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大家好，我是未雨姐~ 前幾天,，做生意的朋友老張咨詢一個(gè)問題,，和大家分享一下： “明明給員工買了意外險(xiǎn)，為什么員工發(fā)生意外,，保險(xiǎn)公司賠付后,，我還要再賠一份？” 老張是一個(gè)十分謹(jǐn)慎,，懂得風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移,，且珍惜員工的中年大叔，早早就給全公司員工投保50萬保額團(tuán)體意外險(xiǎn)。 前不久,，一個(gè)員工在工作時(shí)間不幸意外身故,，按照當(dāng)?shù)亍秳趧臃ā窐?biāo)準(zhǔn)，工亡應(yīng)賠付60萬,。 保險(xiǎn)公司按照合同約定,，賠付50萬身故保險(xiǎn)金給員工受益人。 然而,，員工家屬還向公司索賠60萬賠付金,。 老張搞不懂，跑來問我,。 其實(shí),，在法律角度上，團(tuán)體意外險(xiǎn)并不能減免公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,，員工家屬這樣做屬于合規(guī),。 如果當(dāng)初投保的是雇主責(zé)任險(xiǎn)，就可以解決老張的疑問,。 相信很多公司也給員工投保團(tuán)體意外險(xiǎn),，今天就來普及一下團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別。 
團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別 團(tuán)體意外險(xiǎn)投保人很多樣,，雇主或員工都可以,。雇主責(zé)任險(xiǎn)是雇主為保護(hù)自己利益投保，投保人是雇主,。除此之外,，政府為落實(shí)安全生產(chǎn)責(zé)任，也愿意為當(dāng)?shù)馗唢L(fēng)險(xiǎn)行業(yè)員工投保雇主責(zé)任險(xiǎn),，此時(shí),，政府便是投保人。團(tuán)體意外險(xiǎn)被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同中指明的員工本人,。如果某員工不在保險(xiǎn)名單中,，哪怕在同一家企業(yè)，該員工也不是被保險(xiǎn)人,。雇主責(zé)任險(xiǎn)被保險(xiǎn)人是雇主,。雖然雇主在投保時(shí)按規(guī)定向保險(xiǎn)公司提交員工勞動保險(xiǎn)合同、簽訂勞動合同全體員工名單,，但確定的員工名單并不是被保險(xiǎn)人,。團(tuán)體意外險(xiǎn)中，員工可以指定與他有保險(xiǎn)利益的第三人為受益人,。雇主責(zé)任險(xiǎn)受益人只能是雇主,。如果雇主先于員工死亡,，雇主法定繼承人在處理完員工賠償后，依法繼承雇主責(zé)任險(xiǎn)賠償金,。如果雇主投保時(shí)指定受益人,，被指定人就是賠償金受益人。團(tuán)體意外險(xiǎn)：以團(tuán)體方式投保的人身意外保險(xiǎn),，保險(xiǎn)責(zé)任,、給付方式與個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)相同，保險(xiǎn)標(biāo)的是員工個(gè)人人身意外風(fēng)險(xiǎn),。雇主責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人（雇主）所雇用員工在受雇用期間,，從事保險(xiǎn)單載明與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)相關(guān)工作時(shí)，因遭受意外事故而受傷,、殘疾,、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病,，應(yīng)依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,，保險(xiǎn)標(biāo)的是雇主承擔(dān)的賠償責(zé)任。簡單理解,，雇主責(zé)任險(xiǎn)保障企業(yè),，團(tuán)體意外險(xiǎn)保障員工個(gè)人。團(tuán)體意外險(xiǎn)在保單有效期內(nèi),，無論員工是否在工作期間,，由于意外事故受到傷害都能得到保險(xiǎn)公司賠償。保單有效期內(nèi),，雇主責(zé)任險(xiǎn)只保障員工在工作期間發(fā)生意外事故風(fēng)險(xiǎn),。如果在保險(xiǎn)期間，員工所受傷害,、侵犯第三人權(quán)益并不是執(zhí)行雇主安排,，雇主不承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司自然不承擔(dān)對雇主賠償義務(wù),。團(tuán)體意外險(xiǎn)對職業(yè)病不予承保,，也不予賠償。雇主責(zé)任險(xiǎn)對員工受雇期間職業(yè)病給予承保和賠償,。
團(tuán)體意外險(xiǎn)僅對員工損害進(jìn)行補(bǔ)償,。如果員工對第三人侵權(quán)需要賠償時(shí)，適用侵權(quán)行為法規(guī)定,，由員工自己承擔(dān)民事責(zé)任,，雇主,、保險(xiǎn)公司均不承擔(dān)賠償責(zé)任。雇主責(zé)任險(xiǎn)則不同,，當(dāng)員工在完成雇主交付工作,、任務(wù)時(shí)，侵犯第三人合法權(quán)益,，導(dǎo)致第三人受損,，雇主與員工承擔(dān)連帶賠償責(zé)任，雇主對第三人補(bǔ)償可向保險(xiǎn)公司索賠,。團(tuán)體意外險(xiǎn)賠償金由保險(xiǎn)公司支付給受益人,，賠付后，員工或員工法定繼承人依然有權(quán)按照法律規(guī)定繼續(xù)向雇主或肇事者索賠人身傷害事故賠償金,。也就是開頭所說：保險(xiǎn)公司賠付50萬后,，老張還要賠付給員工家屬60萬。雇主責(zé)任險(xiǎn)賠償金不是支付給員工,，而是支付給雇主,。如果雇主賠償員工事故賠償金≤雇主責(zé)任險(xiǎn)賠償金，保險(xiǎn)公司只在雇主與員工賠償協(xié)議范圍內(nèi)賠償,，不能超額賠償,，否則雇主屬于不當(dāng)?shù)美菀滓l(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),。如果雇主賠償員工事故賠償金＞雇主責(zé)任險(xiǎn)賠償金,，保險(xiǎn)公司不賠償超出部分，保險(xiǎn)公司承保金額就是雇主責(zé)任險(xiǎn)賠償限制,。也就是說,，如果老張給員工投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按照合同約定賠付50萬給老張,，此時(shí)老張只需再支付10萬差額給員工家屬,。
一圖讀懂 團(tuán)體意外險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別，你學(xué)會了嗎,？ 為了方便大家抄作業(yè),，未雨姐做了一張圖，自行保存哦~ 
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雇主責(zé)任險(xiǎn)： 覆蓋行業(yè)廣,，員工身故傷殘均賠付,，含雇主法律責(zé)任賠付,，5種方案自行選擇。
當(dāng)然,，如果公司沒有投保意外險(xiǎn),，或覺得保額不足，可以自行投保一份意外險(xiǎn),。 一般情況下，200多元可以做到100萬保額,。
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