第 611 篇產(chǎn)品測評

最近,，有幾款意外險都 新增了健康告知要求,，比如小蜜蜂 2 號、大護(hù)甲 B 款,。

所以大家在選購的時候一定要留意,，如果不仔細(xì)看健康告知，將來可能會有 理賠糾紛,。

除了健康告知以外,，還有其他 “暗坑” 會影響到理賠。

今天,，深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室就和大家一起來看下,，挑選意外險時需要注意哪些點(diǎn)？

如果你還不了解意外險,，建議先看看《一圖讀懂意外險》,。

主要內(nèi)容如下：

• 買意外險時，要注意什么,？

• 50 萬和 100 萬的意外險,，哪款好？

• 發(fā)生意外,，怎么申請理賠,？

市面上 1 年期的意外險，一般只要百來塊錢,，就能買到幾十萬的保額,。

雖然價格很便宜，但建議大家也不要隨手亂買,，以免踩 “坑”,。

我們過往測評過上千款產(chǎn)品，總結(jié)了一些 意外險選購建議,，相信大家看完,，就不會買錯。

1,、好的意外險,，到底長啥樣？

意外險一般包括這 3 項保障：意外身故,、意外傷殘和意外醫(yī)療,。那市面上產(chǎn)品這么多，到底什么樣的才算好,？

建議大家重點(diǎn)關(guān)注以下 3 點(diǎn),，如果都能滿足，就算是一款不錯的產(chǎn)品了,。

總的來說,，好的意外險保障范圍要盡可能廣,，這樣才能覆蓋大部分意外風(fēng)險。

我們建議：大人重點(diǎn)關(guān)注意外身故和傷殘保障,，老人和小孩重點(diǎn)看意外醫(yī)療保障,。

2、買意外險,，這些細(xì)節(jié)很重要

如果以上 3 點(diǎn)都滿足,，也先別著急買。很多意外險條款里,，都有各種各樣的陷阱,，讓人防不勝防。 

我們也為大家做了總結(jié)：

這些細(xì)節(jié)里面,，有些影響并不大,，而有些則要格外注意：

比如有的意外險會有健康告知，如果身體不太好直接買了,，理賠時很容易產(chǎn)生糾紛,。

但像 “北京平谷區(qū)所有醫(yī)院不賠”，只要你不在這個地方生活,，影響就不大,。在這生活的朋友，還可以選擇不除外這些醫(yī)院的產(chǎn)品,。

這里溫馨提示大家：萬一發(fā)生意外,，按照條款約定到指定醫(yī)院進(jìn)行就診，并保留就診資料,，可以最大程度減少糾紛,。

另外，猝死其實(shí)不屬于意外,，傳統(tǒng)的意外險一般是不保的,，不過現(xiàn)在很多產(chǎn)品都加上了這項保障。

以上注意事項,，我們都會在下面的多款產(chǎn)品分析中,，詳細(xì)為大家拆解。

成年人買意外險,，重點(diǎn)關(guān)注意外身故和傷殘保額,，我們建議至少 50 萬起步,。

我們對比了近 400 款意外險后,，篩選出以下 5 款性價比高的產(chǎn)品：

直接說結(jié)論：

• 如果看重意外醫(yī)療：小米綜合意外 2020 意外醫(yī)療不限社保報銷，也沒有免賠額,。

• 如果看重交通意外：小蜜蜂 2 號,、牛盾 2021 和 大護(hù)甲B款 對于交通意外都有 額外賠付,，適合經(jīng)常出行的朋友考慮。

• 如果看重大品牌：平安的 成人意外險極致版 比較不錯,，160 元能買 50 萬保額,。

以上產(chǎn)品在深藍(lán)保公眾號菜單欄 “保險嚴(yán)選” 中可以找到。

這些產(chǎn)品要注意的細(xì)節(jié),，我們統(tǒng)一為大家做了整理：

（√ 代表沒有限制）

大家需要重點(diǎn)關(guān)注的是：除 小米綜合意外 2020 和 牛盾 2021 外,，其他 3 款都有健康告知，身體不太好的朋友一定要注意,。

對于大部分產(chǎn)品,，都有像 北京平谷區(qū)等醫(yī)院明確不賠 的約定，在這些地區(qū)的朋友可以考慮 小蜜蜂 2 號,，沒有這方面的限制,。

此外，小米綜合意外 2020 如果發(fā)生理賠爭議,，需要去山東濰坊仲裁,，特別在意這點(diǎn)可以考慮其它產(chǎn)品。

相比于 50 萬的意外險,，100 萬的也就貴一百多塊,，保障更加充足。

經(jīng)過對比,，我們篩選出了 5 款高性價比的產(chǎn)品：

直接說結(jié)論：

• 如果看重保障全面：牛盾 2021 和 大護(hù)甲 2 號 猝死保額較高,；大家保險成人意外（百萬計劃）交通意外額外賠得多。

• 如果看重意外醫(yī)療：小米綜合意外 2020 意外醫(yī)療不限社保報銷,，不管有沒有用社保,，都能 100% 報，其他產(chǎn)品如果未經(jīng)社保報,，只能賠 80%,。

• 如果想要增加保額：愛永恒個人意外 只保意外身故和傷殘，非常適合加保,，100 萬保額一年只要 200 塊,。

這些產(chǎn)品要注意的細(xì)節(jié)，我們也統(tǒng)一為大家做了整理：

（√ 代表沒有限制）

其中,，需要關(guān)注的是 愛永恒個人意外,，5 米以上的高空作業(yè)不賠，買后第 7 天才生效,，具體分析可以點(diǎn)擊這里查看 >>>

了解完意外險的保障和細(xì)節(jié)后,，接下來我們來看下意外險的理賠流程。

買意外險主要是為了買一份安心，我們希望大家都用不上,。

不過萬一真的要用到,，大部分朋友可能不知道 如何申請理賠，包括要準(zhǔn)備哪些資料,、去哪里收集……

其實(shí),，常見的理賠流程分為以下四步：報案、收集理賠資料,、提交理賠申請,、理賠結(jié)案。

今天,，我們通過一個比較常見的 意外醫(yī)療理賠案例,，來帶大家看看整個理賠過程：

2020 年 7 月 5 日，小藍(lán)（化名）不小心被貓抓傷了手臂,，連夜去醫(yī)院掛急診打了狂犬疫苗,，之后還要打兩次，總共花了 295 元,，都是社保目錄外的費(fèi)用,，醫(yī)保不能報銷。

1,、報案

由于之前買了國泰的一款意外險,，可以報銷意外醫(yī)療費(fèi)用。小藍(lán)當(dāng)晚就打了保險公司的客服電話報案,，申請意外醫(yī)療理賠,。

第 2 天保險公司安排了理賠專員對接，并發(fā)郵件告知所需資料,。

2,、收集理賠資料

郵件里詳細(xì)列明了理賠所需的資料有哪些，根據(jù)小藍(lán)的情況,，她需要提供以下資料：

• 個人照片及證件：全身照,、面部照和受傷部位的照片、身份證正反面

• 醫(yī)療資料：急診病歷,、用藥明細(xì)（即處方箋,、注射證）、發(fā)票（需 二級及以上醫(yī)院）

• 出險通知書：郵件附件有提供,，需打印填寫后拍照上傳

• 其他資料：工作證明（需單位蓋章）,、支付寶賬號

這里要提醒大家，不同的理賠情況,，需要提供的資料是不一樣的,。

比如說：住院治療費(fèi)用有經(jīng)過醫(yī)保報銷的,，則需要提供 醫(yī)保結(jié)算單。要是醫(yī)保報銷后沒有提供醫(yī)保結(jié)算單,，會導(dǎo)致沒法正常理賠。

由于小藍(lán)打的疫苗是社保外的費(fèi)用,，醫(yī)保一分都報不了,，且屬于門診治療，因此不用提供醫(yī)保報銷單,。

如果不清楚要收集哪些資料,，可以聯(lián)系保險公司客服再次確認(rèn)，可以節(jié)省不少時間,。

3,、提交理賠申請

在治療結(jié)束后，小藍(lán)收集完資料,，統(tǒng)一發(fā)送到理賠專員的郵箱,。

這里要注意的是，每家公司的理賠會有一些差異,。

比如很多公司可以進(jìn)行在線自助理賠,，通過官方微信公眾號或者 APP 直接上傳照片就行，而且需要的資料不會有很大區(qū)別,，具體以保險公司的要求為準(zhǔn),。

4、理賠結(jié)案

提交資料幾天后,，小藍(lán)收到了理賠專員的郵件,。

保險公司需要我們確認(rèn)這次治療是否已經(jīng)結(jié)束、理賠金額是否正確,。

小藍(lán)回復(fù)郵件確認(rèn)完,，第三天就收到了 295 元的理賠金，整個理賠流程就結(jié)束了,。

從這個理賠案例中,，我們可以看到，保險公司對于理賠需要的資料都是有嚴(yán)格規(guī)定的,，如果缺失了某些資料,，或沒有按要求提供，可能就賠不了了,。

比如說,，這個案例要求必須是 二級及以上醫(yī)院 就診并提供發(fā)票，如果小藍(lán)治療的醫(yī)院不滿足這一點(diǎn),，那么就沒法報銷,。

如果發(fā)生更嚴(yán)重的情況,，比如申請意外傷殘或者身故的理賠，除上面的資料外,，還需要以下這些：

• 意外傷殘：需提供 傷殘鑒定診斷書,，由保險公司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或司法鑒定機(jī)構(gòu)出具的。

• 意外身故：需提供由醫(yī)院或公安部門出具的死亡證明,，另外還需要戶籍注銷和喪葬火化證明,，受益人的身份證、銀行卡等,。

但大部分人買意外險時是沒有指定受益人的,，理賠時會涉及到多位受益人，要分別提供繼承關(guān)系證明,、攬責(zé)申明,、授權(quán)委托書等。

這種情況下理賠會比較復(fù)雜,，暫時不展開說了,，大家感興趣的話，可以在評論區(qū)留言,，后續(xù)我們再詳細(xì)分析一下,。

最后提醒大家，萬一發(fā)生意外,，最好 盡快報案并保留證據(jù),，以免發(fā)生糾紛。

大家在挑選意外險時,，都會非常糾結(jié),，也會有很多的疑問。這里我們整理了兩個常見問題,，供大家參考,。

Q1：有的意外險是不保交通意外嗎？

大部分意外險都能保交通意外,，比如乘坐飛機(jī),、搭火車或者大巴等。

只是有的產(chǎn)品針對特定的交通意外,，可以賠得更多,。

比如上文提到 100 萬保額的 牛盾 2021，航空意外能 額外賠 300 萬,，萬一乘坐飛機(jī)發(fā)生意外人沒了,，總共可以賠 400 萬。

而 100 萬保額的 小米綜合意外 2020 雖然沒有交通意外額外賠,，萬一乘坐飛機(jī)發(fā)生意外人沒了,，也可以賠 100 萬,。

Q2：買了意外險，還要買定期壽險嗎,？

要買的,，兩者保障的情況不同。

意外險雖然也有身故保障,，但僅限于交通意外,、高空墜物等意外情況，像癌癥等 疾病導(dǎo)致的身故,，意外險就不賠。

而定壽無論是 意外或疾病 導(dǎo)致的身故,，都可以賠,。

不過意外險也有其獨(dú)特的功能——可以保傷殘，而定壽只能保全殘,。

所以兩者不能相互替代,，需要相互搭配，保障才會更全面,。

關(guān)于意外險,，最后再提醒大家三點(diǎn)：

• 購買前：意外險雖然就百來塊，但也不要隨便買,，以免踩 “坑”,。

• 購買后：最好和家人說一聲，并核對保單個人信息,，留意到期時間及時續(xù)保,。

• 理賠時：萬一需要理賠，資料要注意保存,，上傳資料前檢查好,，避免漏掉。

另外,，如果想給老人和小孩配置意外險,，可以參考《6 月意外險榜單》。