第十周課程——通過財(cái)務(wù)報(bào)表讀懂家庭、通過財(cái)務(wù)報(bào)表讀懂人生,、家庭資產(chǎn)配置方法,、財(cái)務(wù)自由實(shí)現(xiàn)計(jì)劃

通過財(cái)務(wù)報(bào)表讀懂家庭（1-6）

第一節(jié)

■ 家庭的財(cái)務(wù)狀況分為財(cái)務(wù)危機(jī)、財(cái)務(wù)安全,、財(cái)務(wù)自由三個(gè)層次,。每個(gè)家庭必然屬于其中的一種。

■ 為了讓同學(xué)們更清楚的了解自己家庭的財(cái)務(wù)狀況，封老師設(shè)計(jì)了一套家庭專用的財(cái)務(wù)自由版財(cái)務(wù)報(bào)表,。

■ 這套財(cái)務(wù)報(bào)表從財(cái)務(wù)自由的角度,，以“凈現(xiàn)金流”的正負(fù)為標(biāo)準(zhǔn)，而不是以“流動(dòng)性”為標(biāo)準(zhǔn),，把資產(chǎn)劃分為“生錢資產(chǎn)”,、“耗錢資產(chǎn)”、“其他資產(chǎn)”三類,。

■ 這是因?yàn)椤皟衄F(xiàn)金流”才是決定資產(chǎn)價(jià)值的核心因素,，流動(dòng)性和資產(chǎn)的價(jià)值關(guān)系不大。

■ 同樣以“凈現(xiàn)金流”的正負(fù)為標(biāo)準(zhǔn),，結(jié)合負(fù)債的去向,，封老師把負(fù)債劃分為“生錢資產(chǎn)形成的負(fù)債”、“耗錢資產(chǎn)形成的負(fù)債”,、“其他資產(chǎn)形成的負(fù)債”,、“日常生活形成的負(fù)債”四類。

■ 封老師相信這套家庭財(cái)務(wù)報(bào)表會(huì)對同學(xué)們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由起到重要的幫助作用,。

〇 如何使用這套財(cái)務(wù)報(bào)表：

■ 家庭財(cái)務(wù)報(bào)表包括《家庭資產(chǎn)負(fù)債表》和《家庭現(xiàn)金流量表》兩張表,。

〇 先看《家庭資產(chǎn)負(fù)債表》：

■ 先看一下表頭

■ 日期寫填表時(shí)的日期，姓名寫填表人的姓名,。

〇 我們來看一下資產(chǎn)項(xiàng)：

■ 資產(chǎn)分為三類,，生錢資產(chǎn)、耗錢資產(chǎn),、其他資產(chǎn),。

■ 凈現(xiàn)金流大于0的資產(chǎn)為“生錢資產(chǎn)”，這類資產(chǎn)有助于家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,。凈現(xiàn)金流小于0的資產(chǎn)為“耗錢資產(chǎn)”,，這類資產(chǎn)是家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的阻礙。凈現(xiàn)金流等于0的資產(chǎn)為“其他資產(chǎn)”,，這類資產(chǎn)同樣不利于家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,。

■ 資產(chǎn)的分類與投資工具本身沒有關(guān)系，而是與投資工具產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流有關(guān)系,。比如房子,，可能是生錢資產(chǎn)，可能是耗錢資產(chǎn),，也可能是其他資產(chǎn),。我們要根據(jù)這個(gè)房子產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流的情況把這個(gè)房子放進(jìn)對應(yīng)的資產(chǎn)科目。

■ “資產(chǎn)的名稱”里列出了常用的投資工具名稱,，如果家庭有相應(yīng)的投資工具,，在投資工具科目后面寫出來,。如果有常用投資工具之外的其他投資工具，就在“其他投資工具”科目里寫出來,。

■ “年現(xiàn)金流凈額”這列反映家庭持有的投資工具的年現(xiàn)金流凈額,，是投資工具在1年內(nèi)產(chǎn)生的收入減去所有支出剩余后的金額。

■ 生錢資產(chǎn)里的投資工具“年現(xiàn)金流凈額”一定是大于0的,。耗錢資產(chǎn)里的投資工具“年現(xiàn)金流凈額”一定是小于0的,。其他資產(chǎn)里的投資工具“年現(xiàn)金流凈額”是等于0的，或是約等于0的,。

■ 比如活期存款,，嚴(yán)格來說應(yīng)該也是生錢資產(chǎn)，但是由于活期利率極低,，活期存款帶來的利息收入可以忽略不計(jì)，所以我們把活期存款放在“其他資產(chǎn)”里而不把活期存款放在“生錢資產(chǎn)”里,。

■ “首付”有房貸的房地產(chǎn)需要填,，其他的投資工具不用填。

■ “原值”投資工具購買時(shí)的市場價(jià)值,，市值會(huì)波動(dòng)的投資工具需要填寫,，活期存款、定期款不用填寫,。

■ “現(xiàn)值”投資工具填表時(shí)的市場價(jià)值,。

■ 每類資產(chǎn)后面都有一個(gè)“該類資產(chǎn)總計(jì)”，用來反映該類資產(chǎn)的總金額,。

■ “該類資產(chǎn)總計(jì)”除以總資產(chǎn),，可以知道該類資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重。家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)對于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由非常重要,，好的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)應(yīng)該是“生錢資產(chǎn)”與“總資產(chǎn)”的比率大于80%,。

■ 以上資產(chǎn)項(xiàng)里的資產(chǎn)只是家庭的部分資產(chǎn)。

■ 無論是生錢資產(chǎn),、耗錢資產(chǎn)還是其他資產(chǎn)都屬于有形資產(chǎn),，家庭中其實(shí)還有更重要的資產(chǎn)，那就是無形資產(chǎn),，只是因?yàn)闊o形資產(chǎn)不方便通過貨幣計(jì)量,，就沒有列入家庭資產(chǎn)負(fù)債表。

■ 比如理財(cái)技能就是一個(gè)家庭非常重要的無形資產(chǎn),，它看不見摸不著但卻能終生為家庭帶來持續(xù)的非工資收入,。

■ 理財(cái)技能甚至比很多有形資產(chǎn)重要的多，也有價(jià)值的多,。就是因?yàn)樗膬r(jià)值很難通過貨幣計(jì)量,，所以就沒有被列入家庭資產(chǎn)負(fù)債表中。

■ 理財(cái)技能到底值多少錢？確實(shí)很難準(zhǔn)確通過貨幣計(jì)量,。它可能價(jià)值幾十萬,，也可能價(jià)值幾十億。當(dāng)然大部分家庭確實(shí)也沒有這項(xiàng)無形資產(chǎn),。

■ 這項(xiàng)無形資產(chǎn)不會(huì)憑空產(chǎn)生,，它是需要家庭成員投入時(shí)間、精力和金錢才能獲得的,。

■ 再比如信譽(yù)也是一個(gè)家庭非常重要的無形資產(chǎn),，一個(gè)有信譽(yù)的家庭或個(gè)人會(huì)消除別人與其合作的信用風(fēng)險(xiǎn)。

■ 與有信譽(yù)的人合作意味著風(fēng)險(xiǎn)小,、確定性高,，與沒有信譽(yù)的人合作其實(shí)就是在賭博。

■ 信譽(yù)這個(gè)無形資產(chǎn)也不會(huì)憑空產(chǎn)生,，它需要家庭通過言行去創(chuàng)造并刻意維護(hù),，比如家庭成員對人一定要信守承諾，一定要遵守規(guī)則,，一定不能借錢不還,，一定不能損人利己。

■ 對家庭有價(jià)值的無形資產(chǎn)遠(yuǎn)不止理財(cái)技能和信譽(yù)這兩個(gè),。

■ 一個(gè)家庭只要具備了2-3個(gè)寶貴的無形資產(chǎn),，比如信譽(yù)和理財(cái)技能，哪怕家庭現(xiàn)在還沒有有形資產(chǎn),，未來這些無形資產(chǎn)也會(huì)為家庭生出很多有形資產(chǎn),。

第二節(jié)

〇 看一下負(fù)債項(xiàng)：

■ 負(fù)債分為四類：日常生活形成的負(fù)債、生錢資產(chǎn)形成的負(fù)債,、耗錢資產(chǎn)形成的負(fù)債,、其他資產(chǎn)形成的負(fù)債。負(fù)債是需要在未來償還的,。

■ 因購買“生錢資產(chǎn)”而形成的負(fù)債,，我們可以理解為好負(fù)債。好負(fù)債對于家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由有幫助,。日常生活形成的負(fù)債,、耗錢資產(chǎn)形成的負(fù)債、其他資產(chǎn)形成的負(fù)債我們可以理解為壞負(fù)債,。壞負(fù)債是家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的障礙,。

■ 負(fù)債的名稱、年利息,、期限,、原值和現(xiàn)值,，和資產(chǎn)項(xiàng)有些類似，根據(jù)實(shí)際情況填寫,。

■ 每類負(fù)債后面有“該類負(fù)債總計(jì)”,，用來反映該類負(fù)債的總金額?！霸擃愗?fù)債總計(jì)”相加就得到了“總負(fù)債”,。負(fù)債結(jié)構(gòu)對于家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有重大影響。

■ 好的負(fù)債結(jié)構(gòu)應(yīng)該是“生錢資產(chǎn)形成的負(fù)債”與“總負(fù)債”的比率大于80%,。

〇 在衡量家庭的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),，我們看家庭資產(chǎn)負(fù)債率：

■ 當(dāng)“生錢資產(chǎn)形成的負(fù)債”與“總負(fù)債”的比率大于80%時(shí)，家庭的資產(chǎn)負(fù)債率小于70%即可看作安全的,。

■ 當(dāng)“生錢資產(chǎn)形成的負(fù)債”與“總負(fù)債”的比率在20%到80%之間時(shí),，家庭的資產(chǎn)負(fù)債率要小于50%才是安全的。

■ 當(dāng)“生錢資產(chǎn)形成的負(fù)債”與“總負(fù)債”的比率小于20%時(shí),，家庭的資產(chǎn)負(fù)債率要小于30%才是安全的,。

■“總資產(chǎn)”減去“總負(fù)債”就是“凈資產(chǎn)”，這是真正屬于家庭的財(cái)富,。

第三節(jié)

〇 看一下《家庭現(xiàn)金流量表》：

■ 我們先來看一下表頭。

■ 日期為一段時(shí)間,，一般為一個(gè)月或一年,。姓名寫填表人的姓名。

■家庭現(xiàn)金流量表主要包括“工作,、生活產(chǎn)生的現(xiàn)金流量”,、“投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量”和“籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量”三部分。

看一下“工作,、生活產(chǎn)生的現(xiàn)金流量”：

■“工作,、生活產(chǎn)生的現(xiàn)金流量”分為“工資收入小計(jì)”和“日常生活支出小計(jì)”。

■“工資收入小計(jì)”減去“日常生活支出小計(jì)”等于“工作,、生活產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額”,。對于還沒有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的家庭，“工作,、生活產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額”必須要大于0才行,。

〇 看一下“投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量”：

■“投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量”包括“投資活動(dòng)現(xiàn)金流入小計(jì)”和“投資活動(dòng)現(xiàn)金流出小計(jì)”兩部分。

■“投資活動(dòng)現(xiàn)金流入小計(jì)”又包括“投資活動(dòng)經(jīng)常性現(xiàn)金流入小計(jì)”和“投資活動(dòng)非經(jīng)常性現(xiàn)金流入小計(jì)”,。

■“投資活動(dòng)經(jīng)常性現(xiàn)金流入小計(jì)”主要包括利息,、股息、租金,、指數(shù)基金分紅,、REITs分紅等確定性很強(qiáng)的現(xiàn)金收入,，這類收入每月、每季或者是每年都會(huì)有,，這是家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的主要收入來源,。

■ 要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，“投資活動(dòng)經(jīng)常性現(xiàn)金流入小計(jì)”需要大于“日常生活支出小計(jì)”,、“投資活動(dòng)經(jīng)常性現(xiàn)金流出小計(jì)”和“籌資活動(dòng)經(jīng)常性現(xiàn)金流出小計(jì)”三者之和,。

■“投資活動(dòng)非經(jīng)常性現(xiàn)金流入小計(jì)”指賣出投資工具時(shí)獲得的現(xiàn)金收入，這部分收入具有很強(qiáng)的不確定性,，至于這部分收入帶來的收益是正還是負(fù)取決于買賣價(jià)格和稅費(fèi)成本,。

〇 看一下“籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量”：

■“籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量”包括“籌資活動(dòng)現(xiàn)金流入小計(jì)”和“籌資活動(dòng)現(xiàn)金流出小計(jì)”兩部分。

■“籌資活動(dòng)現(xiàn)金流入小計(jì)”指本期內(nèi)家庭從外面借來的錢,，這些錢以后都是要還的,。

■“籌資活動(dòng)現(xiàn)金流出小計(jì)”指本期內(nèi)家庭已經(jīng)償還的債務(wù)?！盎I資活動(dòng)現(xiàn)金流出小計(jì)”包括“籌資活動(dòng)經(jīng)常性現(xiàn)金流出小計(jì)”和“籌資活動(dòng)非經(jīng)常性現(xiàn)金流出小計(jì)”兩部分,。

■“籌資活動(dòng)經(jīng)常性現(xiàn)金流出小計(jì)”指本期內(nèi)償還經(jīng)常性債務(wù)的金額。經(jīng)常性債務(wù)指每月,、每季或每年需要償還一定金額的債務(wù),，主要指按揭還款。

■“籌資活動(dòng)非經(jīng)常性現(xiàn)金流出小計(jì)”指本期內(nèi)償還非經(jīng)常性債務(wù)的金額,。非經(jīng)常性債務(wù)指一次性清償?shù)膫鶆?wù),。比如要賣房子，一次性把欠銀行的貸款全還掉,。

第四節(jié)

〇 看一下“本期現(xiàn)金流量凈額”：

■ “本期家庭現(xiàn)金流量凈額”=“工作,、生活產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額”+“投資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額”+“籌資活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額”。

■ “本期家庭現(xiàn)金流量凈額”大于0,，家庭的現(xiàn)金總額增加,。“本期家庭現(xiàn)金流量凈額”小于0,，家庭的現(xiàn)金總額減少,。

〇 看一下“期末家庭現(xiàn)金余額”：

■ 期末家庭現(xiàn)金余額=本期家庭現(xiàn)金流量凈額+期初家庭現(xiàn)金余額

■ “期末家庭現(xiàn)金余額”非常重要?！捌谀┘彝ガF(xiàn)金余額”小于0,，家庭處于財(cái)務(wù)危機(jī)之中?！捌谀┘彝ガF(xiàn)金余額”大于0,，家庭處于財(cái)務(wù)安全的狀態(tài)。

〇 看一下“財(cái)務(wù)自由現(xiàn)金流量凈額”：

■ 財(cái)務(wù)自由現(xiàn)金流量凈額=投資活動(dòng)經(jīng)常性現(xiàn)金流入小計(jì)-投資活動(dòng)經(jīng)常性現(xiàn)金流出小計(jì)-籌資活動(dòng)經(jīng)常性現(xiàn)金流出小計(jì)-日常生活支出小計(jì)

■ “財(cái)務(wù)自由現(xiàn)金流量凈額”大于0,，說明家庭已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由,?！柏?cái)務(wù)自由現(xiàn)金流量凈額”越大，說明家庭的財(cái)務(wù)狀況越好,。

■ “財(cái)務(wù)自由現(xiàn)金流量凈額”小于0,，說明家庭還沒有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

第五節(jié)

〇 舉例：

■ 小白,，32歲,，互聯(lián)網(wǎng)公司產(chǎn)品經(jīng)理，月收入25000元（稅后）,。小白老婆31歲,，某公司中層管理人員，月收入15000元（稅后）,。

■ 小白夫婦有個(gè)4歲的兒子,，大寶。大寶已經(jīng)上幼兒園,。小白3年前買了一套2居室的房子用來自住,。房子當(dāng)時(shí)價(jià)格為320萬，首付80萬,，貸款240萬,，貸款30年，等額本息每月還款12000元?，F(xiàn)在已經(jīng)還款3年,，貸款還剩220萬，房價(jià)現(xiàn)在為400萬,。

■ 2年前小白家買了一輛原價(jià)30萬的寶馬320，現(xiàn)價(jià)20萬,，燃油費(fèi),、停車費(fèi)、維修保養(yǎng)費(fèi),、保險(xiǎn)費(fèi)每年約2.4萬元,。小白1年前買了20萬的余額寶，一直持有到現(xiàn)在,，年化收益率為3%,。

■ 小白1年前買了一只股票，花了10萬元,，現(xiàn)在股票市值為9萬元,。股票名字叫金杯汽車，金杯汽車已經(jīng)連續(xù)20多年沒有分過紅,。小白家的活期存款都放在小白的招商銀行卡中,。2019年1月1日，小白家有活期存款10萬元,。

〇 小白家一年的日常生活開支如下：

■ 餐費(fèi)36000,；交通費(fèi)25000,，包括寶馬車每年的開支,；衣服,、化妝品10000,；教育費(fèi)40000；休閑娛樂10000,；旅游10000；保險(xiǎn)費(fèi)20000,；醫(yī)療費(fèi)3000,；其他生活支出10000。

〇 我們先來看一下小白家過去一年的現(xiàn)金流量表,。把數(shù)據(jù)輸入表內(nèi)：

■ 我們可以看到從2019年1月1日到2019年12月31日,，小白家的“財(cái)務(wù)自由現(xiàn)金流量凈額”為-30.2萬元,。

■ 這說明小白家還沒有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,。小白家如果要想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，小白家的“投資活動(dòng)經(jīng)常性現(xiàn)金流入”至少應(yīng)該增加30.2萬元,。

■ 我們可以看到小白家目前的“投資活動(dòng)經(jīng)常性現(xiàn)金流入”只有6000元,。

〇 我們來看一下小白家的“投資活動(dòng)經(jīng)常性現(xiàn)金流入小計(jì)”的具體明細(xì)：

■ 我么可以看到小白家目前只有“貨幣基金分紅收入”,，沒有其他的“投資活動(dòng)經(jīng)常性現(xiàn)金流入”。小白家應(yīng)該努力增加股息收入,、REITs分紅收入,、股權(quán)分紅收入、房租收入,、指數(shù)基金分紅收入這幾個(gè)方面的投資收入,。

■ 如果小白不具備相關(guān)的技能，那么小白需要先學(xué)習(xí)相關(guān)的技能,，然后再去增加相關(guān)的收入

〇 我們可以看到:

■ 小白家的“期末家庭現(xiàn)金余額”為27.8萬,，這說明小白家目前處于財(cái)務(wù)安全的狀態(tài),。

■ 小白家的收入主要來自勞動(dòng)收入,，也就是工資性收入。

〇 我們可以看到:

■ 小白家的勞動(dòng)收入減去日常生活總支出減去房貸按揭還款之后還有一定的結(jié)余,。

■ 要進(jìn)一步了解小白家的財(cái)務(wù)狀況,，我們還要看一下小白家的資產(chǎn)負(fù)債表,。

〇 下面我們來看一下小白家的資產(chǎn)負(fù)債表：

■ 我們可以看到小白家的總資產(chǎn)為476.8萬,。生錢資產(chǎn)為20萬,；耗錢資產(chǎn)為420萬；其他資產(chǎn)為36.8萬,。生錢資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比率為4.19%；耗錢資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比率為88.09%,；其他資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比率為7.72%,。

■ 我們可以看到在小白家的總資產(chǎn)中主要是耗錢資產(chǎn)，占了88.09%,，生錢資產(chǎn)占了只有4.19%,。小白家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不好。如果小白家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)一直是這個(gè)樣子的,，小白家不可能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,。

■ 小白家后期要盡可能的提高“生錢資產(chǎn)”在總資產(chǎn)中的比重，好的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)應(yīng)該是生錢資產(chǎn)與總資產(chǎn)的比率大于80%,。

■ 考慮到小白家的耗錢資產(chǎn)中是一套自住房和一輛汽車,，這也是維持家庭生活質(zhì)量的必須品。小白把房子和汽車賣掉變成生錢資產(chǎn)的可能性很小,，所以小白家后期應(yīng)該盡可能的把“其他資產(chǎn)”變成“生錢資產(chǎn)”并且不再增加其他耗錢資產(chǎn),。

■ 小白家后期應(yīng)該重點(diǎn)增加符合生錢資產(chǎn)條件的指數(shù)基金、股票,、REITs,、房地產(chǎn)、股權(quán)這幾種投資工具,。

■ 這里重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)一下,，是符合生錢資產(chǎn)條件的股票、REITs,、房地產(chǎn),、股權(quán)而不是股票、REITs,、房地產(chǎn),、股權(quán)。因?yàn)楣善?、REITs,、房地產(chǎn)、股權(quán)很可能不是生錢資產(chǎn),。

第六節(jié)

〇 看一下小白家的負(fù)債：

■ 我們可以看到小白家的總負(fù)債為220萬,，全部由“耗錢資產(chǎn)形成的負(fù)債”構(gòu)成,。

■ 小白家的資產(chǎn)負(fù)債率為46.14%，大于30%,。小白家的資產(chǎn)負(fù)債率有點(diǎn)高了,，小白家的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。一旦遇到房價(jià)大跌,，小白家可能會(huì)出現(xiàn)資不抵債的情況,，也就是家庭凈資產(chǎn)小于0。

■ 從小白的家庭財(cái)務(wù)報(bào)表我們知道小白家屬于中產(chǎn),。中產(chǎn)家庭的財(cái)務(wù)報(bào)表有什么特點(diǎn)呢,？

〇 中產(chǎn)簡化版財(cái)務(wù)報(bào)表：

■ 我們可以看到中產(chǎn)家庭的收入主要是“勞動(dòng)收入”，資產(chǎn)主要是“耗錢資產(chǎn)”,，負(fù)債主要是“耗錢資產(chǎn)形成的負(fù)債”,。

■ “耗錢資產(chǎn)”持續(xù)的帶來凈現(xiàn)金流出。中產(chǎn)家庭必須要用“工資收入”支付日常生活支出,、償債支出等所有的支出,。

■ 所以中產(chǎn)不能失去工作，自然也不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,。除非中產(chǎn)增加“生錢資產(chǎn)”,，讓“生錢資產(chǎn)”變成資產(chǎn)的主要組成部分。

〇 富人簡化版財(cái)務(wù)報(bào)表：

■ 我們可以看到已經(jīng)財(cái)務(wù)自由的家庭的收入主要是“非工資收入”,，資產(chǎn)主要是“生錢資產(chǎn)”,，負(fù)債主要是“生錢資產(chǎn)形成的負(fù)債”。

■ “生錢資產(chǎn)”持續(xù)的帶來凈現(xiàn)金流入,。已經(jīng)財(cái)務(wù)自由的家庭只需要靠“非工資收入”就可以支付日常生活支出,、償債支出等所有的支出。

■ 所以已經(jīng)財(cái)務(wù)自由的家庭不依賴工作,，他們可以選擇工作或者不工作,。他們可以自由安排自己的時(shí)間。已經(jīng)財(cái)務(wù)自由的家庭會(huì)變的越來越富有,，直到變成富豪,。

■ 其實(shí)中產(chǎn)家庭和已經(jīng)財(cái)務(wù)自由的家庭都是有產(chǎn)者，只是它們的資產(chǎn)類型不一樣而已,。中產(chǎn)家庭只要改變家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),，還是比較容易實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的。

通過財(cái)務(wù)報(bào)表讀懂人生（1-10）

第一節(jié)

■ 這里的人生指人生的財(cái)務(wù)狀況,，或者叫財(cái)運(yùn),。

■ 為什么有的人一生都生活在財(cái)務(wù)困境當(dāng)中？為什么有的人很快有錢了,，又很快沒錢了,？為什么有的家庭會(huì)富不過三代,？為什么有的家庭能富過六代？為什么有的人會(huì)變的越來越富有,？

■ 大部分關(guān)于錢的問題,，我們都可以從財(cái)務(wù)報(bào)表上找到答案。

■ 通過財(cái)務(wù)報(bào)表,，我們不但能夠了解一個(gè)人,，一個(gè)家庭現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況，而且在某種程度上我們還可以預(yù)見到一個(gè)人,，一個(gè)家庭未來財(cái)務(wù)狀況,。

■ 從有無資產(chǎn)的角度，我們可以把人分為兩大類,，一類是沒有資產(chǎn)的人，我們稱為無產(chǎn)者,。無產(chǎn)者我們又可以分為：負(fù)翁和月光,。

■ 另一類是有資產(chǎn)的人，我們可以稱為有產(chǎn)者,。有產(chǎn)者我們又可以分為：中產(chǎn)和富人,。

■ 富人指“生錢資產(chǎn)”在總資產(chǎn)中占比超過80%的人。

■ 有無資產(chǎn),？擁有什么類型的資產(chǎn),？決定了一個(gè)人最終會(huì)成為什么樣的人。是成為無產(chǎn)者,？中產(chǎn),？還是富人？這完全是一個(gè)選擇題,。

■ 無產(chǎn)者通過努力工作和適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)管理就能變成中產(chǎn),，中產(chǎn)遇到經(jīng)濟(jì)危機(jī)也可能變成無產(chǎn)。無產(chǎn)和中產(chǎn)學(xué)會(huì)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的技能也能變成富人,。

■ 這幾類人之間是可以相互轉(zhuǎn)換的,。但是富人一般情況下是不會(huì)變成中產(chǎn)或者無產(chǎn)的，因?yàn)楦蝗司ㄘ?cái)務(wù)自由的技能,。富人只會(huì)變的越來越富有,，直到最終變成富豪。

〇 舉例《歡樂頌》中的人物,。具體看一下不同類型的人的財(cái)務(wù)報(bào)表

〇 負(fù)翁的財(cái)務(wù)報(bào)表：

“負(fù)翁”財(cái)務(wù)報(bào)表的特點(diǎn)：

1,、收入全部來自工資收入；

2,、收入不夠維持衣,、食,、住、行,、娛樂等方面的生活開支,；

3、負(fù)債消費(fèi)導(dǎo)致資不抵債,，已經(jīng)處于財(cái)務(wù)危機(jī)當(dāng)中,；

4、沒有任何資產(chǎn),；

5,、掌控不住自己的財(cái)務(wù)報(bào)表，也掌控不住自己的人生

形成原因：收入過低或消費(fèi)過高

解決辦法：

1,、如果是收入低,，應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)提高工作技能從而提高收入；

2,、如果收入較高,，應(yīng)控制消費(fèi)欲望，提高結(jié)余,；

3,、清償債務(wù)并強(qiáng)制儲(chǔ)蓄或定投；

4,、學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的技能,，購買或創(chuàng)造“生錢資產(chǎn)”

人物代表：樊勝美

樊勝美月收入1萬以上，不算低收入,，自己消費(fèi)雖然不算太高,，但是補(bǔ)貼家庭的開支過高。導(dǎo)致入不敷出人生預(yù)測：

1,、如果“負(fù)翁”不進(jìn)行改變,，其一生都會(huì)生活在財(cái)務(wù)危機(jī)當(dāng)中；

2,、如果“負(fù)翁”按以上解決辦法進(jìn)行改變,，也能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

第二節(jié)

〇 月光的財(cái)務(wù)報(bào)表：

“月光”財(cái)務(wù)報(bào)表的特點(diǎn)：

1,、收入全部來自勞動(dòng)收入,；

2、收入剛好維持衣,、食,、住、行、娛樂等方面的日常生活開支,；

3,、沒有任何資產(chǎn)，也沒有負(fù)債,；

4,、財(cái)務(wù)狀況及其脆弱，一旦失業(yè)就會(huì)變負(fù)翁,；

5,、掌控不住自己的財(cái)務(wù)報(bào)表，也掌控不住自己的人生

形成原因： 收入過低或消費(fèi)過高

解決辦法：

1,、如果是收入低,，應(yīng)加強(qiáng)學(xué)習(xí)提高工作技能從而提高收入；

2,、如果收入較高,，應(yīng)控制消費(fèi)欲望，提高結(jié)余,；

3,、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄或定投；

4,、學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)自由技能,，購買或創(chuàng)造“生錢資產(chǎn)”,。

人物代表：邱瑩瑩

邱瑩瑩收入4000,，屬于低收入，住在歡樂頌中高檔小區(qū),，加上其他生活開支,，基本月光。

人生預(yù)測：

1,、如果“月光”不進(jìn)行改變,，其一生都會(huì)生活在財(cái)務(wù)困境當(dāng)中；

2,、如果“月光”按以上解決辦法進(jìn)行改變,，也能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

第三節(jié)

■ “中產(chǎn)”一般都是受過良好教育,，工作能力較強(qiáng),，收入較高的群體。他們可能是企業(yè)中的中高層管理者,，可能是公務(wù)員,，也可能是小企業(yè)主。

■ 他們在很多人眼中也是成功人士,。因?yàn)樗麄兛赡茏≈诲e(cuò)的房子,，開著不錯(cuò)的車子,。但是他們依然很難實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，因?yàn)樗麄儾恢馈吧X資產(chǎn)”,、“耗錢資產(chǎn)”,、“其他資產(chǎn)”之間的區(qū)別。

〇 中產(chǎn)的財(cái)務(wù)報(bào)表：

“中產(chǎn)”財(cái)務(wù)報(bào)表的特點(diǎn)：

1,、收入80%以上來自勞動(dòng)收入,；

2、收入減去生活開支后有結(jié)余,，結(jié)余會(huì)形成資產(chǎn),；

3、有一定數(shù)量的資產(chǎn),，但主要以“耗錢資產(chǎn)”或“其他資產(chǎn)”為主,；

4、“耗錢資產(chǎn)”會(huì)持續(xù)消耗大量的現(xiàn)金流,，中產(chǎn)不得不依賴勞動(dòng)收入,，所以“中產(chǎn)”不能停止工作；

5,、財(cái)務(wù)安全性一般,，遇到經(jīng)濟(jì)危機(jī)依然有陷入財(cái)務(wù)危機(jī)的可能；

6,、掌控不住自己的財(cái)務(wù)報(bào)表,，也很難掌控自己的人生。

形成原因：

缺乏財(cái)務(wù)知識(shí),，不知道“耗錢資產(chǎn)”,、“其他資產(chǎn)”和“生錢資產(chǎn)”之間的區(qū)別。

解決辦法：

學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)自由的技能,，控制“耗錢資產(chǎn)”和“其他資產(chǎn)”在總資產(chǎn)中的比重,，增大“生錢資產(chǎn)”在總資產(chǎn)中的比重。

人物代表：應(yīng)勤

認(rèn)真努力的好學(xué)生,，畢業(yè)后進(jìn)大公司做程序員,，攢錢買車買房，生活過得按部就班,、中規(guī)中矩,。按IT行業(yè)的薪資水平，應(yīng)勤的月收入應(yīng)該大于2萬元,。

人生預(yù)測：

1,、中產(chǎn)的“耗錢資產(chǎn)”規(guī)模將會(huì)越來越大，現(xiàn)金流出也會(huì)越來越大，所以“中產(chǎn)”不能停止工作,。經(jīng)濟(jì)繁榮的時(shí)候,，“中產(chǎn)”的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不大，一旦經(jīng)濟(jì)蕭條,，“中產(chǎn)”將面臨較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。

2、在“中產(chǎn)”沒有改變自己的財(cái)務(wù)報(bào)表之前,，“中產(chǎn)”不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,。

3、如果“中產(chǎn)”按以上解決辦法進(jìn)行改變,，“中產(chǎn)”是比較容易實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的,。

第四節(jié)

■ 富人一般是已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由的人。當(dāng)然富人中也包括了一部還沒有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,，但是其財(cái)務(wù)報(bào)表符合富人財(cái)務(wù)報(bào)表特征的人,。

■ 因?yàn)殡S著時(shí)間的流逝，這部分人必定會(huì)成為富人,，而且還會(huì)變的越來越富有,。

〇富人的財(cái)務(wù)報(bào)表：

“富人”財(cái)務(wù)報(bào)表的特點(diǎn)：

1、收入90%以上來自非工資收入,；

2,、收入減去生活開支后有大量結(jié)余，結(jié)余會(huì)形成更多的生錢資產(chǎn),；

3,、資產(chǎn)規(guī)模大，主要以“生錢資產(chǎn)”為主,，“生錢資產(chǎn)”占總資產(chǎn)的比重大于80%,；

4,、“生錢資產(chǎn)”會(huì)持續(xù)帶來大量的現(xiàn)金流,，富人不依賴工資收入，所以富人可以選擇是否工作,；

5,、財(cái)務(wù)安全性高，無論經(jīng)濟(jì)繁榮或者蕭條,，“生錢資產(chǎn)”都能帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流,；

6、富人能掌控自己的財(cái)務(wù)報(bào)表,，所以也能掌控自己的人生,。

形成原因：

精通財(cái)務(wù)自由技能，清楚“耗錢資產(chǎn)”、“其他資產(chǎn)”和“生錢資產(chǎn)”之間的區(qū)別

保持辦法：

只要控制“耗錢資產(chǎn)”和“其他資產(chǎn)”在總資產(chǎn)中的比重不超過20%,，保持 “生錢資產(chǎn)”在總資產(chǎn)中的比重大于80%,，富人就會(huì)持續(xù)的保持成功并變得越來越富有。

人物代表：譚宗明

晟煊集團(tuán)老板,，上海市生意界傳奇人物,，億萬富豪

人生預(yù)測：

富人因?yàn)榫ㄘ?cái)務(wù)自由技能，能控制好自己的財(cái)務(wù)報(bào)表 ,，所以富人會(huì)變得越來越富有,。

■ 看一看自己的財(cái)務(wù)報(bào)表和哪一種比較接近？然后再想想自己想要成為哪一類人,？你想成為的那一類人的財(cái)務(wù)報(bào)表有什么特點(diǎn),？

■ 要想成為那一類人，你應(yīng)該在財(cái)務(wù)報(bào)表上做哪些改變,？當(dāng)這些問題有了答案,，你要做的就是采取相應(yīng)的行動(dòng)，最終你將會(huì)成為你想要成為的那一類人,。

第五節(jié)

■ 封老師認(rèn)為通過一個(gè)人或一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)報(bào)表,，在某種程度上是能預(yù)測一個(gè)人或一個(gè)家庭未來的財(cái)運(yùn)的。

■ 封老師接下來將從財(cái)務(wù)報(bào)表的角度,，結(jié)合電視劇《歡樂頌》中的人物行為,，來預(yù)測一下劇中一些人物未來的財(cái)運(yùn)。

安迪

■ 安迪是從紐約歸國的商業(yè)精英,，投資公司高管,，財(cái)務(wù)總監(jiān)。劇中譚宗明讓安迪分析收購包氏可行性,，可見安迪是資本運(yùn)作方面的高手,。這個(gè)級別的人才，年薪肯定要百萬起步,。

■ 安迪收入雖高,，但是沒有“耗錢資產(chǎn)”，安迪住的房子是公司為她租的,，安迪開的豪車是譚宗明的,。

■ 從以上信息綜合來看,，安迪應(yīng)該是能夠準(zhǔn)確區(qū)分“耗錢資產(chǎn)”和“生錢資產(chǎn)的”,。

            ■ 安迪既是財(cái)務(wù)專家,，又是資本運(yùn)作和投資方面的高手,。封老師認(rèn)為安迪靠自己就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。恰好安迪又是美女,，所以安迪嫁入豪門的可能性是非常大的,，因?yàn)榘驳媳旧砭褪恰吧X資產(chǎn)”類型的美女。

■ 屬于“耗錢資產(chǎn)”類型的美女想嫁入豪門很難，除非富豪自己分不清“生錢資產(chǎn)”與“耗錢資產(chǎn)”的區(qū)別,，不過這樣的富豪目前在中國還是有的,。

■ 但是屬于“生錢資產(chǎn)”類型的美女想要嫁入豪門就容易很多。

〇 我們可以想象一下安迪的財(cái)務(wù)報(bào)表：

■ 安迪的資產(chǎn)負(fù)債表里沒有負(fù)債,，安迪的資產(chǎn)規(guī)模較大，但是資產(chǎn)里沒有“耗錢資產(chǎn)”。安迪的資產(chǎn)中主要應(yīng)該是“生錢資產(chǎn)”，至于安迪的資產(chǎn)具體是什么？封老師就不清楚了,，劇中沒有透露,。

■ 安迪的現(xiàn)金流量表中,，主要收入來源應(yīng)該還是工資收入,。但是安迪的非工資收入應(yīng)該大于安迪的生活支出。因?yàn)榘驳线€是投資高手,，并且掌控海外投資基金,。

〇 封老師對于安迪的人生預(yù)測是：

1,、財(cái)務(wù)方面：靠自己就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,，而且會(huì)變的越來越富有，主要的方式是購買“生錢資產(chǎn)”,；

2,、感情方面：會(huì)嫁給富人或者富豪,，是老公的賢內(nèi)助,，能讓老公的事業(yè)更加成功;

第六節(jié)

曲筱綃

■ 曲筱綃是一個(gè)富二代，在海外留學(xué)的時(shí)候?yàn)榱撕退府惸傅母绺缜B杰爭家產(chǎn)跑回國內(nèi),。文化水平不高，專業(yè)技能欠缺,，但是腦子轉(zhuǎn)的很快,。

■ 為了給她爸爸留個(gè)好印象，分到更多家產(chǎn),。曲筱綃選擇住公寓而不是別墅,，選擇開POLO，而不是像她哥一樣開瑪莎拉蒂

■ 但曲筱綃日常用品依然是奢侈品扎堆。

■ 曲筱綃為了在她爸爸面前展示自己的能力,，讓她爸爸給她投資創(chuàng)辦了一家公司,，從此走上了創(chuàng)業(yè)之路。

■ 根據(jù)劇中傳達(dá)的信息,，曲筱綃創(chuàng)辦的這家公司已經(jīng)盈利了,。這家公司是“生錢資產(chǎn)”。不過曲筱綃創(chuàng)辦的公司是比較難做大的,，因?yàn)榍憬嫑]有經(jīng)營公司的相關(guān)經(jīng)驗(yàn),，更不會(huì)建立和完善公司系統(tǒng)。

■ 曲筱綃自己就是她公司系統(tǒng)的一部分,，公司的業(yè)務(wù)基本也是曲筱綃自己做的,。曲筱綃一旦離開公司，公司就會(huì)馬上倒閉,。所以曲筱綃想實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由是有些難度的,，除非她能建立起強(qiáng)大的企業(yè)系統(tǒng)，把自己解放出來,。

〇 我們可以想象一下曲筱綃的財(cái)務(wù)報(bào)表：

■ 曲筱綃的資產(chǎn)負(fù)債表中沒有負(fù)債,，曲筱綃的資產(chǎn)項(xiàng)中有“生錢資產(chǎn)”，她的公司,；有 “耗錢資產(chǎn)”,，她的POLO車；有其他資產(chǎn),，她爸給她買的歡樂頌小區(qū)的房子,。在曲筱綃的總資產(chǎn)中，其他資產(chǎn)的占比應(yīng)該是最大的,。

■ 曲筱綃的現(xiàn)金流量表中,，有工資收入，有股權(quán)分紅收入,，不過曲筱綃從公司獲得的股權(quán)分紅收入應(yīng)該算作工資收入,，而不能算作非工資收入。當(dāng)曲筱綃不需要投入大量的時(shí)間和精力就能維持公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí),，那時(shí)的股權(quán)分紅才能算作非工資收入,。

■ 另外曲筱綃還有其他收入，也就是她媽媽給她的零花錢,。這筆錢的金額可能比她從公司獲得的錢還要多,。曲筱綃的支出主要是生活支出，支出水平較高,。曲筱綃的收入去掉支出后有結(jié)余,。

〇 封老師對于曲筱綃的財(cái)務(wù)預(yù)測是：

■ 財(cái)務(wù)安全沒有問題，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由比較難。

第七節(jié)

曲連杰

■ 曲連杰開瑪莎拉蒂,，住豪宅,。吃、喝,、玩,、樂、賭博樣樣都行,，就是干正事不行,。在其接手公司的業(yè)務(wù)的半年時(shí)間里，就造成了三百萬的虧損,。后因賭博輸?shù)袅艘粋€(gè)億,。

■ 曲連杰不但不知道“生錢資產(chǎn)”和“耗錢資產(chǎn)”的區(qū)別，甚至毫無財(cái)務(wù)和投資常識(shí),。

〇 我們來想象一下曲連杰的財(cái)務(wù)報(bào)表：

■ 曲連杰的資產(chǎn)負(fù)債表里,，起初沒有負(fù)債,，后欠賭債1億,。資產(chǎn)里有豪宅、豪車等“耗錢資產(chǎn)”,，沒有“生錢資產(chǎn)”,。

■ 曲連杰的總資產(chǎn)中全是“耗錢資產(chǎn)”，并且總資產(chǎn)小于負(fù)債,。曲連杰實(shí)際上已經(jīng)破產(chǎn),。

■ 曲連杰的現(xiàn)金流量表里，收入主要來自工資收入,，工資是他爸的公司發(fā)的,。支出主要是生活開支。曲連杰入不敷出,。

〇 封老師對于曲連杰的財(cái)務(wù)預(yù)測是：

■ 曲連杰一生都會(huì)面臨嚴(yán)重的財(cái)務(wù)問題,，曲家的財(cái)富會(huì)止于曲連杰。

■ 曲家的財(cái)富很難延續(xù)到第三代,，除非曲家設(shè)立信托,。

第八節(jié)

曲父和曲母

■ 曲父是白手起家的億萬富翁。曲父住著別墅,，座駕是勞斯萊斯,。這都是“耗錢資產(chǎn)”，但是曲父創(chuàng)造的公司是很好的“生錢資產(chǎn)”,，為曲家提供了強(qiáng)大的現(xiàn)金流,。

■ 從曲父的經(jīng)歷看，曲父像是掌握了財(cái)務(wù)自由技能的人。但是細(xì)想一下又不是,。首先曲筱綃財(cái)商不高,，曲連杰財(cái)商極低，這也間接說明了曲父自己財(cái)商不會(huì)很高,。

■ 另外曲母瞞著曲父偷偷轉(zhuǎn)移公司的財(cái)產(chǎn),，給曲筱綃買了很多套房子。曲父居然完全不知道,。這說明曲父公司的財(cái)務(wù)系統(tǒng)存在重大漏洞,，而且曲父長期也不看公司的財(cái)務(wù)報(bào)表。不然的話是不可能出現(xiàn)這種情況的,。

■ 以上信息說明曲父既不懂財(cái)務(wù)知識(shí),，也不懂公司治理。曲父居然能成為億萬富翁,，真是難以置信,。除了運(yùn)氣好，很難有別的解釋,。

■ 這里順便也說下曲母,，曲母偷偷轉(zhuǎn)移公司財(cái)產(chǎn)，這本身就屬于犯罪行為,。而且轉(zhuǎn)移的財(cái)產(chǎn)肯定也沒有上稅,，這還涉及逃稅行為。而且數(shù)額特別巨大,。

■ 由此可見,，曲母本人也不具備財(cái)務(wù)方面的知識(shí)。曲父曲母已經(jīng)成為億萬富翁,，但是卻不具備財(cái)務(wù)自由的技能,。其成功的持續(xù)性難以得到保障。所以曲家的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還是較大的,。

〇 我們來看下曲父和曲母的財(cái)務(wù)報(bào)表：

■ 曲父和曲母的資產(chǎn)負(fù)債表中,，應(yīng)該是沒有負(fù)債的。曲家的公司是有銀行貸款的,，但是這屬于公司負(fù)債,，不屬于曲家的負(fù)債。

■ 曲父和曲母資產(chǎn)項(xiàng)中既有“耗錢資產(chǎn)”,，又有“生錢資產(chǎn)”,。“生錢資產(chǎn)”的規(guī)模遠(yuǎn)大于“耗錢資產(chǎn)”,。

■ 曲父和曲母的現(xiàn)金流量表中收入主要來自公司的股權(quán)分紅,，這是非工資收入,。曲家生活開支很大。但是收入完全能夠覆蓋支出,。

〇 封老師對于曲父曲母的財(cái)務(wù)預(yù)測是：

■ 曲家的成功具有偶然性,，所以難以持續(xù)。曲家一旦失敗,，很難東山再起,。

第九節(jié)

譚宗明

■ 譚宗明絕對是劇中最大的boss，是上海商界傳奇人物,，晟煊集團(tuán)CEO,，安迪就是譚宗明從華爾街挖過來做CFO的。譚宗明住著豪宅,，有很多輛豪車,，可見譚宗明是有大規(guī)模“耗錢資產(chǎn)”的,。

■ 譚宗明同時(shí)也有一家運(yùn)行良好的集團(tuán)公司,，這家公司能源源不斷的給譚宗明帶來大量的現(xiàn)金流。

■ 譚宗明的公司是他的“生錢資產(chǎn)”,，“生錢資產(chǎn)”帶來的現(xiàn)金流遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于“耗錢資產(chǎn)”帶來的現(xiàn)金流出,。譚宗明的“生錢資產(chǎn)”除了公司之外是否還有不動(dòng)產(chǎn)或者有價(jià)證券，劇情中沒有透露,。

■ 我們就重點(diǎn)看一下譚宗明的公司,，劇中姚濱給曲筱綃說：譚宗明動(dòng)一動(dòng)眉毛上海不知道有多少公司會(huì)倒閉呢?？梢娮T宗明應(yīng)該是投資了很多公司，而且很有影響力,。安迪是譚宗明公司的CFO,，說明譚宗明公司的高管具有國際頂級水平，這說明譚宗明對于用人方面是很在行的,。

■ 另外劇中譚宗明出現(xiàn)的時(shí)候,，很多時(shí)候是在他的別墅中。表明譚宗明是有很多空閑時(shí)間的,，這說明譚宗明公司的企業(yè)系統(tǒng)是比較強(qiáng)大的,。

■ 所以綜合來看，譚宗明的公司無論是高管人員的素質(zhì)和企業(yè)系統(tǒng)的完善程度都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于曲家和包家,。所以譚宗明的公司更強(qiáng)大,。

〇 我們來想象一下譚宗明的財(cái)務(wù)報(bào)表：

■ 譚宗明的資產(chǎn)負(fù)債表中，沒有負(fù)債,。資產(chǎn)項(xiàng)中有很多“生錢資產(chǎn)”和“耗錢資產(chǎn)”,，但是“生錢資產(chǎn)”的規(guī)模遠(yuǎn)大于“耗錢資產(chǎn)”,。

■ 譚宗明的現(xiàn)金流量表中，收入主要來自公司股權(quán)分紅,，這部分收入會(huì)很大,。因?yàn)樽T宗明的公司系統(tǒng)強(qiáng)大，公司運(yùn)行不需要譚宗明花太多的時(shí)間,，所以這部分收入屬于非工資收入,。譚宗明的生活開支數(shù)額也很大。但是非工資收入完全能覆蓋支出,。

〇 封老師對于譚宗明的人生預(yù)測是：

1,、財(cái)務(wù)方面：可以保持持續(xù)的成功，并會(huì)變的越來越富有,。

2,、感情方面：會(huì)娶一位“生錢資產(chǎn)”類型的女人，而且不會(huì)輕易離婚,。

第十節(jié)

樊勝美

■ 樊勝美在外企從事人力資源工作,，月收入大概在1萬以上。

■ 和關(guān)關(guān),、邱瑩瑩合租居住在歡樂頌小區(qū),。樊勝美既沒有“耗錢資產(chǎn)”也沒有“生錢資產(chǎn)”，因?yàn)槭杖脒€要補(bǔ)貼家用,，樊勝美幾乎也沒有存款,。

〇 我們想象一下樊勝美的財(cái)務(wù)報(bào)表：

■ 樊勝美的資產(chǎn)負(fù)債表中一般情況下沒有負(fù)債，不過有時(shí)會(huì)有短期負(fù)債,。樊勝美的資產(chǎn)項(xiàng)中沒有“生錢資產(chǎn)”也沒有“耗錢資產(chǎn)”,，僅有一點(diǎn)生活費(fèi)。資產(chǎn)規(guī)模很小可以忽略不計(jì),。

■ 樊勝美的現(xiàn)金流量表中,，收入全部來自工資收入。支出主要是生活支出和其他支出,。其他支出是補(bǔ)貼父母和兄弟姐妹的支出,。

■ 樊勝美的工資收入勉強(qiáng)能維持這兩項(xiàng)支出。有時(shí)還不夠,，需要和朋友借錢,，形成短期負(fù)債

〇 封老師對于樊勝美的人生預(yù)測：

1、財(cái)務(wù)方面：其他支出過大,，不能形成結(jié)余,，財(cái)務(wù)狀況極其脆弱，財(cái)務(wù)安全難以得到保障,，幾乎沒有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的可能,；

2,、感情方面：因?yàn)樯畹膲毫ΓＭ藿o富人,，但是富人只會(huì)娶“生錢資產(chǎn)”類型的女人,。樊勝美長相漂亮，更有可能是嫁給收入較高的“中產(chǎn)”,。由于樊勝美其他支出過大,，如果嫁給“中產(chǎn)”婚后生活可能會(huì)有較多摩擦。

王柏川

■ 王柏川與樊勝美是同學(xué),，創(chuàng)業(yè)者,，沒有過強(qiáng)的專業(yè)技能，但能吃苦耐勞,，踏實(shí)肯干,，一心想在上海站穩(wěn)腳跟。

■ 王柏川曾有一家小公司,，公司一直沒有盈利,，公司不是“生錢資產(chǎn)”。后來公司破產(chǎn),。王柏川沒有財(cái)務(wù)知識(shí),，分辨不出“生錢資產(chǎn)”和“耗錢資產(chǎn)”，王柏川自己缺乏公司運(yùn)營的經(jīng)驗(yàn),，也沒有出眾的核心團(tuán)隊(duì),，更不懂企業(yè)系統(tǒng)的建設(shè)和完善。

■ 所以王柏川在創(chuàng)造生錢資產(chǎn)的這條路上還有很多的東西需要學(xué)習(xí),，王柏川能否創(chuàng)業(yè)成功主要取決于王柏川的學(xué)習(xí)能力,。但是王柏川主要的精力都在業(yè)務(wù)方面，他沒有時(shí)間學(xué)習(xí),。所以王柏川創(chuàng)業(yè)失敗就是大概率事件了,。

■ 王柏川創(chuàng)業(yè)失敗后在樊勝美的幫助下，找了一份高薪工作,，變成了中產(chǎn)。勞動(dòng)收入依然是王柏川的全部收入,。王柏川有一輛二手馬自達(dá),，這是“耗錢資產(chǎn)”，還貸款買了房,，這個(gè)房子也屬于“耗錢資產(chǎn)”,。

〇 看下王柏川的財(cái)務(wù)報(bào)表：

■ 王柏川因?yàn)橛小昂腻X資產(chǎn)”，所以不能停止工作,。王柏川如果不學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)自由技能,，后期實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的可能很小

■ 王柏川的資產(chǎn)負(fù)債表中有負(fù)債,，負(fù)債為房貸。資產(chǎn)項(xiàng)中有“耗錢資產(chǎn)”,，沒有“生錢資產(chǎn)”,。王柏川的現(xiàn)金流量表中，收入主要來自工資收入,，支出主要是生活支出和房貸支出,。工資收入能覆蓋生活支出和房貸。

〇 封老師對王柏川的財(cái)務(wù)預(yù)測：

■ 收入會(huì)提高,，“耗錢資產(chǎn)” 規(guī)模會(huì)變大,，難以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。經(jīng)濟(jì)繁榮的時(shí)候財(cái)務(wù)壓力較大,，但是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不大,；經(jīng)濟(jì)衰退的時(shí)候，財(cái)務(wù)壓力和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)增加,。

〇 結(jié)論：

■ 封老師相信,，一旦你掌握了財(cái)報(bào)分析技能，你不但能看懂家庭,、看懂企業(yè),、還能把人看的更明白。你大概率會(huì)成為充滿智慧的人,。

■ 封老師友情提示：在擇偶的時(shí)候,，還是先分析一下TA的財(cái)務(wù)報(bào)表吧。

家庭資產(chǎn)配置方法（1-9）

第一節(jié)

■ 家庭資產(chǎn)配置指根據(jù)財(cái)務(wù)自由計(jì)劃按照投資買賣標(biāo)準(zhǔn)把家庭資金在財(cái)務(wù)自由3-3-1工具之間進(jìn)行分配來實(shí)現(xiàn)家庭現(xiàn)金流持續(xù)穩(wěn)定的增加,。

〇 那么為什么要進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置呢：

■ 下面我們來看一下財(cái)務(wù)自由核心工具的歷史價(jià)格波動(dòng)情況,。

■ 這張圖反映的是A股、港股,、美股,、香港REITs、美國REITs從1997年到2017年20年的價(jià)格波動(dòng)情況,。我們可以看到不同國家或地區(qū)之間的REITs和股票之間的價(jià)格波動(dòng)是不一樣的,。

■ 比如，從2001年到2006年之間,，A股是一路下跌的,，這5年A股的投資者大多數(shù)都虧損50%以上。而同期美國REITs的漲幅卻大于200%,。

■ 假如小黑擅長財(cái)務(wù)自由家庭資產(chǎn)配置方法,。小黑在2001年把資金10萬元從A股中撤離，然后把資金購買了美國REITs,，當(dāng)時(shí)美國REITs的平均動(dòng)態(tài)分紅率為8%左右,。

■ 到了2005年美國REITs的漲幅過大,，平均動(dòng)態(tài)分紅率小于4%。小黑獲得200%以上的價(jià)格收益,，小黑的本金變成了30萬,。小黑把美國REITs賣掉，然后再買回A股,。因?yàn)榇藭r(shí)A股有不少股息率大于5%的股票,。

■ 小黑持有A股至動(dòng)態(tài)股息率小于1.5%的時(shí)候賣出，又獲得了400%以上的價(jià)格收益,。此時(shí)小黑的本金變成了150萬,。賣出A股以后，此時(shí)美國REITs已經(jīng)處于下跌之中,。等到美國REITs平均動(dòng)態(tài)分紅率大于8%的時(shí)候,，小黑再次買進(jìn)美國REITs。

■ 然后持有至動(dòng)態(tài)分紅率小于5%的時(shí)候賣出,，此時(shí)大概在2014年,。小黑又會(huì)獲得了500%以上的收益。本金變成了900萬,。2014年港股處于低位,，港股中有不少動(dòng)態(tài)股息率大于8%的股票。小黑買入港股持有至2017年,，又獲得超過200%的收益,。本金變成了2700萬。

■ 我們發(fā)現(xiàn),，小黑取得投資成功最主要的原因是進(jìn)行了資產(chǎn)配置,。如果小黑像很多股民一樣只懂A股一種投資工具，不會(huì)資產(chǎn)配置的方法,。

■ 那么經(jīng)過A股三輪下跌的摧殘,，不知道小黑會(huì)變成什么樣子。不過有一點(diǎn)可以確定,，如果小黑一直投資A股,，不進(jìn)行資產(chǎn)配置，小黑的投資收益率是不可能有這么高的,。

第二節(jié)

■ 其實(shí)不懂資產(chǎn)配置不光是少賺錢和虧錢的問題,。可能還會(huì)讓家庭面臨更嚴(yán)重的問題,。

〇 我們先來看一下俄羅斯盧布的貶值情況。

■ 在2014年7月1號(hào),，1美元可以兌換34盧布,，到2014年12月17日,，1美元可以兌換78盧布。盧布半年時(shí)間的貶值幅度超過50%,。俄羅斯民眾的財(cái)富縮水一半以上,。

■ 2014年12月份，俄羅斯物價(jià)大幅上漲,，超市被搶購一空,。因?yàn)閾Q不到美元，有俄羅斯富豪居然買豪車保值,。從來沒聽說過豪車能保值的,。但俄羅斯的有錢人不傻，豪車雖然不保值,，但比盧布保值,。

■ 不過這位買豪車保值的富豪應(yīng)該是個(gè)土豪，也就是暴發(fā)戶,。因?yàn)樗静欢Y產(chǎn)配置,。事實(shí)上有一部分俄羅斯富豪，在2013年到2014年6月份之間就把大部分資金換成了美元,、歐元并轉(zhuǎn)移到了香港以及歐洲等地區(qū),。

■ 他們不但沒有因盧布貶值而損失反而因盧布貶值而受益。同樣是富豪,，懂資產(chǎn)配置和不懂資產(chǎn)配置,，兩者的命運(yùn)差別還是很大的。

■ 其實(shí)盧布并不是第一次大幅貶值,，早在上世紀(jì)90年代,，蘇聯(lián)盧布就出現(xiàn)過崩潰式貶值。

■ 僅僅用了幾年時(shí)間就變的廢紙不如,。在經(jīng)歷了前蘇聯(lián)盧布崩潰式貶值的慘痛教訓(xùn)后,，俄羅斯民眾又一次在貨幣貶值上栽了個(gè)大跟頭。

■ 人是不應(yīng)該在相同的地方摔倒2次的,，但是俄羅斯民眾就在相同的地方重重的摔倒了兩次,。第一次摔的慘重，第二次摔的也不輕,，到現(xiàn)在都還沒有爬起來,。

第三節(jié)

〇 下面我們來看一下津巴布韋元的貶值情況。

■ 這是史上最大面值的鈔票,，面值100萬億,。封老師收藏了一套津巴布韋貨幣，面值有100萬億的、50萬億的,、10萬億的不等,。

■ 2008年這100萬億在津巴布韋大概只能買2個(gè)茶葉蛋。津巴布韋人都是“萬億富豪”,，但是卻舍不得吃個(gè)茶葉蛋,。

■ 津巴布韋元的的貶值速度有多快？答案是要多快有多快,。

■ 在2008年1月份的時(shí)候,，1美元只能換5300津巴布韋元，到了2008年6月份的時(shí)候,，1美元就能換10億津巴布韋元了,，半年時(shí)間就貶值了18.86萬倍。

■ 然后又過了三個(gè)月,，1美元就能換1200億津元了,。又過了五個(gè)月到了2009年2月份，1美元就能換250萬億津元了,。

■ 津巴布韋元的貶值幅度和速度遠(yuǎn)超想象力的極限,，無論有多少錢存在銀行，一年的時(shí)間就變成廢紙了,。其實(shí)更準(zhǔn)確的說法是還不如廢紙值錢,。

■ 假如有個(gè)有錢人2008年1月的時(shí)候，在津巴布韋有銀行存款或各種金融資產(chǎn)5.3億津元,，當(dāng)時(shí)能換10萬美元,，這也算是一大筆錢了。但是如果持有這些資產(chǎn)半年不動(dòng),，半年后連1美元都換不到了,，等于半年時(shí)間什么都沒有啦。

■ 即使這半年所持有的資產(chǎn)增值5倍,，10倍,，也是沒有任何意義的。我們不能不說津巴布韋元真是毀滅津巴布韋民眾財(cái)富的核武器,。

〇 總結(jié)：

■ 通過以上貨幣貶值的例子,，我們發(fā)現(xiàn)持有單一貨幣或者持有以單一貨幣計(jì)價(jià)的資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)還是比較大的,。我們不能阻止貨幣貶值,，但是我們可以讓自己持有部分強(qiáng)勢貨幣或者是持有以強(qiáng)勢貨幣計(jì)價(jià)的資產(chǎn)。

■ 設(shè)想一下,，如果那位俄羅斯富豪提前配置了美元,、港元,、歐元、人民幣等外幣,，那他就不用買豪車來保值了,。如果津巴布韋的民眾提前配置了些美元、歐元,、日元、人民幣等外幣,，在津巴布韋元崩潰式貶值的時(shí)候,，他們就能以外幣近乎0的價(jià)格在津巴布韋買到很多資產(chǎn)。

■ 比如在2009年初,，以美元計(jì)價(jià)，在津巴布韋打一天國際長途費(fèi)用幾乎為0,。在五星級飯店吃飯,，費(fèi)用幾乎為零。

■ 當(dāng)然關(guān)于外幣的選擇也是有講究的,，我們這里說的外幣指國際儲(chǔ)備貨幣,，目前國際儲(chǔ)備貨幣主要有：美元、歐元,、日元,、英鎊、瑞士法郎,、澳元,、加元和人民幣。這幾種貨幣中的大部分貨幣幣值都是相對比較穩(wěn)定的,。

第四節(jié)

財(cái)務(wù)自由資產(chǎn)配置方法分為以下三步,。

第一步，把你家的錢分五類,。

■ 一個(gè)家庭至少要把錢分五大類：生活保障資金,、學(xué)習(xí)成長資金、風(fēng)險(xiǎn)保障資金,、退休養(yǎng)老金,、財(cái)務(wù)自由資金。這五類錢每類錢都有不同的作用,，應(yīng)該分開管理,，專款專用,。

■ 比如“生活保障資金”放在工行,、“學(xué)習(xí)成長資金”放在建行,、“風(fēng)險(xiǎn)保障資金”放在農(nóng)行、“退休養(yǎng)老資金”放在中行,、“財(cái)務(wù)自由資金”放在招行,。不到萬不得已絕對不能相互挪用。

〇 第1類是生活保障資金

■ 這是家庭維持正常生活所需要的錢,，可以理解為家庭的保命錢,。這筆錢的作用是應(yīng)對日常生活中的非重大變故，維持家庭生活現(xiàn)金流的穩(wěn)定,。

■ 比如換工作,、失業(yè)會(huì)導(dǎo)致家庭工資類收入臨時(shí)性中斷，這筆錢就會(huì)派上用場,。這筆錢能給我們基本的生活保障,，讓我們活著，活著才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,。

■ 估算一下自己家庭1年的生活開銷,，比如10萬。那么我們就需要在“生活保障資金”這張銀行卡里放10萬的資金,。這10萬的資金是保障家庭生活的,，不能有任何損失，而且還需要有很強(qiáng)的流動(dòng)性,。

■ 這筆錢不能進(jìn)行有風(fēng)險(xiǎn)的投資,，也不能進(jìn)行流動(dòng)性差的投資。我們可以用這筆錢投資貨幣基金和可轉(zhuǎn)債套利,，每年獲得4%-20%的無風(fēng)險(xiǎn)收益就好,。這里的可轉(zhuǎn)債套利指的是當(dāng)天下午買進(jìn)下個(gè)交易日賣出的那種套利方式，因?yàn)檫@種套利方式流動(dòng)性很強(qiáng),。

■ 有的同學(xué)可能會(huì)說我根本就沒有存款,，現(xiàn)在家庭所有的積蓄都放到“生活保障資金”賬戶中還不夠。那么這部分同學(xué)就要好好反思一下了,。如果是因?yàn)槭杖氲蛯?dǎo)致沒有結(jié)余,，那么這部分同學(xué)就要努力提高工作技能了。

■ 只要努力去提高工作技能,，用2年的時(shí)間把收入翻一倍還是不難的,。特別是掌握了財(cái)報(bào)分析技能和企業(yè)分析技能之后，月收入在1.5萬以下的同學(xué),，收入翻倍還是比較容易的,。

■ 如果收入不低還沒有結(jié)余，那就一定是消費(fèi)觀念的問題了,。這部分同學(xué)必須要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,。發(fā)了工資首先拿出來50%放到“生活保障資金”賬戶中,，然后買成貨幣基金。剩下的錢再去花,。

■ 這樣就能養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣,。當(dāng)“生活保障資金”賬戶里的錢存夠1年的家庭生活費(fèi)。就不用再繼續(xù)往里面存錢,。

■ 另外每個(gè)家庭的月生活費(fèi)支出應(yīng)當(dāng)小于家庭月收入的50%,。每月發(fā)工資后，首先要把至少50%的工資分配到以上五類賬戶中,。留下50%放在工資卡中作為當(dāng)月生活費(fèi),。

■ 如果50%的月工資不夠家庭開支，要么減少家庭開支,，要么增加工資收入?？傊疅o論如何至少要留出50%的月收入分配到以上五類卡中,。否則家庭將很難實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

第五節(jié)

〇 第2類是學(xué)習(xí)成長資金

■ 這是家庭保持和增強(qiáng)家庭核心競爭力需要的錢,，可以理解為家庭的進(jìn)步錢,。這筆錢的作用是維持家庭目前所在的階層并實(shí)現(xiàn)階層的跨越。

■ 窮人家庭一般都沒有這筆錢,，中層家庭可能會(huì)有這筆錢,，富人家庭一般都會(huì)有這筆錢。階層為什么會(huì)固化,？主要原因就在這里,。

■ 每個(gè)家庭應(yīng)該把家庭月收入的5%—10%放到“學(xué)習(xí)成長資金”賬戶中。低收入家庭這個(gè)比例應(yīng)該提高,，甚至需要提高到30%以上,。

■ 這筆錢主要應(yīng)花在你自己身上而不是你的孩子身上。為什么很多人的收入低,？最主要的原因是他們會(huì)的“技能”沒有競爭力,。所以提高收入需要從提升“技能”開始，提升“技能”需要從學(xué)習(xí)開始,。

■ 生活中有個(gè)很好笑的現(xiàn)象,，父母自己技能水平不行，于是給孩子報(bào)了很多班,。希望孩子能夠逆襲,。雖然最終確實(shí)也有小部分人能逆襲，但這個(gè)概率太小,。

■ 從投資的角度來看,，這種小概率事件就是賭博,。其實(shí)父母是孩子最好的榜樣，父母自己的技能不精,，孩子也很難精通某種技能,。

■ 和學(xué)習(xí)技能相比，孩子更喜歡學(xué)習(xí)父母,。父母的自我要求標(biāo)準(zhǔn)一般也是孩子的自我要求標(biāo)準(zhǔn),。

■ 想讓孩子學(xué)精某種技能其實(shí)很簡單，父母自己先精通一種技能,。然后告訴自己的孩子：“你可以學(xué)任何你想學(xué)的技能,，但是你的水平別低于我的水平?！边@樣你就會(huì)成為你孩子學(xué)習(xí)和超越的目標(biāo),。當(dāng)TA超越了你的技能等級，TA自然會(huì)成為一個(gè)優(yōu)秀的人,。

■ “學(xué)習(xí)成長資金”應(yīng)該主要用于自己工作技能和財(cái)務(wù)自由技能的提升,。當(dāng)然提升其他方面的技能也可以，只要是能有效提高自己競爭力的技能都可以,。同學(xué)們要記?。和顿Y于自己的回報(bào)率永遠(yuǎn)是最高的。

■ “學(xué)習(xí)成長資金”也是不能有任何損失的,，而且也需要有很強(qiáng)的流動(dòng)性,。我們可以用這筆錢投資貨幣基金和可轉(zhuǎn)債套利，每年獲得4%-20%的無風(fēng)險(xiǎn)收益就好,。

第六節(jié)

〇 第3類是風(fēng)險(xiǎn)保障資金

■ 這是家庭為防止現(xiàn)金流因重大意外事件而斷裂所花的錢,。這筆錢的作用是轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭現(xiàn)金流的穩(wěn)定,。

■ 每個(gè)以工資類收入為主的家庭應(yīng)該把月收入的2%—4%放到“風(fēng)險(xiǎn)保障資金”賬戶中,，這個(gè)資金主要用來購買保障型保險(xiǎn)。這里特別強(qiáng)調(diào)一下,，是保障型保險(xiǎn)而不是其他類型的保險(xiǎn),。

■ 在現(xiàn)實(shí)生活中，有些中產(chǎn)家庭會(huì)因重大疾病或重大意外而返貧,。一旦這樣的事情發(fā)生,，就會(huì)把家庭前期積累的資金一次消耗掉，有的家庭可能還需要低價(jià)變賣資產(chǎn)甚至背上一筆債務(wù),，這會(huì)嚴(yán)重阻礙家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由,。雖然這類事情發(fā)生的概率較小，但是一旦發(fā)生后果極其嚴(yán)重,。

■ 對于這種小概率但后果嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)事件,，比較好的應(yīng)對辦法就是購買保障型保險(xiǎn),，轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。以工資收入為主的家庭是需要購買保障型保險(xiǎn)的,，以非工資收入為主的家庭是不需要購買保障型保險(xiǎn)的,。家庭在實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由之后，這筆錢也是可以省掉的,。

〇 第4類是退休養(yǎng)老資金

■ 這是家庭在退休后所需要的錢,，這筆錢的作用是維持家庭在退休后的生活質(zhì)量。

■ 根據(jù)人生收支曲線圖我們可以看到大部分家庭在退休后的工資收入會(huì)大幅減少,，而支出卻會(huì)增加,，想通過社保退休金維持一個(gè)高品質(zhì)的退休生活是非常困難的，所以我們需要提前儲(chǔ)備退休養(yǎng)老金,。這個(gè)事情每個(gè)家庭都需要做,，越早開始，壓力越小,，效果越好,。

■ 我們可以用紅利指數(shù)基金來提前儲(chǔ)備未來的養(yǎng)老金。

■ 通過這個(gè)表,，確定好退休以后家庭每年需要多少養(yǎng)老金，我們就可以估算出從現(xiàn)在開始每個(gè)月具體定投的金額,，具體估算方法咱們在前面的課程中講解過了,，這里就不具體說了。資金充足的家庭也可以在好價(jià)格一次性買入,，這樣更省事,，長期年化收益率也會(huì)更高些。

■ 關(guān)于退休養(yǎng)老資金封老師特別強(qiáng)調(diào)一點(diǎn),，在好價(jià)格買入紅利指數(shù)基金之后終身持有就可以了,，中途不需要賣出。

〇 第5類是財(cái)務(wù)自由資金

■ 這是家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由需要的本金,。這筆錢的作用是購買生錢資產(chǎn)或創(chuàng)造生錢資產(chǎn),。技能越好，本金越多,，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的時(shí)間就越短,。

■ 每個(gè)家庭都應(yīng)該把40%以上的月收入放到“財(cái)務(wù)自由資金”賬戶中。這個(gè)賬戶里的錢剛開始不用怕少,，但是一定要有,。一旦有了以后，它后期就會(huì)越變越多的,。大部分人一輩子都沒有“財(cái)務(wù)自由資金”賬戶,，所以世上總有那么多沒有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的人,。

■ 要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，首先必須要有一個(gè)“財(cái)務(wù)自由資金”賬戶,。我們需要把這個(gè)銀行賬戶和我們的證券賬戶綁定,。通過證券賬戶我們可以購買股票、指數(shù)基金,、REITs,、貨幣基金、逆回購,、可轉(zhuǎn)債等財(cái)務(wù)自由投資工具,。

■ 另外我們也可以用“財(cái)務(wù)自由資金”賬戶里的錢去投資房地產(chǎn)和創(chuàng)造生錢資產(chǎn)。這里要特別強(qiáng)調(diào)一下,，不要用“生活保障資金”去做有風(fēng)險(xiǎn)的投資或創(chuàng)業(yè),，這是對自己和家人不負(fù)責(zé)任的做法。

第七節(jié)

第二步,，選出當(dāng)時(shí)最有投資價(jià)值的投資工具,。

■ 財(cái)務(wù)自由常用投資工具有A股、港股,、美股,、人民幣指數(shù)基金、港元指數(shù)基金,、美元指數(shù)基金,、香港REITs、美國REITs,、可轉(zhuǎn)債,、貨幣基金、商品房等,。

■ 這些投資工具在不同時(shí)期投資價(jià)值是不一樣的,。我們選當(dāng)時(shí)價(jià)格最好的那個(gè)工具就可以了。至于每種工具什么價(jià)格是好價(jià)格,，咱們在前面的課程里面已經(jīng)講過了,。

第三步，將財(cái)務(wù)自由資金買入當(dāng)時(shí)最有投資價(jià)值的投資工具,。

■ 如果當(dāng)時(shí)A股最有投資價(jià)值,，就將財(cái)務(wù)自由資金買入最好的2-3只A股股票；如果當(dāng)時(shí)某只人民幣指數(shù)基金最有投資價(jià)值,，就將財(cái)務(wù)自由資金買入最有投資價(jià)值的那只指數(shù)基金,；

■ 如果當(dāng)時(shí)港股或美股最有投資價(jià)值，那就將財(cái)務(wù)自由資金買入最有價(jià)值的幾只港股或美股，如果沒有外幣的話,，也可以買入投資港股或美股的人民幣指數(shù)基金,，比如恒生ETF、標(biāo)普500,、納指ETF等,。

■ 如果當(dāng)時(shí)主要的投資工具都沒有好價(jià)格怎么辦呢？那就買貨幣基金就可以了,。在持有貨幣基金的時(shí)候如果可轉(zhuǎn)債有T+1的套利機(jī)會(huì)也可以做一下可轉(zhuǎn)債套利,。咱們在可轉(zhuǎn)債的實(shí)踐課上講過，貨幣基金+可轉(zhuǎn)債套利的組合,，也能在幾乎無風(fēng)險(xiǎn)的情況下把年化收益率提高到15%-20%以上,。

■ 財(cái)務(wù)自由家庭資產(chǎn)配置方法到這里我們就講完了。這里強(qiáng)調(diào)一下,，每個(gè)家庭應(yīng)該根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況來進(jìn)行資產(chǎn)配置,。同學(xué)們要重點(diǎn)學(xué)習(xí)家庭資產(chǎn)配置的方法及其背后的原理，至于資產(chǎn)配置的具體方案一定要根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況來做,。

■ 最后我們再來回顧一下財(cái)務(wù)自由家庭資產(chǎn)配置方法的三個(gè)步驟,。

第一步，把你家的錢分五類,。

第二步,，選出當(dāng)時(shí)最有投資價(jià)值的投資工具。

第三步,，將財(cái)務(wù)自由資金買入當(dāng)時(shí)最有投資價(jià)值的投資工具,。

財(cái)務(wù)自由實(shí)現(xiàn)計(jì)劃（1）

第一節(jié)

■ 同學(xué)們好，首先恭喜一下學(xué)到這里的同學(xué)們,，因?yàn)槟銈円呀?jīng)把前10周的課程學(xué)完了。

■ 在財(cái)務(wù)自由技能學(xué)習(xí)這條路上,，同學(xué)們已經(jīng)取得了階段性的勝利,！封老師知道這個(gè)勝利來之不易，特別是對一些年齡較大的同學(xué)來說,，更是如此,。

■ 封老師知道在這段學(xué)習(xí)過程中，同學(xué)們一定遇到了很多問題也解決了很多問題,。同學(xué)們不但戰(zhàn)勝了困難,，也戰(zhàn)勝了自己。封老師聽說了很多同學(xué)不畏困難,，發(fā)奮學(xué)習(xí)的故事,。比如已經(jīng)70多歲并患有癌癥的陳同學(xué)。

■ 當(dāng)看到陳同學(xué)的故事時(shí),，封老師感動(dòng)的熱淚盈眶,?？鬃诱f：“朝聞道夕死可矣”?？鬃邮菫榱俗非笳胬矶鴮W(xué)習(xí),，而不是為了升官發(fā)財(cái)。在學(xué)習(xí)方面陳同學(xué)有著和孔子一樣的態(tài)度,，這樣的學(xué)習(xí)態(tài)度令人肅然起敬,。

■再比如生孩子當(dāng)天還在持續(xù)學(xué)習(xí)的付同學(xué)。

■ 聽到付同學(xué)的故事時(shí),，封老師也是深受觸動(dòng),，贊嘆不已。人是需要一點(diǎn)精神的,，封老師從付同學(xué)身上看到了一種精神,，這種精神的力量無比強(qiáng)大，它可以讓人財(cái)務(wù)自由,，也可以讓家庭獲得深層次的幸福,。父母是孩子最好的老師，父母也應(yīng)該是認(rèn)真的學(xué)生,。付同學(xué)既是認(rèn)真的學(xué)生,，又是最好的老師。

■ 像陳同學(xué),、付同學(xué)一樣認(rèn)真學(xué)習(xí)的同學(xué)還有很多,，封老師不能一 一述說。封老師在這里向每一位認(rèn)真學(xué)習(xí)的同學(xué)致敬,。

■ 實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的過程和體育競賽有些相似,。要想成為運(yùn)動(dòng)員你必須要有精湛的技能。要想贏得比賽你還需要一份作戰(zhàn)計(jì)劃和強(qiáng)大的信念,。

■ 不過兩者也有不同,，體育競賽需要戰(zhàn)勝別人，最終只有一個(gè)贏家,。實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由不需要戰(zhàn)勝別人,，只需要優(yōu)化自己，每個(gè)人都可以是贏家,。

■ 其實(shí)財(cái)務(wù)自由真的不難,，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由只需要掌握基本的財(cái)務(wù)自由技能外加一份財(cái)務(wù)自由計(jì)劃，然后按照計(jì)劃執(zhí)行就可以了,。

■ 凡事預(yù)則立,，不預(yù)則廢。一份好的財(cái)務(wù)自由計(jì)劃能縮短同學(xué)們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的時(shí)間。每位同學(xué)接下來都要做一件非常重要的事情,，那就是制定自己的《財(cái)務(wù)自由計(jì)劃書》,。

■ 《財(cái)務(wù)自由計(jì)劃書》就是你的財(cái)務(wù)自由路線圖，請每位同學(xué)認(rèn)真對待,。封老師為同學(xué)們提供了一份《財(cái)務(wù)自由計(jì)劃書》模板,，同學(xué)們可以參考這個(gè)模板，結(jié)合自己的實(shí)際情況來制定自己的《財(cái)務(wù)自由計(jì)劃書》,。

聲明：以上內(nèi)容僅做教學(xué)使用,，不構(gòu)成投資建議。