，不論投資還是剛需,，大家都鉚足了勁閉著眼睛買房,。“越有錢越買房”,、“越買房越有錢”,，應該是對過去樓市的精準概括。
但今年以來的一系列調控,，其實都已經在告訴我們：無腦買房,，買房躺賺的時代，已經徹底結束了,。
相反,，如果投資出錯，選到了流動性弱的房子,，一旦哪天需要應急資金,，著急變現，那又該如何是好呢,？
所以呀,，無論是樓市還是股市,，切記走極端！尤其是普通人,，千萬不要玩什么梭哈游戲,。
而且，這些理財方式的利率,，都是隨著經濟的變化而浮動的,，缺乏確定性。因此,，一個合理的資產配置,，一定是是攻守兼?zhèn)洹⑦M可攻,、退可守的,。
可以用股票、房產去進攻,，防守的工具當然也不能少,，比如說今天要說到的，增額終身壽險,。
可能大部分的人,，對它比較陌生。這里簡單介紹一下,，它的主要作用是財富傳承,，但也能當教育金、養(yǎng)老金等,，可根據自己的需求靈活取用,。
簡單理解，它能幫你踩住利率的剎車,，鎖住利率,，對抗未來利率可能下降的風險
2.鎖定利率，讓財富增值保值,！
增額終身壽險,，最厲害的地方在于：能鎖定住幾十年甚至終身的復利。它的收益,，明明白白寫進合同里的,，雷打不動,。
無論未來經濟怎么變,，也不管未來負利率時代什么時候到來，壓根不用操心,。
這里以一款典型產品信泰人壽如意尊2.0,，來做個分析,。
35歲男性，每年交10萬,，交10年,。
不論是身故還是退保，收益基本上都保持在3.5%左右這個水平,。
這時候可能有人會看不上這個利率,，但3.5%的利率，復利30年,，相當于銀行單利的 6.02%,。
在利率下行的背景下，你想想看,，30年后去哪里找這么高的利率,？
另外，它還支持加保和減保功能,。
加保,，就是你買完后，如果未來發(fā)現其他產品收益并不怎么樣,，手里還有些閑錢的話,，就可以繼續(xù)存錢進去。
手頭緊張的話,，也可以申請減保取出現金,，剩下的錢就繼續(xù)復利。
想象一個場景：
當你50歲時,，孩子教育需要錢,，沒關系，減保取出一部分,。到60歲需要養(yǎng)老錢,，再取出一部分，剩下的繼續(xù)按 3.5%復利,。
而且增額終身壽險回本非?？欤窘煌赍X就回本了,，很適合做保單貸款,。
手頭緊張的話，就可以把保單抵押給保險公司,，來貸出80%的本金,。
比如你的如意尊2.0，當前保單現金價值 100萬，這時你可以按保險公司約定的利息,，貸80萬出來,。
等周轉完了，直接把80萬 利息,，還回去就可以,，相當靈活。
貸款年利率也便宜,，一般在5%~7%,。一張保單最長借6個月，到期之后可以再次抵押,。貸款次數不限制,，利率也不變。
這個功能,，很多企業(yè)主,、創(chuàng)業(yè)者都非常喜歡。
正因為有了這種靈活性,，增額終身壽險才稱得上是一個合格的中長期現金流規(guī)劃工具,。
而且萬一在保單貸款期間出了事，保險公司一樣要賠償,，真的非常友好,。
老實說，未來我國利率持續(xù)下行,，是一個必然事件,。
為了防止手里的錢縮水，我們一定要找到適合自己,，且能保住自己財富的辦法,。
如果你也想要穩(wěn)穩(wěn)的幸福，想在年富力強的時候,，為以后提前做準備,，建議及早規(guī)劃，不要等,。
最后,，希望每個人都能在變化莫測的環(huán)境中，抓住自己的那一點確定性,。
