香港,、國(guó)內(nèi)重疾條款對(duì)比

如果已買或者準(zhǔn)備買國(guó)內(nèi)重大疾病險(xiǎn),，可以翻出保險(xiǎn)合同條款來(lái) 一 一 進(jìn)行對(duì)比，小編也將市場(chǎng)暢銷的國(guó)內(nèi)合同條款 一 一 進(jìn)行了對(duì)比,，香港保險(xiǎn)公司的規(guī)定確實(shí)比較寬松些,，下面來(lái)比較一下

（一）癌 癥

正常定義   *參閱香港友邦A(yù)IA定義

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司定義

差異解讀：

就癌癥而言，香港友邦只要求「侵略其他細(xì)胞組織的特征」,，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的癌癥定義要求「擴(kuò)散,、浸潤(rùn)、轉(zhuǎn)移」,。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司定義

差異解讀：

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在香港AIA的界定之外,，須危及生命，還須滿足下列至少一項(xiàng)條件：

1,、實(shí)際實(shí)施了開(kāi)顱進(jìn)行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術(shù),；

2、實(shí)際實(shí)施了對(duì)腦腫瘤進(jìn)行的放射治療,。

（三）昏迷

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司定義

差異解讀：

除了香港的界定條件外,，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司另對(duì)昏迷程度有要求 --- 按照格拉斯哥昏迷分級(jí)結(jié)果為5分或5分以下。

*注：格拉斯哥昏迷分級(jí),，最高分為15分,，表示意識(shí)清楚,；8分以下即為昏迷；分?jǐn)?shù)越低則意識(shí)障礙越重,。8分以上不叫昏迷,，換言之，香港對(duì)昏迷的要求,，8分以下即可,；國(guó)內(nèi)則要5分或5分以下。

（四）中風(fēng)

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司定義

差異解讀：

香港AIA規(guī)定中風(fēng)后持續(xù)最少4周的神經(jīng)后遺癥,，并從身體中檢查確定具有客觀神經(jīng)異常癥狀,。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司要求在中風(fēng)確診180天，仍遺三項(xiàng)障礙的一種或一種以上才賠,。

（五）慢性肝病

正常定義   *參閱香港友邦A(yù)IA定義

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司定義

差異解讀：

除香港的3項(xiàng)診斷要求外,，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司規(guī)定還必須要充血性脾腫大伴脾功能亢進(jìn)或食管胃底靜脈曲張。

（六）原發(fā)性肺動(dòng)脈高血壓

正常定義   *參閱香港友邦A(yù)IA定義

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司定義

差異解讀：

香港AIA規(guī)定嚴(yán)重程度達(dá)到紐約心臟病學(xué)會(huì)的心功能分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)之 III 或 IV級(jí)即可,。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司規(guī)定要達(dá)到 IV級(jí),。

*注：紐約心臟病學(xué)會(huì)按疾病的嚴(yán)重程度，從輕到重設(shè)為四個(gè)等級(jí),，分別 I ,、II,、III,、IV級(jí)。其中,，III級(jí)：顯著功能限制,，病人在休息時(shí)方覺(jué)舒適，但在進(jìn)行少于正常體力消耗之活動(dòng)時(shí)則會(huì)出現(xiàn)充血性心臟病衰竭的癥狀,。

IV級(jí)：不能從事任何體力活動(dòng),，休息時(shí)亦有充血性心衰或心絞痛癥狀，任何體力活動(dòng)后加重,。

（七） 失聰

正常定義   *參閱香港友邦A(yù)IA定義

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司定義

差異解讀：

香港友邦A(yù)IA大于80分貝即可,，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司規(guī)定雙耳聽(tīng)力永久不可逆性喪失，要求聽(tīng)力損失大于90分貝,，且經(jīng)純音聽(tīng)力測(cè)試,、聲導(dǎo)抗檢測(cè)或聽(tīng)覺(jué)誘發(fā)電位檢測(cè)等證實(shí)。

*注：根據(jù)世衛(wèi)組織（WHO - 1997）的聽(tīng)力損失分級(jí)標(biāo)準(zhǔn),，平均聽(tīng)力損失不大于等于81分貝,，則為極重度聽(tīng)力損失。

對(duì)比完以上合同條款之后,，要明確一點(diǎn)：我們購(gòu)買的保險(xiǎn)都是合同制,，如果客戶發(fā)生了合同里面規(guī)定的情況,，即可得到理賠，不管是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)或香港保險(xiǎn)都一樣,。

香港保費(fèi)更便宜,，收益更高等優(yōu)點(diǎn)都不足以使那么多客戶遠(yuǎn)赴香港購(gòu)買保險(xiǎn)，最重要的原因是香港保險(xiǎn)能做到保險(xiǎn)最基本的功能,；真的在得病了沒(méi)錢醫(yī)治的時(shí)候能第一時(shí)間就拿到理賠款,，而不是等病情惡化到無(wú)可救藥的地步才賠錢。

那么國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)條款為什么都有一個(gè)共同的特點(diǎn),？即：關(guān)于每種疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)都十分苛刻,，幾乎是必死無(wú)疑才能達(dá)到賠償規(guī)定。換言之就是很難拿到賠償金,，如果真的得了重病需要用錢,，不但不能第一時(shí)間拿到賠償，自己需要負(fù)擔(dān)巨額的醫(yī)藥費(fèi),，另外一方面還要負(fù)擔(dān)高額的保費(fèi),。

簡(jiǎn)單解析一下保險(xiǎn)的保費(fèi)結(jié)構(gòu)：

P保險(xiǎn)=A（風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)）+B（附加費(fèi)用）+C（儲(chǔ)蓄保費(fèi)，即保單的現(xiàn)金價(jià)值）

這個(gè)公司是壽險(xiǎn)精算的基礎(chǔ),，任何人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品都能用此公式分解清楚,。

分紅型的人壽保費(fèi)，P=A+B+C,，保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)后,，按三差分紅將部份結(jié)余返還給客戶，所謂三差就是死差,、費(fèi)差,、利差、正是針對(duì)A,、B,、C三項(xiàng)。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中A和B比香港明顯偏高,，有些可能是香港同類產(chǎn)品的兩三倍,，這其中的原因很多：

A（風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)）是按預(yù)期生命表精算出來(lái)的，香港人均壽命為世界最長(zhǎng),，國(guó)內(nèi)人口預(yù)期生命比香港短約10歲,，市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間短也導(dǎo)致經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，從而使A（風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)）部份比香港高,；

B（附加費(fèi)用）主要是國(guó)內(nèi)投保率低（國(guó)內(nèi)平均6個(gè)人才投一張保單,，香港為每人投2.5張保單）、國(guó)內(nèi)營(yíng)銷成本高,、道德風(fēng)險(xiǎn)等原因使此部份比香港為高,；

C（政策限制）部分主要原因使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)資金投資渠道有限,，保監(jiān)會(huì)更加限定利率上限為2.5%。

從A,、B,、C的差別導(dǎo)致了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)比香港為高，而三差則導(dǎo)致回報(bào)比香港低,，所以國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)想通過(guò)理賠條款苛刻來(lái)降低理賠率,。