自己的理財產(chǎn)品，莫名其妙被提前終止。

最近有越來越多的朋友遇到類似的糟心事,，買的時候想好了要投資3年的,，還沒到時間卻被銀行單方面終止了。

為什么我買的理財產(chǎn)品不可以提前贖回,，而銀行卻可以提前終止，未免太不公平吧。

是的,，他欺負人還有理有據(jù)，你確實拿他一點辦法也沒有,。

可見,，在賣的時候，銀行早就留了下手,，給投資者挖好了坑,。

01

在金融行業(yè)，挖坑很常見,，一般情況下,，這種壞自己名聲的下三濫手段銀行也不愿意做,，也是被逼得沒有辦法了，原因有二,。

①之前給的利率太高了,，如今倒貼錢

銀行理財產(chǎn)品收益率，已經(jīng)連續(xù)四十五個月下跌,，平均年化收益率降至3.75%,。

某國有銀行五年期產(chǎn)品，收益率高達6.1%,，如今,，同類理財收益率僅3.1%左右。

在當前環(huán)境下,，要維持高回報率,，意味著銀行要拿出錢來補貼，這些高收益產(chǎn)品逐漸變成“燙手的山芋”,。

提前終止合約,，是銀行最有利的舉措。

②監(jiān)管的新要求

隨著《商業(yè)銀行理財業(yè)務監(jiān)督管理辦法》新規(guī)最后期限的臨近,，銀行都在加快清退資金池的產(chǎn)品,。

新規(guī)十八條：

 商業(yè)銀行開展理財業(yè)務，應當確保每只理財產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)相對應,，做到每只理財產(chǎn)品單獨管理,、單獨建賬和單獨核算，不得開展或者參與具有滾動發(fā)行,、集合運作,、分離定價特征的資金池理財業(yè)務。

本辦法所稱單獨管理是指對每只理財產(chǎn)品進行獨立的投資管理,。單獨建賬是指為每只理財產(chǎn)品建立投資明細賬,，確保投資資產(chǎn)逐項清晰明確。單獨核算是指對每只理財產(chǎn)品單獨進行會計賬務處理,，確保每只理財產(chǎn)品具有資產(chǎn)負債表,、利潤表、產(chǎn)品凈值變動表等財務會計報表,。

之前銀行發(fā)行的產(chǎn)品,，有一些涉及資金池，一個池子里的錢,，投了多個項目,，到期滾動,，如果有幾個項目爛了,，可能一池子水都會臭,，形成系統(tǒng)風險。

銀行正好借坡下驢,，把不賺錢且違反新規(guī)的理財產(chǎn)品提前終止,。

最終受害者還是理財者，本打算鎖定一個好的收益率,，現(xiàn)在不得不從從頭再來,，悲劇的是再也難找到以前的收益了。

02

買了年金險的朋友也跟著開始擔心了,，買的養(yǎng)老金不會被保險公司單方面終止吧,。

其實，想提前終止保單的公司確實有,，但苦于沒有依據(jù),，不像銀行提前留了一手，于是采取了更加卑鄙的手段,，誘導投保人退保,。

比如，90年代保險公司賣出去的理財產(chǎn)品,，當時的預定利率高達8%左右,，雖然保單總量不大，但也夠部分保險公司喝一壺的,，保單存在一天,，他們就要虧一天的錢。

從國際和歷史數(shù)據(jù)看,，利率持續(xù)下行的確定性非常高,，想找到這樣安全、高收益的產(chǎn)品是不可能了,，有這種保單的朋友美美的拿著就好了,，千萬別被忽悠退保了。

其實,，我們也沒必要欣賞這部分朋友超乎常人的理財眼光,，也許他們的大多數(shù)是被保險公司忽悠買上的，就像今天,，大家買了保險,，總覺得是被忽悠了。

翻翻90年代銀行的利率就知道了,，年8%的收益率確實不高,，和現(xiàn)在保險公司3.5%的年金險一樣，多數(shù)人都看不上眼,。

03

理財產(chǎn)品被提前終止,，確實挺氣憤,，但想到自己沒有買原油寶，是不幸中的萬幸了,。

看樣子今后要守住自己口袋的錢實屬不易,，如果還想一份不錯的收益，更是難上加難,。

從投資角度講,，本金安全應該排在首位，收益率當然要重點關心,，再投資風險也不得不參考,。

那么什么是再投資風險呢？

假設,，老王花10萬元購買了一款年保證收益4%的理財產(chǎn)品,，產(chǎn)品期限3年，到期贖回后,，再去買理財產(chǎn)品,，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)找不到4%的同類產(chǎn)品了。

如果老王選擇的是5年期或10年期產(chǎn)品,，雖然資金流動性變差,，就沒有再投資的麻煩和風險了，如果是用來養(yǎng)老的錢,，流動性幾乎可忽略,。

銀行利率持續(xù)下行確定性很高,，未來的理財收益持續(xù)走低也是大概率事件,，擁有一份收益長期穩(wěn)定的養(yǎng)老金是非常不錯的選擇，可規(guī)避再投資風險,。

①.如果只用來養(yǎng)老,，這類產(chǎn)品最優(yōu)。

假設每年投入一筆錢,，從60歲開始,，每月領錢，活多久領多久,，且至少保證領取20年,。

以40歲老王為例，計劃滿60歲每個月領取3000元,，那么只需要從40歲開始每年交費38922元,，連續(xù)交費10年，合計交費389220元,。

具體利益演示如下表：

從利益演示表看,，活到70歲,，能把交的錢領回來，活到80歲翻倍,，活到90歲翻3倍，活得越久領得越多,，目標就是爭取活夠100歲,。

與其他產(chǎn)品對比，中荷今生有約也極具優(yōu)勢,。

且是保證性收益,，寫進保險合同，保險公司想賴賬都不行,。

②.如果兼顧養(yǎng)老和它用,，增額終身壽險很實在

其實，大家都想給自己存一筆養(yǎng)老金,，奈何生活所逼,，錢有時候可能會挪來他用，顯然上面的產(chǎn)品不夠靈活,，如果退保往往不劃算,。

增額終身壽險正好滿足了這樣的需求，現(xiàn)金價值按照預定利率復利增值,，錢不拿出來就一直漲,，如果想拿出來就可以退保或部分退保（減保）,，沒退的錢繼續(xù)持續(xù)增值,。

還是以40歲老王為例，每年拿出10萬投保,，連續(xù)交費3年,，合計交費30萬元。

具體利益演示如下表：

從表看,，重點關注以下兩點：

①.身故全殘金

41-60歲,，140%累計已交保費與現(xiàn)金價值對比，按照多的賠,，如果老王52周歲之前身故,，按照42萬賠，滿52周歲后身故按照現(xiàn)金價值賠,。

②.現(xiàn)金價值

現(xiàn)金價值也就是退保金,，46歲之前退保拿不回本金，46歲之后,，可拿回本金,，且現(xiàn)金價值按照一定利率復利遞增,，50周歲時對應3.78%，即使?jié)M100周歲,，還能達到3.54%,。

長達幾十年鎖定在3.5%以上的利率是這類產(chǎn)品最大優(yōu)點，何況利率持續(xù)下行趨勢確定性很高,，即使今后有變動,，也可以采用退保的形式及時退出。

增額終身壽兼顧安全,、保證收益,、資金靈活、壽險功能于一身,，對于有閑錢,，但沒有明確規(guī)劃的朋友來說，是非常值得考慮的產(chǎn)品,。

04

理財產(chǎn)品很多,，理財險亦很多，貨比三家,，挑選適合自己的最關鍵,，且購買時，務必認真閱讀投保須知和保險條款,，以免入坑,。

理財保險適合長線資金，10年以下投資周期慎入,，退保更加要慎重,，可能有本金損失。