嗨，我是陸拾肆,，不為任何保險(xiǎn)公司站臺(tái),。 本月初重疾新規(guī)落地，在重疾險(xiǎn)市場里影響較大,。 這不,，我們心心念念的新款重疾產(chǎn)品，由粵港澳大灣區(qū)率先推出,，珠海橫琴人壽承保的粵港澳大灣區(qū)重疾重大疾病保險(xiǎn)A款/B款,。 貼上了粵港澳大灣區(qū)的標(biāo)簽，這兩款重疾險(xiǎn)有著特別的銷售地區(qū)： 包括廣州,、深圳,、珠海、佛山,、江門,、肇慶、惠州,、東莞,、中山等大灣區(qū)9座城市。 大灣區(qū)專屬的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品不用再上報(bào)銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案,，而是向地方局——廣東局和深圳局申請,。 一旦獲得批準(zhǔn)，就可以直接在以上城市進(jìn)行銷售,。 目前因?yàn)樵摦a(chǎn)品還在深圳局走備案流程,，所以深圳暫時(shí)不在銷售范圍內(nèi)。 大家先和拾肆先一起做“吃瓜群眾”,，看看新款重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)：  （1）當(dāng)?shù)馗甙l(fā)重疾額外賠付,，保障更全 按照以往保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，對大灣區(qū)高發(fā)的8種重疾,，額外賠付1次保額的50%,，即買50萬保額，可獲賠75萬保險(xiǎn)金,，更符合和有利于當(dāng)?shù)叵M(fèi)者高發(fā)疾病的保障,。 其中的鼻咽癌當(dāng)年又稱廣東癌，和當(dāng)?shù)爻３噪缰剖澄?、廣式臘味有關(guān),。 對于在該地區(qū)長期居住的消費(fèi)者來說，這個(gè)保障責(zé)任是有利的,。 （2）不同年齡階段高發(fā)疾病額外賠付 在B款中,，18-60歲的被保人,，患16種高發(fā)成人特定疾病，可以獲得50%保額的額外賠付,； 61歲即以上的老年人患特定老齡疾病,，同樣可獲得50%保額的額外賠付。也就是不同年齡階段高發(fā)病種,，能多拿50%的保險(xiǎn)金,。 （3）前10年多獲得80%保額的保障 在B款中，如果是投保后10年內(nèi)患重疾,，還能多獲得80%保額的理賠金,，即買50萬，可得到90萬的保障,。 整體來說,，大灣區(qū)重疾險(xiǎn)屬于單次賠付的形態(tài)，其中A款屬于基礎(chǔ)責(zé)任,，僅保障高發(fā)的輕癥和重疾,。 B款的保障責(zé)任更加齊全，不僅保障病種數(shù)目更多,，還增加了不同年齡階段高發(fā)疾病的保障,。 舉個(gè)例子——30歲 買50萬，8年后不幸確診鼻咽癌： A款50萬保額+25萬大灣區(qū)特定疾病保險(xiǎn)=75萬,； B款50萬保額+25萬大灣區(qū)+前十年額外保險(xiǎn)金40萬=115萬,。 接下來，我們再將新款重疾和市面上熱銷的單次賠付舊款產(chǎn)品進(jìn)行對比,，做更進(jìn)一步了解,。 保障責(zé)任并沒有更好 首先，輕癥的理賠比例上,，新規(guī)其實(shí)只對3種高發(fā)輕癥進(jìn)行了約束，要求賠付比例不得超過30%,，沒對其他輕癥進(jìn)行限制呀,。 但是無論是大灣區(qū)重疾險(xiǎn)的a款3種輕癥還是b款的36種輕癥，賠付比例都只有30%,。 舊款的超級瑪麗3號max更占優(yōu)勢,，60歲以前首次輕癥能得到55%。 其次,，舊款60歲/70歲以前額外賠付的責(zé)任還是非常吸引人,，而大灣區(qū)雖然理賠比例可高達(dá)180%，但只保障前十年,，有效時(shí)間較短,。 而且,，舊款中對高發(fā)的原位癌、心腦血管疾病等疾病,，還可以做額外賠付,，大灣區(qū)重疾中沒有額外多次賠付高發(fā)輕癥/中癥責(zé)任。 保費(fèi)沒有更便宜 大灣區(qū)的兩款產(chǎn)品中,，身故責(zé)任是必含的,，所以保費(fèi)被拉高，對于只想考慮單純重疾保障,、經(jīng)濟(jì)預(yù)算較緊張的消費(fèi)者來說并不是非常友好,。 反而舊款的超級瑪麗3號max會(huì)更合適，因?yàn)樗鼈兛梢詫⑸砉守?zé)任剝離,，降低保費(fèi)開支,。 同樣30歲男性買50萬30年交，不含身故責(zé)任下只需5900元,，性價(jià)比較高,。 像大灣區(qū)B款1萬左右的保費(fèi)，甚至可以買到同樣50萬終身保障不含身故,、重疾不分組2次賠付的健康保多倍max版,，每年不僅能節(jié)省2000的保費(fèi)開支，保障責(zé)任還更加全面,。 保障病種相差不大,，但理賠條件并沒有更寬松 新款重疾險(xiǎn)增加了3個(gè)必含輕癥和重疾，分別是： 惡性腫瘤——輕度,、較輕急性心肌梗死,、輕度腦/中風(fēng)后遺癥等3種輕癥；嚴(yán)重慢性呼吸衰竭,、嚴(yán)重克羅恩病,、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎等3種重疾。 這6個(gè)疾病,，在舊款種也有包含部分,，特別是像輕度腦中風(fēng)這類，超級瑪麗3號max的理賠條件反而更寬松,，只需要“遺留一肢或一肢以上肢體肌力3級或3級以下的運(yùn)動(dòng)障礙”,，大灣區(qū)重疾中同時(shí)需要滿足3級和另一項(xiàng)條件，更嚴(yán)格了,。 而且,，大灣區(qū)保險(xiǎn)中A/B款都缺少了高發(fā)的原位癌保障: 從過往保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告中，原位癌的占比還是較大的，所以原位癌責(zé)任的缺失,，特別是對于女性消費(fèi)者來說,，保障范圍會(huì)降低。 雖然重疾新規(guī)里面把原位癌同時(shí)踢出了重疾和輕癥的序列,，但是保險(xiǎn)公司是可以選擇把原位癌自主加進(jìn)去的,。 但是新定義的首款重疾險(xiǎn)沒有這樣做，我們對后續(xù)的新規(guī)產(chǎn)品也需要注意這一點(diǎn),。 像拾肆一直在強(qiáng)調(diào)的輕度甲狀腺癌,，在大灣區(qū)保險(xiǎn)中屬于輕癥，只能拿到30%保額,，舊款重疾則是最低也按照100%保額賠付,。 寫給大家的一些小建議 作為第一個(gè)推出新款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的公司，大灣區(qū)重疾在地區(qū)高發(fā)重疾額外賠付上,，做了獨(dú)特的創(chuàng)新,。 但是單純從大灣區(qū)重疾險(xiǎn)而言，拾肆還是更建議大家考慮舊款重疾,，理賠比例較高,、輕度甲狀腺癌按重疾保額賠付、覆蓋原為癌保障等,。 最后,，早買早保障，畢竟其他新產(chǎn)品何時(shí)進(jìn)入重疾險(xiǎn)市場,，還是一個(gè)未知數(shù),。 再加上重疾險(xiǎn)最少90天的等待期，并不建議大家一直等待和觀望,，特別是目前沒有任何重疾保障的人群,，萬一在此期間不幸患疾病，那更得不償失了,。 如果是已經(jīng)投保重疾,，但保額不夠的人群，也可以在預(yù)算范圍內(nèi)繼續(xù)加保,，提高額度保障等,，都是可行的。 相關(guān)閱讀,，點(diǎn)擊鏈接可直接跳轉(zhuǎn)
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