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先給大家看幾張照片： 這是姚晨在某保險(xiǎn)公司的VIP餐廳就餐,，據(jù)說進(jìn)VIP的門檻是，至少每年保費(fèi)100萬以上,。 這是宋丹丹,，2016年12月份拍的。 這是田亮,。 這是陳思誠(chéng)，在出軌之前被拍到的,，據(jù)說受益人還不是老婆和兒子,。
這些都是2016年拍的。大陸這邊是明星跑去香港買保險(xiǎn),；香港那邊呢,，是明星轉(zhuǎn)行賣保險(xiǎn)，有這樣幾位明星： 江華 我記得他就是因?yàn)?997年他在《苗翠花》中扮演的方德,，帥的一塌糊涂,！ 還有更帥的黃日華，喬幫主啊,。 還有劉錦玲,，她在港版《天龍八部》出演阿朱。
風(fēng)風(fēng)火火,，你情我愿,，大陸赴港投保的保費(fèi)規(guī)模年年攀升。6年漲了十多倍,。
所以,，這些年從事保險(xiǎn)行業(yè),，最常被問的一個(gè)問題就是：我該選擇大陸的還是香港的？
2016年上半年以前,，只要客戶不嫌麻煩,，愿意去香港投保就去吧。我遇到最遠(yuǎn)的,，是從烏魯木齊坐了五六小時(shí)飛機(jī),，到香港投保一份8萬美元保額的重疾險(xiǎn)。人家不嫌麻煩,，你也不能攔著,，對(duì)吧？
但是現(xiàn)在情況有變,，客戶在糾結(jié)香港還是大陸保險(xiǎn)時(shí),，我會(huì)告訴他： 你吸煙嗎？如果吸煙,，除非情況特殊,，否則別考慮香港的了，加費(fèi)比例高,。不吸煙的前提下：
所有赴港投保的前提是：（1）你在不在意外匯的監(jiān)管政策？（2）你可以開一張香港銀行賬戶,；
下面,，我梳理一下，近年來香港保險(xiǎn)的外部政策,、和香港保險(xiǎn)的參照系——大陸保險(xiǎn)出現(xiàn)了哪些變化,。
01外匯政策的限制
對(duì)香港保險(xiǎn)的限制，不是保監(jiān)會(huì),，保監(jiān)會(huì)官方微信還曾經(jīng)教大家如何合法合規(guī)地買香港保險(xiǎn),。出手限制的是,，外匯管理局。大背景是人民幣貶值,，資本外流嚴(yán)重,。據(jù)報(bào)道，2015年中國(guó)資本外流規(guī)模高達(dá)1萬億美元,。而很多人考慮香港保險(xiǎn),，是沖著大額儲(chǔ)蓄險(xiǎn)去的。
2016年2月,，銀聯(lián)國(guó)際規(guī)定,，每天每張保單的單次銀聯(lián)卡刷卡付款上限是5000美元，開始是不限次數(shù),。所以出現(xiàn)了,，有人在保險(xiǎn)公司連刷兩百多次卡的事兒。后來限制次數(shù),，10月份索性叫停銀聯(lián)卡,。于是，大家改刷visa,、master,。一度境內(nèi)的visa、master也不能刷,。好在很快解禁,，每次可以刷5000美元，但有次數(shù)限制,。
有意思的是,，大家對(duì)官方政策，有時(shí)候是正著聽,，有時(shí)候是反著聽。對(duì)香港保險(xiǎn),，很多人是反著聽的,，越禁止，越要嘗試,。所以很多原本不知道,、不考慮香港保險(xiǎn)的人，在2016年最后兩三個(gè)月涌入香港買保險(xiǎn),。所以那時(shí)候友邦,、保誠(chéng)人滿為患，雖然香港有不少保險(xiǎn)公司,，但這兩家的大陸客戶最多,。以下兩張分別是2016年底,，保誠(chéng)和友邦取籌排隊(duì)的景象。
友邦一度要在海港城一樓的酒店包下一個(gè)廳,，用來客戶簽約,。
自2017年1月1日起，換匯政策進(jìn)一步收緊,，國(guó)家加強(qiáng)對(duì)購(gòu)匯意圖的真實(shí)性審查,。這是《第一財(cái)經(jīng)》的一篇報(bào)道: 這一政策執(zhí)行的槍口是朝上，還是朝下,，不同的人有不同的理解,。如果你擔(dān)心槍口朝下，那就考慮大陸的保險(xiǎn),。
香港保險(xiǎn),，只要保費(fèi)不是很高，首期保費(fèi)還是相對(duì)容易出境的,，難得是后續(xù)的保費(fèi),。考慮香港保險(xiǎn),，必須開一張香港銀行賬戶,，在大陸就可以見證開戶，工商銀行,、招商銀行,、中國(guó)銀行等都可以，具體條件和流程,，請(qǐng)咨詢當(dāng)?shù)劂y行,。香港銀行賬戶，不僅用于續(xù)交保費(fèi),，也用于萬一出險(xiǎn),，理賠款的入賬。萬一發(fā)生理賠,，香港保險(xiǎn)公司會(huì)出支票,，以前大陸銀行還可以托收，現(xiàn)在的政策下沒有銀行會(huì)這樣了,，只能入香港銀行賬戶,。
02大陸保險(xiǎn)的改進(jìn)
很多咨詢香港保險(xiǎn)的朋友，我問她考慮香港保險(xiǎn)的理由,，大部分都說保費(fèi)便宜啊,，比大陸便宜30%左右呢。
如果保費(fèi)是你考慮香港重疾險(xiǎn)的首要原因，那么你還是回頭吧,。因?yàn)檫@是陳年舊歷了,。
2013年下半年，大陸保監(jiān)會(huì)放開預(yù)定利率,。什么是預(yù)定利益,？我拿重疾險(xiǎn)來說明一下，你只交20年保費(fèi),，為什么可以保障終身,？就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司這20年里多收了你的錢，用于投資,，他以年復(fù)利的方式給你回報(bào),，用于覆蓋20年后的保費(fèi)。復(fù)利多少呢,？保監(jiān)會(huì)從1999年開始統(tǒng)一規(guī)定,，不能高于2.5%。執(zhí)行了14年后,，終于可以放開到3.5%,。這一個(gè)點(diǎn)的差別，直接導(dǎo)致后來的產(chǎn)品利潤(rùn)不變,，保費(fèi)可以下降30%左右,。
所以現(xiàn)在，不少大陸重疾險(xiǎn)的保費(fèi)不是比香港貴,，而是基本持平,，甚至更便宜。當(dāng)然,，中國(guó)平安,、中國(guó)人壽、友邦等公司,，還是死貴死貴的,，你拿香港重疾險(xiǎn)和他們比，當(dāng)然便宜百分之二三十,。我們看一下30歲非吸煙的男性的保費(fèi),，表格中下面四家都是大陸的。
香港的重疾險(xiǎn),，只舉了友邦的，并不是說友邦的這款重疾險(xiǎn)最好,，事實(shí)上宏利新出一款重疾險(xiǎn)比友邦這款更勝一籌,。大陸的只舉了同方全球，類似低費(fèi)率的也不止它一家。
這是從保費(fèi)方面比較,，從保障角度看,，也是各有優(yōu)劣勢(shì)。 △點(diǎn)擊圖片放大 以上是重疾險(xiǎn)部分,。壽險(xiǎn),，確實(shí)是香港產(chǎn)品還是有明顯優(yōu)勢(shì)。其中免體檢保額就是很大的優(yōu)勢(shì),，定期壽險(xiǎn)大陸是100萬左右可以免體檢,，香港是500萬左右；終身壽險(xiǎn),，大陸最高的免體檢差不多是500萬,，達(dá)到1000萬保額，需要全身上下體檢以及做運(yùn)動(dòng)心電圖,。保額達(dá)到3000萬,，還需要再保險(xiǎn)公司核保。而香港的話,，30歲左右的人,，1000萬的終身壽險(xiǎn)，可以免體檢,。
除了免體檢,，在費(fèi)率和分紅上，也是香港的終身壽險(xiǎn)比較有優(yōu)勢(shì),，當(dāng)然,，再次重申，分紅多少是非保證的,。
定期壽險(xiǎn),，保額不高的話，建議大陸解決,。如果保額超100萬,，可以分拆成幾家公司投保。尤其是吸煙體,，香港定期壽險(xiǎn)對(duì)吸煙體,，直接加費(fèi)100%。 03理財(cái)類產(chǎn)品,，大陸和香港如何孰優(yōu)孰劣
講香港保險(xiǎn),，繞不開儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，繞不開保誠(chéng)的雋升,。
雋升是2010年開售的一款英式分紅的分紅險(xiǎn),，它見證了香港保險(xiǎn)在大陸的火爆。甚至可以說，很多大陸人熱衷于去香港買保險(xiǎn),，是沖著雋升去的,。6.7%左右的年復(fù)利，而且是美元結(jié)算,，極具吸引力,。
我們知道，美國(guó)的存款利率是很低的,，今年6月,，高盛將儲(chǔ)蓄利率提高至1.2%，成為美國(guó)存款利息最高的銀行,。所以,，長(zhǎng)期6.5%的美元年復(fù)利，是多高的收益率,！所以,，這幾年，雋升真是火爆了,！一個(gè)產(chǎn)品的保費(fèi)收入差不多占了香港保誠(chéng)公司總保費(fèi)收入的半壁江山,。 友邦眼紅不過，在2015年針尖對(duì)麥芒地推出了“充裕未來”,。但是這類產(chǎn)品,，恰恰是銷售誤導(dǎo)的重災(zāi)區(qū)。
最大的誤導(dǎo)是拿非保證的分紅,，當(dāng)成確定無誤的來宣傳,。說白了，6.5%的年復(fù)利,，是預(yù)期的,，不保證的，保證的部分只有1%左右,。并且,，不是你投保后，馬上就有每年就有6.5%,。而是必須長(zhǎng)期持有,。
舉個(gè)例子，一位35歲的女性,，年交2萬美元,，10年交，投保了一份這類產(chǎn)品,。如果她在交完保費(fèi)的第10年退保,，她總共交了20萬美元,，能拿回多少錢呢？大概是22萬美元,，這還不是保證的，保證部分只有一半11萬左右,。 這類產(chǎn)品,，您只能用時(shí)間換收益，持有15年,，預(yù)期年復(fù)利是5%左右,；持有20年，預(yù)期年復(fù)利是6%左右,；持有25年左右,，預(yù)期年復(fù)利是6.5%左右。要注意的是,，這些也都只是預(yù)期,，不是保證。
這么說,，不是說這類產(chǎn)品不好,，而是你得知情，事實(shí)上,，知曉之后,，還是有人愿意選擇這類產(chǎn)品，我有兩位證券公司的朋友,，固定收益部的高管,，就是選擇這類產(chǎn)品。我提醒他說,，收益是不保證的哦,，他說知道；我說,，要長(zhǎng)期持有的哦,，他說我就是用來做養(yǎng)老補(bǔ)充的，二三十年后才動(dòng)用,。這就沒問題,。
那么覺得自己已經(jīng)錯(cuò)買了這類產(chǎn)品的朋友怎么辦呢？至少要放十多年,，別看歷年的分紅達(dá)成率,，沒用。尤其是保誠(chéng)去年公布了雋升的歷史分紅數(shù)據(jù),，美元期交單,，這兩年只有百分之五六十,。看了沒啥意義,，又不是炒股,。 △點(diǎn)擊圖片放大 再說了，這類英式分紅的產(chǎn)品,，公布的分紅也只是浮盈浮虧,，并不是真正到你賬戶的。所以,，分紅低時(shí),，別人退保，你忍住別退,，一退就虧,。等個(gè)十多年，我相信以保誠(chéng),、友邦的投資能力,，是可以大差不差地實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的。
香港除了這類非保證收益的英式分紅產(chǎn)品,，還有保底的產(chǎn)品,。例如安達(dá)人壽的薈聚成金易，也是美元結(jié)算,，現(xiàn)行派息率是每年4.75%,，只要持有12年，保底派息率是每年3%,，是目前香港保險(xiǎn)市場(chǎng)上保底收益最高的產(chǎn)品,。如果你是給孩子考慮教育金，12-15年就要提取,，這類固定收益的產(chǎn)品比較合適,。
說了這么多，有一個(gè)不要忽視的風(fēng)險(xiǎn),，就是美元匯率,。雖然很多人看好未來幾年美元升值。但是未來20年,、30年到底怎么樣,，不好說。我1998年讀高中時(shí),，拿到學(xué)校的100美元獎(jiǎng)學(xué)金,，去銀行換了800元人民幣。2015年,，100美元可以只能換600元人民幣?，F(xiàn)在100美元可以換680元人民幣,。所以從分散風(fēng)險(xiǎn)角度，考慮理財(cái)類保險(xiǎn)的話,，建議大陸和香港都配置一些,。
在大陸的話，如果是選擇收益不保證的產(chǎn)品,，一定要考慮保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理能力,。泰康人壽不錯(cuò)。
如果是考慮固定收益類的保險(xiǎn)產(chǎn)品,，推薦華夏、天安的年金險(xiǎn),，以及一些公司的增額終身壽,，靈活取用后可以用作教育金或養(yǎng)老金補(bǔ)充。
年金險(xiǎn)以35歲女性為例,，年交10萬,，交10年，從第二年開始每年領(lǐng)取月3萬,，領(lǐng)取終身,，最長(zhǎng)領(lǐng)取至105歲，這是合同保證的,，不受保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)好壞影響,。比較適合現(xiàn)在預(yù)期壽命越來越長(zhǎng)的人，做養(yǎng)老金補(bǔ)充,。附加萬能賬戶保底3.5%的收益,，可以二次放大收益，并且提取靈活,。根據(jù)保監(jiān)會(huì)第134號(hào)文件政策,，今年10月份以后萬能賬戶會(huì)在市面上消失，年金險(xiǎn)在投保五年內(nèi)也不能領(lǐng)取年金,。所以,，如果考慮這類產(chǎn)品，現(xiàn)在是個(gè)好時(shí)機(jī),。 △點(diǎn)擊圖片放大
需要提一下的是,，對(duì)于理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品，收益率其實(shí)不該是考慮的重點(diǎn),?；蛘哒f，如果您很看重收益率,，就不該考慮這類產(chǎn)品,。這類產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)是保證性,、確定性，可以提供一筆源源不斷的現(xiàn)金流,，這筆現(xiàn)金流不受您其他經(jīng)營(yíng)和投資好壞的影響,，并且具有一定資產(chǎn)隔離的作用，例如隔離債務(wù)風(fēng)險(xiǎn),、抵御婚變帶來的財(cái)產(chǎn)分割等,，適合用作自己的養(yǎng)老補(bǔ)充、給兒女的婚嫁金等,。
04CRS對(duì)投保香港保險(xiǎn)有沒有影響
CRS即“共同申報(bào)準(zhǔn)則”,，旨在打擊跨境逃稅。舉例來說,，中國(guó)和香港采納“共同申報(bào)準(zhǔn)則”(CRS)之后,，某中國(guó)稅收居民在香港金融機(jī)構(gòu)擁有賬戶，那么他的個(gè)人信息以及賬戶收入所得會(huì)被香港金融機(jī)構(gòu)收集并上報(bào)當(dāng)?shù)卣块T,，然后會(huì)與中國(guó)稅務(wù)部門進(jìn)行信息交換,，這種交換每年進(jìn)行一次。2018年9月香港與其他相關(guān)CRS伙伴國(guó)進(jìn)行第一次信息自動(dòng)交換,。
有人擔(dān)心CRS會(huì)影響香港保單,。這和你買的什么險(xiǎn)種有關(guān)，和在哪里買關(guān)系不大,。如果你是買的重疾險(xiǎn),、壽險(xiǎn)，不用擔(dān)心稅金的問題,，根據(jù)《中華人民共和國(guó)個(gè)人所得稅法》,，保險(xiǎn)理賠款，免個(gè)人所得稅,。
又根據(jù)《中華人民共和國(guó)遺產(chǎn)稅草案》,，壽險(xiǎn)的理賠款免征遺產(chǎn)稅：
如果是儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)，理論上,，根據(jù)個(gè)人所有稅法,，都是要交個(gè)人所得稅的。只是目前個(gè)人不主動(dòng)申報(bào),，國(guó)家也不查收而已,。如果一旦征收，不管香港保單,、大陸保單,，相信都會(huì)開征。
有個(gè)有趣的信息是，2016年國(guó)家公務(wù)員招生,，國(guó)稅部門招考人數(shù)是1.6萬人,，占整個(gè)國(guó)家公務(wù)員招生人數(shù)的59%，是2013年招生人數(shù)的2倍,。政府招這么多稅務(wù)人員干嘛,？ 所以，不管你的錢在大陸還是境外,，該征稅的都逃不了,。富蘭克林說，“在這個(gè)世界上,，只有死亡和稅是逃不掉的,。”稅收無法避免,，只能提前規(guī)劃,。
在選擇香港還是大陸保險(xiǎn)的問題上，不要跟風(fēng),，不要人云亦云。根據(jù)自家的實(shí)際情況和風(fēng)險(xiǎn)偏好,，做出決定,。
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