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2020年底，銀保監(jiān)會會同央行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》,，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險提示》,；1月初,，人民銀行召開會議，要求嚴(yán)禁金融產(chǎn)品過度營銷,，誘導(dǎo)過度負(fù)債,。

雖然監(jiān)管部門一再發(fā)布相關(guān)提示和要求，但“新華視點”記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn),，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺依然使出各種花招,，誘導(dǎo)消費者分期付款或辦理小額貸款。

小吳第一次嘗到網(wǎng)貸“甜頭”是在上大學(xué)期間,。追星、交女朋友,，小吳的開銷很大,，而當(dāng)時家里每月給他的生活費只有800元。他在分期樂網(wǎng)貸平臺順利地借到1000元,，解了燃眉之急,。此后，小吳便深陷其中,，借款金額越來越高,，還款也開始力不從心。

“申請網(wǎng)貸太容易了,，上傳身份證,、通訊錄就行。即便有欠款,，也不影響去其他平臺繼續(xù)借,，除非資金鏈完全斷了?！毙钦f,。

記者觀察發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前,，小額貸款廣告依然十分活躍,。網(wǎng)頁、社交媒體,、App……就連一些辦公軟件也都在推送信貸廣告,。一些醫(yī)美、教育,、租房企業(yè)也紛紛與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合作推波助瀾。

與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相比,，網(wǎng)貸產(chǎn)品的最大特點就是門檻極低,、審核簡單,，年滿18周歲、通過實名驗證即可,，額度則是花得多給得多,，且不斷提供優(yōu)惠進(jìn)行誘惑?！伴_通網(wǎng)貸有紅包”“使用網(wǎng)貸支付有優(yōu)惠”……每到“雙11”“618”等大促季,，平臺就會自動給用戶臨時提額。

尤為值得注意的是平臺的算法跟蹤,。不少互聯(lián)網(wǎng)平臺可以采用大數(shù)據(jù)技術(shù),，監(jiān)測分析用戶在網(wǎng)上留下的搜索、消費,、瀏覽記錄等,，有針對性地對用戶進(jìn)行商業(yè)營銷。

無需抵押擔(dān)保,、“萬元日息2元起”成為不少借錢廣告的主打賣點,。有網(wǎng)友申請貸款并使用后發(fā)現(xiàn)，貸款平臺套路多,，除了利息外,，還有服務(wù)費、手續(xù)費,；即使提前還款,，也需額外繳納手續(xù)費，實際年化利率一般在10%以上,。

沒錢租房子，可以用租金貸,；沒錢買手機,，可以打白條；沒錢做醫(yī)美,，可以分期付,。曾經(jīng)遙不可及的商品、服務(wù)變得唾手可得,，一些年輕人貸款成癮,、超前消費，也給自己的生活埋下隱患,。

畢業(yè)沒多久的“90后”王小姐說：“剛畢業(yè)收入低,，但各大消費平臺鋪天蓋地的宣傳讓我們覺得什么都買得起、辦得到,。即便知道要計入央行征信,，也覺得影響不大,。”

年輕人成為網(wǎng)貸消費的主力軍,。據(jù)廣州互聯(lián)網(wǎng)法院統(tǒng)計,，涉網(wǎng)貸糾紛案件的被告近六成為35歲以下青年。北京市第二中級人民法院在通報中披露,，網(wǎng)貸案件被執(zhí)行人年齡主要集中在20至30歲,，不少是剛?cè)肼毜拇髮W(xué)畢業(yè)生。

30歲的網(wǎng)友小冪在“豆瓣”上透露,，她沒有房貸,、車貸，卻欠下了高達(dá)30萬元的貸款,。從信用卡透支2萬元后,，她開始在滴滴金融、微粒貸,、京東白條等15家網(wǎng)絡(luò)平臺借貸還款,，如今欠款高達(dá)30萬元，以貸養(yǎng)貸已難以周轉(zhuǎn),。

央行數(shù)據(jù)顯示,，截至2020年9月30日，全國信用卡逾期半年未償信貸總額已上升至906.63億元,，環(huán)比增長6.13%,，是10年前的10倍多，而這僅僅是正規(guī)銀行渠道發(fā)出的信用卡相關(guān)數(shù)據(jù),。

困在超前消費里的年輕人負(fù)債累累,，隱匿于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上行階段的社會金融風(fēng)險也不斷積累，其危害值得關(guān)注,。

中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布《2020年度中國杠桿率報告》顯示,，2020年，我國宏觀杠桿率從2019年末的246.5%攀升至270.1%,，增幅為23.6個百分點,。

香港慢牛投資公司董事長張化橋認(rèn)為，過度消費,、寅吃卯糧的文化不適合于發(fā)展中國家,。美國在信貸泡沫上堆砌起來的生活方式，造成的經(jīng)濟(jì)危機值得反思,。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，整頓借貸消費亂象，有待監(jiān)管持續(xù)發(fā)力,，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展,；同時，對于青年群體的客觀消費需求,，要進(jìn)行正確引導(dǎo)。

零壹研究院院長于百程認(rèn)為,，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》應(yīng)盡快落地,，嚴(yán)格執(zhí)行。金融機構(gòu)在與平臺合作的過程中要嚴(yán)格審核,，尤其對變相分期付等業(yè)務(wù),，從前期準(zhǔn)入到中期推廣銷售需做出規(guī)范和提醒，監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)行日常抽查,，對未嚴(yán)格把關(guān)的金融機構(gòu)加大處罰力度,。

中國人民大學(xué)法學(xué)院教授楊東認(rèn)為，各平臺信息不對稱,，極易產(chǎn)生多頭共債,、壞賬風(fēng)險。建議平臺發(fā)揮主體責(zé)任,，加強審核,，并將網(wǎng)貸平臺全面納入征信系統(tǒng)，讓借款人擁有完整的“信用畫像”,，避免系統(tǒng)性風(fēng)險,。

廣州互聯(lián)網(wǎng)法院法官劉啟說，部分年輕人涉世不深,，缺乏社會經(jīng)驗,，自控能力較弱，容易被網(wǎng)貸“套牢”,，越陷越深,；建議團(tuán)組織、學(xué)校,、社會組織設(shè)立援助中心,，完善救濟(jì)渠道。

去年6月,，廣州互聯(lián)網(wǎng)法院組建了法官,、心理專家、社工,、青年志愿者等120多人的服務(wù)團(tuán)隊,，為涉網(wǎng)貸年輕人提供咨詢服務(wù)，引導(dǎo)其遵法守信、主動履約,，并與教育,、民政、金融等部門共享青年信用檔案,，讓青年感受到誠信有價,、誠信有益。

招聯(lián)金融首席研究員,、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼建議,，消費者要養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，量入為出,，不要過度借貸,；如確需貸款，一定要選擇正規(guī)的金融機構(gòu)和產(chǎn)品,，不要輕易在不了解的網(wǎng)絡(luò)平臺申請貸款,。

楊東認(rèn)為，年輕人的一些消費需求是客觀存在的,，建議通過商業(yè)銀行和政策性銀行建立免息或低息的公益性貸款服務(wù)平臺,，培養(yǎng)大學(xué)生形成正確消費觀，同時也為企業(yè)培育優(yōu)質(zhì)的未來客戶,，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益與社會利益的統(tǒng)一,。