第 523 篇產(chǎn)品測評

說起理財，很多人比較熟悉的就是銀行存款,、基金或股票,。

銀行存款雖然安全，但收益很低,；基金,、股票收益高，但風險也大,。

如果想資產(chǎn)穩(wěn)定增值,，同時收益比較適中，保險或許是不錯的選擇,。

今天這篇文章,，深藍保實驗室來和大家聊聊：能理財?shù)谋ｋU，哪些值得買,？

主要內(nèi)容如下：

• 哪些保險,，可以用來理財？

• 7 款產(chǎn)品全面測評分析,！

• 教育金,、養(yǎng)老金，怎么選,？

哪些保險,，能用來理財,？

“你不理財，財不理你,?！彪S著大家理財意識的提高，這句話廣為傳播,。

不過在收益下滑的大趨勢下,，很多理財產(chǎn)品大不如前。

比如國民理財產(chǎn)品余額寶,，收益從 4% 跌到了 1.6%,，少了一半都不止……

于是，很多人想通過保險來打理資金,，以年金險為例,，不僅保單很安全，而且能穩(wěn)定增值,。

我們從 收益性,、靈活性、安全性 這三個角度,，整理出 4 類和理財相關的保險：

直接說結論：

• 年金險：可以 在預定的年份 每年領錢,，比如孩子上大學，自己的養(yǎng)老金,。

• 增額終身壽：投入的錢可以 終身復利增長,，既能當教育金、養(yǎng)老金,，也可以在百年歸老后,，把這筆錢直接留給子女。

• 萬能險：類似于一個“理財小錢包”,，有閑錢的時候,，可以往里面投入一些；急用錢時也能隨時取出來,。不過追加和提取都要收手續(xù)費,，感興趣可以 點擊這里查看>>>

• 投連險：收益不確定，可能獲得幾倍的收益,，也可能會發(fā)生巨額虧損,。更適合追求高收益、能承擔高風險的人考慮（點擊查看）,。

其中,，最常用的主要是 年金險和增額終身壽，我們今天也會重點給大家介紹這兩類保險,。

7 款產(chǎn)品測評,，哪款收益高,？

深藍保實驗室篩選了目前市場上不錯的 7 款產(chǎn)品，一起來對比下它們的收益,。

以 34 歲女性,，投入 30 萬為例，不同產(chǎn)品的收益如下：

（備注：天天向上為 0 歲男孩投保）

無論是做教育金還是養(yǎng)老金,，大家都要先想好什么時候用這筆錢,，然后挑選收益高的。

①  給孩子做教育金

一般在 18 歲會用到,，由于不同年齡的孩子，教育金投資時間不一樣,，選擇會有差別：

• 如果孩子 8 歲,，投資 10 年：可以考慮琴童尊享，第 10 年的收益就達到了 3.5%,。
• 如果孩子 3 歲,，投資 15 年：福佑金生的收益最高，達到 3.78%,。
• 如果孩子剛出生,，投資 18 年：小金豬在第18 年、20 年的時候,，收益分別為 3.75%,、3.96%，收益也很不錯,。

② 大人做養(yǎng)老金

養(yǎng)老金一般是退休后使用,，比如 60 歲后開始領，直到自己身故,，每個人要用的時間不太一樣：

• 如果想用作短期養(yǎng)老補充：福佑金生第 15 年左右收益率達到 3.78%,。

• 如果想當作長期養(yǎng)老：可以考慮悅未來、琴童尊享,、鉆多多,，在未來 30 - 50 年里，收益率能達到 3.5% - 3.6%,。

這里要特別提醒大家,，一定要先配齊 醫(yī)療險、重疾險,、意外險,、壽險 這四大險種，才建議考慮用保險來理財,，畢竟保險最重要的是保障,。

重點產(chǎn)品分析

每款產(chǎn)品的特點都不太一樣,，除了要關注收益，還有很多細節(jié)要注意,。

下面我們重點挑幾款來詳細分析,。

① 天天向上

這款產(chǎn)品最多可以保到孩子 30 歲，它的收益不是最高,，但也有兩大亮點：

a. 回本快

以 3 年繳費為例,，在繳費后的第二年現(xiàn)金價值（點擊查看）就超過總保費了，如果急需用錢,，退保也不會虧,。

b. 領取靈活

有 3 種方式可選，且在孩子 18 歲前可自由轉換：

•  大學教育金：18-21 歲每年領錢,，30 歲領滿期金,。

•  深造教育金：22-24 歲每年領錢，30 歲領滿期金,。

•  大學 + 深造教育金：18-24 歲每年領錢,，30 歲領滿期金。

我們以小張為例,，他給 0 歲的兒子每年投 10 萬,，連續(xù)投 3 年，領取方式選了大學教育金,，每年能領 6 萬,。

一起來看看具體的收益情況：

這款產(chǎn)品在大學時累計領了 24 萬，30 歲還能一次性領 50 萬,，可以當作創(chuàng)業(yè)金,、婚嫁金等。

如果你對天天向上這款產(chǎn)品感興趣,，可以在深藍保菜單欄 “保險嚴選” 找到投保鏈接,。

② 鉆多多

鉆多多也是一款不錯的產(chǎn)品，它最大的特點是 收益下有保底,，上不封頂,。

它由年金賬戶（保 20 年）+ 萬能賬戶（保終身）組成，利率都是行業(yè)頂配：

• 年金賬戶：按 4.025% 定價,，屬于行業(yè)最高水平,。

• 萬能賬戶：保底利率 3%，也是行業(yè)最高,。

假設年金賬戶里的錢不領取,，就會進入萬能賬戶繼續(xù)復利增值。

我們來看看鉆多多的總收益：

直接說結論：

鉆多多在第 20 年的保底收益能達到 3.59%；如果按中檔收益測算,，在第 30 年能達到 4%,。

• 保底收益：是一定能獲得的收益，即便未來變成負利率時代,，這筆錢也一定能給到你,。

• 中檔收益：利率不確定，可能更高也可能更低,。具體要以保險公司公布的 實際利率 為準,。

目前這個賬戶 最新的利率是 4.9%，未來的收益率可能會更高,，也可能更低,，但最低不會低于 3%。

關于鉆多多的萬能賬戶,，也有一些地方需要注意：

• 不能追加保費：比如后續(xù)你有了 10 萬閑錢,，是不能再放進去增值的。

• 提取有限制：每年最多提取總保費的 20%,，例如總保費 30 萬，每年最多提取 6 萬,；此外前 5 年提取,，會收 1 - 5% 的手續(xù)費。

整體來看,，鉆多多也屬于目前第一梯隊產(chǎn)品,，同樣值得考慮。

③ 琴童尊享

琴童尊享是一款增額終身壽,，它最大的特點是 資金提取非常靈活,。能當教育金，也能當養(yǎng)老金,。

需要用錢時,，直接通過 減保 就行，我們以教育金為例：

假如孩子現(xiàn)在 0 歲,，18 歲后上大學,，到時每年需要 2 萬學費。

在孩子開始上大學時,，就可以通過每年減保 2 萬,，來當作孩子的教育金。

大學畢業(yè)后,，剩余的 41.83 萬現(xiàn)金價值仍然會繼續(xù)增值,，后續(xù)需要用時，也可以繼續(xù)提取。

用來當養(yǎng)老金的話,，其實也是一樣的道理,，具體方法可以點擊這里查看>>>

如果你更在意資金的靈活性，琴童尊享會是一個不錯的選擇,，整體收益也不錯,。

④ 福佑金生

福佑金生在購買后的第 5 年起，每年都能領一筆固定的錢,，能一直領 5 - 15 年,。

可以當作孩子長期的教育金，比如覆蓋 小學到大學 的費用,。

我們以 3 歲孩子,，投資 15 年為例：

不同年齡可以領的錢如下： 

• 8 歲：領取 6 萬，這時在上小學,。

• 9 - 17 歲：每年領 1 萬,，覆蓋小學和初中。

• 18 歲：一次性領近 31 萬,，當作后面大學 4 年的學費,。

不過，由于第 5 年才能開始領錢,，孩子上幼兒園的費用只能另外掏了,。

如果到了領錢時間，手邊比較充裕,、用不上這筆錢,，可以選擇不領取，繼續(xù)放在保險公司累計生息,，利率會在保險公司官網(wǎng)進行披露,。

⑤ 悅未來

悅未來是一款預定利率為 4.025% 的年金險，比較適合當養(yǎng)老金,，長期收益非常不錯,。

從 60 歲開始返錢，每年能返 3.31 萬,，是以上產(chǎn)品里返還最多的,，持有 30 多年收益能達到 3.5% 以上。

這款產(chǎn)品在投保后 3 個月,，還可以通過官微申請附加萬能賬戶,，不過保底利率只有 2.5%，比上面鉆多多的保底 3% 要低,。

總的來說,，悅未來整體比較均衡,，想要做養(yǎng)老金，這款也是不錯的選擇,。

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