近日,，莫先生的留言讓我印象深刻：

相信不少朋友也有類似的經(jīng)歷，過高的保費影響著家庭正常生活,。那么,，花多少錢買保險最好？怎么買才不會買錯,？

今天,，深藍君為大家解答這些困惑，主要內(nèi)容如下：

• 業(yè)務(wù)員兩大套路,，要小心,！
• 四大險種，這樣買不會錯,！
• 注意這幾點,，預(yù)算不會超,！

然而,，它們真的靠譜嗎,？

1、 雙十原則

“雙十原則” 是業(yè)務(wù)員用得最多的話術(shù),，它指的是花家庭年收入的 10%,，買家庭年收入 10 倍的保額。

像文章開頭的莫先生,，年收入 10 萬,，那就得每年花 1 萬塊，買 100 萬保額的保險,。不過對于大多數(shù)產(chǎn)品來說,，這幾乎是 “不可能的任務(wù)”：

以中國人壽的 “國壽福” 為例,，30 歲男性買 100 萬保額,，19 年交，每年就得 30100 元,。如果還想買壽險,、意外險、醫(yī)療險,，那還得再加幾千塊......

事實上,，雙十原則過于簡單粗暴，它可以作為大致的參考,，但切勿生搬硬套,。

2、 標準普爾資產(chǎn)象限圖

除了雙十原則,，業(yè)務(wù)員還有一套更洋氣的算法—— “標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖”,。它將家庭資產(chǎn)分為 4 個不同賬戶，并按照一定比例分配：

直接說結(jié)論：

這張圖建議我們花 20% 的錢買保險,，也就是圖中 “保命的錢”,，但老實來講，這個比例是偏高的,。

像年收入 10 萬的小康家庭,，衣食住行,、小孩教育、老人贍養(yǎng)等都是不小的開支,。如果每年還要拿出 2 萬塊買保險,，生活質(zhì)量必然大打折扣。

實際上,，這張圖最大的意義在于告訴我們：

家庭資產(chǎn)要分散配置,，千萬別把雞蛋放在同一個籃子里。

盲目套用這些 “金科玉律”,，就好比隨隨便便抓起一張?zhí)幏饺ベI藥,。每個家庭的情況千差萬別，千萬不要陷入 “教條主義” 的怪圈,。

1、買保險,，先考慮保額

比起花多少錢買保險,，我們應(yīng)該先考慮買多少保額,。如果保額買得太低,，在風險面前只是杯水車薪。

得了重病,，到底需要多少治療費用,？深藍君給大家整理出一組數(shù)據(jù)：

直接說結(jié)論：

現(xiàn)在重疾的平均治療費用在 30 萬左右。

此外,，罹患重疾后無法工作,，沒有收入也是比較大的影響，普通人經(jīng)常會忽略這一點,。

• 如果家庭支柱患?。?/span>整個家庭的收入都會中斷，就算治好后重返工作,，收入也不一定達到之前的水平,。
• 如果小孩患病：做父母的肯定有一方需要辭去工作,，全身心照顧小孩,。

在《最新保險公司理賠年報》中,，大多數(shù)人的重疾保額并不高，有的只買了幾萬塊,。試想在物價高速增長的當下,，幾萬塊能做什么？

因此,，買保險就是買保額,。如果保額不夠，保險就只是安慰劑,，無法真正解決問題 ,。

2、四大險種,，保額要買多少?

買保險時,，業(yè)務(wù)員都想你多掏點錢，保額買得越高越好,。然而對于預(yù)算有限的普通家庭,，買多少保額最合理呢？

如圖所示：

• 重疾險：重疾平均治療費用 30 萬,，建議重疾保額也至少買 30 萬,。一線城市生活成本更高，或者你想獲得更好的治療,，那就至少買 50 萬,。
• 醫(yī)療險：市面上的百萬醫(yī)療險，通常有幾百萬的保額,，足以用來彌補社保不能報,，不夠報的缺點。
• 壽險：假設(shè)你有 150 萬房貸,，那么至少要買 150 萬保額,。如果還想給小孩老人留下一筆錢，再相應(yīng)地增加保額,。
• 意外險：本來價格就不貴,，一般人都會買 50 萬保額起步，有的人還會買多份搭配,。

以上 4 大險種,，一般建議：家庭支柱要配齊。

而小孩老人沒有家庭責任,，可以不買壽險,；老人年齡大、身體相對沒那么好,，一般買重疾險都不太劃算,。

3,、買保險大概需要花多少錢？

為了讓大家有直觀的了解,，還是以年收入 10 萬的男性為例：

在案例中,，如果重疾險保到 70 歲，整套方案 5217 元,，只占收入的 5%,，以后還有足夠的預(yù)算幫愛人、孩子,、老人買保險,。

如果重疾保終身，那就要 7152 元,，以后買其他人的保險就有點吃力了,。

因此我個人建議：家庭總保費盡量控制在年收入的 10% 左右。

當然,，如果你想保障更好,，或者想通過年金險來理財，也可以多花點錢,，不要影響正常生活就好了,。

如果你想?yún)⒖几喔咝詢r比的家庭方案，可關(guān)注 “深藍保” 公眾號,，在對話框回復：方案 ,。

那么,，他到底買了些啥？我手把手帶大家做個保單診斷：

對于大多數(shù)消費者來說,，買保險想省錢,，要注意以下幾點：

① 不建議買返還型保險

一般來說，返還型保險 無論保障還是理財都沒有做得很好,。

莫先生買的是返還型意外險,，只有在特定情況下身故，才會賠 100 萬,，而像失足墜亡等常見意外,，只賠 1.2 倍保費,。

如果平平安安，雖然到期可以返 1.3 倍保費,，但算下來每年的收益率不足 1%,，還不如放余額寶......

深藍君建議，普通家庭就不要考慮返還型意外險了,，直接購買一年期意外險（點擊查看）,，不但保障更好，價格還便宜,。

② 小孩可以不買壽險

莫先生給小孩買的重疾險捆綁了壽險,，費用比單買重疾險自然要貴不少。

壽險應(yīng)優(yōu)先給家庭經(jīng)濟支柱配置,。如果他們不幸身故,，理賠金可以用來還清債務(wù)，也可以給老人小孩留下一筆生活費,。

對于小孩,，一方面他們沒有賺錢的能力，也不承擔家庭責任,；另一方面未成年人身故理賠有限制：

未滿 10 周歲,，身故理賠金不得超過 20 萬；已滿 10 周歲,，未滿 18 周歲,，不得超過 50 萬。

因此,，對于預(yù)算有限的家庭,，我不建議給孩子買壽險。

③ 沒必要追求一步到位

莫先生的方案中,，除了那款意外險,，其余都是保終身的產(chǎn)品,。如果預(yù)算有限，可以先買定期,，優(yōu)先把保額做高。

• 重疾險：可以先給小孩買一份保 30 年,，50 萬保額的，每年也就五六百塊。像莫先生買一份 50 萬的消費型重疾險,，保到 70 歲，每年也就 3000 多塊,。
• 終身壽險：可以換成定期壽險，保到退休,，因為到時也沒什么家庭責任了。像莫先生換一款保額 100 萬的定期壽險,，保到 60 歲，每年也就 1000 多塊,。

保險是多次配置的過程，沒必要追求一步到位,，等后期收入增多，還可以進一步完善,。

④ 先大人，后小孩

孩子是父母的 “心頭肉”,，總想把最好的給他們。

不少家長給小孩買保險,，追求保障全、保額高,，花了太多預(yù)算。等到大人要買,，卻發(fā)現(xiàn)不夠錢了。

其實,，這是一個常見的錯誤,。

對孩子來說,，萬一生病或發(fā)生意外，大人可以陪伴照料；而對大人來說,，如果保險沒有配好,，遇到什么不幸的話，孩子就會失去依靠,。

因此,，在保費分配的問題上，要遵循 “先大人,，后孩子” 的原則,，千萬不要本末倒置。

我們?yōu)槭裁匆I保險？其實答案很簡單,，為了給自己活下去的機會,，也為了不連累你愛的人。

保險要買,，但也要把錢花在刀刃上,。

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愿我們一生平安 ：）