8月18日,，在ISC2020金融安全分論壇上，中國人壽財(cái)險(xiǎn)與360集團(tuán)戰(zhàn)略合作協(xié)議簽約儀式暨“網(wǎng)安心”網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)布會(huì)順利舉辦,。保險(xiǎn)行業(yè)巨頭+互聯(lián)網(wǎng)和安全服務(wù)提供商的組合也引起了行業(yè)內(nèi)的不少關(guān)注,，據(jù)介紹，借助于360在大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì),，名為“網(wǎng)安心”的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品以網(wǎng)絡(luò)安全的保險(xiǎn)保障為依托,，嵌入全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，意在打造一款可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)管理的新工具,。

9月,，據(jù)財(cái)聯(lián)社報(bào)道，上海自貿(mào)區(qū)知識(shí)產(chǎn)權(quán)協(xié)會(huì)理事錢文對(duì)外表示,，上海自貿(mào)區(qū)將于9月19日推出中國網(wǎng)絡(luò)信息安全保險(xiǎn)新產(chǎn)品,。

無疑，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)逐漸被各個(gè)行業(yè)所關(guān)注,，這同樣反映在了一組數(shù)字上：世界經(jīng)濟(jì)論壇白皮書指出,，預(yù)計(jì)到2020年，包括網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)安全市場(chǎng)總產(chǎn)值將達(dá)到1700億美元,，并且將保持至少每年10%至15%的增長率,。

隨著技術(shù)的發(fā)展，人工智能,、大數(shù)據(jù)等詞匯變得耳熟能詳,，相關(guān)技術(shù)逐漸融入我們的生活中,，與人的聯(lián)系越來越緊密。一方面,，這種緊密的關(guān)系為我們提供了更多的便利,，但另一方面，技術(shù)的快速發(fā)展之下也暴露出了一些問題,，包括數(shù)據(jù)泄露,、網(wǎng)絡(luò)勒索、黑客對(duì)于網(wǎng)站,、網(wǎng)頁內(nèi)容的篡改或竊取等,，這些現(xiàn)象一旦出現(xiàn)，又會(huì)反過來侵犯用戶的權(quán)益,，影響用戶的生活,。

最常與我們打照面的互聯(lián)網(wǎng)安全問題大概就是數(shù)據(jù)泄露了。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,，人們?cè)谑褂弥悄茉O(shè)備時(shí)留下的數(shù)據(jù)正在變得越來越有價(jià)值,，通過違法的手段獲取、出售這些數(shù)據(jù)也成為了一些公司獲取利益的方法,，在這方面,，很多行業(yè)巨頭都吃過不少虧。

2018年,，在外媒揭露的劍橋分析事件中,，8700萬Facebook用戶數(shù)據(jù)被泄露給英國政治咨詢公司劍橋分析（Cambridge Analytica），并被不當(dāng)利用在2016年的美國總統(tǒng)大選中,。這一丑聞使得Facebook不得不面對(duì)英國,、澳大利亞等國監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出的訴訟以及為了和解所支付的賠償。4月,，據(jù)外媒報(bào)道,，F(xiàn)acebook官方宣布，聯(lián)邦法院于本周四正式批準(zhǔn)了Facebook去年7月與美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（US Federal Trade Commission）達(dá)成的和解協(xié)議,，F(xiàn)acebook將支付50億美元。

值得一提的是,，不光是Facebook,、雅虎等互聯(lián)網(wǎng)巨頭遭受了數(shù)據(jù)泄露給公司造成的重大打擊。8月,，據(jù)外媒報(bào)道,，全球最大的酒店運(yùn)營商萬豪國際酒店集團(tuán)公司，正面臨數(shù)百萬前客戶在倫敦發(fā)起的集體訴訟,，其旗下的喜達(dá)屋酒店的客房預(yù)訂數(shù)據(jù)庫在2014年到2018年的四年時(shí)間里,，一直能夠被黑客入侵,，造成約5億名客人的信息泄露，這也是迄今最大的數(shù)據(jù)泄露事件之一 ,。同樣,，此事件下萬豪也面臨著不止一筆的罰款。緊接著在今年4月,，萬豪酒店又出現(xiàn)了涉及到520萬名客人的信息泄露事件,，但相比起上一次，萬豪更快的發(fā)現(xiàn)了該行為,，從而防止了更多的用戶數(shù)據(jù)遭到泄露,。

數(shù)據(jù)泄漏之后所面臨的罰款對(duì)于那些財(cái)力雄厚的大公司來說尚且是痛苦的，對(duì)于中小型企業(yè)來說則很可能是致命的,，更別提這種情況出現(xiàn)后,，企業(yè)將面對(duì)的客戶追責(zé)以及巨大的名譽(yù)損失，IBM在2019年的一項(xiàng)數(shù)據(jù)泄露成本研究發(fā)現(xiàn),，平均每一次數(shù)據(jù)泄露給受害者造成的損失為392萬美元,。

也因此，包括數(shù)據(jù)泄露在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)安全受到了監(jiān)管部門的關(guān)注,。為保障網(wǎng)絡(luò)安全,，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)信息化健康發(fā)展，《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》自2017年6月1日起施行,；2019年9月,，工業(yè)和信息化部發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，目標(biāo)到2025年,，網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)規(guī)模超過2000億,，并提出要積極創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)模式，探索開展網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)服務(wù),。

目前,，雖然網(wǎng)絡(luò)安全被越來越多的人所關(guān)注，但數(shù)據(jù)表明很少有企業(yè)會(huì)因此而針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全進(jìn)行投保,。威瑞森2019年的數(shù)據(jù)泄露調(diào)查報(bào)告顯示,，43%的數(shù)據(jù)泄露發(fā)生在中小型企業(yè)之中，而Manta的調(diào)查表明,，87%的小企業(yè)并不覺得自己的公司處于危險(xiǎn)之中,。

無疑，在網(wǎng)絡(luò)安全面前,，任何存儲(chǔ)或傳輸客戶個(gè)人信息的企業(yè)都面臨著風(fēng)險(xiǎn),，包括所有業(yè)務(wù)涉及到電子支付的企業(yè)。而對(duì)于各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和代理人來說,，這種還未被開發(fā)的潛在的保險(xiǎn)需求則是一個(gè)可能實(shí)現(xiàn)彎道超車的絕佳機(jī)會(huì),。

所謂網(wǎng)絡(luò)安全,，包含網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)信息,、網(wǎng)絡(luò)軟件安全,，是指網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護(hù),，不因偶然的或者惡意的原因而遭受到破壞,、更改、泄露,，系統(tǒng)連續(xù)可靠正常地運(yùn)行,，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不中斷。

而如今,，面對(duì)逐漸復(fù)雜化的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn),，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)不失為一種有效對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的工具。相較于我國仍處于發(fā)展期的網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)市場(chǎng),，美國等國外市場(chǎng)較為成熟,，相關(guān)的業(yè)務(wù)模式也很值得我們參考。

以Coalition為例,，作為美國最大的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)和安全提供商之一,，成立于2017年的Coalition成長飛快，從產(chǎn)品角度,，Coalition提供網(wǎng)絡(luò)安全和事件響應(yīng)服務(wù)以及高達(dá)1500萬美元的全面保險(xiǎn),；從服務(wù)角度，在線平臺(tái)可以在經(jīng)紀(jì)人輸入客戶相關(guān)信息之后,，快速提供為該客戶生成的報(bào)價(jià)及保單,，同時(shí)對(duì)于投保人，Coalition還提供專有的旨在檢測(cè),、管理和緩解威脅的網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)用程序,，包括自動(dòng)安全警報(bào)、威脅警報(bào),、專家指導(dǎo)等服務(wù),，可在企業(yè)面對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊時(shí)為其提供幫助而無需支付額外的費(fèi)用。

圖片來源：Coalition官網(wǎng)

轉(zhuǎn)眼看回國內(nèi)市場(chǎng),，2013年11月,，作為較早涉足網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品的外資險(xiǎn)企，蘇黎世保險(xiǎn)在中國首次推出網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn),，但當(dāng)時(shí)市場(chǎng)需求小，別說是企業(yè),，就是經(jīng)紀(jì)人都對(duì)相關(guān)的產(chǎn)品不甚了解,。隨著法律法規(guī)的健全,，以及大家對(duì)于新事物的逐漸接受，網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)迎來了發(fā)展期,，蘇黎世保險(xiǎn)也在2019年底針對(duì)原有的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了升級(jí),，升級(jí)后的產(chǎn)品將提供19個(gè)方面的標(biāo)準(zhǔn)保障內(nèi)容供用戶選擇，拓寬了產(chǎn)品的保障范圍,，將新興的風(fēng)險(xiǎn)加入其中,，例如計(jì)算式系統(tǒng)故障導(dǎo)致的企業(yè)營業(yè)收入損失、網(wǎng)絡(luò)勒索和贖金支付,、以及社會(huì)工程學(xué)犯罪行為等,。

此外，國內(nèi)的險(xiǎn)企巨頭人保財(cái)險(xiǎn),、平安產(chǎn)險(xiǎn)等也陸續(xù)推出相應(yīng)產(chǎn)品,。例如公安部三所聯(lián)合平安產(chǎn)險(xiǎn)推出“網(wǎng)安保”,，為中小型企業(yè)提供針對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)保障,。據(jù)中國保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng)報(bào)道，保障范圍涵蓋了安全防御費(fèi)用及危機(jī)顧問服務(wù),，并可根據(jù)企業(yè)特性進(jìn)行量身定制,。此外，人保推出了國內(nèi)首款網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)交易安全保險(xiǎn),、陽光財(cái)險(xiǎn)和眾安在線聯(lián)合推出了網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn),，越來越多的險(xiǎn)企圍繞網(wǎng)絡(luò)安全開展相關(guān)業(yè)務(wù)，在2019天府金融論壇上,，原中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮也提出應(yīng)盡快研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品,。

因此,，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說,，若想抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，一方面,，各大險(xiǎn)企應(yīng)圍繞網(wǎng)絡(luò)安全對(duì)自家產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新,，并能夠保證產(chǎn)品有足夠的覆蓋范圍；另一方面,，代理人應(yīng)該讓企業(yè)尤其是中小型企業(yè)認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)安全的重要性后進(jìn)行投保,。

但從執(zhí)行層面來看，能夠?qū)⒁陨蟽牲c(diǎn)做到并不容易,，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展之路上仍有許多難題亟待解決,。首先，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)無論是針對(duì)單一的場(chǎng)景還是綜合類產(chǎn)品，都涉及到全流程的搭建,，包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控以及預(yù)防,、需要理賠時(shí)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的量化評(píng)估以及對(duì)于損失的判定等，都對(duì)技術(shù)有較高的要求,，此外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還需掌握足夠量的數(shù)據(jù)來支撐整個(gè)產(chǎn)品體系,。其次，雖然網(wǎng)絡(luò)安全市場(chǎng)潛在需求巨大,，但大多數(shù)企業(yè)對(duì)于相關(guān)產(chǎn)品仍處于觀望階段,，如何捅破這層窗戶紙，促使這類潛在客戶投保,，也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要思考的問題,。此外，技術(shù)是在不斷發(fā)展的,，同時(shí)也還會(huì)有很多新興風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn),，這對(duì)于產(chǎn)品的迭代升級(jí)來說同樣是考驗(yàn)，在競(jìng)爭(zhēng)中保障范圍是否全面一定是客戶所考慮的關(guān)鍵因素,。

但即便如此,，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場(chǎng)留給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可操作的空間還是較大的。一方面,，除了針對(duì)網(wǎng)頁或是網(wǎng)站可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防,，還可以根據(jù)自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)選擇解決軟件上線前的安全問題。以軟件安全公司開源網(wǎng)安為例,，他們就是為軟件安全開發(fā)提供全方位的服務(wù),，幫助客戶提前解決潛在的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)36氪報(bào)道,，10月,，開源網(wǎng)安正式宣布完成數(shù)千萬元的A輪融資。

另一方面,，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的潛在客戶不僅是那些保險(xiǎn)公司,，同時(shí)還包括個(gè)人，個(gè)人同樣需要網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)產(chǎn)品來降低風(fēng)險(xiǎn),，保障自己的隱私不被泄露,。以支付寶為例，2019年,，支付寶宣布賬戶安全保障體系全面升級(jí),，為用戶提供免費(fèi)的賬戶安全險(xiǎn)，保障范圍為支付寶賬戶內(nèi)的資金安全,，包括支付寶賬戶因被他人盜用而導(dǎo)致的資金損失,，此前未投保的用戶可獲得高達(dá)100萬的保額,。

總之，我國網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)市場(chǎng)仍有很大的發(fā)展空間,，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存,，保險(xiǎn)公司應(yīng)綜合考慮自身技術(shù)等方面的特點(diǎn)，選擇合適的細(xì)分賽道切入市場(chǎng),，我們也期待看到網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)能有更多創(chuàng)新產(chǎn)品的推出。