保觀|聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

今年的政府工作報(bào)告提到了十五次“保險(xiǎn)”,，可見(jiàn)政府對(duì)保險(xiǎn)的重視程度。這還不算,，政府工作報(bào)告還第一次提到“擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”,。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是個(gè)什么險(xiǎn)種？試點(diǎn)情況怎樣,？我們今天就來(lái)了解一下,。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（long-term care insurance）為因年老,、疾病,、傷殘等導(dǎo)致喪失自理能力的完全失能人員和重度失智人員提供基本生活照料及與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)或者資金保障；還可以為半失能人員,、輕中度失智人員和高危人群,，以項(xiàng)目的形式提供身體功能維護(hù)等訓(xùn)練和指導(dǎo)，延緩失能失智,。

也就是說(shuō),，這是就連罹患阿爾茲海默病的蘇大強(qiáng)也可以購(gòu)買的一種保險(xiǎn)。

我國(guó)在2000年就已進(jìn)入老齡化社會(huì),，長(zhǎng)期護(hù)理已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展亟待解決的一個(gè)社會(huì)性難題,。一方面，長(zhǎng)期護(hù)理的社會(huì)需求旺盛,。另一方面,，家庭護(hù)理功能弱化，長(zhǎng)期護(hù)理跟不上,。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2016中國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理調(diào)研報(bào)告》顯示,，全國(guó)7%的家庭有需要長(zhǎng)期護(hù)理的老人。79.9%家庭的主要護(hù)理服務(wù)提供者為配偶,、子女或親戚,，第三方服務(wù)占比僅為 21.1%。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是老齡化社會(huì)的產(chǎn)物,。數(shù)據(jù)顯示,，約70%的65歲以上人口在一生中需要接受長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)。早在上世紀(jì)七八十年代,，德國(guó)就開(kāi)始關(guān)注老齡化帶來(lái)的失能護(hù)理問(wèn)題,。美國(guó)、英國(guó),、加拿大,、日本等國(guó)也建立了成熟的發(fā)展模式。但中國(guó)作為一個(gè)未老先富的發(fā)展中國(guó)家,，不能簡(jiǎn)單復(fù)制發(fā)達(dá)國(guó)家的福利制度,。隨著我國(guó)人口老齡化和家庭小型化進(jìn)程的加速，老年人撫養(yǎng)比將持續(xù)上升,，傳統(tǒng)護(hù)理模式必將給整個(gè)家庭帶來(lái)更大的時(shí)間和經(jīng)濟(jì)壓力,，面臨越來(lái)越大的挑戰(zhàn)。

目前,，我國(guó)已有的社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋養(yǎng)老,、醫(yī)療、工傷,、失業(yè),、生育。新的社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種——長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn),，還處于起步階段,。

2016年6月，人社部《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》印發(fā),，確定了包括上海,、青島,、長(zhǎng)春、成都等15個(gè)城市作為國(guó)家級(jí)試點(diǎn),，同時(shí),，把吉林和山東兩個(gè)省作為重點(diǎn)聯(lián)系省份，組織開(kāi)展有關(guān)試點(diǎn)工作,。

保險(xiǎn)主要覆蓋基本醫(yī)保參保人群,，計(jì)劃利用1到2年時(shí)間，探索建立為長(zhǎng)期失能人員的基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理提供保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度,，力爭(zhēng)在2020年之前,，基本形成適應(yīng)我國(guó)社會(huì)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度政策框架。

在醫(yī)保中加入長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)的,、可行的

青島市1987年即步入老齡化社會(huì)，在全國(guó)僅次于上海市,。青島自2012年開(kāi)始進(jìn)行試點(diǎn),，在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)率先在城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民中建立了長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理保險(xiǎn)制度,。2015年又將這一制度擴(kuò)大到農(nóng)村,，成為全國(guó)第一個(gè)醫(yī)療護(hù)理保障全覆蓋的城市。2016年青島被納入全國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市,，2017年將失智人員納入制度保障范圍,，2018年又在全國(guó)率先實(shí)施“全人全責(zé)”新型長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，為失能失智人員提供整合式照護(hù)服務(wù),。

根據(jù)參保人的具體情況,，服務(wù)形式也有多種。

失能人員的服務(wù)形式：

（一）專護(hù),。由開(kāi)設(shè)醫(yī)療專護(hù)區(qū)的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)提供長(zhǎng)期在院照護(hù)服務(wù),。

（二）院護(hù),。由開(kāi)設(shè)醫(yī)養(yǎng)院護(hù)區(qū)的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)提供長(zhǎng)期在院照護(hù)服務(wù)。

（三）家護(hù),。由護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)照護(hù)人員通過(guò)上門形式,，提供長(zhǎng)期居家照護(hù)服務(wù)。

（四）巡護(hù),。由護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)（含一體化管理村衛(wèi)生室）照護(hù)人員通過(guò)上門形式，提供巡診照護(hù)服務(wù),。

（一）長(zhǎng)期照護(hù),。由開(kāi)設(shè)失智專區(qū)的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)提供長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)。

（二）日間照護(hù),。由開(kāi)設(shè)失智專區(qū)的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)提供日間托管照護(hù)服務(wù),。

（三）短期照護(hù)。由開(kāi)設(shè)失智專區(qū)的護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)提供短期托管照護(hù)服務(wù),。短期托管時(shí)間原則上一個(gè)自然年度內(nèi)累計(jì)不超過(guò)60天,。

提供福利和服務(wù)需要錢，錢從哪里來(lái)呢,？

青島通過(guò)優(yōu)化醫(yī)?；鸬闹С鼋Y(jié)構(gòu)，解決了基金來(lái)源的問(wèn)題,。青島在2012年從職工基本醫(yī)保歷年結(jié)余基金中一次性劃轉(zhuǎn)20%共19.8億元作為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度的啟動(dòng)和支持基金,，而每一年的護(hù)理基金分三部分。單位和個(gè)人繳納,、醫(yī)?；饎潛鼙壤謩e為繳費(fèi)基數(shù)的0.2%、0.2%,、0.3%,，財(cái)政每年每人補(bǔ)貼30元。年籌資總額約11億,。

報(bào)銷方面,，不論年齡大小，只要經(jīng)專業(yè)評(píng)估確定符合條件,，就可享受職工報(bào)銷90%,、居民報(bào)銷60%～80%的報(bào)銷比例，且上不封頂,。

2015年8月,，青島市政府對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)公開(kāi)招標(biāo)，中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司中標(biāo),，遵循收支平衡,、保本微利的原則,，具體負(fù)責(zé)資金的費(fèi)用核算與支付管理。

得益于準(zhǔn)確的測(cè)算,，青島長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度執(zhí)行以來(lái),，人保健康在這個(gè)項(xiàng)目上從未虧損。

青島的經(jīng)驗(yàn)證明,，在醫(yī)保中加入長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)的,、可行的。

據(jù)預(yù)測(cè),，僅按照試點(diǎn)城市人均100-150元的籌資規(guī)模計(jì)算,，全國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的潛在市場(chǎng)利潤(rùn)空間至少在千億元以上，整個(gè)居家養(yǎng)老服務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模勢(shì)必達(dá)到萬(wàn)億級(jí)別,。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的一個(gè)缺口,。我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)超過(guò)13億人，基本實(shí)現(xiàn)了全民覆蓋,。但目前,，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還沒(méi)有形成獨(dú)立成型的社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)體系，而提供商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障的險(xiǎn)企仍較少,，其護(hù)理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量較小,，缺乏覆蓋多級(jí)護(hù)理保障的產(chǎn)品，與護(hù)理服務(wù)的銜接也不夠,，難以滿足社會(huì)對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保障的多層次需求,。

保觀還了解到，我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理人力資源及服務(wù)能力也比較匱乏,。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì),，我國(guó)患有慢性病的老年人有1.5億，占老年人總數(shù)的65%,，失能,、半失能的老年人4000萬(wàn)左右。若按照國(guó)際上失能老人與護(hù)理員3:1的配置標(biāo)準(zhǔn)推算,，我國(guó)至少需要1300萬(wàn)護(hù)理員,。但實(shí)際上，各地護(hù)理員的缺口都很大,。有數(shù)據(jù)顯示,，全國(guó)只有60萬(wàn)左右的養(yǎng)老護(hù)理人員，其中持證上崗的不足10萬(wàn),，我國(guó)護(hù)理人員缺口或在千萬(wàn)以上,。

如何破解人手不足的問(wèn)題，也很關(guān)鍵。我們?cè)谶@里就不做探討了,。

中國(guó)擁有在世界上絕對(duì)數(shù)量多的老年人口,。人口老齡化所帶來(lái)的老年護(hù)理服務(wù)相關(guān)問(wèn)題越來(lái)越得到重視和關(guān)注。我國(guó)發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度對(duì)完善老年護(hù)理服務(wù)體系意義重大,建立與國(guó)情相適應(yīng)的老年服務(wù)體系以解決老年問(wèn)題,，制定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度,，這既關(guān)系到國(guó)計(jì)民生和國(guó)家長(zhǎng)治久安的大問(wèn)題，又關(guān)系到每個(gè)人的小生活,。

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