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理財方式時刻在變，總的規(guī)律是： 1,、固定收益類產品收益越來越低,，剛性兌付被打破，存在損失本金的可能性。 2,、理財產品越來越多,，投資難度越來越大，專業(yè)性要求越來越高,。 2013年以前,，普通人的錢普遍存在銀行，2013年以后,，余額寶等貨幣基金興起,，有一部分資金分流到貨幣基金。2018年余額寶收益率普遍走低,，第三方互聯(lián)網理財平臺興起,，比如支付寶、微信,、度小滿理財,、京東金融等。 大家可以在這些平臺上買小銀行的存款產品,，買基金,、買銀行理財產品等。 在這些平臺上理財優(yōu)點是投資人的選擇成本低,，平臺一般會把看好或收益較高的理財產品放在顯眼的地方,，簡單匹配你的風險承受力后直接買就是了。缺點是風險系數在加大,，比如一些中小銀行存款產品利率高達5%,，這就要求銀行的投資回報率在5%以上，高回報率需要匹配高風險資產,。 2020年底,，央行孫天琦曾表示第三方互聯(lián)網平臺存款屬“無照駕駛”的非法金融活動。隨后銀行存款普遍從第三方互聯(lián)網平臺下線,。而之后新的監(jiān)管文件也在提示,，銀行理財產品也不大可能允許在第三方互聯(lián)網平臺上線。 如果第三方互聯(lián)網平臺降溫了,，那么居民理財資金很可能重新轉向銀行存款、貨幣基金等,。 但是當前市場利率在低位,，長期看也將會是走低。銀行存款,、貨幣基金固然是“無風險”,，但是收益率越來越低，難以滿足普通人的理財需求。
另一方面,，低利率之下,，股市、期市,、黃金等市場會迎來利好,，賺錢效應在提高。 低利率之下最好的保值增值資產當然是股市樓市,。但是股市風險太高,，樓市資金要求大。隨著A股注冊制的逐步推進,，市場上股票將越來越低,，退市的股票也越來越多。這就要求投資人有較強的風險識別能力,，一是你買到的是不是一只好的股票,，買了會不會被套牢。二是你會不會選到一只垃圾股,，買了之后就被退市了,？ 總之，市場上的理財產品越來越多是好事,，但對普通人的要求也越來越高,，要求你有較強的選擇能力（股票、基金等）,。 最近的一則新聞也在印證我的論斷,。 2月19日，外匯局資本項目管理司司長葉海生撰文表示,， 研究論證允許境內個人在年度5萬美元便利化額度內開展境外證券,、保險等投資的可行性。 這意味著將來居民資金存在直接投資海外產品的可能,。
眾所周知,，目前國內居民每年有5萬美元的換匯額度，但換出的外匯僅限于出國留學,、出口旅游等,。如果境內居民可以開展境外證券、保險等投資,，那么將大大豐富普通老百姓的投資產品,、投資渠道。但缺點也是選擇成本在提高,，比如作為普通人你了解海外產品的交易規(guī)則嗎,？你了解海外市場的動作模式嗎？你能看得懂英文嗎？ 可見,，市場在變,，人也需要變。市場的變在于利率不斷走低,，固定理財已經越來越不能滿足保值需要,，高風險高收益產品越來越多，但對人的要求也越來越高,。 人需要變,，人需要不斷學習，關注市場,，學習理財知識,，把自己變得專業(yè)，適應市場的變化,?；蛘吣惚旧聿幌雽I(yè)，那就讓專業(yè)的人幫你理財,，省時省事省心,。這是趨勢，現(xiàn)在已經開始了,。 |
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