近期,，水滴公司宣布已完成B輪融資,，這輪融資由騰訊領(lǐng)投,，高榕資本,、IDG資本,、藍(lán)馳創(chuàng)投等跟投,，總?cè)谫Y金額近5億元人民幣。據(jù)了解,，這是2018年以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)與健康保障領(lǐng)域額度最大的一筆融資,。水滴公司的巨額融資，讓業(yè)內(nèi)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助,、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的討論再次升溫,。

如果一個(gè)行業(yè)突然引起了關(guān)注，大抵有這樣一些可能：巨頭進(jìn)入,，激活了市場(chǎng),；天量融資，賽道風(fēng)口隱現(xiàn),；創(chuàng)新模式,，重新組合資源；重磅政策,，頂層設(shè)計(jì)所指,；熱點(diǎn)事件，讓行業(yè)聲量日隆,。網(wǎng)絡(luò)互助模式,，似乎同時(shí)暗合以上幾個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，在B端和C端均引起了熱烈討論,。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái),，一種不算“新”的模式，發(fā)端于2014年前后,，前有抗癌公社,、e互助、夸克聯(lián)盟,、壁虎互助等創(chuàng)新公司多年堅(jiān)守,，后有阿里,、騰訊、京東,、滴滴等相繼入局,，再次成為“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療健康”行業(yè)的熱點(diǎn)。

網(wǎng)絡(luò)互助模式如何運(yùn)作,；有哪些公司在布局此類業(yè)務(wù),，業(yè)務(wù)形態(tài)如何，運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)如何,；平臺(tái)同質(zhì)化問(wèn)題何解,，商業(yè)模式如何落地；普通人如何選擇互助計(jì)劃,，與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)相比孰優(yōu),？一文讀懂網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的演進(jìn)歷程。

互助計(jì)劃or相互保險(xiǎn),，兩者界線不可模糊

對(duì)于剛剛接觸網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)和相互保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō),，首先需要搞清楚的是兩者的定義。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),，互助計(jì)劃是一種民間的互助共濟(jì)行為，它并非保險(xiǎn),；相互保險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品,，由保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)，向特定團(tuán)體或人員發(fā)售,。

關(guān)于互助平臺(tái)模式的起源,，國(guó)內(nèi)外均可找到遠(yuǎn)古的樣本，這是一種具有人道主義精神的契約：在宗族觀念比較強(qiáng)的古代,，宗祠是社會(huì)運(yùn)行的基本單位,，宗族有祖產(chǎn)，用以撥付族內(nèi)寡母孤兒維持生計(jì),；國(guó)外海洋民族長(zhǎng)期出海作業(yè),，風(fēng)險(xiǎn)較高，出海人在出海前都會(huì)拿出一定數(shù)量的錢湊在一起,，如果有人未歸,，則用以撫養(yǎng)他的孩子。這都可以看做互助模式的起源,。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,，網(wǎng)民代替了“宗祠”和“漁民”，形成利益共同體,，既體現(xiàn)了社會(huì)救助和公益慈善功能,，又能在必要的時(shí)候獲得損失補(bǔ)償,。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在國(guó)內(nèi)最早以QQ群、貼吧群等形式出現(xiàn),，沒有成型的管理平臺(tái),，僅靠管理員打理?？拱┕?、e互助等是國(guó)內(nèi)最早一批網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。

另外關(guān)于相互保險(xiǎn),，法律早有明文規(guī)定,，2015年2月印發(fā)的《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》指出：相互保險(xiǎn)是指具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求的單位或個(gè)人，通過(guò)訂立合同成為會(huì)員,，并繳納保費(fèi)形成互助基金,，由該基金對(duì)合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡,、傷殘,、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng),。

相互保險(xiǎn)這一模式在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)占有重要比重,，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士生導(dǎo)師孫正成援引國(guó)際相互保險(xiǎn)聯(lián)盟(ICMIF)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)稱，2007—2015年相互保險(xiǎn)組織的保費(fèi)增速達(dá)20.02%,，遠(yuǎn)超過(guò)全球保費(fèi)平均8.3%的增速,，市場(chǎng)份額從24.1%增長(zhǎng)至26.3%；2015年全球相互保險(xiǎn)組織的資產(chǎn)總額達(dá)7.8萬(wàn)億美元,，為全球9.88億的保單持有人提供了保險(xiǎn)服務(wù),，并提供就業(yè)崗位30萬(wàn)個(gè)。

互助平臺(tái)和相互保險(xiǎn)最重要的差別在保障性質(zhì)和費(fèi)用方面,，互助平臺(tái)會(huì)員支出的錢款屬于單向的贈(zèng)予,，但是當(dāng)自己有了賠付需求之后，不一定能夠獲得預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)保障,；而相互保險(xiǎn)則會(huì)按照合同約定獲得保額,，有法律保障。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)重點(diǎn)監(jiān)管的也是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的違規(guī)宣傳和誘導(dǎo)問(wèn)題,。其指出,，一方面，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者,，承諾賠付難以兌現(xiàn)，消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法保障；另一方面,，風(fēng)控措施不完善,，容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

從網(wǎng)絡(luò)籌款到網(wǎng)絡(luò)互助,，醫(yī)療花費(fèi)高是主因

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的發(fā)展有兩大根本原因：其一是醫(yī)療支出尤其是重疾支出對(duì)于國(guó)人來(lái)說(shuō)是一筆非常大開支，很多家庭不堪重負(fù),，因病致貧,、因病返貧現(xiàn)象非常多，轉(zhuǎn)而把希望寄托于社會(huì)救助,；其二是互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,，加速了信息的傳播,，提高了資金管理效率，拉近了人與人之間的距離,。

我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療保障體制是以城鄉(xiāng)醫(yī)療救助機(jī)制為托底、基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主,、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)為補(bǔ)充保障的局面,。基本醫(yī)療保險(xiǎn)“?；尽保采w95%以上人群,，但其保障范圍有限,，無(wú)法充分滿足人們的健康保障需求；另一方面,，商業(yè)健康險(xiǎn)方興未艾,，在醫(yī)療費(fèi)用支出中占比不到5%，前路尚遠(yuǎn),。

總理答記者問(wèn)時(shí)也提到：“要看到,，我們的醫(yī)保雖然覆蓋全民，但是水平不高,，尤其是農(nóng)民人均年收入不到1.5萬(wàn)元,，遇到大病靠自己扛是很難的。所以政府和社會(huì)要共同出力,，緩解這個(gè)民生之痛,?！?nbsp;

2019年政府工作報(bào)告也提到：繼續(xù)提高城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)水平，居民醫(yī)保人均財(cái)政補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)增加30元,，一半用于大病保險(xiǎn),；降低并統(tǒng)一大病保險(xiǎn)起付線，報(bào)銷比例由50%提高到60%,，進(jìn)一步減輕大病患者,、困難群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

大病醫(yī)保由政府出資,，從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保和新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險(xiǎn)資金,，按照收支平衡、保本微利的要求,，原則上由政府招標(biāo)選定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn),，保費(fèi)實(shí)行單獨(dú)核算，確保資金安全和償付能力,。

包頭市中心醫(yī)院醫(yī)聯(lián)體辦公室副主任苗建國(guó)在與動(dòng)脈網(wǎng)交流中就提到,，當(dāng)?shù)卣谂c商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)接洽，擬為當(dāng)?shù)鼐用褓?gòu)買大病保險(xiǎn),，降低醫(yī)保運(yùn)行壓力,。并擬在醫(yī)療機(jī)構(gòu)建設(shè)專門窗口，方便大病醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算,。

事實(shí)上,，無(wú)論是在國(guó)家醫(yī)保模式下（如英國(guó)、德國(guó)）,，還是在商業(yè)醫(yī)保為主導(dǎo)的國(guó)家（美國(guó)）,，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)均是社會(huì)保障的重要組成部分。同時(shí),，網(wǎng)絡(luò)籌款,、愛心捐助亦很普遍。與愛心籌,、水滴籌,、輕松籌等類似，美國(guó)也有g(shù)ofundme平臺(tái),，醫(yī)療用途籌款約占總籌款數(shù)1/5（其他還有教育,、慈善、公益等）,。

水滴,、輕松等堅(jiān)守、阿里、京東等入局

凡是存在的,，就是合理的,。從愛心籌款到網(wǎng)絡(luò)互助再到相互保險(xiǎn)乃至于商業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)闈M足了不同群體的需求,，就有了發(fā)揮價(jià)值的基礎(chǔ),。從用戶構(gòu)成上來(lái)說(shuō)，幾類模式有重合受眾,，也有需求迭代之分,。比如愛心人士可以助力籌款，同時(shí)也可能是相互保險(xiǎn)或者商業(yè)保險(xiǎn)的用戶,。

所以我們看到,，包括水滴、輕松這樣的平臺(tái),，它是愛心籌款和互助計(jì)劃業(yè)務(wù)均有的,，愛心籌款可救急，互助計(jì)劃防范于未然,。再往上一點(diǎn),，是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，提供更高層次的保障,。這是符合需求層次理論的,，即從基本的生存到安全的保障再到損失補(bǔ)償。

表一：國(guó)內(nèi)愛心籌款,、網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)一覽

數(shù)據(jù)來(lái)源：動(dòng)脈網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù),，工商資料

從發(fā)展的時(shí)間線來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)籌款模式是最早誕生的,，前述提到的美國(guó)gofundme平臺(tái)誕生于2008年,，國(guó)內(nèi)的愛心籌、水滴籌,、輕松籌則誕生于2013年前后,。

網(wǎng)絡(luò)籌款模式的核心是“真人真事”以及“同理心”，無(wú)論是美版還是國(guó)內(nèi),，都通過(guò)社交關(guān)系鏈來(lái)傳播籌款事件,，既有真實(shí)性背書,，身邊人的籌款需求亦能激發(fā)同理心,。

網(wǎng)絡(luò)籌款模式之后，互助計(jì)劃是接續(xù)而來(lái)的風(fēng)口,，運(yùn)營(yíng)主體往往是此前的籌款平臺(tái),。2016年是互助模式發(fā)展的元年，在工商注冊(cè)的數(shù)據(jù)中顯示，彼時(shí)運(yùn)營(yíng)互助計(jì)劃的平臺(tái)多達(dá)百家,。

其中最為人稱道的故事來(lái)自于水滴互助：2016年4月,，還未準(zhǔn)備商業(yè)計(jì)劃書的水滴互助就敲定了5000萬(wàn)元融資，投資方包括騰訊,、美團(tuán),、IDG、高榕,、真格等,。

2017年是互助模式持續(xù)深耕期，到了2018年下半年,，巨頭的入場(chǎng)讓互助模式再成焦點(diǎn),。

• 2018年10月16日，信美人壽相互保險(xiǎn)社與支付寶聯(lián)手推出“相互?！?，后轉(zhuǎn)為互助平臺(tái)“相互寶”。

• 2018年11月13日,，京東與眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（下稱“眾惠相互”）推出“京東互?！保叶葴y(cè)試后下架,。

• 2019年1月2日,，滴滴上線“點(diǎn)滴相互”，涉足網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù),。

值得注意的是,，阿里、京東一開始推出是“相互保險(xiǎn)”產(chǎn)品而非網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃,，只不過(guò)后續(xù)由于監(jiān)管,、運(yùn)營(yíng)等多方面原因轉(zhuǎn)變屬性或延期上架。目前國(guó)內(nèi)獲批的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有信美相互,、眾惠相互和匯友相互,，前者專注壽險(xiǎn)領(lǐng)域，后兩者專注財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域,，這是相互保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ),。

中國(guó)社科院公共政策研究中心特約研究員賀濱向動(dòng)脈網(wǎng)記者指出，螞蟻金服通過(guò)信美人壽的相互保險(xiǎn)牌照,，應(yīng)該是比較有優(yōu)勢(shì)的一個(gè)市場(chǎng)玩家,。

但相互保的推出，確實(shí)存在與保險(xiǎn)法沖突的違規(guī)現(xiàn)象,，而更像是以保險(xiǎn)背書的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái),，所以在監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)干預(yù)下,，變身相互寶，他認(rèn)為是一個(gè)比較合理的局面,。

至于“相互寶”與水滴互助,、輕松互助等的差異點(diǎn)，賀濱認(rèn)為兩者并沒有什么本質(zhì)區(qū)別,，都是互助計(jì)劃,，當(dāng)然從產(chǎn)品角度看，在規(guī)模,、技術(shù)或操作層面確實(shí)也存在一些差異，但他們都屬于同類互助平臺(tái)，在保險(xiǎn)背書、資金背景差異外,，水滴籌是先付費(fèi)，相互寶是后付費(fèi)，也僅此而已,。

賀濱進(jìn)一步指出,，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是可以也需要合規(guī)發(fā)展的,，他們可以解決個(gè)性化用戶的互助需求，其誕生的背景其實(shí)也很簡(jiǎn)單,，那就是國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期缺乏此類服務(wù)平臺(tái),，而國(guó)外這類互助平臺(tái)非常普遍，且移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代降低了獲客成本和創(chuàng)業(yè)門檻,。

關(guān)于外界對(duì)互助平臺(tái)的評(píng)價(jià)，應(yīng)該分為三部分：

• 一是專業(yè)人士對(duì)這類組織的評(píng)價(jià)相對(duì)比較正面，當(dāng)然是在合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下,；

• 二是政府監(jiān)管方的評(píng)價(jià),，目前環(huán)境也是相對(duì)寬松的，當(dāng)然監(jiān)管底線需要維護(hù),，這也在阿里的相互保變身相互寶過(guò)程中得到了體現(xiàn),；

• 三是公眾輿論的評(píng)價(jià),，那就見仁見智了，從機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)或行業(yè)管理角度看,，一般會(huì)將公眾輿論作為一種商譽(yù)影響因素來(lái)對(duì)待,。

盈利模式待解，長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)是關(guān)鍵

運(yùn)營(yíng)模式可以分成兩個(gè)部分來(lái)看,，其一是互助計(jì)劃本身是不是有穿底風(fēng)險(xiǎn),，其二是運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)是否有足夠多的收入保證持續(xù)運(yùn)營(yíng)，平臺(tái)的持續(xù)運(yùn)營(yíng)可以適度展開,，比如相互寶這類背靠大機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品可能無(wú)資金之虞,，同時(shí)還可以通過(guò)為其他業(yè)務(wù)引流獲得收入，失之東隅,，收之桑榆,。

無(wú)論是水滴、輕松，還是相互寶,，具體運(yùn)作模式均為會(huì)員提前加入,，出現(xiàn)疾病時(shí)再申請(qǐng)互助，互助金額全員公攤,，同時(shí)平臺(tái)會(huì)取得部分調(diào)查費(fèi)用（管理費(fèi)）,，以確保申請(qǐng)真實(shí)有效。對(duì)于該模式而言,，兩個(gè)指標(biāo)非常重要：其一是會(huì)員數(shù)量,，會(huì)員數(shù)量越多，則每人分?jǐn)傇缴?；其二是?huì)員患病率或者是申請(qǐng)互助率,，這一指標(biāo)越低，分?jǐn)偨痤~亦更低,。

表2：部分互助平臺(tái)用戶規(guī)模統(tǒng)計(jì)

數(shù)據(jù)來(lái)源：各公司官網(wǎng),，截至2019年3月

從用戶規(guī)模而言,，水滴,、輕松、相互寶是絕對(duì)的第一梯隊(duì),，水滴又擁有絕對(duì)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì),，相互寶能夠在短短半年內(nèi)獲得超過(guò)4000萬(wàn)用戶加入，增長(zhǎng)潛力亦不容小覷,。

加上零星的小平臺(tái),，估計(jì)國(guó)內(nèi)已加入互助計(jì)劃的用戶已經(jīng)接近2億。另外,，互助計(jì)劃均有“排他”性,，意即不能同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)申領(lǐng)互助金，所以幾大平臺(tái)之間用戶重合度不會(huì)太高,。

為持續(xù)吸納新用戶加入計(jì)劃,，各大平臺(tái)均從兩個(gè)方向入手：其一是“一人一家”，即一人加入之后,，可以將家庭其他成員加入計(jì)劃（父母,、配偶、子女）等,；其二是“下沉市場(chǎng)”,，即在廣闊的三、四,、五線市場(chǎng),、鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)尋找機(jī)會(huì)。

關(guān)于下沉市場(chǎng)的開拓，水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬曾有此表述：“一個(gè)村三百多人,，一個(gè)人投水滴,，得病被賠付了，那么很多人就會(huì)相信,。本來(lái)村里可能一兩個(gè)人買水滴互助,，有人賠付了，全村大部分人就會(huì)認(rèn)可,，是這樣的傳播模式,，有一定的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)?！?/p>

對(duì)于“下沉市場(chǎng)”受眾而言,，醫(yī)保覆蓋度已經(jīng)很高，但是重疾的支出很難覆蓋,，往往消耗家庭數(shù)十年積蓄,，商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)教育和普及還未完成，互助模式提供了醫(yī)保和商業(yè)健康險(xiǎn)之外的補(bǔ)充,。未來(lái),，三四線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)是互助模式會(huì)員拓展的關(guān)鍵之地。

對(duì)于想要加入互助計(jì)劃的用戶而言,，頭部平臺(tái)的產(chǎn)品體系差異并不大,，費(fèi)用方面也未見明顯差距。水滴互助和輕松互助為預(yù)充金額,，后期抵扣,，根據(jù)作者體驗(yàn)，水滴每個(gè)月每人公攤金額約為2元,。相互寶支出更低,，記者從相互寶自上線以來(lái)支付僅為0.04元。

表3：互助平臺(tái)產(chǎn)品體系

數(shù)據(jù)來(lái)源：公司官網(wǎng),，詳情請(qǐng)以具體條款為準(zhǔn)

值得注意的是,，互助平臺(tái)均開始在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面有所布局。比如水滴體系下的水滴保,，其在2015年5月就已推出,，截至2018年10月底，水滴保已與國(guó)內(nèi)近50家知名保險(xiǎn)公司建立了深度合作關(guān)系,，推出了近60款高性價(jià)比保險(xiǎn)優(yōu)選產(chǎn)品,，保障用戶數(shù)近800萬(wàn)；輕松公司有“輕松e?！被ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái),，以及相互寶和支付寶“好醫(yī)保”系列產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)。

我們可以把互聯(lián)網(wǎng)籌款,、互助計(jì)劃,、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)看成“三級(jí)火箭”，互聯(lián)網(wǎng)籌款基于熟人關(guān)系鏈產(chǎn)生流量,，互助計(jì)劃將流量留存下來(lái)并建立了基于共同風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)盟,，留存下來(lái)的流量再進(jìn)一步沉淀，在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),、健康產(chǎn)品端為平臺(tái)創(chuàng)造收益,。同時(shí)，這也可以看做一個(gè)“漏斗”模型,，層層遞進(jìn),，發(fā)掘用戶需求并滿足他。

關(guān)于互助模式的持續(xù)運(yùn)營(yíng),，微醫(yī)保副總裁王茜認(rèn)為有不小的挑戰(zhàn),，主要在于兩方面：其一是平臺(tái)本身有運(yùn)營(yíng)成本，比如營(yíng)銷,、互助申請(qǐng)真實(shí)性驗(yàn)證,、情況勘察、理賠等,；其二是互助模式下隨著會(huì)員年齡日漸增長(zhǎng),，整體疾病發(fā)生率提高,，意味著公攤會(huì)變多,，這時(shí)候年輕的、疾病發(fā)生率低的人會(huì)退出互助計(jì)劃,，實(shí)現(xiàn)不了良性循環(huán),。

“互助計(jì)劃經(jīng)常讓人聯(lián)系到保險(xiǎn)的本質(zhì)或者是起源，但互助保險(xiǎn)更多的是應(yīng)用于財(cái)險(xiǎn)而不是人身險(xiǎn)領(lǐng)域,，醫(yī)療疾病險(xiǎn)非常復(fù)雜,，互助計(jì)劃的精細(xì)化水平尚待提高。中小平臺(tái)抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足,，未來(lái)給互助會(huì)員的保障可能受到挑戰(zhàn),。”王茜表示,。

作為人身險(xiǎn)資深專家,，王茜更加推崇保障能力更強(qiáng)、條款更為清晰的保險(xiǎn)產(chǎn)品,。不過(guò)她也指出,，互助模式用很小的成本（幾元錢或者幾十元錢）喚醒了民眾對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，這是值得肯定的，未來(lái)平臺(tái)在正確的保險(xiǎn)觀念的傳遞上,，還需要多下工夫,。同時(shí)，相關(guān)部門也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互助模式的監(jiān)管,。

壽險(xiǎn)專業(yè)人士曹衛(wèi)才告訴動(dòng)脈網(wǎng)記者,，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)，核心是要確保達(dá)到一定的會(huì)員數(shù)量,。根據(jù)大數(shù)法則,，會(huì)員數(shù)量多則每次分?jǐn)偨痤~少，會(huì)員數(shù)量少,，則每次分?jǐn)偨痤~就會(huì)很高,。要提升會(huì)員數(shù)量，要求互助平臺(tái)要運(yùn)營(yíng)規(guī)范,，公開透明,，絕不能暗箱操作，更不能成為侵吞會(huì)費(fèi)的工具,。

具體來(lái)說(shuō),，一是建議由第三方機(jī)構(gòu)參與監(jiān)督，確保支出合理,、收費(fèi)明晰,，還要定期公布財(cái)務(wù)狀況、會(huì)員情況等等有必要公開的信息,；二是建議可以按照比例收取一定的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用,，確保互助平臺(tái)必要的運(yùn)營(yíng)支出保障,；三是可以發(fā)揮會(huì)員資源優(yōu)勢(shì),，與商家合作，提供增值服務(wù),，增強(qiáng)與會(huì)員的互動(dòng)交流,，提高會(huì)員黏性。

無(wú)論是愛心籌款,、互助計(jì)劃,、還是商業(yè)健康險(xiǎn)，目的是求得心理上的安全感,，以及疾病發(fā)生時(shí)的損失補(bǔ)償,。完善的監(jiān)管制度、負(fù)責(zé)任的運(yùn)營(yíng)方,、持續(xù)健康的模式,，才能最終實(shí)現(xiàn)“病有所醫(yī)”,。

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