◎本文作者 | 陸拾肆 版權(quán)聲明 本文首發(fā)于公眾號 T博士教你買保險（ID：DrTbaoxian） 轉(zhuǎn)載聯(lián)系 微信ID：DrTbaoxian02
有個朋友，婆婆才50來歲就得了癌癥,，結(jié)果家里的小孩沒人照顧了,，她不得不辭職在家?guī)『ⅲ瓦@樣在家里待了半年多,。癌癥嘛,，治療費用特別貴，放化療一次一萬左右,，藥物開支也高,，為此家里花了好多錢，更悲催的是還失去了一半的收入來源,。她先生原來是在事業(yè)單位上班,，工資很一般，為了讓母親得到更好的治療,，也毅然辭職了,，特意找了份工資更高的工作，每天都加班到很晚才回家,。她知道我從事保險,，前幾天約我吃飯咨詢保險，我才知道她家里出了這檔子事,。還有個同學的母親,，也就四十來歲，幾年前確診了骨肉瘤,，整只右腿都被截掉了,，后來幾乎所有的時間都在床上和輪椅上。他家的經(jīng)濟條件非常一般,，砸鍋賣鐵才給他母親湊足了治療費,。我記得他母親做手術(shù)前，我還專門去醫(yī)院探望過,。當時他母親的右腿異常腫大,，仿佛和身體格格不入,。這兩件事對我沖擊挺大的，因為像癌癥這種重病一般多發(fā)生在老年人身上,，但現(xiàn)在身邊卻有越來越多的年輕人,、中年人也得重疾。包括保險公司每年發(fā)布的報告里,，也顯示理賠重疾占比最多的年齡是30~50歲之間的人,。其實疾病正在逐漸年輕化，但很多人都不接受這個事實,，普遍認為自己身體沒問題,，除非親身經(jīng)歷。
前不久,，杭州有7家大醫(yī)院公布了體檢報告,，體檢人數(shù)27萬，其中甲狀腺異常的人數(shù)就高達9.8萬,，等于說,，平均每3個人里就有1個確診了甲狀腺結(jié)節(jié)，令人觸目驚心,。
不過好在大部分的甲狀腺結(jié)節(jié)都是良性的,，只有5%~10%才可能是惡性，所以甲狀腺結(jié)節(jié)基本上不用處理,，只有是4cm以上,，有惡變傾向的,，才需要考慮手術(shù)治療,。補充一句，重疾險新規(guī)后的重疾險,，部分甲狀腺癌將從重疾降為輕癥,，原來可以賠50萬的，后面只能賠15萬了,。報告還顯示,，在女性群體中，有一半以上的人乳腺存在異常,，包括乳腺小葉增生,、乳腺炎、乳腺結(jié)節(jié)等等,。有2家單位參加體檢的全部女性都患了乳腺疾病,。
我身邊的女性朋友普遍也都有乳腺疾病，不過大部分都是小毛病,。我查了資料,，有醫(yī)生說乳腺小葉增生和年齡,、激素、情緒等因素有關(guān),，所以建議各位女性盡量避免使用含有激素的護膚品,、保健品。如果是不典型增生就需要警惕了,，因為這種疾病屬于癌前病變,，很容易引發(fā)乳腺癌，此外,，乳腺結(jié)節(jié)4級以上也有惡性病變的可能,，需要盡早做穿刺。除了甲狀腺,、乳腺疾病以外,，大家體檢異常比較多的疾病還包括：幽門螺旋桿菌、膽囊息肉,、肝囊腫和肺結(jié)節(jié),。其中幽門螺旋桿菌是誘發(fā)胃癌的元兇之一，膽囊息肉超過1厘米,，就是膽囊癌的高危人群,，這些都是需要高度重視的疾病。所以大家吃飯的時候盡量用公筷,，避免感染幽門螺旋桿菌,。肺結(jié)節(jié)的檢出率非常高，其中浙江醫(yī)院肺結(jié)節(jié)的檢出率高達37%,。實際上中國本身患有肺結(jié)節(jié)的人就非常多,，大約有1個億。就在前幾天,，還有媒體爆料,，常熟農(nóng)商行有106名員工確診了肺結(jié)節(jié)，還有3名確診了肺癌,。據(jù)說是和裝修有關(guān),。去年5月份，農(nóng)商行的員工搬進了新的大樓辦公,，后面銀行還在工作日進行了二次裝修,，有員工就反應(yīng)氣味非常濃烈刺鼻。結(jié)果今年員工體檢后爆發(fā)了群體性肺結(jié)節(jié)疾病,。大多數(shù)的肺結(jié)節(jié)是良性的,，但也有不少是惡性的，超過3cm以上就屬于早期肺癌了,，也需要提防,。現(xiàn)在的人作息大多不規(guī)律,，飲食也不健康，又不愛運動,，再加上其他各種因素,，健康出現(xiàn)異常已經(jīng)成了一件普遍的事情。如果沒有調(diào)整好,，這些小問題日后很可能發(fā)展成重疾,，就像我前面提到的，甲狀腺結(jié)節(jié)可能發(fā)展成甲狀腺癌,，幽門螺旋桿菌誘發(fā)胃癌,，到時候治病就得花很多錢。但比沒錢治病更可怕的事情是,，很多人都不知道——失去保障,。
很多人檢查出來的只是些小毛病，這些疾病在當下既不影響正常生活,，也不威脅生命健康,，但是卻對買保險有很大的影響。因為保險公司考慮的是,，這些疾病在以后是不是會發(fā)展成某種重大疾病,，它們關(guān)注得更多的是未來的風險。我們以前就碰到過很多客戶,，買保險時因為體檢異常而碰壁：一位28歲的女性客戶,，乳腺結(jié)節(jié)（BI-RADS 3級）、甲狀腺結(jié)節(jié),、心臟室性早搏,。同時投保兩家保險公司的重疾險，一家延期承保,，一家除外甲狀腺癌,、乳腺原位癌,、乳腺癌,，加費9%承保。一位30歲的男性客戶,，有膽囊息肉,、輕度脂肪肝，投保重疾險,，核保結(jié)果是：膽囊除外,、體重超重加費。一位24歲的男性客戶,，乙肝攜帶小三陽,，投保重疾險和醫(yī)療險,，結(jié)果重疾險加費承保，醫(yī)療險除外肝區(qū)疾病承保,。沒有保障,，就意味著萬一日后得重疾了，這些治病的開支只能由自己來兜底,，要是收入不幸中斷,，房貸、孩子的教育開支,，一家老小的生活也將成為問題,。《紅星新聞》報道過一個故事：有個姑娘被車撞成了植物人，父母為了照料她,，中斷工作,，治病費加上一家的日常開銷，一共花了150萬,，為了湊夠這些錢,，家產(chǎn)全部變賣，借遍親朋好友,。所以我常和大家說,，投保千萬條，趁早第一條,。不少客戶總是認為新出的產(chǎn)品保障更高,，價格也更實惠，想等等再買,，但結(jié)果卻是想買也買不了,。更關(guān)鍵的是，以前買保險的門檻還算比較低,，像得了乳腺結(jié)節(jié),、甲狀腺結(jié)節(jié)1、2級等疾病,，大多重疾險都還能買得到,，但現(xiàn)在隨著這類疾病的發(fā)生率越來越多，很多重疾險都收緊了核保政策,。比如最近幾款賣得火爆的重疾險,，達爾文3號、超級瑪麗3號,，它們的賠付比例屬于市場最高水平——60歲前得重疾最多可賠180%重疾保額,，中癥賠60%~75%，輕癥賠45%~55%，附加的癌癥,、心腦血管二次賠付可賠150%,。掃描下面的二維碼，即可查看這兩款產(chǎn)品詳情：得了甲狀腺結(jié)節(jié),、乳腺結(jié)節(jié),，只是區(qū)區(qū)的1、2級,，如果沒有做手術(shù),，大概率是除外承保，即不保障相關(guān)的癌癥,。膽囊息肉1厘米以內(nèi)也做了除外承保,，針對膽囊有關(guān)的惡性腫瘤不承擔保險責任。所以如果你現(xiàn)在的身體沒什么問題,，建議能買就趁早買,，否則以后想買可能也買不了，永遠沒有保障,。不過身體已經(jīng)出現(xiàn)異常的朋友也別擔心,，我扒了市面上所有的重疾險，最終還是被我找到了幾款可以按照標準體況承保的重疾險,，但保障就沒上面2款那么好,，想了解的朋友可以加微信免費咨詢，微信號：tboshibx01至于全國有1億人患有的肺結(jié)節(jié),，大部分的重疾險是不保的,，不過壽險有的可以承保，比如瑞泰瑞和定壽和擎天柱5號定壽,，它們倆是少有的不詢問肺結(jié)節(jié)的壽險,。更值得一提的是,，大部分的壽險是不詢問乳腺結(jié)節(jié),、甲狀腺結(jié)節(jié)等疾病的，所以大家可以放心買,。不同的保險公司核保門檻不同,，如果你的身體出現(xiàn)異常了,，不妨試試多幾家保險公司,，爭取最好的核保結(jié)果，也可以找我們咨詢,。
另外,，T博士還給大家整理歸納了一份「保險避坑指南」,，原價99元，現(xiàn)在 0元免費回饋給大家,，關(guān)注下面的公眾號【T博士教你買保險】,，就能領(lǐng)取啦。
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突發(fā),！重疾新規(guī)本周落地,！我趕緊在上百款重疾險中選了幾個爆款
買保險時，這個最嚴重的風險大部分人都忽視了,！ 做不到這兩點,，你年交10萬保費，還是會拒賠!
T博士：中山大學博士,，連續(xù)多年達成全球壽險行業(yè)頂尖榮譽MDRT,、COT、TOT標準,，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案,。團隊秉持中立、客觀,、誠信,，追求專業(yè)精進。我們不代表任何一家保險公司,，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守,。
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