【原】研究了上百款重疾險(xiǎn)后,，我推薦這幾款 | 年終盤點(diǎn)

T博士教買保險(xiǎn) 2020-12-29

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T博士團(tuán)隊(duì) | 清歡

今天已經(jīng)是公歷2020年了,，距離我們的農(nóng)歷新年也僅有10幾天。

2019年,，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說是喜憂參半的一年,，但對(duì)于消費(fèi)者來說，2019年又是幸福的一年,。

在高度的競爭下,，市場上的好產(chǎn)品倍出，也漸漸實(shí)現(xiàn)了從單純的拼價(jià)格到拼保障的轉(zhuǎn)變,。

這一點(diǎn),，在重疾險(xiǎn)上更是如此。

那么,，2019年,，究竟有哪些好產(chǎn)品值得回味，我們又如何從中挑選出適合自己的產(chǎn)品呢,？

這篇文章里也許有你想要的答案,。

重疾險(xiǎn)挑選的要點(diǎn)

過去的2019年里，我們?cè)u(píng)測了很多的重疾險(xiǎn),。這篇文章更是盤點(diǎn)了全國幾十家保險(xiǎn)公司的上百款重疾險(xiǎn),，從中篩選出了十余款產(chǎn)品，供大家參考,。

這就有兩個(gè)有意思的問題,。

第一，我是如何從這么多的重疾險(xiǎn)選出最值得推薦的十幾款呢,？有什么判斷依據(jù)嗎,？

當(dāng)然是有的，這也是下面我要說的重點(diǎn),。

第二,，為什么是選出十幾款，而不是選出其中最好的一款產(chǎn)品呢,？

因?yàn)椴淮嬖诮^對(duì)最好的產(chǎn)品,，只有相對(duì)最好的產(chǎn)品。重疾險(xiǎn)是給人投保的,，最重要的是滿足投保人的需求,。

有的人想要最便宜的，有的人可能就需要保障更好的或者服務(wù)更好的。但是實(shí)際上是不存在能把這三方面同時(shí)做到最好的產(chǎn)品的,，畢竟保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu),。

所以只能選出其中具有代表性的產(chǎn)品，以滿足不同人的需要,。在我看來,，一款保險(xiǎn)，只要適合你,，能滿足你的需求，那它對(duì)你來說就是最好的,。

1,、保障水平

評(píng)判一款重疾險(xiǎn)好不好，最首先還是要先看保障水平怎么樣,。

這就好比你去飯店吃飯,，味道好不好自然是重點(diǎn)。或許它不用做到頂尖,，但至少要達(dá)到中上水平,，結(jié)合其它方面的優(yōu)點(diǎn)，才值得推薦,。

現(xiàn)在重疾險(xiǎn)的基本保障范圍會(huì)包括重疾保障,、輕/中癥保障與身故保障。

在此基礎(chǔ)上,，癌癥二次賠付與前xx年額外賠付逐漸成為標(biāo)配,。

先說重疾保障：從疾病定義來說，占了重疾總體發(fā)病率95%以上的25種重疾,，由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一制定,。這方面所有產(chǎn)品都是一樣的。

但按賠付次數(shù)的不同,，重疾險(xiǎn)可分為單次賠付重疾和多次賠付重疾,。

單次賠付重疾即重疾只賠付一次，價(jià)格要比多次賠付重疾低,。

對(duì)于多次賠付重疾來說,，重疾的分組是尤為重要的，一般情況下,，重疾不分組最好,，如果分組的話，分組數(shù)越多越好,，同時(shí)要考慮高發(fā)重疾和關(guān)聯(lián)重疾的分組情況,，其中癌癥是否單獨(dú)分組尤為重要。

再說輕/中癥保障：輕癥保障有兩個(gè)點(diǎn)要注意。一個(gè)是輕癥的賠付比例,，一款好的重疾險(xiǎn),，輕癥賠付比例至少要達(dá)到基本保額的30%。

這一點(diǎn)也是我篩選重疾險(xiǎn)時(shí)的重要依據(jù),，這里和大家說明白,，輕癥賠付比例低于30%的，一概不選,。

對(duì),，說的就是各種xx福,，現(xiàn)在一些重疾險(xiǎn)輕癥賠付比例都已經(jīng)到45%了，各種xx福仍然是20%，值不值得,，大家心里有數(shù),。

另一個(gè)比較重要的點(diǎn)是高發(fā)輕癥是否覆蓋全,，重疾險(xiǎn)的輕癥條款沒有行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定,，但是在實(shí)際業(yè)務(wù)中，這十種輕癥的發(fā)病率占了大頭：

其中,，前6種輕癥有沒有,，最重要。

再說中癥,，中癥其實(shí)從輕癥中分離出去的,，保險(xiǎn)公司將一些相對(duì)嚴(yán)重的20/25種輕癥劃為中癥，賠付比例更高,，一般達(dá)50%基本保額,。對(duì)于中癥，首先是看有沒有,，有自然更好,。評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)和輕癥一樣，比例越高越好,。

此外,，很多重疾險(xiǎn)的輕/中癥都可以多次賠付，這自然也是賠付次數(shù)越多越好,。

基礎(chǔ)保障中最后講的是身故賠付：這里要糾正大家對(duì)于重疾險(xiǎn)身故賠付的一個(gè)誤區(qū),。重疾險(xiǎn)的身故賠付和重疾賠付是不能重復(fù)賠的，即如果賠了重疾,，就不能再對(duì)身故進(jìn)行了賠付了,。

重疾險(xiǎn)身故責(zé)任的存在主要還是為了防止未發(fā)生重疾去世，一分錢也賠不了的情況發(fā)生,，比如猝死,。另外會(huì)兼有一定的儲(chǔ)蓄功能,。

是否要身故責(zé)任，個(gè)人建議是看預(yù)算,，預(yù)算足夠帶身故賠付也不錯(cuò),，預(yù)算不夠還是優(yōu)先做高保額。

在基礎(chǔ)保障之外,，現(xiàn)在還有一些2019年新演化出來的保障形態(tài),，逐漸成為了標(biāo)配。

最常見的是癌癥二次賠付和前xx年額外保額,。

癌癥是重疾險(xiǎn)中出險(xiǎn)最為頻繁的疾病,。現(xiàn)在的癌癥二次賠付責(zé)任，癌癥的復(fù)發(fā),、新發(fā),、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠,，比較實(shí)用。

在實(shí)際選擇上,，重點(diǎn)是考量兩次賠付的間隔期,，越短越好。

前xx年重疾額外保額,，比如60歲前重疾額外賠付50%,，50萬保額，60歲前患重疾,，就能獲得75萬賠付,。評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)就是額外賠付持續(xù)時(shí)間越長越好，賠付比例越高越好,。

重疾的保障大概就是這些內(nèi)容,，其它的一些產(chǎn)品特色保障，只要不用額外付出保費(fèi),，都可以視為加分項(xiàng),。

2、再說重疾險(xiǎn)價(jià)格

離開價(jià)格談保障和服務(wù)都是耍流氓,，平安,、友邦的服務(wù)好不好，當(dāng)然好,。

但是你要為此付出什么代價(jià)呢,？

30歲男性投保100萬保額的ping安福，要2萬6一年,。

同樣是兩萬六,，投保其它的重疾險(xiǎn)，可以買到150萬保額。

一旦出險(xiǎn),，就少賠付了50萬,，50萬啊，什么服務(wù)我買不到,？

我們做了研究,，對(duì)重疾險(xiǎn)的價(jià)格做了統(tǒng)計(jì)，列出了其中較低費(fèi)率的價(jià)格線,。

為了保障或者服務(wù),，25%以內(nèi)的溢價(jià)，我認(rèn)為是可以接受的,。

以單次賠付重疾險(xiǎn)為例,，30歲男性，50萬保額分30年繳,，最低價(jià)格線在4800元/年,，因此，6000元/年以上的,，就不建議投保了,。

具體如圖所示：

3,、然后是服務(wù)水平

這個(gè)其實(shí)行業(yè)內(nèi)沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

服務(wù)好不好,，感官上和對(duì)接你的業(yè)務(wù)員關(guān)系很大,。這也是為什么同一家公司,，不同人的評(píng)價(jià)截然不同的原因所在。

畢竟，業(yè)務(wù)員的水平天差低別。

個(gè)人有個(gè)觀點(diǎn),，對(duì)于低頻出險(xiǎn)的產(chǎn)品,，比如壽險(xiǎn)，一生可能只會(huì)和保險(xiǎn)接觸一次,，這就不必注重保險(xiǎn)公司,。因?yàn)闊o論是在哪家公司投保，在我國的法律制度下,，只要符合理賠標(biāo)準(zhǔn),，一定能賠下來,。

但是對(duì)于高頻出險(xiǎn)產(chǎn)品，比如醫(yī)療險(xiǎn)呢,，和保險(xiǎn)公司接觸次數(shù)多,，這就建議要重點(diǎn)考慮保險(xiǎn)公司的服務(wù)，而不是價(jià)格。

重疾險(xiǎn)屬于出險(xiǎn)頻次中等的險(xiǎn)種,，是否注重保險(xiǎn)服務(wù),，就要看個(gè)人需求和偏好了,。

好,，選擇重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)介紹完畢,，下面進(jìn)行篩選,。

這里選取的都是2019年面市，目前仍在售的產(chǎn)品,。單次賠付重疾險(xiǎn)和多次賠付重疾險(xiǎn)選取的標(biāo)準(zhǔn)有差異,，分開介紹。

2019單次賠付重疾險(xiǎn)盤點(diǎn)

相比于多次賠付重疾險(xiǎn),，單次賠付重疾的價(jià)格更低,，很多產(chǎn)品的身故賠付責(zé)任可以靈活選擇。

不帶身故賠付,，整體價(jià)格更低,，適合預(yù)算一般的人投保。

市場上的單次賠付重疾險(xiǎn)很多,，不過就像我們前面說的那樣,。

篩掉其中輕癥賠付比例低于30%，沒有中癥賠付,，價(jià)格超出控制線的產(chǎn)品后,。

實(shí)際就只剩下這些產(chǎn)品了：

進(jìn)一步篩選，從賠付比例,、價(jià)格,、特色保障等各個(gè)方面考量，留下了這幾款：

到這里,，這些產(chǎn)品其實(shí)就可以放心投保了,，它們已經(jīng)超越了市場上90%的產(chǎn)品，無論哪一款都很優(yōu)秀,。

這里也解釋一下為什么瑞泰瑞盈保障看著不怎么樣,，也能出現(xiàn)在榜單上。因?yàn)?，它是核保非常寬松的一款產(chǎn)品,，前面我也說了，保險(xiǎn)好不好,，要看適不適合自己,。

瑞泰瑞盈對(duì)于那些有體況的人來說，就非常友好,。

價(jià)格最低：

男性投保國富嘉和保,，女性投保健康保2.0,。這兩款產(chǎn)品基礎(chǔ)保障都很齊全,，而且分別代表男性與女性重疾最低費(fèi)率水平。同等保障水平下,，市場上已經(jīng)找不到比這兩款價(jià)格更低的產(chǎn)品啦,。

絕對(duì)低價(jià)選擇大家保險(xiǎn)的超惠保,，特點(diǎn)是可以舍棄輕癥/中癥保障，是重疾險(xiǎn)的極致低價(jià),。50萬保額,，30歲女性投保，僅要3770元/年,。不過,，重疾險(xiǎn)的輕/中癥還是挺重要的，只建議在加?；蛘哳A(yù)算實(shí)在不夠時(shí)投保它,。

綜合素質(zhì)最好：

綜合考慮價(jià)格和保障水平后，建議投保信泰人壽超級(jí)瑪麗2020max,，價(jià)格只比費(fèi)率最低的健康保2.0貴一點(diǎn)點(diǎn),，但是保障水平確實(shí)是目前單次賠付重疾中最能打的一個(gè)，輕癥45%,，中癥60%的最高賠付比例,，60歲前多賠付50%，特定疾病二次賠付包含癌癥和兩種高發(fā)新血管疾病,。

沒有花哨的保險(xiǎn)責(zé)任,，但是給到消費(fèi)者的都是很實(shí)在的保障。有一點(diǎn)要注意,，這款產(chǎn)品不帶身故賠付,，且目前（春節(jié)后會(huì)上線）只能選擇投保終身，有這兩方面需求的,，可以選擇同樣優(yōu)秀的達(dá)爾文2號(hào),，僅是輕癥賠付比例低了5%。

健康告知最寬松：

要先說明,，健康告知寬松不代表核保寬松,，各家保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)不一樣，有體況的朋友,，建議靈活選擇公司和產(chǎn)品,，以獲得最佳的核保結(jié)果。

不過,，瑞泰瑞盈這款產(chǎn)品還是值得一提,，它的健康告知確實(shí)是非常寬松，這也是我為什么在它保障不算優(yōu)秀的情況下,，放到這里的理由,。健康告知只有6條，1-6類職業(yè)都可以買，也不問bmi,，70歲的老人也可以投保,，而且還不會(huì)保費(fèi)倒掛，給父母投保很合適,。

2019年多次賠付重疾盤點(diǎn)

多次賠付重疾價(jià)格更貴,，但是保障也更好，在疾病治愈率越來越高,，人均壽命也越來越高的客觀現(xiàn)實(shí)下,，人患一次以上重疾的概率也是在提升的，多次賠付重疾就很有必要了,。

另外,，實(shí)際上，市場上的多次賠付重疾價(jià)格是很便宜的,，相比于單次賠付重疾,，一般溢價(jià)僅在10-15%左右，這個(gè)價(jià)格水平,，預(yù)算不緊張,，一般我都是建議你投保多次賠付重疾的。

前面提到了,，多次賠付重疾重點(diǎn)要考慮疾病分組情況,，當(dāng)然基礎(chǔ)保障也要考慮在內(nèi)。篩選之后,，有這些產(chǎn)品值得推薦,。

價(jià)格最低：

多次賠付分組重疾中，價(jià)格最低的是弘康倍倍加,，這款產(chǎn)品重疾分組合理（高發(fā)重疾單獨(dú)分組）,，輕癥中癥賠付比例高（45%/60%），最關(guān)鍵的是價(jià)格非常便宜,。瑕疵在于投保兩年內(nèi)出險(xiǎn),，不賠付保額，只報(bào)銷醫(yī)療費(fèi),，相當(dāng)于一份醫(yī)療險(xiǎn),。

不分組的多次賠付重疾，對(duì)價(jià)格敏感就選擇復(fù)星倍吉星,，重疾不分組賠付三次,，價(jià)格是不分組的多次賠付重疾中最便宜的。

綜合最佳：

綜合表現(xiàn)最好,，多次賠付分組是完美人生守護(hù)尊享版,，賠付比例高,、價(jià)格也低。缺點(diǎn)是健康告知相當(dāng)嚴(yán)格,，如果目前身體健康，投保它就很不錯(cuò),。

恒大人壽恒家保,，因?yàn)槔壛税┌Y二次賠付，價(jià)格會(huì)稍微貴一點(diǎn),。但其賠付比例高,，重疾最多賠付6次，第6次可賠付2倍基本保額,。輕/中癥也是45%/60%,還有投保前10年內(nèi)額外賠付20%,。

除此之外，關(guān)于少兒重疾,，這篇文章里沒有提到,。想了解的朋友可以點(diǎn)擊閱讀：1天不到2元，最高可賠135萬,！年底壓軸少兒重疾險(xiǎn)登場

T博士：中山大學(xué)博士,，連續(xù)多年達(dá)成全球壽險(xiǎn)行業(yè)頂尖榮譽(yù)MDRT、COT,、TOT標(biāo)準(zhǔn),，專注于為新中產(chǎn)之家量身定制保障方案。團(tuán)隊(duì)秉持中立,、客觀,、誠信，追求專業(yè)精進(jìn),。我們不代表任何一家保險(xiǎn)公司,，我們只忠誠于客戶利益和職業(yè)操守。

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