01

今天跟大家同步一個(gè)產(chǎn)品信息：

一直推薦大家購買的達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)，近期又升級(jí)了,；

升級(jí)后的產(chǎn)品對(duì)應(yīng)兩個(gè)名稱：超級(jí)瑪麗旗艦版Plus,、達(dá)爾文超越者(護(hù)心版)，它們都是同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品,，官方備案產(chǎn)品名稱是光大永明健康無憂D款重疾險(xiǎn),。

這次升級(jí)也很簡(jiǎn)單：在達(dá)爾文超越者的基礎(chǔ)上新增心腦血管疾病額外賠付保障（可選），確診20種特定心腦血管疾病中的任意一種,，額外賠付35%基本保額,。

至此，超級(jí)瑪麗旗艦版,、達(dá)爾文超越者,、超級(jí)瑪麗旗艦版Plus三款產(chǎn)品大家應(yīng)該就能分辨清楚了：

達(dá)爾文超越者是在超級(jí)瑪麗旗艦版基礎(chǔ)上的小幅升級(jí)產(chǎn)品，超級(jí)瑪麗旗艦版Plus又是在達(dá)爾文超越者基礎(chǔ)上的小幅升級(jí)產(chǎn)品,。

三款產(chǎn)品的保障差別如下：

02

在《達(dá)爾文超越者,，比超級(jí)瑪麗旗艦版還要好一點(diǎn)點(diǎn)》我已經(jīng)跟大家詳細(xì)對(duì)比了超級(jí)瑪麗旗艦版跟達(dá)爾文超越者，總體上來說，達(dá)爾文超越者是更好一點(diǎn)的選擇,；

這一次升級(jí)后的超級(jí)瑪麗旗艦版Plus,，會(huì)不會(huì)是比達(dá)爾文超越者更好一點(diǎn)的選擇呢？

這我們就要來詳細(xì)了解它所新增的心腦血管疾病保障,。

對(duì)于專門的心腦血管病保障,，大家可能比較陌生，專門提供該類保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品比較少,，但其實(shí)也非常容易理解,。

包括達(dá)爾文超越者在內(nèi)的很多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有特定惡性腫瘤（特定疾病）保障,，患某些特定疾病能額外賠付一定的保額,；

心腦血管病保障也是一樣的道理，患某些特定心腦血管疾病能額外賠付一定的保額,，具體到超級(jí)瑪麗旗艦版Plus，是能額外賠付35%保額,。

超級(jí)瑪麗旗艦版Plus保障20種心腦血管疾病，如下：

都是與心臟,、腦部血管相關(guān)的疾病，并沒有多少可以細(xì)說的,；

需要特別知道的是，這20種心腦血管疾病本身就在重大疾病的保障范圍內(nèi),，附加心腦血管疾病保障后，只是能額外賠付35%的保額,；

也就是說，如果買了老版的達(dá)爾文超越者,，雖然它沒有專門的心腦血管疾病保障,，但是患上述20種疾病，依舊能獲得重疾保額的賠付,。

這就一定程度上說明了,，附加心腦血管疾病保障的必要性不是很大,。

03

為什么保險(xiǎn)公司會(huì)想著開發(fā)專門的心腦血管疾病保障呢,？

因?yàn)樾哪X血管疾病特別高發(fā),。

根據(jù)最新的《中國心血管病報(bào)告2018》數(shù)據(jù)顯示，截止2016年,，我國的心血管病死亡率居首位,，高于腫瘤及其他疾病，農(nóng)村及城市心血管病死亡占全部死因的比率分別為45.5%和43.16%,。

這還僅僅是心血管疾病,，腦血管疾病同樣高發(fā)，所以我們能簡(jiǎn)單的認(rèn)為50%以上的人會(huì)因?yàn)樾哪X血管疾病死亡,。

既然心腦血管疾病如此高發(fā)，那我們買重疾險(xiǎn),，專門性的針對(duì)心腦血管疾病增加保障,，也是一種很合理的選擇,。

但這其中有一個(gè)邏輯漏洞：

心腦血管疾病雖然高發(fā),，并且也是中國人最主要的死因，但是心腦血管疾病在重疾險(xiǎn)的理賠中占比并不是最高的,。

之前有跟大家分享過,，在重疾險(xiǎn)的理賠中,，惡性腫瘤理賠占比70%左右,，心腦血管疾病理賠比例只有20%左右,。

這其中的原因是，心腦血管疾病并不是像惡性腫瘤那樣確診就賠付的,，而是要達(dá)到很嚴(yán)格的條件。

比如在心腦血管疾病中最高發(fā)的心梗,、腦梗的賠付要求：

8.2急性心肌梗塞
指因冠狀動(dòng)脈阻塞導(dǎo)致的相應(yīng)區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死,。須滿足下列至少三項(xiàng)條件： 
（1）典型臨床表現(xiàn),，例如急性胸痛等,； 
（2）新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞； 
（3）心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高,，或呈符合急性心肌梗塞的動(dòng)態(tài)性變化； 
（4）發(fā)病90日后,，經(jīng)檢查證實(shí)左心室功能降低，如左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%,。

8.3腦中風(fēng)后遺癥
指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞,，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙,，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：
（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失（見釋義26）,；
（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失（見釋義27）,；
（3）自主生活能力完全喪失,，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)（見釋義28）中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上,。

所以說,，心腦血管疾病雖然高發(fā),，但是獲得理賠并不容易。

這也一定程度上削弱了專門的心腦血管疾病保障對(duì)我們的吸引力,。

04

前面我們是從保障的角度考慮，重疾險(xiǎn)中附加專門的心腦血管疾病保障不是很必要,；

但是,，心腦血管疾病保障是不是值得買,，最終還是要看它會(huì)增加多少保費(fèi),；如果它是免費(fèi)贈(zèng)送,，或者只增加極少的保費(fèi),，即使再不必要，也是值得附加的,。

超級(jí)瑪麗旗艦版Plus的心腦血管疾病保障是可以自由選擇附加的,，所以我們能非常容易的知道該項(xiàng)保障的保費(fèi)成本，如下：

我推薦大家買達(dá)爾文超越者常規(guī)選擇的方案是：重疾+輕癥+中癥+癌癥二次賠付,；

超級(jí)瑪麗旗艦版Plus的心腦血管疾病保障只有保障至70歲,、80歲可選,，不能保障終身；

所以我們就來看保障至70歲時(shí),，心腦血管疾病保障的保費(fèi)成本。

從表格能看到,，對(duì)于男性被保人,，附加心腦血管疾病保障,，大約要多支付23%的保費(fèi)成本；對(duì)于女性被保人,，附加心腦血管疾病保障，大約只多支付7%的保費(fèi)成本,。

男女性的保費(fèi)為什么會(huì)有這么大的差別呢？

這是男女性心腦血管疾病發(fā)生率不一樣導(dǎo)致的,。

泰康人壽最近公布的2019上半年理賠數(shù)據(jù)顯示,，在重疾險(xiǎn)理賠中,，男性心腦血管疾病占比32.7%，女性心腦血管疾病占比8.4%,，相差了大約4倍，這跟男女性心腦血管疾病的保費(fèi)差別是基本一致的,。

但通過上面這些信息，我們還是難看出多交22%或7%的保費(fèi),，換取35%保額的心腦血管疾病保障是否劃算。

我們換個(gè)產(chǎn)品對(duì)比,，就很明顯了。

在前面我們已經(jīng)計(jì)算了主險(xiǎn)保額45萬時(shí),，超級(jí)瑪麗旗艦版Plus心腦血管疾病的保費(fèi)成本,，由于心腦血管疾病只額外賠付35%保額,，也就是15.75萬保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)成本。

我們直接買老版康惠保純重疾保障（不附加輕癥）,，保障至70歲,，15萬保額，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)如上表,。

15萬的純重疾保障與15.75萬的心腦血管疾病保障，顯然15萬的純重疾保障要更好,，因?yàn)橹丶怖碣r的大頭是惡性腫瘤。

但看它們的保費(fèi),，對(duì)于男性被保人，心腦血管疾病保障的保費(fèi)與直接買15萬重疾保障的保費(fèi)是基本持平的,；

對(duì)于女性被保人,，心腦血管疾病保障的保費(fèi)要比直接買15萬重疾保障便宜,，但考慮女性心腦血管疾病理賠占比只有10%左右,，心腦血管疾病保障的保費(fèi)還是顯得貴,。

所以，到這里,，我們就知道答案了：

不論對(duì)于男性還是女性，超級(jí)瑪麗旗艦版Plus的心腦血管疾病保障都沒有性價(jià)比可言,，是不推薦附加的。

如果說想要更高保額的心腦血管疾病保障,，再單獨(dú)買一份老版康惠保純重疾保障，會(huì)是更好的選擇,。

05

如果說超級(jí)瑪麗旗艦版Plus不附加心腦血管疾病保障，它還剩下什么,？

它剩下的就是一款完完全全的達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)了。

所以說,，近期已經(jīng)買了達(dá)爾文超越者的伙伴,，不必后悔,，因?yàn)樽钚律?jí)的心腦血管疾病保障不值得附加,；對(duì)于還沒有買重疾險(xiǎn)的伙伴,，達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)依舊最推薦考慮。

總之,，對(duì)于超級(jí)瑪麗旗艦版Plus這款產(chǎn)品,，它依舊是好產(chǎn)品,，依舊值得買,，但不要附加心腦血管疾病保障,。