很多人都有貸款的經(jīng)歷，但如果你貸款合同簽訂的是100萬元,，承擔(dān)的貸款責(zé)任是100萬元,，拿到手卻是97萬元，貸款機(jī)構(gòu)扣了3%的手續(xù)費(fèi),，你會(huì)怎么樣,？是不是覺得很憤怒？肯定會(huì)質(zhì)疑銀行這樣做合理合法嗎,？

首先,，正常情況下銀行貸款時(shí)不會(huì)發(fā)生這樣的情況，如果真的發(fā)生這樣的情況,，絕對(duì)屬于違規(guī)行為,，可以進(jìn)行投訴

貸款100萬元、發(fā)放到手97萬元,，存在兩種可能：一種是發(fā)放以后直接扣掉了3%的手續(xù)費(fèi),；另外一種是在發(fā)放的時(shí)候就扣掉了3萬元的手續(xù)費(fèi)，發(fā)放到賬上時(shí)就只有97萬元,。

無論哪一種情況,，對(duì)于銀行來說，都屬于違規(guī)行為,，后者屬于砍頭息,、屬于發(fā)放貸款金額不足；前者則屬于亂收費(fèi)的情況,，因此,，正規(guī)的銀行一般情況下不敢這樣收費(fèi)。如果你遇到正規(guī)的銀行貸款時(shí)出現(xiàn)這樣的情況,，你可以向銀行的總行和當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管部門進(jìn)行投訴,，一般情況下經(jīng)辦銀行和經(jīng)辦人員會(huì)受到處罰,。

但也不能確保就不是銀行做的，有的個(gè)別銀行的個(gè)別支行在貸款過程中亂收費(fèi)也時(shí)有發(fā)生,，2020年10月22日,，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)關(guān)于清理銀行亂收費(fèi)降低企業(yè)負(fù)擔(dān)行動(dòng)方案的通知，要求認(rèn)真組織實(shí)施《清理銀行亂收費(fèi)降低企業(yè)負(fù)擔(dān)行動(dòng)方案》,。

2020年11月國(guó)務(wù)院辦公廳督查室和中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合通報(bào)工商銀行,、民生銀行、平安普惠（平安集團(tuán)旗下）和興業(yè)銀行亂收費(fèi)問題,，說明銀行業(yè)確實(shí)存在亂收費(fèi)現(xiàn)象,，從通報(bào)的情況看主要有銀行利用貸款的強(qiáng)勢(shì)地位向貸款客戶收取貸款承諾費(fèi)，包括存在違規(guī)向小微企業(yè)收取貸款承諾費(fèi),、銀行承兌匯票敞口管理費(fèi),、法人賬戶透支業(yè)務(wù)承諾費(fèi)等費(fèi)用問題；銀行利用貸款為前提強(qiáng)制貸款企業(yè)購買保險(xiǎn),；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過與銀行進(jìn)行貸款合作在沒有進(jìn)行增信的前提下,，強(qiáng)制收取各種貸款擔(dān)保費(fèi)用和貸款服務(wù)費(fèi)用。

如果你遇到這樣的亂收費(fèi)的情況,，應(yīng)該及時(shí)向銀行的總行特別是向當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴,。

其次，雖然有的人是辦理的銀行貸款,，但如果是通過貸款中介辦理的貸款,，這種情況就屬于正常的合理合規(guī)狀況，因此,，通過貸款中介辦理貸款時(shí)一定要謹(jǐn)慎簽訂代理協(xié)議

很多人質(zhì)疑,，自己直接去銀行申請(qǐng)貸款沒有成功，后來經(jīng)過貸款中介卻成功地在銀行貸款成功,？這里有正常情況,，也有不正常的情況。

正常的情況是,，一些貸款中介確實(shí)有與銀行進(jìn)行合作,，這些合作也確實(shí)對(duì)銀行進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)貸款具有一定的積極意義，如引進(jìn)擔(dān)保公司對(duì)銀行的貸款進(jìn)行擔(dān)保,，擔(dān)保公司在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制是起決定性的作用,；引入保險(xiǎn)公司對(duì)貸款進(jìn)行擔(dān)保增信，從而為銀行的貸款提供保險(xiǎn)保障,；通過第三方機(jī)構(gòu)的中介助貸,，客觀上起到了增加信用等級(jí)和信用條件的作用，使得那些不符合貸款條件的申請(qǐng)者最終獲得了貸款發(fā)放，因此,，貸款中介根據(jù)協(xié)議收取一定的費(fèi)用包括手續(xù)費(fèi),、擔(dān)保費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)等都是合理的，只要是在協(xié)議里是明確的,。

也有一些貸款中介在貸款辦理過程中存在各種包裝現(xiàn)象，即對(duì)借款人的情況進(jìn)行各種包裝,，從而將不符合條件的借款人包裝成了符合條件的貸款人,，這雖然有助于獲得貸款，但由于過度包裝和材料虛假可能會(huì)面臨不確定性的風(fēng)險(xiǎn),。而亂收費(fèi),、砍頭息等更是一些貸款中介常見的套路。

有朋友咨詢,，自己通過中介向銀行貸款20萬元,，實(shí)際到手的只有15萬2千8，可以起訴銀行或者舉報(bào)銀行嗎,？但實(shí)際上這是銀行背鍋了,，畢竟你是通過貸款中介辦理的貸款，收費(fèi)的應(yīng)該是貸款中介,，不知道你的情況是否是這樣的情況,。

其三，大多數(shù)情況下可能是非銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款,，畢竟非銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款與銀行相比沒有那么規(guī)范約束

貸款機(jī)構(gòu)除了銀行機(jī)構(gòu)以外,，還有一些非銀行金融機(jī)構(gòu)，如汽車金融公司,、消費(fèi)金融公司,、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等，都在從事貸款業(yè)務(wù),，而這些貸款機(jī)構(gòu)的貸款收費(fèi)和利息有的時(shí)候難以分清楚,，特別是一些機(jī)構(gòu)將貸款利息轉(zhuǎn)換為各種費(fèi)用收取，從而規(guī)避貸款利率的約束或者混淆貸款利率,，從而增加了貸款者的負(fù)擔(dān),。如果你遇到是這樣的情況，那么,，主要看看合同是如何規(guī)定的,。如果合同規(guī)定了是另外一個(gè)問題，如果合同沒有規(guī)定收費(fèi)的問題,，則屬于違規(guī)行業(yè),，可以向監(jiān)管部門投訴。

如果合同規(guī)定了就合規(guī)合法了嗎？也不盡然,。今年3月31日央行發(fā)布公告,，明確要求所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算,，并折算為年化形式,。

這次央行的規(guī)定有兩點(diǎn)非常重要：

一是以借款人的貸款成本替代貸款利息，貸款成本則包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用,，所謂的征信查詢費(fèi),、第三方服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)以及各種手續(xù)費(fèi)等都包括在貸款成本里,，都將計(jì)算到年化貸款利率中,。你無論是從哪家非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款被提前收取了費(fèi)用，就需要計(jì)算在貸款利率之中,。

二是進(jìn)一步明確了貸款本金,，并要求貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式,，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計(jì)算實(shí)際占用的貸款本金,。（麒鑒）