作者簡(jiǎn)介：碼萬(wàn)祺

國(guó)家醫(yī)保研究院原副研究員，現(xiàn)于商業(yè)保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)管理部門(mén)任職,。

國(guó)內(nèi)非著名科普醫(yī)生郭藝芳說(shuō)：有病要正規(guī)治療,。他提到：有病及時(shí)治,，有病還要正規(guī)治，這是很簡(jiǎn)單的道理,，但是一些老人卻總被忽悠,。作為子女，應(yīng)該多給老人把把關(guān),，讓其遠(yuǎn)離騙局,。不僅僅為了節(jié)約錢(qián)，更是為了老人的生命健康,。

結(jié)合最近火爆的“腫瘤治療黑幕事件”,，筆者感嘆：患者找到“正規(guī)治療”，難啊,。醫(yī)生證明自己在采取“正規(guī)治療”,，更難。筆者作為一名潛在患者,，常常也只能信奉一條邏輯：“因?yàn)樵诟叨?，所以更專業(yè)”，能去大三甲,，我絕不選基層,。

對(duì)于那些命懸一線、求生心切的晚期腫瘤患者,，他們也只能信奉一條邏輯：“因?yàn)樵谇把?，管你專業(yè)不專業(yè)”，“病急亂投醫(yī)”有其倫理方向上的合理性,、必要性,。“正規(guī)治療”與“非正規(guī)治療”都存在“意外”,，這一點(diǎn)不該被保險(xiǎn)忽視,。

本文，筆者從帶有“意外”標(biāo)簽的三種保險(xiǎn)：醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn),、意外醫(yī)療保險(xiǎn),、意健險(xiǎn)，來(lái)談?wù)勚粕虡I(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的作用,。引出兩個(gè)主要觀點(diǎn)：一是做強(qiáng)商保支付,，需要先觀察醫(yī)療服務(wù)需求；二是做大商保支付,，需要窮舉商保工具聯(lián)動(dòng),。

分析：從醫(yī)療需求的視角看，商保使命是做大健康支付,，這個(gè)概念大于保險(xiǎn)支付,。特別地，以提供醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)看,，雖是邊緣突破,，但能引導(dǎo)醫(yī)療服務(wù)行為。從積極的角度看,，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)但愿能夠規(guī)導(dǎo)醫(yī)療服務(wù)行為,，而非肆意縱容和盲目保護(hù)。舉例：以高值耗材險(xiǎn)來(lái)看，保司,、產(chǎn)品可能采取的經(jīng)營(yíng)邏輯之一是不將高值耗材費(fèi)用納入保費(fèi)計(jì)算,，使保費(fèi)主要保障醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)及意外醫(yī)療保險(xiǎn)。這個(gè)意義主要包括：一是保司,、產(chǎn)品吸納醫(yī)療行業(yè),、醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略合作，共同讓利,、互利,，來(lái)健全完善商業(yè)化生態(tài)；二是“繞開(kāi)”醫(yī)保制度安排,，從醫(yī)療,、保險(xiǎn)的直接結(jié)合，“曲線”滲透到醫(yī)院,、醫(yī)生的剛需側(cè),。

問(wèn)題來(lái)了：一是醫(yī)療行業(yè)憑什么認(rèn)可、接納醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn),？二是即便參與了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn),，能促進(jìn)“正規(guī)治療”么？筆者認(rèn)為：第一,，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)將來(lái)可能有政策強(qiáng)制,，現(xiàn)在沒(méi)有做實(shí)，那么,，通過(guò)市場(chǎng)攪動(dòng)可以提高覆蓋率,。保司、產(chǎn)品為哪些醫(yī)療行業(yè)主體,、個(gè)體承保,，就是為其打上標(biāo)簽，這個(gè)標(biāo)簽最好是“正規(guī)治療”,；第二,，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)與醫(yī)院、醫(yī)生之間有“先拉后扯”關(guān)系,，先拉醫(yī)療行業(yè)一把,，為其執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保駕護(hù)航，再?gòu)?qiáng)調(diào)無(wú)法高枕無(wú)憂,，使醫(yī)院,、醫(yī)生也必須更加忌憚。保司,、產(chǎn)品要思考：近期,，究竟要保什么樣的對(duì)象,、行為。遠(yuǎn)期,，做怎樣內(nèi)涵的“全覆蓋”,。更現(xiàn)實(shí)一點(diǎn)：目前，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)不以體量出眾,，就應(yīng)該以內(nèi)涵察覺(jué),、挖掘上嘗試著出圈,。

眾所周知,，壽險(xiǎn)有“三差”：死差、費(fèi)差,、利差,。商業(yè)健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療險(xiǎn)可以發(fā)揮疾病管理、健康管理角度上的“病差”,，如果自主或附和醫(yī)保做了戰(zhàn)略購(gòu)買,，也可發(fā)揮“費(fèi)差”。舉例：以前述的高值耗材險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)邏輯來(lái)看,，貌似也可以往壽險(xiǎn)“三差”上靠攏,。一是使有共付能力、支付意愿的用戶及早使用有獲益的高值耗材,，拖延或減輕病重死亡風(fēng)險(xiǎn),；二是保司、產(chǎn)品通過(guò)保費(fèi)設(shè)計(jì)的利益讓渡,，吸引醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)提供“費(fèi)差”,，吸引用戶為優(yōu)惠活動(dòng)買單；三是保司,、產(chǎn)品通過(guò)?！耙馔狻彪U(xiǎn)種，并不能顯著發(fā)揮“利差”,，主要目的在于戰(zhàn)略布局,，從邊緣滲透，完善生態(tài)合作,，引導(dǎo)供需兩側(cè)聚攏,。

分析：意外醫(yī)療保險(xiǎn),，主要2C,。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，主要2B,。兩者聯(lián)合起來(lái),，保險(xiǎn)既管醫(yī)生，也管患者,。兩者結(jié)合起來(lái),，可以打通單獨(dú)的2C或2B，相互影響,。特別地,，商業(yè)健康保險(xiǎn)不能一味強(qiáng)調(diào)2C，醫(yī)療險(xiǎn)就很需要發(fā)展2B,，?！耙馔狻彪U(xiǎn)種的意外醫(yī)療保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)正是最佳助攻之一,。

以醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)看,，對(duì)可保對(duì)象是“泛泛地”保,，還是“特定地”保？這很重要,。這意味著醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)開(kāi)展上要質(zhì),、量齊發(fā)，要向深,、向細(xì),。醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)要發(fā)揮規(guī)導(dǎo)“正規(guī)治療”的作用，就需要定制化保單,，需要一個(gè)選拔過(guò)程,，以可保、保費(fèi)浮動(dòng)來(lái)為適合的生態(tài)伙伴多一份保障,。

此外,，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)在協(xié)同醫(yī)保,、其他商保產(chǎn)品打擊欺詐騙保方面，也有潛能,。特別是從“正規(guī)治療”這個(gè)角度觀察的話,。這兩個(gè)險(xiǎn)種也需要連入醫(yī)保、商保的信息化網(wǎng)絡(luò)建設(shè),。商業(yè)健康保險(xiǎn)崛起是一整塊,，保“意外”的險(xiǎn)種也隨之同步增長(zhǎng),，并提供新內(nèi)涵,、新渠道、新的模式,。

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