原標(biāo)題：多款銀行儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品年息超5%,，高收益背后風(fēng)險(xiǎn)如何？來(lái)源：廣州日?qǐng)?bào)

年息超5%的存款產(chǎn)品你敢買嗎,？

提醒：盡量選擇背景強(qiáng)大的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)

銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率連續(xù)18個(gè)月下跌,，已難覓年化收益率超5%的產(chǎn)品；以“余額寶”為代表的不少互聯(lián)網(wǎng)寶寶的收益率早已跌破3%,。但是,，廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者卻發(fā)現(xiàn)，部分銀行推出的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品利率卻處于上升趨勢(shì),，年息超5%的產(chǎn)品并不少,，遠(yuǎn)高于理財(cái)收益率。這么高收益的存款產(chǎn)品,，風(fēng)險(xiǎn)如何呢,？

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，陸金所,、京東金融等多個(gè)主流互聯(lián)網(wǎng)金融APP的理財(cái)銀行精選頻道中,，都是主推銀行的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品反而成了“配角”,。

存款玩拼團(tuán)年息達(dá)5.88%

例如,，在陸金所的銀行精選一欄中，記者發(fā)現(xiàn),，收益超5%的存款產(chǎn)品有8款左右,，起存金額大多是50元，相當(dāng)于沒有門檻，而且都可提前支取,。其中滿期利率最高的達(dá)到5.8%,，為營(yíng)口沿海銀行的5年期存款產(chǎn)品，根據(jù)計(jì)息規(guī)則,，如果實(shí)際持有期達(dá)到5年,，就可以獲得年息5.8%；不過也可全部或部分提前支取,，利息靠檔計(jì),。另有一款540天(不到兩年)的存款產(chǎn)品，年息達(dá)到5.2%,，也是營(yíng)口沿海銀行,，同樣可以全部或部分提前支取，利息靠檔計(jì),。

在京東金融的理財(cái)銀行精選頻道,，更是有銀行以拼團(tuán)的名義，將銀行存款的最高年利率推到了5.88%的新高度,。該產(chǎn)品是億聯(lián)銀行推出的,，起存金額為5000元，可以提前支取,，而要獲得5.88%的年息,，必須是存滿5年，且參與拼團(tuán)的人達(dá)到9999人以上,。

不過,，記者發(fā)現(xiàn)，推出這些高收益存款產(chǎn)品的銀行,，都是名氣很小的銀行,，很多銀行根本沒有聽說(shuō)過，除了上述兩家銀行,，還有藍(lán)海銀行,、平頂山銀行、華瑞銀行,、振興銀行,、華通銀行、眾邦銀行等,。

雖然這些存款產(chǎn)品收益頗高,，很有吸引力，但是還是有投資者提出了擔(dān)心,，因?yàn)楸澈蟮倪@些銀行是完全沒有聽說(shuō)過的小銀行,。

那么,，到底能有什么保障呢？廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者注意到,，每一款存款產(chǎn)品都注明了受存款保險(xiǎn)保障,。例如，某銀行的產(chǎn)品說(shuō)明稱,，該產(chǎn)品為標(biāo)準(zhǔn)銀行存款,，完全按照國(guó)家監(jiān)管要求執(zhí)行存款保險(xiǎn)條款，50萬(wàn)以內(nèi)100%賠付,。

融360大數(shù)據(jù)研究院分析師付影指出,，目前推出這些高收益存款產(chǎn)品的主要是民營(yíng)銀行，還有個(gè)別農(nóng)商行,，購(gòu)買渠道主要通過流量大的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),。

這類產(chǎn)品屬于儲(chǔ)蓄存款，不同于理財(cái)產(chǎn)品,，存款是可以獲得50萬(wàn)元以內(nèi)100%賠付保障,。

付影補(bǔ)充道，民營(yíng)銀行等小銀行也是銀保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)設(shè)立的銀行,，由于民營(yíng)銀行的存款同樣享受《存款保險(xiǎn)條例》的保障,，即使民營(yíng)銀行破產(chǎn)，仍然可以獲得賠付,，所以只要本息不超過50萬(wàn)元,，其實(shí)民營(yíng)銀行是可以存的。

不過,，付影也提醒，盡量選擇背景強(qiáng)大的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),，防止買到假銀行存款,。

“第三方平臺(tái)如果代銷了非銀行存款，但宣傳中表述為產(chǎn)品是銀行存款的,，屬于誤導(dǎo)消費(fèi)者,，是應(yīng)該負(fù)起相應(yīng)責(zé)任的?！备队爸赋?。

高息存款產(chǎn)品是否違規(guī)？

這么高的存款利率,，是否違規(guī),？銀行如何能做到這么高？

這些高息存款產(chǎn)品,，是民營(yíng)銀行等小銀行的創(chuàng)新性存款產(chǎn)品,，實(shí)際上是將對(duì)應(yīng)的大部分定期存款收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方合作金融機(jī)構(gòu),，也以此實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品的流動(dòng)性，但同時(shí)也隱藏了一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),，如果第三方機(jī)構(gòu)流動(dòng)性出現(xiàn)問題,，儲(chǔ)戶的錢可能不能實(shí)現(xiàn)提前支取，但是持有到期兌付是沒有問題的,，不過目前看,，發(fā)生這種風(fēng)險(xiǎn)的概率是很小的。

不過這種方式目前沒有針對(duì)性的法律法規(guī),，未來(lái)或會(huì)出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管措施或進(jìn)行窗口指導(dǎo),。

對(duì)于比普通定期存款或者大額存單高的原因，有銀行人士分析稱,，這些銀行在發(fā)放貸款時(shí),，面向的客戶主要是其他銀行的次級(jí)客戶，這類客戶一般來(lái)說(shuō)貸款利率自然也會(huì)相對(duì)高一些,。另外,，民營(yíng)銀行由于沒有物理網(wǎng)點(diǎn)或者很少，也就減少了大量人員工資和門店運(yùn)營(yíng)費(fèi)用,，因此拉高了存款利率。

另有銀行人士向記者表示,，中小銀行由于經(jīng)營(yíng)范圍狹窄、業(yè)務(wù)類型單一,、存款增長(zhǎng)乏力、基礎(chǔ)客群少等原因,，為提升其存款規(guī)模,，獲取長(zhǎng)期穩(wěn)定的負(fù)債資金，通常以“價(jià)格戰(zhàn)”為競(jìng)爭(zhēng)切入點(diǎn),，拓展存款規(guī)模,。

從各民營(yíng)銀行的年報(bào)中可以看出儲(chǔ)蓄存款增速呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)的趨勢(shì),。以微眾銀行為例,，截至2018年年末,，微眾銀行各項(xiàng)存款余額1545億元，比去年年初增長(zhǎng)2795%,。

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